“內(nèi)生需求理論”下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究

劉彥辰 郭曉雨 馬志偉 朱若曦

（河北金融學(xué)院金融系，河北 保定 071000）

一、引言

解決“三農(nóng)問題”是我國目前全面建設(shè)小康社會(huì)的重中之重，而現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系不健全，無法滿足當(dāng)今環(huán)境下農(nóng)民生產(chǎn)生活多樣化的金融需求。究其原因，在于傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷農(nóng)村金融市場，造成競爭力弱、資金流通緩慢等問題。因此我們通過對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及信息經(jīng)濟(jì)大背景下農(nóng)村金融市場的需求分析，提出現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，立足實(shí)際，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的可行性，希望提出能夠符合最廣大農(nóng)村人民利益、完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極態(tài)勢(shì)

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品豐富，業(yè)務(wù)普及范圍廣

隨著信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸走進(jìn)農(nóng)村，走進(jìn)百姓生活。據(jù)《中國農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2015》顯示,全國銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%,農(nóng)村信用社的替代率也已上升到60%,金融電子設(shè)施有效改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平[1]。

在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，農(nóng)村傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)不斷糅合、摩擦，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)了百花齊放的姿態(tài)。第一，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段應(yīng)用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域；第二，傳統(tǒng)的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，轉(zhuǎn)型成為新型的電商平臺(tái)，豐富了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式；第三，以開鑫貸、宜信為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了資金需求端與供給端的有效對(duì)接。

（二）國家政策助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

2016年，中央一號(hào)文件中指出要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，并首次引出了“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的要求[2]。在政府政策的引導(dǎo)下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)村企業(yè)服務(wù)，依托于農(nóng)村的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略，逐漸在農(nóng)村大地扎根成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效填補(bǔ)傳統(tǒng)金融在農(nóng)村服務(wù)發(fā)展上的空白，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場空間巨大

根據(jù)2016年的數(shù)據(jù)發(fā)布，截至當(dāng)年6月農(nóng)村網(wǎng)民在我國網(wǎng)民中占比達(dá)26.9%，規(guī)模為1.91億，且在不斷增長[3]，農(nóng)村網(wǎng)民的增長潛力巨大，其有效需求成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新重點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獨(dú)特，農(nóng)民渴望通過擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等方式找尋致富之路，而互聯(lián)網(wǎng)金融以融資成本低、渠道多元等多種優(yōu)勢(shì)成為農(nóng)民投融資的有效途徑?，F(xiàn)今農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、鏈條化、現(xiàn)代化發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯，越來越多的農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建起農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，需要從資金、技術(shù)、設(shè)備、人員等各個(gè)方面獲得有效而精準(zhǔn)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將金融服務(wù)業(yè)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流等多流控制、精準(zhǔn)服務(wù)。

（四）農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度認(rèn)知相對(duì)積極

部分互聯(lián)網(wǎng)電商從2015年開始于農(nóng)村地區(qū)積極進(jìn)行金融布局，并迅速實(shí)現(xiàn)了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全國性覆蓋。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大背景下，農(nóng)村市場期望看到金融政策向農(nóng)村地區(qū)傾斜，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的有效鋪設(shè)和金融服務(wù)的大規(guī)模覆蓋，期許在農(nóng)村地區(qū)建立以綜合服務(wù)中心為核心的金融服務(wù)體系、以農(nóng)戶需求為核心的金融業(yè)務(wù)體系、以金融安全為核心的金融質(zhì)量體系來保障利益。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題現(xiàn)狀

（一）供給不足且覆蓋面較小

通過對(duì)相關(guān)有效調(diào)查問卷的分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給主體相對(duì)多元，但數(shù)量有限；覆蓋范圍較大但不全面，集中受眾為20-35歲的青年群體。這反映出，大部分接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的人群不在農(nóng)村，而是進(jìn)城務(wù)工的年輕人，而在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體機(jī)構(gòu)較少，真正流入農(nóng)村的資金有限，無法滿足城鄉(xiāng)一體化高速發(fā)展下的農(nóng)村金融市場，也無法產(chǎn)生對(duì)其他社會(huì)資本的吸引力。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系缺失，監(jiān)管體制不健全

通過調(diào)查走訪，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)村大部分居民的信用數(shù)據(jù)依然掌握在傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)中，而基于農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶數(shù)據(jù)則相對(duì)稀少。信用缺失嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。此外農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)則更為復(fù)雜，需要更加完善的法律制度進(jìn)行安全保障。而現(xiàn)階段我國相關(guān)法律法規(guī)不健全，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管滯后，多個(gè)監(jiān)管部門之間缺乏協(xié)調(diào)性，造成農(nóng)村居民的信任度不高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受限。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才不足

人才與技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，人才的缺乏導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場的認(rèn)識(shí)不全，造成大面積市場空白。同時(shí)，缺乏人才的相關(guān)培養(yǎng)條件與培養(yǎng)制度、難以提高農(nóng)村居民的平均文化水平，是大部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)不了解、不在意的主要原因。此外，農(nóng)村居民思想保守，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融較為陌生也是他們一直持有懷疑態(tài)度的原因所在。

四、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略對(duì)策

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，首先要加強(qiáng)相關(guān)信用知識(shí)的普及和宣傳教育，使農(nóng)村群眾充分認(rèn)識(shí)到信用建設(shè)的重要性。其次要完善相關(guān)農(nóng)村征信法律法規(guī)、開發(fā)相關(guān)信用評(píng)級(jí)類金融產(chǎn)品，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系的安全得到有效保障。第三，以農(nóng)戶信息為關(guān)鍵切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)入庫，并提供對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管的指標(biāo)體系以保障金融系統(tǒng)的科學(xué)運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）建立農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率低的很大一部分原因是農(nóng)村地區(qū)缺乏擁有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的人才，農(nóng)村地區(qū)老幼人口占大多數(shù)，農(nóng)戶家庭對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知極度缺乏導(dǎo)致理解不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融推廣受限。因此我們應(yīng)該培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才加以輸送，或者采取相關(guān)幫扶政策提高農(nóng)戶家庭認(rèn)知、刺激青年農(nóng)民群體回流。人才培養(yǎng)體系的建立可以通過以下幾個(gè)方面：一是引進(jìn)已經(jīng)擁有專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的實(shí)干型人才；二是與高?；蚪鹑跈C(jī)構(gòu)合作開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)培養(yǎng)人才。

（三）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的幫扶力度

政府有關(guān)部門應(yīng)重視當(dāng)今社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀下存在的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求廣泛性和金融排斥性的矛盾，在政策上給予傾斜，給予農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定的稅收補(bǔ)貼優(yōu)惠；福利上加以保障，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的培訓(xùn)，給予創(chuàng)收行業(yè)福利優(yōu)待，以行業(yè)號(hào)召等多種形式使廣大的農(nóng)民群體看到互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇。