我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度存在的問題及策略

盧蕩

摘 要：衡量一個(gè)國家的綜合國力的大小，醫(yī)療保障體系也是極其重要的一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。改革開放后三十余年，中國的醫(yī)療保障取得了很大的發(fā)展，從城鎮(zhèn)到農(nóng)村，從試點(diǎn)到全方位覆蓋，從保障基本到關(guān)注大病，中國醫(yī)療保障逐步發(fā)展。本文中，筆者將對我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行深入探討并提出相應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：大病醫(yī)療保險(xiǎn)；問題；發(fā)展策略

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度是在我國基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上對于高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的一種制度，可以說屬于二次報(bào)銷，它在一定程度上彌補(bǔ)了新農(nóng)合以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平較低的不足，對于構(gòu)建我國多層次醫(yī)療保障體系有著重要作用。另一方面，城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度減輕了人民群眾的大病醫(yī)療費(fèi)用，減輕了家庭負(fù)擔(dān)，為群眾解決了因病致貧問題。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)一步健全了我國多層次醫(yī)療保障體系，還促進(jìn)了政府與市場的有機(jī)結(jié)合，提高了效率。然而筆者認(rèn)為，目前我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度在實(shí)行過程中仍然存在一些問題并且亟待解決。

我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在的問題

資金籌集方式單一，資金來源缺乏可持續(xù)性

目前來看，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度推出后，絕大部分籌集大病保障基金都是從新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出一定的比例或者額度。在有的地區(qū)，基金會有結(jié)余，政府會充分利用結(jié)余來設(shè)立成大病基金促使居民購買商業(yè)保險(xiǎn)；而對于結(jié)余不足或者沒有結(jié)余的地區(qū)，政府會在年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決。然而，筆者認(rèn)為醫(yī)?；鸪霈F(xiàn)大量結(jié)余，本身就是因?yàn)榭沙掷m(xù)性較差。而且近年來，我國的醫(yī)療報(bào)銷項(xiàng)目持續(xù)擴(kuò)張，老齡化程度越來越嚴(yán)重，所以現(xiàn)在有結(jié)余的醫(yī)?；鹪趯砦幢啬軌虺掷m(xù)，而且對于支付大病醫(yī)療保險(xiǎn)更是不太現(xiàn)實(shí)。最后對于有些結(jié)余嚴(yán)重不足的地區(qū)或者沒有結(jié)余的地區(qū)，如何籌集大病保障基金是一個(gè)值得考慮的問題。

統(tǒng)籌層次較低，異地就醫(yī)存在困難

目前來看，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度統(tǒng)籌層次主要還是縣級統(tǒng)籌，只有一部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了從縣級統(tǒng)籌向市級統(tǒng)籌的過渡，而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度按照《指導(dǎo)意見》來看，暫且定為市級統(tǒng)籌層次，并且就目前情況而言，比較好的醫(yī)療條件都集中在省城以及市區(qū)，而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的參保、群眾的大病醫(yī)療費(fèi)用都很高，給參保群眾帶來極大的負(fù)擔(dān)，統(tǒng)籌層次偏低。與此同時(shí)，對于在外地打工的參保人員，在打工期間患上大病時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)條件很低，不能做到及時(shí)在當(dāng)?shù)鼐歪t(yī)，從而會耽誤病情。所以筆者認(rèn)為，異地就醫(yī)困難是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一個(gè)大問題。

保險(xiǎn)公司以盈利為主，降低了賠償質(zhì)量

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，而社會保險(xiǎn)的性質(zhì)要求不以盈利為目的，所以《指導(dǎo)意見》也要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持“收支平衡、保本微利”的原則，但是商業(yè)保險(xiǎn)公司一向是以營利為目的的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要自行承擔(dān)員工的薪酬、管理的成本等各種費(fèi)用。就實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，有些地區(qū)政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來的效果是——保險(xiǎn)公司的盈利率很低，這大大降低了保險(xiǎn)公司的參與動力。而且在商業(yè)保險(xiǎn)中，哪些屬于大病、哪種病的醫(yī)療服務(wù)可以報(bào)銷以及報(bào)銷的比例都有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不會讓自己虧損，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中很有可能出現(xiàn)對患者家庭賠償質(zhì)量及服務(wù)低下的情況。

我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)問題應(yīng)對策略

建立多渠道、可持續(xù)的籌資模式

為了促進(jìn)我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性發(fā)展，要建立多渠道、可持續(xù)的籌資方式。首先可以通過政府加大財(cái)政投入來支撐大病保險(xiǎn)，可以建立專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼。其次，可以按照貧富地區(qū)的劃分確定個(gè)人繳費(fèi)的增加程度，通過增加個(gè)人繳費(fèi)來擴(kuò)大大病保險(xiǎn)基金的總量。最后，可以充分發(fā)揮社會組織的作用，可以通過向紅十字會等社會組織募捐來增加城鄉(xiāng)居民的大病保險(xiǎn)基金，并且可以適當(dāng)接受愛心企業(yè)的捐款等。

努力實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌，提高統(tǒng)籌層次

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)如果實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌，會大大提高公平性，增強(qiáng)互助共濟(jì)功能?？梢韵仍谀承┑貐^(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，推廣使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的社會保障卡、居民健康卡等，從而實(shí)現(xiàn)就醫(yī)購藥一卡通，提高城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次。

強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任感

政府應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，在保證商業(yè)保險(xiǎn)公司盈利的前提下，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性與責(zé)任感，盡量避免商業(yè)保險(xiǎn)公司為了利潤而在城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量上出現(xiàn)問題。

結(jié)語

綜上所述，我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施減輕了城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)，對實(shí)現(xiàn)社會公平、促進(jìn)和諧社會的建設(shè)有著重大的意義。然而在制度實(shí)行過程中，仍然存在統(tǒng)籌層次低下、籌集資金困難等問題，針對此，筆者認(rèn)為可以通過建立多渠道籌資方式，發(fā)揮多個(gè)社會主體的作用；不斷提高統(tǒng)籌層次，實(shí)行異地結(jié)算服務(wù)；強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)公司社會責(zé)任感等多項(xiàng)策略，以此來促進(jìn)我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)全覆蓋以及多層次的發(fā)展。

（作者單位：遼寧省交通高等專科學(xué)校）

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