永安“福田貸”探索

為緩解農(nóng)民“貸款難”“貸款貴”問(wèn)題，福建省永安市在完成24萬(wàn)畝土地確權(quán)的基礎(chǔ)上，探索推出“政銀企戶(hù)?！焙献髻J款模式——“福田貸”，為助力鄉(xiāng)村振興引入金融活水。截至今年6月底，永安市農(nóng)信社完成“福田貸”授信217個(gè)村、7836戶(hù)，授信資金3.59億元，發(fā)放貸款6172戶(hù)、1.94億元；郵儲(chǔ)銀行完成授信10個(gè)村、434戶(hù)，授信資金2998萬(wàn)元，發(fā)放貸款243戶(hù)、1195萬(wàn)元。

一、福田貸起源與特點(diǎn)

以前，面向永安市全體農(nóng)戶(hù)的貸款類(lèi)型主要有農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和單戶(hù)普惠卡，月利率分別為8.3125‰和9.75‰；而面向林農(nóng)的“福林貸”和面向煙農(nóng)的“煙葉貸”，雖然利率相對(duì)較低，月利率均為5.9‰（其中“福林貸”中央財(cái)政貼息后月利率為3.4‰），但由于不能隨用隨貸隨還，容易產(chǎn)生資金閑置，且“福林貸”和“煙葉貸”面向的對(duì)象都是特定農(nóng)戶(hù)，無(wú)法滿(mǎn)足廣大農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。

2017年4月，永安市開(kāi)始試點(diǎn)“福田貸”工作；2018年3月，出臺(tái)《永安市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及農(nóng)業(yè)資產(chǎn)金融改革試點(diǎn)暫行辦法（試行）》，在全市范圍內(nèi)推廣?！案Ｌ镔J”以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為基礎(chǔ)，以信用評(píng)級(jí)為核心，以財(cái)政貼息為導(dǎo)向，只要農(nóng)戶(hù)有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、信用無(wú)不良紀(jì)錄、在當(dāng)?shù)卣Ｉa(chǎn)經(jīng)營(yíng)，且加入“福田貸”合作社平臺(tái)，就符合授信條件。它主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

受益面廣。農(nóng)民只要有田地，在當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)且誠(chéng)實(shí)守信，均可獲得授信。

額度靈活。實(shí)施信用戶(hù)、信用村評(píng)星分類(lèi)管理，按照農(nóng)戶(hù)的土地經(jīng)營(yíng)面積、地類(lèi)條件、信用程度、生產(chǎn)狀況、還款能力分級(jí)授信。5萬(wàn)元以下免擔(dān)保，采用“土地+信用”方式獲取信貸資金；對(duì)信用等級(jí)高、土地經(jīng)營(yíng)產(chǎn)出高的農(nóng)戶(hù)，授信額度可提高至 15 萬(wàn)元。

財(cái)政貼息。地方財(cái)政籌集專(zhuān)項(xiàng)資金支持“福田貸”項(xiàng)目，貸款年利率為7.08%，市財(cái)政每年給予2.5%貼息后，農(nóng)戶(hù)實(shí)際只需承擔(dān)月利率3.82‰，大大降低了農(nóng)戶(hù)貸款成本。貼息應(yīng)補(bǔ)盡補(bǔ)，不設(shè)戶(hù)數(shù)上限。

操作簡(jiǎn)便。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征和季節(jié)性經(jīng)營(yíng)周期因素，“福田貸”一次授信3年，采用隨借隨還的還款方式，授信農(nóng)戶(hù)通過(guò)手機(jī) APP即可進(jìn)行貸款還款操作，提高資金使用效率。

二、工作做法

設(shè)立服務(wù)平臺(tái)，方便農(nóng)戶(hù)參與。以村為單位，發(fā)揮村兩委和黨員骨干作用，組建合作社，不以盈利為目的，重點(diǎn)在吸納誠(chéng)信社員、提名“誠(chéng)信名單”上把好準(zhǔn)入關(guān)，并作為無(wú)法履約還款農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)承接平臺(tái)。只要農(nóng)戶(hù)有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，無(wú)不良信用和不良嗜好，在當(dāng)?shù)卣Ｉa(chǎn)經(jīng)營(yíng)，即可自愿加入合作社，申請(qǐng)“福田貸”。

簡(jiǎn)化授信程序，方便農(nóng)戶(hù)辦理。合作社、村委會(huì)統(tǒng)一與農(nóng)信社簽訂三方合作協(xié)議，配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社開(kāi)展資信調(diào)查，農(nóng)戶(hù)向農(nóng)信社出具資金使用和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)履約質(zhì)押承諾書(shū)，由農(nóng)信社將擬授信農(nóng)戶(hù)名單和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押材料統(tǒng)一報(bào)市農(nóng)業(yè)局進(jìn)行質(zhì)押登記備案。農(nóng)戶(hù)準(zhǔn)備好統(tǒng)一格式的申請(qǐng)貸款合同和個(gè)人相關(guān)材料后，農(nóng)信社一次性辦完授信手續(xù)。通過(guò)銀行柜臺(tái)、柜員機(jī)和手機(jī)APP等操作平臺(tái)，即可隨用隨貸隨還，避免資金閑置，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

加強(qiáng)多重保障，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。資信保障，由村黨支部和合作社協(xié)同農(nóng)信社開(kāi)展資信調(diào)查，并把合作社成員的信用利益連為一體，單一社員失信違約，農(nóng)信社將對(duì)全體成員降低授信額度或提高利率，乃至取消整村授信。契約保障，在農(nóng)戶(hù)授信時(shí)，土地承包人、經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)信社、合作社簽署三方或四方履約協(xié)議，貸款農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)還貸困難時(shí)，由合作社內(nèi)部依法處置其質(zhì)押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，并吸收該農(nóng)戶(hù)在合作社務(wù)工或讓其租用該田地從事生產(chǎn)，助其償還本金。保險(xiǎn)保障，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)財(cái)政籌資統(tǒng)一為全體“福田貸”貸款農(nóng)戶(hù)投保，對(duì)因自然災(zāi)害、家庭突發(fā)變故喪失勞動(dòng)力等客觀因素導(dǎo)致無(wú)法償還的貸款，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以賠付代償。