保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理芻議

包艷麗

摘 要：保險(xiǎn)企業(yè)本身就承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，這種企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征決定了保險(xiǎn)企業(yè)在自身經(jīng)營(yíng)管理的過程中要面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性也較高，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該不斷探索風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；芻議

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)變化多端，在保險(xiǎn)企業(yè)的日常管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理是其中很重要的一部分。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，應(yīng)對(duì)和解決構(gòu)成了保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，其本身的經(jīng)營(yíng)特性決定保險(xiǎn)企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)的管理分散者，如果無法有效地管理自身風(fēng)險(xiǎn)，很有可能將更多的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，造成嚴(yán)重的影響。所以，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該積極尋求，不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障企業(yè)的正常有序經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

缺乏全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理

保險(xiǎn)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是來自多方面的，目前，保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理上缺乏對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的全面識(shí)別與管理。首先，企業(yè)往往更加關(guān)注對(duì)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，忽視了對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理，在保險(xiǎn)企業(yè)快速拓展業(yè)務(wù)的過程中，顯性風(fēng)險(xiǎn)和隱性風(fēng)險(xiǎn)并存，企業(yè)過于追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額的拓展，對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的把控相對(duì)較弱，很多保險(xiǎn)公司將對(duì)市場(chǎng)份額的追求放置首位，而忽略了對(duì)質(zhì)量的把控，這就很容易造成業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量不高，隱藏風(fēng)險(xiǎn)高。在保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，各個(gè)企業(yè)在很大程度上采用低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的策略，壓低價(jià)格來爭(zhēng)取更多的保單，這種方式引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)從長(zhǎng)期來看會(huì)給企業(yè)帶來很大的隱患。其次，企業(yè)的管理制度還不完善，導(dǎo)致很多風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別沒有得到很快的處理，將風(fēng)險(xiǎn)埋藏在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中，影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)的管理層對(duì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素考慮不足，導(dǎo)致相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不完善，企業(yè)的相關(guān)制度建設(shè)不健全，這些都是導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管理水平較低的原因。

缺乏健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

當(dāng)前，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制仍不夠健全完善，比如，一些保險(xiǎn)企業(yè)并沒有建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專門的識(shí)別和管理，尤其是很多的壽險(xiǎn)企業(yè)缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，一些企業(yè)有相關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，但是卻缺乏對(duì)這些機(jī)構(gòu)的完善管理。保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理上仍然缺乏科學(xué)專業(yè)的管理手段，導(dǎo)致各類分支機(jī)構(gòu)的管理更加低效，主要體現(xiàn)在基層的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盲目追求業(yè)務(wù)量的增加，缺少合規(guī)的意識(shí)，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中出現(xiàn)了一些高風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，這些問題都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來高風(fēng)險(xiǎn)，并且這些基層的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理機(jī)制，大量的執(zhí)行數(shù)據(jù)如果不夠嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，很容易積聚風(fēng)險(xiǎn)，給企業(yè)帶來隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散化管理

保險(xiǎn)企業(yè)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散化管理，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)集中在一起，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)給企業(yè)造成了嚴(yán)重的威脅，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)種類多，風(fēng)險(xiǎn)變化快，如果缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散化管理，則很容易將各類風(fēng)險(xiǎn)積聚，風(fēng)險(xiǎn)的分散化需要企業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的分析，制定科學(xué)有效的分散機(jī)制，這正是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)有所欠缺的，需要企業(yè)加強(qiáng)這方面的管理，制定合理有效的風(fēng)險(xiǎn)分散化管理機(jī)制。

保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的分析

注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位識(shí)別與管理

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該注重加強(qiáng)全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別上，企業(yè)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別部門，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別，不同的風(fēng)險(xiǎn)需要專業(yè)的識(shí)別機(jī)制，企業(yè)應(yīng)該不斷完善識(shí)別機(jī)制，增加識(shí)別的準(zhǔn)確度，為下一步的風(fēng)險(xiǎn)處理奠定基礎(chǔ)。保險(xiǎn)企業(yè)要對(duì)識(shí)別到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)全面的監(jiān)督，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該從相關(guān)制度建設(shè)層面到執(zhí)行、監(jiān)督層面進(jìn)行完整的管理，包括風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)制定、相關(guān)制度的構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)管理工作的安排以及監(jiān)督管理等，要制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，各司其職，保證責(zé)任能夠落實(shí)到人，保險(xiǎn)企業(yè)要不斷完善自己的組織架構(gòu)，將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行專門的架構(gòu)管理，保證組織架構(gòu)能夠高效快速地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該通過多個(gè)維度建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從不同的維度做好風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、管理和監(jiān)督工作，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)控制在監(jiān)管體系內(nèi)，這樣有助于風(fēng)險(xiǎn)更加快速高效地解決。

其次，企業(yè)要不斷建立健全企業(yè)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息體系，將先進(jìn)的信息系統(tǒng)融入保險(xiǎn)企業(yè)的體系構(gòu)建中，這樣能夠更加快速高效地在業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行信息共享，有利于各種數(shù)據(jù)和評(píng)估結(jié)果的共享，也能夠幫助企業(yè)對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、執(zhí)行等工作進(jìn)行更加準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和監(jiān)控。

建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制建設(shè)上還比較缺乏科學(xué)性和專業(yè)性的機(jī)制建設(shè)，機(jī)制的弱化無法保證風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行，所以，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該重視對(duì)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，結(jié)合自身的發(fā)展特征進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立。

具體分析，首先保險(xiǎn)企業(yè)在制定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的時(shí)候要充分保證科學(xué)性和專業(yè)性，這些風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)要能夠保持企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定、為企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供支持、保持企業(yè)的盈利目標(biāo)。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)要將長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展目標(biāo)包含在風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制定中。制定了科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，企業(yè)才能為下一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處理提供解決基礎(chǔ)。

其次，保險(xiǎn)企業(yè)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的機(jī)制，針對(duì)識(shí)別到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)專業(yè)的方法進(jìn)行評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因、來源、造成的威脅等進(jìn)行專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估，形成完整的評(píng)估報(bào)告。這樣，保險(xiǎn)企業(yè)就有了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)較全面的認(rèn)識(shí)，有助于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，在評(píng)估過程中，保險(xiǎn)企業(yè)一定要完善評(píng)估機(jī)制，制定符合企業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)特征的評(píng)估方法，不斷提高評(píng)估的精確性。

最后，保險(xiǎn)企業(yè)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理的解決機(jī)制，遇到風(fēng)險(xiǎn)能夠有快速完備的預(yù)警機(jī)制，對(duì)評(píng)估的響應(yīng)要快速高效，在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過程中保證專業(yè)人員處理對(duì)應(yīng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提升匹配度，高效地進(jìn)行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，提高保險(xiǎn)企業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的效率。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化管理

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的分散化管理，著名的投資理論中都有風(fēng)險(xiǎn)分散化的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理中風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，在這樣的特征下，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散管理這種理念，來提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，評(píng)估后做出準(zhǔn)確的分散化管理方案，將識(shí)別到的不同風(fēng)險(xiǎn)分散到不同的管理模式中，這樣，集中的風(fēng)險(xiǎn)得到了疏散。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)被分散后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散后的管理，為不同的風(fēng)險(xiǎn)提供相匹配的管理團(tuán)隊(duì)和管理機(jī)制，更加有效地管理相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而將分散后的風(fēng)險(xiǎn)控制在較小的范圍內(nèi)，加快風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略的發(fā)揮。同時(shí)，在不斷地細(xì)化分散風(fēng)險(xiǎn)過程中，不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部管控機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革完善，使組織結(jié)構(gòu)更加貼合保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理特征，為企業(yè)更好地經(jīng)營(yíng)管理奠定良好的基礎(chǔ)。

結(jié)語

保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中一定要加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)管理納入企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，同時(shí)還要積極吸取、學(xué)習(xí)國(guó)際上知名保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，將這些經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用在自身企業(yè)的發(fā)展中，注重和自身的發(fā)展及自身企業(yè)的特征相結(jié)合，不斷調(diào)整完善風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，將管控體系更好地應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)的日常風(fēng)險(xiǎn)管控中，提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（作者單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司）

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