論我國信貸消費存在的問題及其法律對策

王曉星

(中共南陽市委黨校,河南 南陽 473000)

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的影響,人們的日常生活發(fā)生了很大變化,信貸消費這一經(jīng)濟(jì)形式的出現(xiàn)和發(fā)展為擴(kuò)大內(nèi)需、推動我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,提高國際競爭中的綜合實力,提高對經(jīng)濟(jì)市場的資金支持,保證我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實力具有十分重要的作用。我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展更多依賴于經(jīng)濟(jì)與消費市場的穩(wěn)步發(fā)展,信貸消費方式的正確利用對經(jīng)濟(jì)增長意義非凡,但信貸模式缺乏法律依托存在一定的風(fēng)險性,這是阻礙信貸消費模式進(jìn)一步擴(kuò)大的一大障礙。因此,利用好信貸消費的發(fā)展模式是提升我國經(jīng)濟(jì)市場綜合實力的關(guān)鍵性因素,同時加強對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持,可以從根本上解決阻礙我國經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的瓶頸問題。

1 我國信貸消費發(fā)展的背景分析

信貸消費在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的推動作用,是擴(kuò)大內(nèi)需十分有效的措施,對于拉動經(jīng)濟(jì)增長有著十分重要的動力作用。在信貸消費的產(chǎn)生與發(fā)展過程中,與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān),對于推動經(jīng)濟(jì)市場的自身建設(shè)有著重要的發(fā)展規(guī)律。從微觀經(jīng)濟(jì)上來看,消費者的消費水平達(dá)到一定的階段,會使他們對自身的消費水平做出科學(xué)、合理選擇,出現(xiàn)了適當(dāng)跨期消費水平的現(xiàn)象；從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來看,宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展會加強市場的自身調(diào)控,實現(xiàn)賣方市場到買方市場的必然過渡。當(dāng)前在我國運用消費信貸的形式,開啟了消費者強化自身的消費水平,為拉動我國經(jīng)濟(jì)增長提供了重要的力量源泉。但是,由于信貸市場的建設(shè)并不完善,存在很多方面的條件制約,使得信貸消費模式并未達(dá)到預(yù)想的效果。

我國信貸消費發(fā)展的制度并不完善,與信貸模式本身的價值無關(guān),根據(jù)市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)信貸消費方式的擴(kuò)大存有一定的制約性,他們所采用的信貸方式大多是在一定范圍內(nèi)進(jìn)行的,對于某些群眾的需求沒有得到很好的滿足,這也影響信貸消費的發(fā)展前景。消費者對信貸消費形式存在質(zhì)疑,對信貸消費的認(rèn)可度不夠高,沒有采取消費去支持信貸模式進(jìn)一步發(fā)展的動力。然而,在缺乏足夠安全保障的形式下,信貸消費的發(fā)展就會產(chǎn)生一定的阻礙,導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)因抵御風(fēng)險的能力不足而失去了發(fā)展信貸擴(kuò)大的時機(jī),導(dǎo)致信貸市場產(chǎn)生的大量流失資金難以收回。在當(dāng)前比較完善的市場經(jīng)濟(jì)下,很多企業(yè)的資本市場結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定,在使用信貸消費方式時,能夠有效掌控信貸消費的規(guī)模建設(shè),采取有效措施積極更新發(fā)展的方向,但是由于資金的掌控缺乏安全性,在這方面沒有相應(yīng)法律條例的約定,使得人們沒有足夠的安全感,不敢操作大規(guī)模的投資,這對信貸消費規(guī)模的擴(kuò)大存有根本性的制約。

2 我國信貸消費建設(shè)的現(xiàn)狀

由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境市場不穩(wěn)定,法律條件的缺乏、生活消費水平的不平衡、人們?nèi)狈Y金安全性以及信貸機(jī)會不平等諸多因素對經(jīng)濟(jì)市場的信貸發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙作用,所以亟須加強對信貸市場的全面管理,摸清信貸消費現(xiàn)狀,采取相應(yīng)措施,特別是運用法律手段予以規(guī)制。

2.1 信貸消費的環(huán)境制約

從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式來看,人們的消費水平分布不均。從很多地區(qū)的生活水平實際收入水平來看,由于受到信貸的借款方式及消費者消費水平的制約,使得信貸消費群體的選擇有一定的局限性,這方面缺乏完備的制度規(guī)范。在消費者生活水平發(fā)展不均衡的情況下,很多信貸消費的市場選擇沒有很好地迎合消費者的需求,大多是借款金額的限制或者沒有足夠的還款能力的制約。商業(yè)銀行對于考察消費信貸的條件比較嚴(yán)格,使得很多消費者因為條件不足而沒有借貸的機(jī)會。這些條件沒有規(guī)范的參考依據(jù)。消費者也沒有選擇的余地,往往是在被動的地位,只能接受銀行提供的有限服務(wù),沒有根據(jù)自身的條件進(jìn)行合理選擇的余地。很多消費者心存芥蒂,拒絕接受銀行提供的消費信貸服務(wù),這對消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

2.2 消費者缺少安全感

在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中,信貸消費經(jīng)濟(jì)的收入范圍較小,缺少穩(wěn)定的制度保障,自身調(diào)節(jié)的穩(wěn)定性較差,在針對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸環(huán)境的制約下,使得信貸消費的環(huán)境不能很好地保護(hù)消費者的權(quán)益,消費者顧慮的因素也較多,進(jìn)而對信貸消費失去了安全感,這不利于信貸消費規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。在金融機(jī)構(gòu)信貸消費發(fā)展的過程中,需要獲得足夠的資金支持才能支撐起消費者對信貸的需要,由于資金流通性的制約,若是商業(yè)銀行缺乏可靠的金融資源,沒有獲得強硬的資金支持的情況下,很難進(jìn)行下一步的操作。金融機(jī)構(gòu)在信貸消費覆蓋率上不能囊括消費者的整個消費范圍,使得金融機(jī)構(gòu)形成了較緩的反應(yīng)能力,甚至開始出現(xiàn)了被邊緣化的趨勢。當(dāng)城市金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模建設(shè)較快,而周邊貧困地區(qū)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,就遏制了城市金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大,消費水平不能滿足消費者的需求,就造成消費者內(nèi)心的排斥,不利于信貸環(huán)境建設(shè)與制度保障。

2.3 消費者的消費心理制約

由于很多消費者對于這種透支消費的形式存在一定的敏感性,往往使得自己有著克制消費的心理,沒有足夠的經(jīng)濟(jì)水平者尤為突出。常見的現(xiàn)象有,某些消費者在上個月的消費超支,這個月沒有足夠的資金償還就會產(chǎn)生還款利息,這種情況下會影響到這個月消費者的信貸消費。在循環(huán)往復(fù)的過程中,消費者往往就會失去對信貸消費的擁護(hù),克制自己的消費心理,久而久之就會遏制消費者的消費規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。特別是在農(nóng)村沒有固定收入的群體,無法獲得他們的堅定的消費意向,農(nóng)村消費者的收入水平相對較低,信貸消費出現(xiàn)還款延誤的狀況時有發(fā)生,很多農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收益來源于貸款的利息,當(dāng)商業(yè)銀行放貸的資金過高時,收回的時間過長就會產(chǎn)生惡性循環(huán),會造成商業(yè)銀行的正常工作不能很好地進(jìn)行,時間一長商業(yè)銀行沒有自身運轉(zhuǎn)的能力,很容易造成資金鏈的短缺,對信貸消費造成一定的阻礙作用。

2.4 消費信貸機(jī)會不均等

當(dāng)前,商業(yè)銀行對于消費信貸的發(fā)放條件沒有科學(xué)的參考依據(jù),只是將消費者的信用及償債能力作為信貸的必要條件,各地區(qū)之間的信貸條件也會存在一定的差別。目前我國消費信貸發(fā)放條件存在一定的制約性,針對消費者的機(jī)會不均等,不同信貸消費機(jī)構(gòu)的條件也各不相同,這主要是針對由于全國或地方范圍內(nèi)的信貸信用監(jiān)控力度不足,缺乏科學(xué)合理的監(jiān)控制度。在不同戶籍、職業(yè)、年齡等消費者群體中,大多數(shù)的消費者信貸信用難以得到有效的數(shù)據(jù)來源,沒有進(jìn)行長期持續(xù)的監(jiān)控,就不能輕易定下消費者的信用等級。商業(yè)銀行在維護(hù)自己利益的同時,常常還按照職業(yè)、年齡、戶籍等作為制定信貸消費的條件,導(dǎo)致對不同的職業(yè)、年齡、戶籍等消費者的信用消費等級不同,這對消費者的劃分來說是十分不科學(xué)的。此外,商業(yè)銀行的信用評價不科學(xué),信貸消費條件不公開,信貸管理體系的缺失等因素,使得信貸消費無法獲得進(jìn)一步的發(fā)展,也對消費者造成了不良的影響,進(jìn)而失去消費者擁護(hù)的信心,阻礙了信貸消費的進(jìn)一步發(fā)展。

3 完善我國信貸消費的法律對策

在我國經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展中,信貸消費是拉動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的重要措施。維護(hù)好信貸消費中各方主體的權(quán)益,提高信貸消費的開放力度,成為發(fā)展信貸消費的重要條件。從目前信貸消費發(fā)展的規(guī)模來看,發(fā)展信貸消費是一項巨大的系統(tǒng)工程。根據(jù)消費者的消費心理完善信貸立法,是解決消費者安全感問題的重要措施,這對于目前的消費信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大也具有重要意義。信貸市場的相關(guān)立法建設(shè),是促進(jìn)消費者發(fā)展信貸消費的重要保障,這主要是由法的功能決定的。目前可采取的法律對策主要有以下幾點。

3.1 建立健全消費信貸法

目前全球信貸消費發(fā)展的背景下,信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的國家,如美國、法國、英國等在信貸消費方面都制定了相關(guān)的專門法律。這是可以借鑒給我國當(dāng)前信貸環(huán)境與經(jīng)濟(jì)市場的。迄今為止,我國還沒有一部統(tǒng)一的專門規(guī)范和調(diào)整消費信貸活動的全國性法律,在這方面還比較落后。根據(jù)我國社會發(fā)展的實際情況,加強對信貸消費的法律規(guī)制,保障信貸環(huán)境的發(fā)展向著健康科學(xué)的方向進(jìn)行,應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國實際的信貸消費現(xiàn)狀制定專門的消費信貸法。法律的制定應(yīng)明確管理的原則、對象以及范圍。為加強信貸消費的安全性,還應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范借貸制度建設(shè),規(guī)范消費信貸的廣告、費用及利率的制定,并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)確定信貸消費的信用條件等,只有完善借貸制度建設(shè),才能有效保護(hù)好消費者及金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

3.2 個人破產(chǎn)制度的確立

個人破產(chǎn)通常是指有民事行為能力的自然人無法按照要求清償?shù)狡趥鶆?wù)時,將會執(zhí)行破產(chǎn)程序,在對其所供養(yǎng)人的必要生活用品和生活必需費用給予保留的基礎(chǔ)上,按照一定的要求分配給債權(quán)人。個人破產(chǎn)制度的建立可以有效地維護(hù)商事交易與民事流轉(zhuǎn)的安全。對債務(wù)人而言,還能夠保護(hù)債務(wù)人及供養(yǎng)人的基本生活,從債務(wù)的鎖鏈中將遭遇不幸的誠實債務(wù)人解脫出來。從這個意義上講,個人破產(chǎn)制度的應(yīng)用能從根本上激勵消費者進(jìn)行信貸消費。我國目前還沒有建立個人破產(chǎn)制度,個人破產(chǎn)制度的建立在民間和學(xué)界的呼聲一直很高。從當(dāng)前來看,我國市場經(jīng)濟(jì)還不成熟,個人信用監(jiān)控體系還不完備,破產(chǎn)后的監(jiān)督制度也有待完善,個人破產(chǎn)法的制定還需要上述兩方面制度為基礎(chǔ)。為適應(yīng)消費時代的來臨,保護(hù)債權(quán)人債務(wù)人合法權(quán)益,更好發(fā)揮破產(chǎn)法的市場信用功能,全國人大應(yīng)加快制定個人破產(chǎn)法及相關(guān)配套法律制度。

3.3 完善消費信貸機(jī)會均等制度

通常情況下,消費信貸機(jī)會均等一般是指在同一消費信貸基礎(chǔ)上,消費者享有獲得消費信貸的同等機(jī)會,這是公平、平等價值在消費信貸上的體現(xiàn)。為了確保消費信貸機(jī)會均等要做好以下幾個方面的工作：一是營造公平的消費信貸條件。對于消費信貸金融機(jī)構(gòu)而言,他們的工作核心是確保消費者信貸是否可以實現(xiàn)順利的償還；二是消費信貸條件應(yīng)當(dāng)公開。在我國信貸消費發(fā)展過程中,公開消費信貸條件能夠?qū)οM信貸情況進(jìn)行有效的監(jiān)督,摒棄其中的歧視性條款,更好地實現(xiàn)對消費信貸機(jī)會均等制度的完善。

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