論風險社會背景下網(wǎng)絡借貸犯罪的刑法應對

孫業(yè)禮 靳 來

云南經(jīng)濟管理學院，云南 昆明 650104

網(wǎng)絡借貸屬于是新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一個重要組成部分，在其進入中國之后，為中國的金融創(chuàng)新做出了很大的貢獻，但是，隨之而來的網(wǎng)絡借貸問題與風險越來越突出。據(jù)統(tǒng)計，到2016年9月為止，我國已經(jīng)有4160家網(wǎng)絡借貸平臺，其中1879家網(wǎng)絡借貸平臺存在跑路或異常，有許多的網(wǎng)絡借貸平臺甚至涉嫌多種犯罪行為其中包括：集資詐騙、洗錢、非法經(jīng)營、非法吸收公眾存款等，我們應當怎樣利用刑法及其威懾作用對網(wǎng)絡借貸的風險進行控制，指導網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展，震懾網(wǎng)絡借貸的相關犯罪行為這是我們必須要面對的一個重要問題。

一、網(wǎng)絡借貸的概述

網(wǎng)絡借貸最早出現(xiàn)在英國，在美國得到興盛，然后進入到中國。網(wǎng)絡借貸從概念上來分析，它泛指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個體與個體或者個人與企業(yè)間進行的資金融通等經(jīng)濟活動。網(wǎng)絡借貸平臺，為借款人和貸款人(投資人)提供與借貸有關的需求信息和各種服務，并在平臺的協(xié)助下完成具體的交易操作，貸款人(投資人)以信用貸款方式直接將資金貸給借款人，金融脫媒，縮減借貸成本。而網(wǎng)絡借貸平臺在借貸過程中所扮演的角色和工作，就是利用自身的網(wǎng)絡平臺的信息優(yōu)勢為投資人和借款人提供一系列服務，比如說：借貸雙方的信息確認(征信水平)、借貸信息交互傳播以及其他類型的借貸交易的輔助服務等。網(wǎng)絡借貸平臺只提供中介服務，它本身不涉及債權或債務，一般也沒有擔保服務?，F(xiàn)階段的網(wǎng)絡借貸平臺，其所提供的服務非常的全面，主要包括：發(fā)布借款方和貸款方具體需求的信息發(fā)布、驗證借貸雙方的征信水平、與借貸相關的法律類輔助服務、協(xié)助追償逾期的貸款等。伴隨網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展，其平臺模式早已突破單純的信息中介模式，在歐美一些發(fā)達國家，網(wǎng)絡借貸平臺的自有資金是可以適當參與借貸的。

現(xiàn)階段，我國的學術界對與網(wǎng)絡借貸平臺的性質還沒有形成統(tǒng)一的認識，主要學說概括起來分為三種。第一種：金融機構，這種觀點認為網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展的基礎民間借貸再次基礎上融入互聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡借貸，其實質是把傳統(tǒng)的金融中介機構的資金借貸的業(yè)務流程通過互聯(lián)網(wǎng)的科技力量支撐來完成的資金借貸，屬于是一種新型的金融模式。第二種：中介機構，這種觀點認為網(wǎng)絡借貸應當隸屬于電子商務領域內(nèi)的網(wǎng)絡中介，為借貸雙方的需求信息提供匹配服務的平臺，同時將借貸雙方信息利用互聯(lián)網(wǎng)完成對接。第三種是：復合說，這種觀點將網(wǎng)絡借貸認為是同時具備金融機構和中介機構特性，它是兼具有金融與中介機構的雙重功能。雖然我國在2016年就頒布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，該《辦法》強調(diào)網(wǎng)絡借貸平臺須由金融管理機構進行嚴格監(jiān)管，但在實際運作方面，網(wǎng)絡借貸在一般情況下還是被慣性的認定為信息中介。

二、關于網(wǎng)絡借貸犯罪的概述

隨著網(wǎng)絡借貸在全世界的急速擴張，緊隨其后的一系列“破壞性”的問題也越發(fā)的明顯，假借網(wǎng)絡借貸的名義，或者利用網(wǎng)絡借貸平臺而進行的非法集資等眾多的犯罪行為越來越頻繁。和以往類似的犯罪行為相比，網(wǎng)絡借貸犯罪形式更具有新穎性，大部分人對這種新型的金融業(yè)態(tài)的了解并不多，通常是誘惑遠高于收益，不法分子通常假借大型項目之名或者金融創(chuàng)新的名義，明修棧道暗度陳倉的從事網(wǎng)絡借貸方面的犯罪活動。據(jù)公安部相關數(shù)據(jù)表明，在網(wǎng)絡借貸非法集資案件中，2015年涉案金額上億元的案件呈上升趨勢，我國多省份的案件數(shù)量同比上漲，尤其是在我國的沿海發(fā)達城市，是網(wǎng)絡借貸非法集資案件的高發(fā)區(qū)。像“某亞”“某寶”等在全國范圍內(nèi)產(chǎn)生巨大影響的網(wǎng)絡借貸非法集資案件對整個國家及社會都造成了非常大的危害。此外，還有專業(yè)數(shù)據(jù)表明，在我國，網(wǎng)絡借貸發(fā)展最早相對最成熟深圳，在2015年度內(nèi)利用網(wǎng)絡借貸平臺進行的非法集資案件高達38.7%。

三、網(wǎng)絡借貸的犯罪類型分析

由于體制和文化的不同，不同的國家對于金融方面的法律規(guī)制差異巨大，不同國家的網(wǎng)絡借貸，也有不同的經(jīng)濟地位或社會地位，所以網(wǎng)絡借貸的刑法問題也存在差異性，不能一概而論。在我國主要包括下面三種類型的與網(wǎng)絡借貸相關的刑法問題。

(一)關于網(wǎng)絡借貸中非法集資的相關問題

在我國，《刑法》中明確規(guī)定，網(wǎng)絡借貸所涉及的犯罪行為主要是：經(jīng)濟詐騙、洗錢、集資詐騙、非法經(jīng)營以及非法吸收存款等非法集資犯罪問題。刑法介入網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象的時間并不是很長，從全國范圍內(nèi)來看，涉及網(wǎng)絡借貸違法問題且已經(jīng)生效的刑事判決來分析，主要包括非法吸收公眾存款罪、詐騙罪、集資詐騙罪、非法經(jīng)營罪四種，在最初階段以非法吸收公眾存款罪為最突出代表，近年來集資詐騙罪的發(fā)案情況呈明顯上升的趨勢。

(二)關于網(wǎng)絡借貸中的犯罪行為的相關問題

其中網(wǎng)絡借貸的中間犯罪行為是指：在通過網(wǎng)絡借貸平臺，進行資金借貸的過程中并非借貸平臺的原因而發(fā)生的犯罪行為。通過對相關的案件分析研究后發(fā)現(xiàn)，有的是網(wǎng)絡借貸平臺的離職員工冒用平臺的名義進行非法集資，還有的是借貸一方故意利用網(wǎng)絡借貸平臺進行經(jīng)濟詐騙等犯罪的情況。此類案件發(fā)生的原因是在網(wǎng)絡借貸過程中受到他人利用而發(fā)生的，并不是網(wǎng)絡借貸運營本身或網(wǎng)絡借貸平臺整體上形成的犯罪行為。

(三)關于網(wǎng)絡借貸的依附型犯罪行為的相關問題

即在發(fā)生實質性的網(wǎng)絡借貸行為的情況下，在借貸流程發(fā)生時依附與網(wǎng)絡借貸平臺而發(fā)生的一系列的犯罪行為。在此類案件中，較為典型的犯罪問題包括利用威脅公布信息、人肉照片、軟暴力、非法拘禁等方式進行的暴力催債。比如說，有的大學生無法承受網(wǎng)絡借貸平臺頻繁的電話機短信威脅出現(xiàn)跳樓自殺的情況。從本質上來講，這一類些依附于網(wǎng)絡借貸平臺而實施的犯罪行為與互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新并無關聯(lián)，在多種不同的金融行為中此種類型犯罪行為也時有發(fā)生。

四、關于網(wǎng)絡借貸的《刑法》規(guī)制的有關建議

(一)針對與網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制的設立原則

首先，針對與網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制具有輪廓清晰的理論，對于網(wǎng)絡借貸引發(fā)的非法集資犯罪行為，刑法要秉持謙抑觀念，任何新的行業(yè)或新的經(jīng)營模式形成和發(fā)展，其過程都會或多或少的因為法律的滯后出現(xiàn)一系列的問題，在我國《刑法》作為法律體系的最終力量，滯后性更為明顯，這一點對于創(chuàng)新型的經(jīng)濟行為威脅巨大，甚至某些創(chuàng)新型的經(jīng)濟行為最終會由于刑法的強制干預而流產(chǎn)。所以，刑法要秉持謙抑觀念。但對網(wǎng)絡借貸的中間犯罪行或者及依附犯罪行為，一定要給予嚴厲打擊。

其次，針對于網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制的工具要進行不斷的細化完善。既要對網(wǎng)絡借貸的相關立法進行完善。又要對關于網(wǎng)絡借貸的刑事立法進行補充和完善，個人人為將非法吸收公眾存款罪的入罪條件適當?shù)奶岣?，并將欺詐罪列入非法吸收公眾存款罪，限定集資款項使用用途以及回報率。有少數(shù)學者建議取消非法吸收公眾存款罪，但是這與我國現(xiàn)階段的金融管制框架是不符的。

(二)實踐網(wǎng)絡借貸刑法規(guī)制的路徑分析

我們從兩個角度來嘗試網(wǎng)絡借貸刑法規(guī)制的實踐路徑，一是一般化角度，由最高法通過司法解釋和案例指導的形式實施規(guī)制。二是從具體角度，由法院利用個案衡量進行具體規(guī)制，這是由于從表面來看，許多案件存在相似性，但是證據(jù)事實的架構并不是同一法律后果。

五、結語

前文先以網(wǎng)絡借貸以及網(wǎng)絡借貸犯罪進行了概括性闡述，然后將網(wǎng)絡借貸的刑法問題按照類型化進行了分析，最后提出了網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制建議，希望能夠為風險社會背景下網(wǎng)絡借貸犯罪的刑法應對貢獻微薄的力量。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]張惠萍.P2P網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制問題研究[J].法制博覽，2017(11).

[2]韋佳.網(wǎng)絡借貸的刑法規(guī)制[J].商，2016(8).