論我國(guó)食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善

荊曌宇

中國(guó)海洋大學(xué)法政學(xué)院，山東 青島 266100

自從2004年“大頭娃娃”事件以來(lái)，各種食品安全問題層出不窮，由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，食品的生產(chǎn)與流通的規(guī)模越來(lái)越大，同時(shí)一次事故造成的影響也越來(lái)越嚴(yán)重，侵犯了廣大消費(fèi)者的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。食品安全問題頻頻發(fā)生引起了各界對(duì)政府監(jiān)管不力、法律救濟(jì)困難等問題的思考，政府面臨著巨大的壓力，承擔(dān)了一些本應(yīng)由涉案企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任，對(duì)于這樣的情況，政府頒布了許多有效的監(jiān)管措施，史上最嚴(yán)格的新《食品安全法》也發(fā)揮著重要的作用。但是政府的管理手段比較單一，效率也不高，僅僅依靠政府的監(jiān)管來(lái)解決食品安全問題是不可能的。針對(duì)我國(guó)食品侵權(quán)損害賠償問題，相關(guān)的理論研究較少。但是對(duì)于類似食品侵權(quán)這種大規(guī)模侵權(quán)的損害賠償問題，我國(guó)有學(xué)者提出通過建立賠償基金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)眾多受害人的損害賠償①。也有學(xué)者主張通過建立責(zé)任保險(xiǎn)的方式來(lái)解決大規(guī)模侵權(quán)的損害賠償②。

一、我國(guó)食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的不足

2015年新《食品安全法》中也明確規(guī)定了國(guó)家鼓勵(lì)食品企業(yè)參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。雖然國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司推出了各式食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，但是目前投保率過低、賠償限額低、缺乏強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定等因素制約著我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前，我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率過低，并且大都是進(jìn)出口產(chǎn)品生產(chǎn)商投保的，因?yàn)橐恍W美國(guó)家的準(zhǔn)入許可，食品企業(yè)必須投保。其他企業(yè)尤其是中小型的食品企業(yè)投保率不足一成，更多的是餐飲場(chǎng)所等進(jìn)行投保。責(zé)任保險(xiǎn)是為了分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，把一部分人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)分散給眾多的投保人，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定繁榮，“只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，結(jié)成共同團(tuán)體，才能聚集足夠的資金，確保少數(shù)人的意外損失得到及時(shí)和充分的賠償”。而我國(guó)目前的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)投保率過低，無(wú)法發(fā)揮食品責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)有的功能。保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，面對(duì)食品行業(yè)，有事故發(fā)生時(shí)受害人眾多，保險(xiǎn)公司大多采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，所以食品責(zé)任保險(xiǎn)的范圍較窄，賠償額度也不高。

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)將投保人的投保、保險(xiǎn)人的承保都規(guī)定為法定的義務(wù)，有較強(qiáng)的社會(huì)屬性，保障了公共安全，維護(hù)了社會(huì)秩序，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，在突發(fā)事故或者重大事故發(fā)生時(shí)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)都發(fā)揮了無(wú)比重要的作用。隨著食品侵權(quán)事件的不斷發(fā)生，在我國(guó)食品行業(yè)中采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的模式也顯得十分必要了。

二、國(guó)外食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)與啟示

在美國(guó)和日本，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)。

在日本，保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分就是責(zé)任保險(xiǎn)，并且在不斷的發(fā)展之中。自1953年以來(lái)，日本的責(zé)任保險(xiǎn)快速發(fā)展，而食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展更是迅猛。在這過程中，日本政府發(fā)揮了重要的作用。日本政府在宏觀上發(fā)揮了其領(lǐng)導(dǎo)作用，給予引導(dǎo)，不斷更新法律法規(guī)，給責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施提供了政策支持，另外也積極改變監(jiān)管方式，監(jiān)督企業(yè)對(duì)法律法規(guī)的施行。由此推動(dòng)了日本責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。由此，我們也可以以政府為主導(dǎo)，發(fā)揮政府統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。政府主導(dǎo)是一種積極的主動(dòng)的干預(yù)，可以彌補(bǔ)市場(chǎng)的不足，對(duì)一些問題進(jìn)行強(qiáng)有力的促進(jìn)，使得其可以迅速發(fā)展。

上世紀(jì)60年代開始，美國(guó)的食品安全事故也頻頻發(fā)生，帶來(lái)的損害賠償問題也是十分嚴(yán)重的。1975年，美國(guó)政府就把賠償來(lái)源分成了兩個(gè)部分，一部分由食品企業(yè)經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)支付賠償金，另一部分由同行業(yè)所有拿到經(jīng)執(zhí)照的企業(yè)共同出資購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)負(fù)擔(dān)，政府不再負(fù)擔(dān)任何食品損害賠償金。當(dāng)發(fā)生食品安全事件時(shí)，如果食品企業(yè)投保的金額不足以賠償受害人時(shí)，那么所有的食品企業(yè)共同購(gòu)買的保險(xiǎn)將會(huì)補(bǔ)充剩余的部分。另外，美國(guó)的保險(xiǎn)公司也不單獨(dú)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)橐粋€(gè)公司的賠付能力可能是不足的，因此組成了“食品安全保險(xiǎn)池”，由所有的保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，如此一來(lái)，不論是大型的保險(xiǎn)公司還是小型的保險(xiǎn)公司都有參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的能力，僅一家公司可能不足以賠償，集全國(guó)所有保險(xiǎn)公司之力既可以保障保險(xiǎn)公司不會(huì)陷入困境，也保障了受害者的權(quán)益。美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)中，最為注重的就是如何增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的賠付能力，如何分散風(fēng)險(xiǎn)，而且美國(guó)也確實(shí)做到了這一點(diǎn)。我們也應(yīng)該著重于增強(qiáng)企業(yè)的賠付能力，分散風(fēng)險(xiǎn)，將食品企業(yè)經(jīng)營(yíng)者聯(lián)合起來(lái)，共同購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)可以大大地提高企業(yè)的賠償能力，對(duì)于保險(xiǎn)公司，也可以通過組成一個(gè)“保險(xiǎn)池”的方式來(lái)降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度

(一)建立以政府為主導(dǎo)的責(zé)任保險(xiǎn)制度

建立以政府為主導(dǎo)的責(zé)任保險(xiǎn)制度就是在責(zé)任保險(xiǎn)的推廣和適用中發(fā)揮國(guó)家的主導(dǎo)性作用。國(guó)家可以通過政策引導(dǎo)和政策推動(dòng)的方式來(lái)發(fā)揮作用。政策引導(dǎo)指，政府不直接參與，采取稅收等政策間接的對(duì)企業(yè)進(jìn)行干預(yù)，促進(jìn)食品企業(yè)購(gòu)買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。政府推動(dòng)的方式則是指政府直接參與，在食品企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，政府部門通過組織、協(xié)調(diào)、溝通，幫助保險(xiǎn)公司與食品企業(yè)建立關(guān)系，來(lái)推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

另外，由于食品大規(guī)模侵權(quán)的受害人多，損害后果嚴(yán)重，受害人的賠償需要及時(shí)做好，只有保險(xiǎn)公司和食品企業(yè)有時(shí)候難以解決所有的沖突，這時(shí)候就需要政府的介入。

同時(shí)，政府也要積極地進(jìn)行宣傳，食品責(zé)任保險(xiǎn)能夠發(fā)揮作用與投保企業(yè)的數(shù)量密切相關(guān)，政府通過積極地宣傳，使更多的企業(yè)與個(gè)人了解食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，提高企業(yè)的購(gòu)買意愿，從而保障責(zé)任保險(xiǎn)的作用得以有效發(fā)揮。

(二)建立同行業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)制度

食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵問題是如何提高保險(xiǎn)公司的賠付能力，建立同行業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)理賠能力。

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)有明文規(guī)定在某些行業(yè)如煤炭、金屬行業(yè)中，所有的經(jīng)營(yíng)者共同購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，這樣，如果某一企業(yè)發(fā)生了大規(guī)模侵權(quán)事件，則由這部分保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，大大提高了單一企業(yè)的賠付能力。分散了風(fēng)險(xiǎn)，一方面緩解了企業(yè)的壓力，另一方面賠償金額也得到了增加。

由此在食品行業(yè)中，我們也可以采取這樣的方法，規(guī)定一些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者共同購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，如奶粉等行業(yè)。同時(shí)我們也可以依據(jù)眾多的因素來(lái)確定企業(yè)的購(gòu)買的責(zé)任保險(xiǎn)的額度，比如企業(yè)的規(guī)模，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益、影響力等，從而盡可能的實(shí)現(xiàn)公平。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該做出改革和完善，對(duì)于每一類型的侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行提前評(píng)估，擬定保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償方案，完善食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度。

(三)選擇性推行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度

我們可以在某些高危行業(yè)里推行強(qiáng)制食品責(zé)任保險(xiǎn)。目前，我們可以根據(jù)每一個(gè)行業(yè)發(fā)生食品侵權(quán)的概率和影響力規(guī)定先在某些行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，比如一些已經(jīng)發(fā)生過食品大規(guī)模侵權(quán)事件的行業(yè)，比如乳制品行業(yè)，這些行業(yè)一旦發(fā)生食品安全問題，影響范圍廣，受害人多，國(guó)家可以提前要求其購(gòu)買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。還有一些糧食、肉蛋食品行業(yè)也可以推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。另外，由于我們的制度還不完善，可以進(jìn)行試點(diǎn)工作，像營(yíng)業(yè)稅改征增值稅時(shí)就是在一些地區(qū)現(xiàn)行實(shí)驗(yàn)。在試點(diǎn)的工作中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行系統(tǒng)化和實(shí)際性的操作，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的各項(xiàng)規(guī)章制度，以便于下一步推行到全國(guó)。在推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的開端，政府可以貫徹低負(fù)擔(dān)、可操作的原則，減少企業(yè)支付的保費(fèi)，而且也可以給予購(gòu)買強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)一定優(yōu)惠，保障強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)最初的順利推行，增強(qiáng)其可操作性。另外，我國(guó)的食品行業(yè)中，要采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與自愿購(gòu)買保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，不能要求所有的食品行業(yè)企業(yè)都購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)購(gòu)買食品責(zé)任保險(xiǎn)的情況，政府也要積極地監(jiān)督，要求相關(guān)的企業(yè)在獲得經(jīng)營(yíng)許可證之前必須購(gòu)買，從而使強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)良好的運(yùn)行下去，以完善我國(guó)的食品大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度。

四、結(jié)論

在2015年新施行的《食品安全法》中，明確規(guī)定了國(guó)家鼓勵(lì)支持食品企業(yè)參與責(zé)任保險(xiǎn)，由此可見，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善是十分重要的問題，通過對(duì)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，我們要逐漸建立起以政府為主導(dǎo)的責(zé)任保險(xiǎn)制度、建立同行業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)制度以及對(duì)某些高危的食品生產(chǎn)企業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度來(lái)完善我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，最終有力地保護(hù)受害人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

[ 注 釋 ]

①?gòu)埿聦?設(shè)立大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)(賠償)基金的制度構(gòu)想[J].法商研究，2010(6)：56.

②粟榆.責(zé)任保險(xiǎn)在大規(guī)模侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理中的角色定位與制度建設(shè)[J].廣東金融學(xué)院報(bào).