金融需求視角下的民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

包玉珍

(內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)院，內(nèi)蒙古自治區(qū) 呼和浩特 010010)

“三農(nóng)三牧”問題是影響內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素，也是歷屆政府一直關(guān)注的問題。解決“三農(nóng)三牧”問題的核心是增加農(nóng)牧民收入，實(shí)現(xiàn)的途徑有推動(dòng)農(nóng)村牧區(qū)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。解決“三農(nóng)三牧”問題直接或間接依賴于農(nóng)村牧區(qū)金融的發(fā)展和支持。內(nèi)蒙古東西地區(qū)的地理環(huán)境、自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)牧民的生活方式都存在很大的差異，需要的金融服務(wù)也不一樣。深入研究內(nèi)蒙古農(nóng)牧戶的資金需求特征，加快農(nóng)村牧區(qū)金融體制改革，建立符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，高效率運(yùn)作的農(nóng)村牧區(qū)金融體制，是對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)，持續(xù)，快速發(fā)展具有重要的意義[1]。

內(nèi)蒙古各地區(qū)的自然條件，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和家庭收入等因素不同，農(nóng)牧戶的金融需求也有較大的差別。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧戶的金融需求主要分為生活性金融需求和生產(chǎn)性金融需求，生活性金融需求的表現(xiàn)是教育支出、醫(yī)療費(fèi)用、建房和婚喪嫁娶等，生產(chǎn)性金融需求分為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)性金融需求和商業(yè)性金融需求。生活性金融需求具有偶然性，農(nóng)牧戶多采用民間借貸的方式滿足。生產(chǎn)性金融需求又可分為傳統(tǒng)型和非傳統(tǒng)型。傳統(tǒng)型生產(chǎn)性金融需求具有明顯的季節(jié)性，例如春天農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)作物如玉米、水稻、小麥、蔬菜等的初始投入。非傳統(tǒng)型金融需求主要是指為非傳統(tǒng)作物的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的投入所產(chǎn)生的資金需求。

1 農(nóng)牧戶金融需求的基本特征

1.1 農(nóng)牧戶金融需求規(guī)模和被滿足情況

農(nóng)牧戶的金融需求整體規(guī)模較大，主要以小額貸款為主，大額貸款需求較難得到滿足。本次調(diào)查結(jié)果顯示，總共借款555筆，單筆借款20 000以下的農(nóng)戶有220戶，占全部借款農(nóng)戶的39.6%，單筆借款20 000～30 000元有269戶，占總數(shù)的48.5%。30 000元以上的大額借款僅占11.9%。據(jù)了解，多數(shù)農(nóng)牧戶的借款期望值都超過3萬元以上，而實(shí)際獲得的金額不足1萬元。農(nóng)村信用社等合作金融機(jī)構(gòu)的借款頻次是410筆，3萬元以上的大額借款92筆，占全部合作金融借款農(nóng)戶的22.4%。可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足多數(shù)農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模，大額借貸需求不易被滿足。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在同一地區(qū)，多數(shù)農(nóng)牧戶的多筆貸款都發(fā)生在同一年，而且用途一致，這就反映了農(nóng)村牧區(qū)金融市場的供給一定程度上影響著農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模，使很多農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模受到約束，形成了借款額度小而分散的特點(diǎn)。分析不同借款途徑發(fā)現(xiàn)，民間借貸主要為小額借款，2萬元以下的借款頻次較多；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)借款額則大多大于2萬元。隨著借款金額的增加，農(nóng)牧戶更加傾向于向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)借款。

調(diào)查農(nóng)村信用社的借款案例發(fā)現(xiàn)，60.5%農(nóng)牧戶認(rèn)為能滿足他們的資金需求，39.5%的農(nóng)牧戶則認(rèn)為借款額度不夠。明間借貸中，有73.4%的農(nóng)牧戶認(rèn)為能滿足資金需求，26.6%的農(nóng)牧戶認(rèn)為不能滿足。家庭收入不高或沒有經(jīng)濟(jì)償還能力是農(nóng)牧戶借款需求未得到滿足的主要原因，沒有抵押擔(dān)保是農(nóng)牧戶貸款需求未得到滿足的其次原因。

1.2 農(nóng)牧戶借款渠道與用途

農(nóng)牧戶的借款渠道主要有農(nóng)村信用社借款和民間借貸。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧戶從農(nóng)村信用社獲得的貸款頻次和規(guī)模都高于民間借貸。近年來，隨著農(nóng)村信用社“農(nóng)戶小額信用貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等金融產(chǎn)品的覆蓋率擴(kuò)大，使得農(nóng)牧戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款比例顯著增加[2-3]。從全區(qū)的范圍看，雖然親戚朋友等個(gè)人借貸現(xiàn)象普遍，但有組織的民間借貸較少發(fā)生，且具有明顯的區(qū)域性特征。鄂爾多斯曾是民間借貸非常活躍的地區(qū)，民間吸收存款107.4億元，融資總額200億元，民間融資公司632家，注冊(cè)資金合計(jì)達(dá)到92.61億元，農(nóng)戶通過民間借貸獲得的貸款在其全部的貸款中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

分析貸款用途，金融機(jī)構(gòu)貸款中生活性用途的占19.6%，生產(chǎn)性用途的占80.4%；民間借貸的貸款中生活性用途的占48.3%，生產(chǎn)性用途的占51.7%。表明金融機(jī)構(gòu)貸款主要用于農(nóng)牧戶的擴(kuò)大生產(chǎn)性投資，而農(nóng)牧戶的生活性借款主要來自于親戚朋友等民間借貸；產(chǎn)性借貸的頻次和規(guī)模明顯高于生活性借貸。教育和醫(yī)療是生活性借款的主要內(nèi)容，其特點(diǎn)是規(guī)模不大且具有頻繁性。當(dāng)出現(xiàn)偶然的大額資金需求的時(shí)候，生活性借款比生產(chǎn)性借款更難以獲得，農(nóng)牧戶將面臨到處籌集資金的窘境。

從單筆借款的額度來看，生活性借款規(guī)模小于生產(chǎn)性借款。發(fā)展工商業(yè)貸款的1/3來自農(nóng)村信用社等合作金融機(jī)構(gòu)，其他的來自親戚朋友的借款；發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)貸款的2/3來自農(nóng)村信用社等合作金融機(jī)構(gòu)，其他的來自親戚朋友等民間借貸。調(diào)查結(jié)果表明，發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)的貸款比發(fā)展工商業(yè)的貸款更容易從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得，這主要得力于農(nóng)村金融體制改革。

1.3 借款的期限與利率

農(nóng)牧戶的借款以短期性為主，一年以內(nèi)短期借款占比72.2%，一年以上的借款只有19.0%，還有8.9%農(nóng)牧戶的借款期限不確定。大部分正規(guī)金融借款的期限都是12個(gè)月，但是多數(shù)農(nóng)牧戶希望借款期限能夠延長到一年以上。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借款按時(shí)償還的農(nóng)戶有239戶，占有效樣本的73.8%；到期未償還的農(nóng)戶有27戶，占借款農(nóng)戶數(shù)的8.3%。說明，農(nóng)牧戶的還款意識(shí)在逐漸增強(qiáng)，且生活性借款的逾期率高于生產(chǎn)性借款的逾期率。研究發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)性借款具有一定的生產(chǎn)收入來源，只要不遭受自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失，有償還保證。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融借款的逾期率高于正規(guī)金融借款的逾期率，因?yàn)榉钦?guī)金融借款在期限上沒有嚴(yán)格的要求，還款的期限約束不高。

農(nóng)村信用社等合作金融機(jī)構(gòu)借款的年利率主要集中在10%～30%，有406戶，占借款農(nóng)戶的96.7%；沒有利息的12戶，占借款農(nóng)戶的2.8%；年利率在30%以上的有1戶。在親戚朋友的借款中沒有利息的35戶，占有效樣本的47.3%；年利率為10%～30%的38戶，比例是51.4%；年利率在30%以上的有1戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸的無息借款比例顯著高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的無息借款。

2 農(nóng)牧戶金融需求行為及其影響因素

2.1 農(nóng)牧戶收入水平對(duì)金融需求的影響

收入水平是影響農(nóng)牧戶借貸需求的主要因素。隨著農(nóng)牧戶的家庭收入和自有財(cái)產(chǎn)的上升，借貸需求會(huì)有下降的趨勢。收入水平越高，農(nóng)牧戶對(duì)各種支出的應(yīng)付能力就越強(qiáng)，自有儲(chǔ)蓄能夠解決各項(xiàng)費(fèi)用支出，需要借款的可能性就越小；隨著家庭收入水平的降低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力變差，在遇到意外事件及生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)支出時(shí)，必須依靠借款來維持生產(chǎn)和生活。本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，收入水平對(duì)農(nóng)牧戶借貸需求的影響并非單向性的。

農(nóng)牧戶的收入水平對(duì)借貸需求具有“現(xiàn)下降后上升”的特性。年收入在30 000元以下，借貸需求并不明顯，且具有微妙的下降趨勢。年收入超過30 000元，借貸需求逐漸上升。這是由于生產(chǎn)投入水平直接決定農(nóng)牧戶家庭收入的高低，而收入水平越高，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)性投入就越多，產(chǎn)生資金的流動(dòng)性，會(huì)有更強(qiáng)烈的借貸需求。

農(nóng)牧戶的收入水平對(duì)借貸需求規(guī)模具有正面的影響，而對(duì)實(shí)際獲得的借款數(shù)額具有負(fù)面的影響。農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和家庭消費(fèi)層次被收入水平所決定。收入水平越高，其借貸需求規(guī)模就越大。高收入農(nóng)牧戶將面臨流動(dòng)性約束，資金需求量就更大。高收入農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模大，擴(kuò)大新生產(chǎn)項(xiàng)目的意識(shí)也高，生產(chǎn)性資金需求較大；高收入農(nóng)牧戶的生活質(zhì)量也高，因?yàn)橛休^高的預(yù)期收入，更多的為生活性消費(fèi)活動(dòng)而借貸。

一般情況下，農(nóng)牧戶的收入水平越高，而實(shí)際獲得的借款額度就越高。農(nóng)牧戶的收入水平與家庭財(cái)產(chǎn)狀況是金融供給主體判斷借款人償還能力的主要指標(biāo)。但是在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，隨著收入水平的提高農(nóng)牧戶的借款獲得率并沒有明顯上升的趨勢。因?yàn)椋r(nóng)村牧區(qū)金融信貸供給還不能完全有效的滿足農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，它具有明顯的規(guī)模限制；高收入農(nóng)牧戶的資金需求是屬于擴(kuò)大生產(chǎn)的大規(guī)模資金需求，有限的農(nóng)村牧區(qū)信貸供給主體無法完全滿足他們的需求，使得高收入農(nóng)牧戶的借款獲得率相對(duì)比較低。

2.2 農(nóng)牧戶的家庭特征對(duì)金融需求的影響

2.2.1 戶主的年齡與農(nóng)牧戶的借貸需求

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)牧戶戶主年齡的增長，借貸需求會(huì)逐漸下降，中年家庭的借貸需求最強(qiáng)烈，而且實(shí)際借款獲得比例也最高，55歲以上的老年農(nóng)戶的借貸需求最低。從家庭的生產(chǎn)投資行為看，中年農(nóng)戶有更高的生產(chǎn)投資意識(shí)和能力，同時(shí)中年時(shí)期會(huì)對(duì)未來生活有長遠(yuǎn)的打算，有足夠的時(shí)間利用在生產(chǎn)投資上，比起老年農(nóng)牧戶有更大的生產(chǎn)投資傾向。中年農(nóng)牧戶對(duì)未來的收入持有樂觀的態(tài)度，對(duì)自己的償還能力有足夠的信心。年齡越大，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)投資意愿逐漸下降，生產(chǎn)性借貸也減少；同時(shí)醫(yī)療，教育，婚喪嫁娶等家庭支出逐漸增加，因而農(nóng)牧戶的生活性借貸逐漸上升。35～55歲年齡階段農(nóng)牧戶的借款最多用在生產(chǎn)性投資上。

2.2.2 戶主的受教育程度與農(nóng)牧戶的借貸需求

本次調(diào)研中農(nóng)牧戶的受教育程度主要集中在小學(xué)、初中和高中學(xué)歷，占有效樣本農(nóng)戶的87.5%。隨著農(nóng)牧戶受教育程度的提高，他們的借貸意愿和借款實(shí)際借款獲得率都有上升的趨勢。高中學(xué)歷農(nóng)牧戶的借貸意愿與實(shí)際借款獲得都比較高。初中學(xué)歷農(nóng)牧戶的生產(chǎn)性借貸比率最高，因?yàn)檫@些農(nóng)牧戶更多的依賴于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。高中學(xué)歷農(nóng)牧戶使用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)途徑借款的概率最高，因?yàn)楦邔W(xué)歷農(nóng)牧戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的程序更容易熟悉。農(nóng)牧戶受教育程度越高，借款的平均規(guī)模就越大，因?yàn)槭芙逃潭群娃r(nóng)牧戶消費(fèi)需求層次有直接的關(guān)系。受教育程度低的農(nóng)牧戶更多的滿足于簡單的生產(chǎn)和現(xiàn)在生活的狀況，受教育程度高的農(nóng)牧戶更愿意改善生產(chǎn)條件和生活水平，因此借貸需求比較高。

2.2.3 農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況對(duì)金融需求的影響

農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是影響家庭收支的重要因素，因此會(huì)明顯的影響農(nóng)牧戶的金融需求行為。一般來說，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模越大，資金需求量就越大。耕地規(guī)模對(duì)農(nóng)牧戶的借貸需求具有正面的影響，但對(duì)借貸規(guī)模沒有顯著的影響。對(duì)調(diào)查農(nóng)牧戶耕地面積的有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，耕地面積正向的影響農(nóng)牧戶的借貸需求和實(shí)際借貸發(fā)生率。結(jié)果顯示，耕地面積1.33 hm2以下農(nóng)牧戶的借貸需求比例是39.6%，耕地面積2.67～4 hm2農(nóng)牧戶的借貸需求比例是61.4%，耕地面積5.33 hm2以上農(nóng)牧戶的借貸需求比例超過了70%。而耕地面積對(duì)農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模的影響是不顯著的。因?yàn)楦匾?guī)模決定了農(nóng)牧戶種植業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營規(guī)模越大越容易產(chǎn)生資金流動(dòng)性問題；但種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)與其他行業(yè)相比經(jīng)濟(jì)成本較低，生產(chǎn)投入不高，從而資金需求規(guī)模并沒有隨生產(chǎn)規(guī)模的增加而顯著增加。

2.2.4 農(nóng)牧業(yè)外收入正向的影響農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模

對(duì)農(nóng)牧戶來說，農(nóng)牧業(yè)外收入主要包括工商業(yè)收入、打工收入和各種補(bǔ)貼收入。對(duì)農(nóng)牧戶來說，打工和補(bǔ)貼收入的差距不明顯。在農(nóng)村牧區(qū)，工商業(yè)雖然是投入高，但屬于利潤率較高的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，所以農(nóng)牧戶的投資意愿也比較高。在農(nóng)村牧區(qū)的信貸供給約束下，農(nóng)牧業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投資需求會(huì)受到限制，因此工商業(yè)借貸需求會(huì)提高。隨著農(nóng)牧業(yè)外收入比例的上升，農(nóng)牧戶的借貸規(guī)模需求也在增加，借貸規(guī)模需求1～3萬農(nóng)牧戶的農(nóng)牧業(yè)外收入比例是58.9%，借貸規(guī)模需求8萬～10萬農(nóng)牧戶的農(nóng)牧業(yè)外收入比例是超過了80%。工商業(yè)收入正向的影響著農(nóng)牧戶的借款規(guī)模。

3 小結(jié)

我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。2006年12月中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》。內(nèi)蒙古自治區(qū)作為6個(gè)試點(diǎn)省區(qū)之一，開放了農(nóng)村牧區(qū)金融市場[4-5]。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)力度在逐年增強(qiáng)，但農(nóng)牧戶的金融供給渠道單一，農(nóng)村信用社和非正規(guī)金融貸款依然是農(nóng)牧戶借款的主要途徑。隨著內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，農(nóng)村牧區(qū)的金融需求也表現(xiàn)出多樣化多層次的局面，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)不僅做好基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而且還創(chuàng)新并推廣了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)民工卡、惠農(nóng)卡、農(nóng)業(yè)訂單、抵押貸款等適應(yīng)農(nóng)牧民特點(diǎn)的新產(chǎn)品。部分農(nóng)村信用社為了解決農(nóng)牧民因無抵押擔(dān)保而貸款難的問題，推出了種植業(yè)協(xié)會(huì)貸款、養(yǎng)殖協(xié)會(huì)貸款、流通協(xié)會(huì)貸款等產(chǎn)品滿足了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，但是從整體上看，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展中仍然缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信用擔(dān)保機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。

解決這些矛盾的根本思路是建立多層次，適度競爭的農(nóng)村牧區(qū)金融體系，增加農(nóng)村牧區(qū)金融供給主體，引入民營銀行和加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革力度是關(guān)鍵。另外，加快建立農(nóng)牧業(yè)信用擔(dān)保體系，針對(duì)不同地區(qū)的特點(diǎn)擴(kuò)大擔(dān)保品范圍。

[1] 姚耀軍. 中國農(nóng)村金融改革績效評(píng)價(jià)[J]. 江蘇社會(huì)科學(xué), 2006(1):96-101.

[2] 金樁. 內(nèi)蒙古自治區(qū)金融發(fā)展報(bào)告[M]. 經(jīng)濟(jì)管理出版社, 2014.

[3] 劉玲玲, 楊思群. 中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]. 清華大學(xué)出版社, 2008.

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[5] 中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組. 中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告: 2008[M]//中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告. 中國金融出版社, 2008.