關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的法律規(guī)制
——以“校園貸”為例

潘曉峰

浙江嘉瑞成(永嘉)律師事務(wù)所，浙江 永嘉 325102

基于龐大的學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體，校園網(wǎng)貸越來越流行，便利快捷的借貸模式完全迎合了學(xué)生群體的消費(fèi)習(xí)慣，滿足了學(xué)生群體的消費(fèi)意愿和需求。但是，由此衍生的問題也慢慢浮出水面。因此，在信息化、互聯(lián)網(wǎng)化全面發(fā)展的大環(huán)境下，圍繞互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺、校園網(wǎng)貸現(xiàn)象展開深入探討和研究，不但有益于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)借貸法律漏洞，亦能夠幫助在校學(xué)生建立正確消費(fèi)觀念，肅清校園風(fēng)氣。

一、互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要特征

(一)極高隱蔽性

現(xiàn)實(shí)中，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款組織形式相當(dāng)靈活，網(wǎng)貸平臺上的會員無須會面即可就借貸事宜進(jìn)行磋商，且只要在平臺指定的頁面進(jìn)行簡單操作即可完成借款手續(xù)的辦理，收取借貸資金，整個(gè)過程沒有第三方參與，極具隱蔽性。其中，尤以“校園貸”最為突出。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸流程，“校園網(wǎng)貸”既沒有繁復(fù)的審批手續(xù)，也沒有嚴(yán)苛的申請條件，簡單提交身份證明即完成貸款流程，操作相當(dāng)便利，而這也是這種借貸模式在消費(fèi)需求旺盛的校園中得以廣泛“流行”的主要原因。

(二)傳播高速性

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，各行各業(yè)都積極展開了與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的緊密合作。尤以手機(jī)為主的移動互聯(lián)網(wǎng)終端最為突出，不僅滲入各個(gè)領(lǐng)域，且走進(jìn)了大眾的生活日常?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺正是利用這一龐大的客戶端口，使得借貸宣傳信息通過互聯(lián)網(wǎng)各類媒體交互平臺實(shí)現(xiàn)了快速傳播，不僅打破了時(shí)間、空間對信息流轉(zhuǎn)的局限性，還能在短時(shí)間內(nèi)通過手機(jī)端上的社交平臺引起民眾的高度關(guān)注。

(三)廣泛覆蓋性

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，受訪民眾中約八成有網(wǎng)購經(jīng)歷，且每月次數(shù)超兩次以上的約占七成。由此可知，現(xiàn)代社會大眾基本上都有著強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)欲望。這對于擁有穩(wěn)定收入來源和固定工作的成年人固然影響不大，但這一思潮涌入校園，其性質(zhì)便發(fā)生了明顯變化。大部分在校學(xué)生通常沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，日常生活費(fèi)用多依靠家庭支持，一旦產(chǎn)生強(qiáng)烈互聯(lián)網(wǎng)購物欲望，為滿足購物需求，便將逐漸形成對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的依賴。而現(xiàn)實(shí)中，正是因?yàn)檫@類旺盛的需求，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的“快捷放貸”在學(xué)生群體中得到了快速且廣泛地傳播，導(dǎo)致部分在校生在“提前消費(fèi)”的道路上越陷越深。

二、“校園貸”運(yùn)作模式概述

現(xiàn)實(shí)中，在校學(xué)生同樣也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體中的主力，而這也是“校園貸”越來越流行的主因。這類便利、快捷的借貸模式不僅符合學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，與學(xué)生的消費(fèi)意愿和需求也存在高度契合。具體地說，以“校園貸”為典型的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺慣用模式主要是：先利用各類優(yōu)惠利率、免擔(dān)保免抵押等手段，廣泛吸引學(xué)生加入貸款行列，后再巧立名目地設(shè)計(jì)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等向?qū)W生收取高額費(fèi)用。當(dāng)學(xué)生無法償還欠款時(shí)，便采取恐嚇、暴力、威脅等手段進(jìn)行催收?；谠栀J合同的有效性，互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營者通常都能夠“如愿以償”，迫使部分學(xué)生無力償還，向家長、朋友求助以清償貸款；而部分實(shí)在無力償還也無人求助的學(xué)生，則會被逼入絕境，后果嚴(yán)重。亟待引起各方重視，制定并實(shí)施有效規(guī)制手段，扼殺不正之風(fēng)。

三、加強(qiáng)“校園貸”法律規(guī)制的思路建議

就法律角度而言，“校園貸”同樣歸屬民間借貸范疇，只是借貸對象和發(fā)生地點(diǎn)較為特殊。民間借貸雙方多為平等民事主體，皆具完全民事行為能力，發(fā)生地點(diǎn)多為日常交易活動場所。而“校園貸”交易雙方地位則通常不對等，發(fā)生地點(diǎn)多為校內(nèi)，是建構(gòu)在校生與互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺之間的法律行為。雖然部分學(xué)生已成年，具備民事行為能力，但在價(jià)值認(rèn)知、消費(fèi)觀念等層面上仍然有欠成熟，極易因沖動消費(fèi)而致累積大量欠款。因此，如何加強(qiáng)對“校園貸”的法律規(guī)制，筆者提出了如下建議：

(一)加大對違規(guī)平臺的懲治力度

要想制度措施取得實(shí)效，必須借以法律的權(quán)威性和震懾力加以規(guī)制。具體地說，首先要明確界定互聯(lián)網(wǎng)借貸流程的法律“紅線”，要求各平臺在其互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品中既要注明具體利息計(jì)算方式、還款方式和日期，還要強(qiáng)調(diào)逾期未還款應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任；同時(shí)，要將“放款前獲得學(xué)生身份的借款人的法定監(jiān)護(hù)人知悉借款事宜”列入借款合同項(xiàng)下，以此確保借貸流程的合理性和合法性。此外，還要針對互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺違規(guī)操作制定具有操作性的處罰規(guī)定，以切實(shí)打擊“事后暴力催收”等違法行為。

(二)健全互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律體系

在建設(shè)社會主義法治體系的道路上，法治政府強(qiáng)調(diào)的是“有法必依”“執(zhí)法必嚴(yán)”。因此，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的管理與規(guī)制必須建立在完善、齊備的法律體系下，

這就要求立法部門要進(jìn)一步完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸管理辦法，執(zhí)法部門要進(jìn)一步嚴(yán)厲查處和取締未取得互聯(lián)網(wǎng)借貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步細(xì)化和明確互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的經(jīng)營范圍和性質(zhì)，根據(jù)市場規(guī)律和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，設(shè)定符合互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺規(guī)范化發(fā)展的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，利用法律的強(qiáng)大震懾力指引互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的健康發(fā)展。此外，還應(yīng)積極發(fā)揮政府職能部門行政督導(dǎo)作用，將監(jiān)管視野投射到互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺各個(gè)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)。

(三)提高對法治宣傳教育的重視程度

前文已述，互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)在校園中的滲透和拓展，大部分都是采取了低門檻、隱瞞真實(shí)資費(fèi)、虛假宣傳等手段，以誘使在校學(xué)生沖動消費(fèi)、過度消費(fèi)，最終背負(fù)高額債務(wù)。之所以這些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺有可乘之機(jī)，首要問題在于學(xué)生自身的風(fēng)險(xiǎn)意識不足、法律意識不強(qiáng)所致。因此，社會、學(xué)校、家庭都應(yīng)肩負(fù)起宣傳教育的重任，以真實(shí)案例作為素材，定期開辦法律專題講座，讓學(xué)生充分認(rèn)識到肆意嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款對其自身、家庭、社會的潛在威脅；其次，要集中針對當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的典型風(fēng)險(xiǎn)，開設(shè)相關(guān)法律常識性課程，幫助學(xué)生樹立正確、理性的消費(fèi)觀念，掌握個(gè)人資金管理的正確方法，同時(shí)強(qiáng)化信用意識建設(shè)，確保學(xué)生能夠安全地進(jìn)行個(gè)人信用消費(fèi)。

四、結(jié)語

針對“校園貸”現(xiàn)象，國家現(xiàn)已出臺了專門性的系列法規(guī)，各所學(xué)校也先后制定了相關(guān)制度規(guī)范，但收效甚微，亟待于實(shí)踐中繼續(xù)摸索，展開更深層次的探討、研究?；谶@一現(xiàn)實(shí)，學(xué)校、家庭及社會各界都應(yīng)加倍重視，在引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念、強(qiáng)化法律意識的同時(shí)，加大對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，出臺強(qiáng)有力的懲治違規(guī)網(wǎng)貸行為的法律規(guī)定，盡可能降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，還校園以清新風(fēng)氣，最大限度保障在校學(xué)生的合法權(quán)益。

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