制種上保險 各方都受益

楊 娟

“一接到保險公司的電話，我就馬上趕過來投保了。”6月11日，湖南省瀏陽市普跡鎮(zhèn)新街社區(qū)大王壩村的制種大戶張湘安告訴筆者，他準備為今年制種的900畝早稻全部買上保險。

去年這個時候，正是張湘安最為煎熬的一段日子。當時正值雜交稻制種孕穗之際，由于遭遇連日暴雨，近2000畝制種基地受到嚴重洪澇災害，導致張湘安直接損失300萬元。“制種20多年，一次洪災便讓我回到了‘解放前’?！睆埾姘哺袊@，為了規(guī)避風險，他今年將制種面積壓縮了一半，且第一時間為所有的基地購買了制種保險。

湖南省農(nóng)委種子管理處處長許靖波說，雜交稻制種一直是湖南農(nóng)業(yè)的一大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，常年制種面積35萬~38萬畝，占全國的三分之一左右。同時，雜交稻制種也是一種風險極大的產(chǎn)業(yè)，一旦受到天災，就會給制種農(nóng)戶和企業(yè)帶來毀滅性打擊。因此，雜交稻制種保險對于湖南來說意義十分重大。

兩頭不討好，數(shù)次試點中斷

“相對于水稻種植，雜交稻制種生產(chǎn)如同‘腳踩鋼絲’，每一步都有風險?！痹谥品N行業(yè)工作了30多年的湖南優(yōu)至種業(yè)有限公司副總經(jīng)理朱壽云舉例說，制種過程中有時會因為父母本花期不遇造成減產(chǎn)，有時會因抽穗揚花期的氣候異常導致結實率不高。產(chǎn)量風險之外，還有質(zhì)量風險。比如，兩系制種中幼穗分化育性敏感期遇到連續(xù)異常低溫，會導致木本自交結實而造成種子嚴重不純；種子成熟期如果遇到陰雨天氣容易造成穗上發(fā)芽。

其實，早在20世紀80年代時，雜交稻制種保險就已經(jīng)在湖南零星出現(xiàn)，但作為純粹的商業(yè)保險，沒有財政補貼，制種企業(yè)和農(nóng)戶有意愿購買卻無力承擔高額保費，保險公司也因風險太大而不愿承保。

中斷數(shù)年后，由于農(nóng)戶有需求，保險公司有市場，湖南部分地區(qū)又在制種保險方面開始了一些探索。人保財險郴州分公司在1997年和1998年分別在永興和汝城兩縣共承擔了8210畝保險，保費89萬元，賠款94萬元，賠付率105.6%，虧損嚴重，1999年不得已停辦。

2004年和2005年，耒陽市保險公司與湖南隆平高科耒陽分公司簽訂2.2萬畝制種產(chǎn)值保險協(xié)議，保額分別為每畝470元、700元，保費分別為每畝13元、19元，由于天氣沒有出現(xiàn)異常，兩年保險都獲得成功。然而，事情并非一帆風順。2006年因“7·15”碧利斯臺風影響造成制種田嚴重減產(chǎn)，部分失收，耒陽保險公司賠償700萬元。2007年，因遭遇干旱天氣，導致部分遲熟組合減產(chǎn)，保險公司賠保近100萬元。因?qū)僬咝员ｋU，賠償金由財政和保險公司共同承擔。最終，試點再次中斷。

“一邊是農(nóng)民覺得買保險不劃算，心存災害不會發(fā)生的僥幸心理；一邊是保險公司在推廣時有顧忌，擔心虧損。所以，制種保險落得兩頭不討好，探索性的試點總是一波三折?！痹S靖波坦言。

甲乙雙方，利益平衡點怎么找

小小一粒種子，事關國家糧食安全。為了切實維護農(nóng)民利益，大力推動雜交水稻制種，2016年起，湖南省財政廳下文，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則開展雜交水稻制種保險，將全省雜交稻制種生產(chǎn)基地縣（市、區(qū)）全部納入試點范圍。

試點方案明確，農(nóng)戶承擔的保費比例原則上不少于50%?？h級財政給予補貼（不低于5%）的基礎上，省級財政補貼30%。保額為每畝1500元，費率7%，即每畝保費105元。

盡管全省雜交稻制種生產(chǎn)基地納入試點范圍，但這兩年湖南實際承保面積只占制種面積的60%~65%。筆者了解到，大多數(shù)制種農(nóng)戶和種企都認為有保險是好事，但在購買時，基于對制種地塊和品種風險的了解和預判，農(nóng)戶和企業(yè)會選擇性地購買保險，即易受災的地塊和品種購買，反之不買。

“瀏陽市財政補貼10%，加上省級補貼30%，我自己出63元/畝。”張湘安說，2016年，他的2000畝制種基地中的1800畝基地購買了保險。當年受災后，張湘安獲賠82萬元，基本確保了來年再生產(chǎn)。然而，2017年，當張湘安把投保計劃報上去后，還沒等到受理通過，就受了重災，一舉虧損了300萬元。

“保險的本質(zhì)是拿大家的錢，為小范圍的風險埋單，如果普遍存在選擇性購買的情況，風險必然轉(zhuǎn)嫁給保險公司。如果保險公司一味虧損，保險就將難以為繼?！痹S靖波說，如果制種保險能夠廣覆蓋，確保大災之年保險公司不出現(xiàn)大虧損，平常之年能盈利，通過多年運營就可達到平衡且略有盈利。

那么，湖南承擔制種保險的公司近兩年運營情況如何？筆者從中國人保財險湖南省分公司了解到，在不包含成本的情況下，2016年制種保險賠付率達135%，2017年賠付率達128%。

如何從“兩頭不討好”到雙方都受益？“‘知己知彼，互利雙贏。’”湖南袁氏種業(yè)高科技有限公司常務副總經(jīng)理劉國湘說，種企、農(nóng)戶代表與保險公司應保持多溝通，在雙方都能接受的前提下，制定和完善種業(yè)保險技術條款，提高種業(yè)保險理賠的可操作性，讓甲乙雙方利益盡可能得到平衡。

“什么情況下定為自然災害這一點至關重要?！眲嬲J為，有的品種很好制種，即使遇到災害畝產(chǎn)也能達到300公斤，但如果沒有遇到極端氣象，畝產(chǎn)則可達500公斤。而有的品種本身產(chǎn)量就低，即使沒有異常天氣，畝產(chǎn)也難達到200公斤。而保險公司往往傾向于根據(jù)產(chǎn)量定損失，這就可能導致該賠的沒獲賠，不該賠的卻獲賠。所以，在勘查定損的時候，不能只看產(chǎn)量，還要結合關鍵時期的氣象條件是否異常來確定賠不賠、賠多少。

中國人保財險湖南省分公司農(nóng)業(yè)保險部總經(jīng)理陳敏坦言，雜交稻制種投入高、風險大，是一項專業(yè)性強、技術要求很高的行業(yè)，而保險公司的理賠查勘定損人員精通制種技術有限，導致有時對保險責任的認定不夠精準。陳敏認為，為了能更好地服務制種農(nóng)戶和企業(yè)，一方面保險從業(yè)人員需要提高農(nóng)業(yè)尤其是制種方面的專業(yè)知識，打造一支專業(yè)化的隊伍；另一方面，涉及技術層面的案件，需要基層種子站、農(nóng)技站的工作人員協(xié)助勘查定損，盡可能做到明確保險責任，予以精準賠償。

盼政策更給力，制種更安心

“做農(nóng)業(yè)保險，必須帶著感情和責任?！标惷粽f，開展試點以來，盡管公司在雜交稻制種保險這塊業(yè)務一直處于虧損狀態(tài)，但為了國家種業(yè)安全、糧食安全，必須想法子做好。

陳敏介紹，人保財險公司目前通過購買外部再保險和安排內(nèi)部分保機制兩種方式來平衡制種保險的風險。前者是與再保險公司合作，后者則是人保財險公司系統(tǒng)內(nèi)部的平衡。例如，對一個省而言，通過不同險種之間的盈虧狀況來轉(zhuǎn)移和分解風險，對全國來說，中國人保財險系統(tǒng)內(nèi)部形成一套省與省之間的風險分攤機制，用以維持制種大省制種保險的可持續(xù)運轉(zhuǎn)。

“‘廣覆蓋、低保障、低費率’是制種保險的一個基本原則。目前制約制種保險‘廣覆蓋’的最大因素是制種農(nóng)戶繳費過高。如果能將制種保險納入國家財政保費補貼范疇，切實降低農(nóng)戶自繳保費比例，農(nóng)戶只需交10%~20%，制種農(nóng)戶主動投保的積極性就會大大提高。”陳敏說。

許靖波認為，讓制種保險真正為農(nóng)戶撐起“保護傘”，同時確保保險公司能略有盈利，需要國家站在支持民族種業(yè)、保障農(nóng)民收益的角度，將種業(yè)保險明確為政策性保險，保費采取財政補貼、制種企業(yè)分擔的方式，盡量減少農(nóng)戶的保費。