網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)困境調(diào)查研究與法律對(duì)策

夏泰榮

（610000 西南民族大學(xué) 四川 成都）

一、各省市關(guān)于網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)定

目前，全國(guó)共有四十個(gè)省市出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)的實(shí)施細(xì)則或辦法，我對(duì)其中主要的30部實(shí)施細(xì)則或辦法進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)其中關(guān)于網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)定卻有很大差異。

2016年11月1日起施行的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)暫行辦法）第二十三條規(guī)定，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)公司應(yīng)當(dāng)依法納稅，為乘客購(gòu)買(mǎi)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，充分保障乘客權(quán)益，即承網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)的承運(yùn)人責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，但未規(guī)定相應(yīng)的險(xiǎn)種、險(xiǎn)額，后各省市依據(jù)暫行辦法制定了地區(qū)的實(shí)施細(xì)則或辦法。

其中北京、成都、濟(jì)南、廣州、昆明、長(zhǎng)沙既規(guī)定了險(xiǎn)種，又規(guī)定了險(xiǎn)額，但卻存在著差異，北京、昆明、長(zhǎng)沙規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為接入平臺(tái)的車(chē)輛，投保賠付額度不低于100萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和乘客意外傷害險(xiǎn)，但長(zhǎng)沙還規(guī)定平臺(tái)公司應(yīng)為乘客購(gòu)買(mǎi)不低于50萬(wàn)元每人的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。成都規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為乘客購(gòu)買(mǎi)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，且車(chē)內(nèi)人員傷、亡保險(xiǎn)額度不低于每人每次事故100萬(wàn)元。廣州規(guī)定平臺(tái)應(yīng)為乘客購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)額不低于100萬(wàn)元的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，并鼓勵(lì)車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)和乘客意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

其他的省市則僅規(guī)定平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任，但對(duì)平臺(tái)應(yīng)為乘客購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及險(xiǎn)額并沒(méi)有進(jìn)行具體的規(guī)定。其中貴陽(yáng)更特殊，沒(méi)有關(guān)于購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)的規(guī)定；長(zhǎng)春更直接規(guī)定申請(qǐng)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)運(yùn)輸證》的，應(yīng)當(dāng)向市運(yùn)管局提出申請(qǐng)，并機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)保單原件及復(fù)印件等文件。

從以上的分析可以得出，關(guān)于我國(guó)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題的規(guī)定，全國(guó)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，且各地的規(guī)定千差萬(wàn)別。

二、網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)難題的原因

解釋是什么原因?qū)е戮W(wǎng)約車(chē)在合法化后陷入保險(xiǎn)困境，是解決網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)難題的必須前提。根據(jù)各地關(guān)于網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定，實(shí)踐中對(duì)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題的解決思路，以及網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)等三個(gè)方面考慮，我認(rèn)為網(wǎng)約車(chē)面臨保險(xiǎn)難題，其中主要因素如下：

（1）關(guān)于網(wǎng)約車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的規(guī)定不明確，根據(jù)上述對(duì)各地網(wǎng)約車(chē)的規(guī)定，可知大多都依據(jù)暫行辦法規(guī)定了網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)公司應(yīng)承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任的實(shí)施細(xì)則或辦法，但對(duì)接入平臺(tái)的網(wǎng)約車(chē)，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)何種險(xiǎn)種，多少險(xiǎn)額卻未規(guī)定。

（2）私家車(chē)主不愿改變車(chē)輛的家用性質(zhì)，現(xiàn)實(shí)中，營(yíng)業(yè)性車(chē)輛與家用車(chē)輛的在投保的險(xiǎn)種及保金方面存在較大差異，且營(yíng)業(yè)車(chē)輛的保金比同類(lèi)型的家用車(chē)輛高出很多，而有很多家用車(chē)輛接入網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，在巨大的保金差額，以及大多家用車(chē)輛運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)僅是兼職的形式，導(dǎo)致家用車(chē)主并不愿意改變車(chē)輛用途。也就造成當(dāng)家用車(chē)輛兼營(yíng)網(wǎng)約車(chē)時(shí)發(fā)生事故，車(chē)主請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司都以車(chē)主改變了車(chē)輛用途，導(dǎo)致車(chē)輛險(xiǎn)情增加，車(chē)主未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司拒賠的抗辯，最終這樣的抗辯都得到法院的支持。而從理性經(jīng)濟(jì)人的角度出發(fā)，如果車(chē)主提前告知保險(xiǎn)公司將改變車(chē)輛用途，保險(xiǎn)公司基于自身利益的考慮，會(huì)決定不在對(duì)該輛車(chē)承保。最終都會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的難題。

（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏相應(yīng)險(xiǎn)種，在我國(guó)，網(wǎng)約車(chē)是出現(xiàn)不久的商業(yè)模式，也還未成熟。加上網(wǎng)約車(chē)自身的特點(diǎn)，與現(xiàn)實(shí)中的出租車(chē)行業(yè)具有較大大差距，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在如何設(shè)計(jì)出適合網(wǎng)約車(chē)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間、以及保險(xiǎn)費(fèi)率等方面存在難題，也是網(wǎng)約車(chē)面臨保險(xiǎn)難題的一大因素。

三、我國(guó)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)困境的應(yīng)對(duì)措施

網(wǎng)約車(chē)在我國(guó)的合法化時(shí)間不久，網(wǎng)約車(chē)市場(chǎng)也趨于成熟，而網(wǎng)約車(chē)面臨的保險(xiǎn)難題卻是政府單位、網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)公司、車(chē)主、社會(huì)面臨的共同難題，為了解決網(wǎng)約車(chē)的保險(xiǎn)難題，還需借鑒他國(guó)已經(jīng)成熟的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)將解決網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題的權(quán)利給了各州，讓各州根據(jù)自身的情況處理其網(wǎng)約車(chē)所面臨的問(wèn)題，美國(guó)加利福利亞州是美國(guó)處理該問(wèn)題最成功的地區(qū)，其給我們提供了可借鑒的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

加利福利亞州在處理網(wǎng)約車(chē)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，也不是一蹴而就的。2013年，而美國(guó)的加利福利亞州是率先以《用規(guī)章制度保障新興主體進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)后的公共安全的決議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決議》）承認(rèn)網(wǎng)約車(chē)合法化。在面對(duì)如何處理網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)糾紛時(shí)，加利福利亞州的在考慮眾多因素后，將“為每輛車(chē)和司機(jī)投保不低于一百萬(wàn)美元的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”明確寫(xiě)入了上述《決議》。2014年，加利弗利亞州對(duì)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)做了更嚴(yán)格的規(guī)定，并通過(guò)了AB2293號(hào)法案。此法案將網(wǎng)約車(chē)的營(yíng)運(yùn)劃分成打開(kāi)軟件匹配完成前、匹配完成后乘客上車(chē)前、乘客上車(chē)到下車(chē)三個(gè)階段。該法嚴(yán)格要求網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)公司在這三個(gè)階段為乘客購(gòu)買(mǎi)不同金額不同險(xiǎn)別的保險(xiǎn)。其中一二階段的險(xiǎn)別包含最低保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)美元的人身意外險(xiǎn)、最低保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)美元的第三人責(zé)任險(xiǎn)、最低保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)美元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及要維持20萬(wàn)美元的溢額保險(xiǎn)，三階段包含最低保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)美元的基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)和100萬(wàn)美元的補(bǔ)充保險(xiǎn)。加利福利亞州的網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)模式覆蓋了網(wǎng)約車(chē)行駛?cè)^(guò)程，為相關(guān)人員提供完善保險(xiǎn)保障的同時(shí)也起到了鞏固網(wǎng)約車(chē)合法地位的作用。

我國(guó)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的問(wèn)題是社會(huì)共同面臨的難題，我過(guò)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的困境有其自身的特性，要解決我國(guó)網(wǎng)約車(chē)的保險(xiǎn)難題，我國(guó)可以借鑒美國(guó)加利弗利亞州的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)網(wǎng)約車(chē)的特性，走一條適合我國(guó)網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的道路。