高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

陳學(xué)文

（518112 中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院 廣東 深圳）

一、高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的合同主體研究

1.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保義務(wù)人

高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保義務(wù)人不完全等同于高空拋物案件的賠償責(zé)任人。究其原因，高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保義務(wù)人不可能是所有可能的高空拋物案件的賠償責(zé)任人，例如有些臨時(shí)的客人不可能實(shí)現(xiàn)讓其參加強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，也不能為了潛在的侵權(quán)人，而擴(kuò)大投保義務(wù)人的范圍。綜上，投保義務(wù)人應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：第一，參照《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人或投保的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。高空拋物案件中具有保險(xiǎn)利益的就是建筑物的使用人，如所有權(quán)人、承租人等。但是，所有權(quán)人相較于承租人更具有明確性，因此，更適合作為投保義務(wù)人；第二，該投保人的設(shè)置要便于主管機(jī)關(guān)強(qiáng)制其投保?；谏鲜鰞牲c(diǎn)，筆者認(rèn)為，建筑物的所有權(quán)人作為投保義務(wù)人比較合理，不僅便于主管機(jī)關(guān)強(qiáng)制其投保，降低主管機(jī)關(guān)的管理成本而且有交強(qiáng)險(xiǎn)制度可以遵循。

2.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人

根據(jù)我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第5條的規(guī)定，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)作為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一種可以借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的先例。同時(shí)，對(duì)于經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公布，以保障投保人的知情權(quán)以及受害人的損害請(qǐng)求權(quán)。

3.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的受害人

高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的受害人是指高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以外的，權(quán)益受到投保人（被保險(xiǎn)人）及其客人等引發(fā)的高空拋物損害，對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)享有直接請(qǐng)求權(quán)的建筑物外的不特定第三人。當(dāng)然，在強(qiáng)制保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，該受害的第三人就會(huì)隨之特定化，即“當(dāng)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生了強(qiáng)制保險(xiǎn)合同承保的損害賠償責(zé)任時(shí)，其損害對(duì)象就是明確的和特定的”。

參照我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)“受害人”的制度設(shè)計(jì)，并結(jié)合高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的特征，我國(guó)的高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)受害人應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面予以界定：第一，高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以外的第三人，即保險(xiǎn)人、投保人（被保險(xiǎn)人）以外的人；第二，投保人（被保險(xiǎn)人）及其客人等引發(fā)的高空拋物案件的受害人；第三，非受害人故意所引起的事故；第四，該受害人必須是依法享有直接向強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金權(quán)利的第三人。

二、高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的制度研究

1.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制投保機(jī)關(guān)及其職責(zé)

作為一種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣由相應(yīng)的主管機(jī)關(guān)予以強(qiáng)制監(jiān)督檢查，對(duì)未參加的住戶(hù)采取一定的懲罰措施以保證責(zé)任保險(xiǎn)的順利實(shí)施。參照交強(qiáng)險(xiǎn)的做法并結(jié)合房地產(chǎn)的管理特點(diǎn)，筆者認(rèn)為由房地產(chǎn)管理部門(mén)作為強(qiáng)制投保機(jī)關(guān)，并由物業(yè)管理公司作為協(xié)助機(jī)關(guān)比較合適。

購(gòu)買(mǎi)房屋當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)由房地產(chǎn)管理部門(mén)直接負(fù)責(zé)，對(duì)于未按照要求繳納保險(xiǎn)費(fèi)的房屋所有權(quán)人不予辦理產(chǎn)權(quán)登記或變更手續(xù)。鑒于物業(yè)公司對(duì)小區(qū)的業(yè)主比較熟悉以及就近監(jiān)督檢查比較方便，所以第一年之后的保險(xiǎn)費(fèi)監(jiān)督檢查工作由物業(yè)公司協(xié)助房管部門(mén)進(jìn)行。一種方式是各業(yè)主自行到保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于繳費(fèi)不便的業(yè)主，物業(yè)管理公司可以代為辦理；另一種方式是完全由物業(yè)公司代為辦理，物業(yè)公司可以在每年收繳物業(yè)費(fèi)的時(shí)候一并收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。筆者認(rèn)為，第二種方式便于物業(yè)公司的監(jiān)督檢查，不僅節(jié)約時(shí)間而且節(jié)約檢查的成本，同時(shí)，也能夠避免由于各業(yè)主繳費(fèi)時(shí)間不一致而導(dǎo)致脫?？障叮晌飿I(yè)公司統(tǒng)一辦理則更有利于保護(hù)受害人的權(quán)益。

2.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的受害人直接請(qǐng)求權(quán)的制度設(shè)計(jì)

受害人直接請(qǐng)求權(quán)是指受害人繞過(guò)被保險(xiǎn)人而直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，以保障受害人能夠及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！痹摋l并沒(méi)有直接規(guī)定第三者直接請(qǐng)求權(quán)，而是在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的時(shí)候第三者才可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。在高空拋物案件中首先找不到侵權(quán)人，再讓受害人等被保險(xiǎn)人請(qǐng)求而且這些被保險(xiǎn)人還是很多戶(hù)，這似乎就很難實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)本來(lái)設(shè)計(jì)的功能—及時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)受害人的救濟(jì)。因此，在制定高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)制度的時(shí)候應(yīng)當(dāng)直接規(guī)定：“在發(fā)生高空拋物案件之后，保險(xiǎn)公司在接到公安機(jī)關(guān)通知后，經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付或者墊付搶救費(fèi)用。如果受害人已經(jīng)自行支付醫(yī)療費(fèi)用的，其可以直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果受害人死亡的，其近親屬可以以自己的名義直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人對(duì)受害人行使保險(xiǎn)金直接請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)給予必要的協(xié)助?！?/p>

3.空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人參與事故糾紛處理權(quán)的制度設(shè)計(jì)

如果受害人直接向強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)人提起訴訟的話(huà)，那么保險(xiǎn)人毫無(wú)疑問(wèn)直接取代被保險(xiǎn)人的訴訟地位成為被告。但是如果受害人只起訴被保險(xiǎn)人的話(huà)，而沒(méi)有請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接給付保險(xiǎn)金或者當(dāng)時(shí)不知道可以直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，那么根據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》第56條第2款關(guān)于“無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人”的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以自己申請(qǐng)或者由法院通知作為無(wú)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人的身份參加到訴訟中，如果最終判決保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)受害人的保險(xiǎn)金給付責(zé)任，那么保險(xiǎn)人就取得了被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，即保險(xiǎn)人得于給付金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)于侵權(quán)人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

三、小結(jié)

侵權(quán)行為的歸責(zé)原則由過(guò)錯(cuò)責(zé)任向嚴(yán)格責(zé)任的演進(jìn)，及《侵權(quán)責(zé)任法》第87條規(guī)定的高空拋物的社會(huì)性補(bǔ)償機(jī)制，為高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度建立之后，還要對(duì)《侵權(quán)責(zé)任法》第87條予以相應(yīng)的修改以與高空拋物強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度相銜接。