我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管問題的探究

昝白雪

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710122

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.72億，普及率上升到了55.8%，共計新增網(wǎng)民4074萬人，增長率為5.6%。巨大的網(wǎng)民規(guī)模和迅猛增長的普及率，表明我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展仍處在上升的階段。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)各大金融領(lǐng)域都都在積極地進行變革，作為金融行業(yè)重要組成部分的保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了發(fā)展。

與傳統(tǒng)保險不同，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種全新的經(jīng)營模式，是互聯(lián)網(wǎng)營銷和保險業(yè)結(jié)合的新興部門，其出現(xiàn)為保險行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。目前對于其定義，學(xué)者們意見不一，業(yè)界一般將其定義為保險中介機構(gòu)或保險公司以互聯(lián)網(wǎng)媒介，以為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)信息為主要方式，完成保險產(chǎn)品的在線銷售并實現(xiàn)以投保、承保、核保、保全、理賠為主在線保險業(yè)務(wù)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要模式有以下三類：保險公司官方網(wǎng)站模式、獨立的第三方單子商務(wù)平臺模式以及純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險以整體性、全面性、相關(guān)性、為基本特征，利用大數(shù)據(jù)分析、定位產(chǎn)品、需求、客戶群出現(xiàn)的場景化保險營銷，可以降低銷售成本、精確衡量風(fēng)險、細分保險，具有其獨特的優(yōu)勢。自2013年以來，政府不斷地為我國保險行業(yè)提出各項政策支持，合理引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展方向，如2015年7月中共保監(jiān)會制定發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》和十部委聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這些政策的實施有利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管存在的問題

(一)相關(guān)制度不完善

當(dāng)前，我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)制度并不完善，相關(guān)配套法規(guī)建設(shè)滯后，不能對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)實現(xiàn)有效的監(jiān)管。我國目前主要用《中華人民共和國保險法》來規(guī)范保險行業(yè)，但其所針對的主要是傳統(tǒng)保險行業(yè)。而在實際中，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新興的經(jīng)營模式，與傳統(tǒng)的保險存在很大不同。若對互聯(lián)網(wǎng)保險實施對傳統(tǒng)保險的所采取的措施，如“牌照監(jiān)管”、“資本充實”等手段，容易形成“行政干預(yù)”，很難促進市場效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險較之傳統(tǒng)保險，在市場準(zhǔn)入方面，不僅需要考慮公司的組織形式、注冊資本等傳統(tǒng)情況，還要考慮有無實際辦公場所、經(jīng)營范圍等諸多因素；在市場退出方面，也要考慮保險實務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間的有效銜接。雖然在2011年到2015年發(fā)布了很多部門規(guī)章，政府也提出了很多政策支持，但這些大都缺乏權(quán)威性，而且可操作性較差，很難對其實現(xiàn)有效合理監(jiān)管。

(二)信息安全缺乏保障

在互聯(lián)網(wǎng)保險交易中，投保人的個人信息一般是通過通行碼、網(wǎng)域名稱等數(shù)據(jù)形式來體現(xiàn)的，這些個人數(shù)據(jù)涵蓋了投保人大量隱私信息。在互聯(lián)網(wǎng)保險交易中，投保人要履行如實告知的義務(wù)，其所提供的個人信息資料涉及面廣泛，具有很高的經(jīng)濟利用價值。而近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展，非法竊取消費者個人信息的網(wǎng)絡(luò)黑客活動日益猖獗，而我國目前對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管幾乎處于發(fā)展空白，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施很難防范互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨的風(fēng)險。

(三)糾紛解決機制不明確

由于互聯(lián)網(wǎng)保險沒有專門的法律法規(guī)，政府發(fā)布的規(guī)范性文件法律效力不足，難以處理跨地區(qū)糾紛，很難充分解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展所帶來的新型法律糾紛，目前監(jiān)管措施未對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展所帶來的法律糾紛問題給出解決機制。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管建議

通過查閱相關(guān)資料，筆者發(fā)現(xiàn)美國、日本等發(fā)達國家在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管方面，大都有著完善的法律體系，監(jiān)管部門適當(dāng)?shù)男姓笇?dǎo)，減少行政干預(yù)、充分的信息披露、償付能力監(jiān)管等措施，結(jié)合我國的實際情況，筆者提出了一下幾個建議：

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律體系是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，雖然我國目前發(fā)布了許多部門規(guī)章，但這些文件的法律層級太低，效力不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)保險存在嚴重的法律漏洞。因此，立法部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，通過合理劃分立法層次、出臺相應(yīng)法律細則等措施不斷完善健全相關(guān)法律法規(guī)。

(二)不斷完善有關(guān)信息安全的監(jiān)管措施

信息安全對于互聯(lián)網(wǎng)保險尤為重要，要重視信息安全，建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，監(jiān)管部門要研究建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)測制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的實施監(jiān)管。

(三)通過行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合

筆者認為促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展，需要減少行政干預(yù)借鑒英國的經(jīng)驗，行業(yè)先行，監(jiān)管后行，將行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合，保障其創(chuàng)新發(fā)展的同時，也要重視政府的行政指導(dǎo)作用。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]梁俊梅.我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管制度研究[D].山東大學(xué)(威海)，2016.

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[3]孟夏，王春萍.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展及其監(jiān)管國際經(jīng)驗研究[J].金融市場，2016(9).