淺析民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題

顏翔宇

河北君德風(fēng)律師事務(wù)所，河北 秦皇島 066000

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能手機(jī)不斷發(fā)展之下，商業(yè)模式得到了不斷更新，非金融機(jī)構(gòu)誕生，并躋身于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)當(dāng)中，成為其中重要的組成部分，例如余額寶、財(cái)付通、京東眾籌以及其他手機(jī)理財(cái)APP等等。本文將在民商法視域之下，對平臺中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析和思考。

一、民商法下P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的不斷普及，P2P網(wǎng)貸誕生并獲得快速發(fā)展，有效的解決了中小企業(yè)融資難問題，受到社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注。但是，P2P網(wǎng)貸自身具有較高的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，例如非法挪用資金罪、吸收存款罪等等，一旦其達(dá)到這個(gè)“度”，則會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)由民商事轉(zhuǎn)為刑事，因此對P2P網(wǎng)貸的民商事風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析顯得十分必要。

(一)借款人隱私權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸作為融資平臺，其主要業(yè)務(wù)便是提供融資服務(wù)，在提供服務(wù)之前，需要對借貸雙方的個(gè)人信息進(jìn)行審核，包括姓名、住址、電話、財(cái)務(wù)狀態(tài)等等，這些雖然是由借款人主動(dòng)向平臺提供，但是很多平臺卻因此對借款人的隱私權(quán)進(jìn)行侵犯，如非法侵?jǐn)_、利用、收集、公開等等，甚至將收集到的信息進(jìn)行出賣從中獲取利益。另外，受網(wǎng)絡(luò)開放性特征影響，P2P平臺在注冊成功后便可以瀏覽到借款人的信息，這也在無形之中侵犯了借款人的隱私權(quán)，產(chǎn)生一定的隱私權(quán)風(fēng)險(xiǎn)問題，從而導(dǎo)致出借人知情權(quán)與借款人隱私權(quán)之間產(chǎn)生了矛盾沖突。

(二)P2P網(wǎng)貸擔(dān)保所的法律風(fēng)險(xiǎn)

為了最大限度吸引投資人，P2P網(wǎng)貸平臺往往會(huì)通過提高擔(dān)保的方式，降低平臺風(fēng)險(xiǎn)，這也屬于一種行之有效的法律手段。另外，平臺會(huì)設(shè)立一定額度的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時(shí)，可以根據(jù)債權(quán)額度與借款合同比例從準(zhǔn)備金的抽取資金進(jìn)行賠償，這屬于P2P平臺的自身擔(dān)保，具有一定的保障效果。但是，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立存在“裁判者也是運(yùn)動(dòng)員”的尷尬角色，缺少第三方的參與，使保障效果極大的降低。

(三)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，P2P網(wǎng)貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓分為兩種方式，一種為債權(quán)傳遞轉(zhuǎn)讓，另一種為債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓，二者之間存在債權(quán)標(biāo)的約定不明問題。通常情況下，P2P平臺為了降低風(fēng)險(xiǎn)、獲得更多利潤，一般會(huì)采用將多個(gè)債權(quán)先捆綁再拆解的方式，轉(zhuǎn)讓給多個(gè)投資人，這時(shí)投資者將成為多個(gè)獨(dú)立債權(quán)中的一員，并且并不清楚債權(quán)的明細(xì)，因此存在標(biāo)的不明問題，由于雙方信息不對稱，在合同簽訂時(shí)，由于對合同的內(nèi)容不清楚，很難充分表達(dá)自身的意思[1]。

二、民商法下P2P網(wǎng)貸平臺法律風(fēng)險(xiǎn)問題的解決對策

(一)保障借貸雙方的知情權(quán)

完善P2P網(wǎng)貸平臺中信息披露制度與監(jiān)管力度，嚴(yán)謹(jǐn)出現(xiàn)利用借貸雙方信息獲取不法利益的行為。對此，平臺應(yīng)與相關(guān)工作人員簽訂保密協(xié)議，防止工作人員借助職位便利出賣客戶隱私，對于違法協(xié)議內(nèi)容的人員，不但要按照現(xiàn)行的民法、刑法進(jìn)行處罰與賠償，還要?jiǎng)?chuàng)造性的將征信體系納入到平臺運(yùn)營規(guī)則中，建立個(gè)人信用檔案，對平臺中直接接觸客戶隱私的工作者進(jìn)行監(jiān)管，將違反者的名單在機(jī)構(gòu)中通報(bào)，為其他相關(guān)從業(yè)者起到警示作用。

(二)充分披露標(biāo)的信息

在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，平臺應(yīng)充分披露標(biāo)的信息，做到雙方信息對稱，使受讓人能夠?qū)贤星宄恼J(rèn)識，在充分表達(dá)自身意愿的情況下簽訂。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)揮作用，制定細(xì)致的債權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，對于轉(zhuǎn)讓標(biāo)的模糊的情況，應(yīng)及時(shí)對規(guī)則進(jìn)行完善，保障轉(zhuǎn)讓合同能夠順利履行，確保平臺的健康運(yùn)轉(zhuǎn)以及整個(gè)金融市場的穩(wěn)定安全。

(三)構(gòu)建多元化擔(dān)保模式

在2013年，中國銀行公開表示互動(dòng)網(wǎng)禁止出現(xiàn)非法集資行為，P2P網(wǎng)貸平臺不能辦資金池，同時(shí)也嚴(yán)謹(jǐn)出現(xiàn)擔(dān)保借貸一體化操作。對此，為未來的發(fā)展中，平臺應(yīng)逐漸摒棄自身擔(dān)保模式，而是積極引入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式，委托專門的托管機(jī)構(gòu)對準(zhǔn)備金進(jìn)行管理，定期對平臺自身資金與準(zhǔn)備金進(jìn)行審查與披露。同時(shí)，平臺還應(yīng)使借貸雙方明確第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對平臺運(yùn)行中對合同的履行情況以及對審查、披露、通知等義務(wù)的履行進(jìn)行有效監(jiān)督。對于違反規(guī)定的P2P網(wǎng)貸平臺，應(yīng)按照《合同法》中的相關(guān)內(nèi)容追究其法律責(zé)任[2]。

三、結(jié)論

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量逐漸增加，但由于市場不成熟、法律不完善，使P2P企業(yè)良莠不齊，借貸風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之產(chǎn)生。為了促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展，應(yīng)與時(shí)代發(fā)展潮流相符合，制定出切實(shí)可行的法律法規(guī)，使各方主體的合法權(quán)益均得到切實(shí)保障，促進(jìn)整個(gè)金融市場的健康發(fā)展。