電子商務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響分析

李玉清

[摘 要]隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施和大力推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等國家重大戰(zhàn)略為電子商務(wù)的發(fā)展帶來新的空間，而人工智能時(shí)代新技術(shù)的應(yīng)用和移動(dòng)商務(wù)的應(yīng)用，改變了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，推動(dòng)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。電子商務(wù)應(yīng)用已廣泛滲透生產(chǎn)、流通、消費(fèi)及民生等領(lǐng)域，又增強(qiáng)了對(duì)金融行業(yè)的影響與滲透，涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，阿里余額寶、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以阿里小貸為代表的電商金融模式，以Prosper、Lending Club為代表的P2P 互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，以Kickstarter為代表的眾籌模式等，也使電子商務(wù)的支付功能兼具了越來越多的銀行功能。文章從電子商務(wù)發(fā)展階段、特征與模式分析出發(fā)，進(jìn)一步探討電子商務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.164

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊，特別是對(duì)金融業(yè)務(wù)的滲透也愈加深入。網(wǎng)上銀行與支付寶的廣泛使用，使得人們進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)用時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也上升為國家戰(zhàn)略。技術(shù)發(fā)展又進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，截至2017 年 6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7.51 億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 7.24 億，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為“互聯(lián)網(wǎng)金融”提供技術(shù)支持。電子商務(wù)的快速發(fā)展影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1 電子商務(wù)發(fā)展的階段與特征

電子商務(wù)最早產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，發(fā)展于90年代，回顧其發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)大致可以劃分為四個(gè)發(fā)展階段。

1.1 電商1.0階段

電商1.0階段主要呈現(xiàn)以下五個(gè)特征。

第一，以B2C與C2C為主流模式，平臺(tái)瓜分市場。在電商1.0階段，以淘寶為典型平臺(tái)商，構(gòu)建了簡單的電商體系。

第二，電商運(yùn)作模式類似于傳統(tǒng)店鋪，流量是店鋪運(yùn)作的關(guān)鍵因素。電商僅是一種新的銷售渠道，未對(duì)原有生產(chǎn)體系產(chǎn)生影響。

第三，生產(chǎn)決定銷售，企業(yè)利用電商清理庫存。在這一時(shí)期，市場處于野蠻成長階段，只要有貨就不愁銷量。對(duì)企業(yè)來說，電商是清理庫存的工具，生產(chǎn)甚至庫存決定了銷售。

第四，低價(jià)格是競爭核心，信息不對(duì)稱導(dǎo)致劣質(zhì)產(chǎn)品充斥于網(wǎng)絡(luò)店鋪。物流體系和價(jià)格體系在電商初始發(fā)展階段成為了最重要的競爭力來源，但物流服務(wù)水平隨著社會(huì)物流配套的完善逐漸趨同，而價(jià)格作為競爭核心要素貫穿在整個(gè)發(fā)展階段中。各大電商以低價(jià)格為主要競爭力來搶占市場，導(dǎo)致電商產(chǎn)品價(jià)格處于一個(gè)較低水平。

第五，電商1.0階段的貢獻(xiàn)。這一階段的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)為：一是帶來了一種新的消費(fèi)模式與消費(fèi)體驗(yàn)，電商打破了購物的地域限制，人們足不出戶就能方便地購買自己需要的產(chǎn)品，電商交易深入人心；二是以淘寶、京東為代表的第一代電商平臺(tái)，享盡了先發(fā)優(yōu)勢，形成了龐大的商業(yè)帝國，其地位根深蒂固得令人無法撼動(dòng)；三是受到資金限制，苦苦掙扎的企業(yè)帶來了現(xiàn)金流，作為清理庫存的工具，電商消化了企業(yè)多年難以處理的庫存，給企業(yè)帶來了一定的現(xiàn)金流。

1.2 電商2.0階段

電商2.0階段主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特征。

第一，消費(fèi)者分化，平臺(tái)通過市場細(xì)分得到發(fā)展，企業(yè)獲得品牌培育機(jī)會(huì)。在這一階段，消費(fèi)者心智越發(fā)成熟，想再造就一個(gè)如淘寶那樣的電商平臺(tái)已經(jīng)基本沒有可能，于是興起通過市場細(xì)分制造差異化的電商平臺(tái)，以唯品會(huì)為典型代表。

第二，移動(dòng)電商、社交電商逐漸成熟，出現(xiàn)先聚合人再賣產(chǎn)品的運(yùn)作模式。這種電商與移動(dòng)社交相結(jié)合的電商模式的出現(xiàn)，大大提高了電商目標(biāo)用戶的質(zhì)量，并使得賣家可以與用戶建立穩(wěn)定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，其帶來的個(gè)性化用戶數(shù)據(jù)更使得企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

第三，企業(yè)從清理庫存中擺脫出來，為線上渠道單獨(dú)開發(fā)產(chǎn)品。電商2.0階段的主要特征之一是企業(yè)開始從清理庫存中擺脫出來，但價(jià)格仍然是競爭的主要因素。在該階段，企業(yè)為電商單獨(dú)開發(fā)產(chǎn)品，與其實(shí)體店相區(qū)隔。

第四，電商2.0階段的貢獻(xiàn)。在電商2.0階段，雖然線上線下仍然處于分離狀態(tài)，但是相比企業(yè)清庫存的階段，出現(xiàn)了巨大的進(jìn)步，主要表現(xiàn)為：一是企業(yè)從以產(chǎn)定銷中擺脫出來，開始接觸并關(guān)注產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)；二是大數(shù)據(jù)的使用，使得企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更加符合消費(fèi)者需求，C2B模式初步體現(xiàn)；三是電商開始影響到了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，包括設(shè)計(jì)靈感的來源以及柔性化生產(chǎn)等。

1.3 電商3.0階段

電商3.0階段是對(duì)電商1.0和電商2.0在模式上的本質(zhì)性顛覆，最核心的是線上線下渠道融合。電商3.0階段主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特征。

第一，O2O模式深入人心，消費(fèi)者角色提升，平臺(tái)致力于改善客戶體驗(yàn)。產(chǎn)業(yè)鏈整合是電商3.0階段的基本要求，電商3.0階段，消費(fèi)者在電商產(chǎn)業(yè)鏈中的地位，不只是簡單地購買商品，相反，消費(fèi)者將主動(dòng)參與到電商運(yùn)營中，更直接地反饋?zhàn)约旱男枨蠛徒ㄗh，幫助企業(yè)進(jìn)行更精細(xì)的運(yùn)作，做到“人人電商”。

第二，運(yùn)作模式體現(xiàn)C2B特征，反向需求定制變得流行。發(fā)展到3.0階段，電商被看作整體市場的一部分，它形成了獨(dú)特的運(yùn)作模式，包括大數(shù)據(jù)分析帶來的C2B、社區(qū)電商理念下實(shí)現(xiàn)的O2O，以及自組織眾創(chuàng)催生的反向需求定制等。

第三，線上線下價(jià)格統(tǒng)一，產(chǎn)品差異消失，企業(yè)銷售一盤貨。電商3.0是一個(gè)規(guī)范化的階段，這種規(guī)范化就是線上線下的融合，其最顯著的特征就是線上線下同款同價(jià)。這樣的電商生態(tài)體系，并不僅僅是一家企業(yè)努力就能實(shí)現(xiàn)的，政府的推動(dòng)與引導(dǎo)將在這一過程扮演重要角色。

第四，電商3.0階段的貢獻(xiàn)。電商給企業(yè)帶來的多渠道選擇，將對(duì)整個(gè)生態(tài)鏈產(chǎn)生影響，在電商3.0階段，主要表現(xiàn)為：一是消費(fèi)者在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位提升，他們不再只是被動(dòng)地購買產(chǎn)品，而是更直接地反饋?zhàn)约旱男枨蠛徒ㄗh，對(duì)生產(chǎn)銷售各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響。二是C2B與C2C模式得以實(shí)現(xiàn)，在電商3.0階段，企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用將會(huì)非常充分，尤其對(duì)于制造企業(yè)來說，銷售端對(duì)消費(fèi)者需求的分析對(duì)生產(chǎn)的影響加大，體現(xiàn)在產(chǎn)品以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向、小批量生產(chǎn)成為生產(chǎn)的主流方式等。三是O2O模式深入人心，企業(yè)致力于打造完善的O2O服務(wù)體系，改善顧客體驗(yàn)。四是不管企業(yè)前端的銷售渠道怎么紛繁復(fù)雜，最終對(duì)企業(yè)來說都是一盤貨，這種形態(tài)下，多品種小批量顯露優(yōu)勢，企業(yè)可以通過預(yù)售來檢驗(yàn)產(chǎn)品受歡迎度，使得企業(yè)產(chǎn)品更加符合消費(fèi)者需求。endprint

1.4 電商4.0階段

在經(jīng)歷了電商1.0的站長時(shí)代，電商2.0時(shí)代的惡性競爭、假貨橫行，品牌加盟、層級(jí)代理機(jī)制的電商3.0時(shí)代后，以誠信為核心、回歸商業(yè)本質(zhì)的電商4.0時(shí)代的到來，以眾籌眾包眾利三眾模式，全分布式去中心化形成顛覆式的第四代電商平臺(tái)。電商4.0有三個(gè)核心理念：一是三眾模型，眾籌、眾包、眾利（取代傳統(tǒng)供產(chǎn)銷價(jià)值鏈模型）；二是去中心化思維，社群經(jīng)濟(jì)學(xué)、無店?duì)I銷學(xué)，以人為核心（取代傳統(tǒng)電商中心化思維，以平臺(tái)為核心的思維）；三是成本轉(zhuǎn)嫁思維，羊毛出在豬身上，狗埋單。

電商4.0時(shí)代將采用F2C（原廠直達(dá)消費(fèi)者，F(xiàn)actory to Customers）模式，這種模式可以真正杜絕假貨，讓消費(fèi)者買到真正的誠信商品。

在電商4.0時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”與人工智能的變化更加推動(dòng)電商大發(fā)展，跨境電商、農(nóng)村電商越來越得到普遍應(yīng)用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念與模式

隨著淘寶、天貓、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展越來越被人們接受。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場為媒介的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通，這不僅能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并且還增強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高了資源的配置效率。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用模式

互聯(lián)網(wǎng)金融包括目前比較常見的P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，也包含互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融及其他金融中介服務(wù)等。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)銀行和供應(yīng)鏈金融仍在摸索階段，眾籌、P2P和金融網(wǎng)銷處于快速成長期。

第一，眾籌模式。眾籌融資（Crowdfunding）是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接起發(fā)起人與投資人，在一定時(shí)間內(nèi)完成項(xiàng)目發(fā)起者預(yù)先設(shè)定的募資金額目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第二，P2P（Peer to Peer）網(wǎng)貸。是互聯(lián)網(wǎng)上的小額借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。

第三，第三方支付。第三方支付（Third-Party Payment）是通過與銀行簽約，利用網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺(tái)的第三方支付和獨(dú)立的第三方支付。

第四，金融網(wǎng)銷：金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售，主要是指目前國內(nèi)比較熱門的金融產(chǎn)品，包括公募基金、債券、私募基金、信托、資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)等，通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行的銷售。

2.3 海皮城互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——皮城金融應(yīng)用

2015年，皮城金融共為142家企業(yè)或個(gè)人提供了312筆融資服務(wù)，其中完成皮城商圈項(xiàng)目244筆、嘉凱城商業(yè)項(xiàng)目27筆、榮年租賃項(xiàng)目13筆、（仙居）工藝品產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目3筆、（上海）家居產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目3筆、（海寧）經(jīng)編產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目2筆，項(xiàng)目規(guī)?？傤~達(dá)12.6197億元。共有18866人次參與平臺(tái)投資，實(shí)現(xiàn)收益近2726萬元。

借著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的勢頭，在皮城金融各位同事的共同努力以及投資者的支持下，平臺(tái)發(fā)展迅速，被第三方機(jī)構(gòu)——網(wǎng)貸之家評(píng)為2015年8月發(fā)展速度最快的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2017年平臺(tái)積極調(diào)整業(yè)務(wù)模式，在原有“大城小愛”“國泰民安”和“珠聯(lián)璧合”三種業(yè)務(wù)模式外，新增“商通保盈”項(xiàng)目。3月29日，平臺(tái)成交總額突破40億元。截至5月10日，2017年皮城金融共為商戶/企業(yè)提供了209筆融資服務(wù)，項(xiàng)目規(guī)模額達(dá)6.26億元。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的影響分析研究

3.1 電子商務(wù)發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響分析

第一，電子商務(wù)快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。電子商務(wù)的迅速發(fā)展對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)的快速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。

第二，小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在我國大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+” 產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺(tái)州一地就會(huì)聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題。由于流動(dòng)資金有限，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步，而支付寶螞蟻、花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后推出的大眾籌資、P2P 網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷” 等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)煩瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第三，電子商務(wù)發(fā)展對(duì)金融業(yè)影響分析。電子商務(wù)發(fā)展為金融業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)巨大的市場，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國際化，各國通過科技創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品等來確立自己在市場中的競爭地位。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也促使金融業(yè)提供全新的服務(wù)模式，以快捷、簡便的方式提供市場信息、金融產(chǎn)品信息，并以良好的交互性向客戶提供自動(dòng)式服務(wù)、個(gè)人化家庭理財(cái)、跨國際金融服務(wù)、無實(shí)體金融服務(wù)等。例如網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式帶來了巨大的變革，人們隨時(shí)隨地可以完成網(wǎng)上支付，支付寶的應(yīng)用更是如此，就連農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場與菜場都已廣泛應(yīng)用，也滲透亞洲、歐洲等國家。

電子商務(wù)的發(fā)展，要求商家和消費(fèi)者的開戶銀行提供資金支付支持，有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，這就要求金融業(yè)保證電子貨幣流動(dòng)的安全性，電子貨幣必須在可管理性、安全性、及時(shí)性、保密性、靈活性及國際化等方面要達(dá)到一定的水平，這樣才能在商務(wù)中可靠地應(yīng)用。endprint

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響分析

銀行可以根據(jù)客戶的需要提供定制的客戶化服務(wù)。從前以銀行為中心的服務(wù)供給制正轉(zhuǎn)變成以客戶為中心的服務(wù)需求制，這是銀行經(jīng)營理念的根本性變革。網(wǎng)上支付創(chuàng)新改變了支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支付服務(wù)，而無須再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺(tái)。銀行網(wǎng)上支付能力的提高也必將推動(dòng)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)電子交易與金融形成有機(jī)統(tǒng)一體，使互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)之間的契合度加深。以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力逐年增強(qiáng)，表現(xiàn)在網(wǎng)購零售與B2B交易規(guī)模顯著提高，2016年年底我國電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22.97萬億元，同比增長25.5%，B2B市場交易規(guī)模16.7萬億元，B2B、C2C市場交易規(guī)模5.3萬億元，生活服務(wù)O2O市場交易規(guī)模9700億元，手機(jī)市場交易規(guī)模16070億元。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財(cái)付通為代表，并通過移動(dòng)支付的拓展，改變了普通大眾的消費(fèi)支付習(xí)慣。第三方支付平臺(tái)是金融交易模式的一種新的體現(xiàn)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用逐漸成熟。交易的雙方可查詢歷史交易數(shù)據(jù)，商家信譽(yù)的真實(shí)評(píng)價(jià)，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。在目前以第三方支付平臺(tái)為金融交易模式的信任機(jī)制下，電子商務(wù)有了與現(xiàn)實(shí)支付融合的交接點(diǎn)，節(jié)省了企業(yè)中間的成本，直接降低了交易成本。通過支付應(yīng)用接口程序，實(shí)現(xiàn)了不同銀行的支付系統(tǒng)的整合應(yīng)用。也為企業(yè)交易過程中可能產(chǎn)生的糾紛提供處理的依據(jù)。同時(shí)，以阿里小貸為主的電商供應(yīng)鏈金融模式應(yīng)用，為中小企業(yè)與個(gè)人提供信用擔(dān)保與貸款服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行借貸模式必須抵押貸款或高貸利率的融資難度，使得銀行與企業(yè)、客戶間的業(yè)務(wù)更快捷方便。

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[5] 本刊編輯x012.政府工作報(bào)告中釋放的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)信號(hào) [J].計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，2014（5）.

[6] 楊瑩.電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)中國金融的影響及其對(duì)策 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（3）.

[7] 于佳寧.“互聯(lián)網(wǎng)+”的三個(gè)重要發(fā)展方向 [J].物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，2015（4）.

[8] 李建雄.“三農(nóng)”變“四農(nóng)”，推動(dòng)我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)升級(jí)發(fā)展——農(nóng)業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)新要素的模式創(chuàng)新 [J].經(jīng)營管理者，2015（13）.

[9] 林一雄.金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代的發(fā)展 [J].時(shí)代金融，2015（3）.endprint