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    鳳城市農(nóng)村資金流出效應(yīng)問(wèn)題探析

    2018-01-18 21:59:09夏志瓊
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展

    夏志瓊

    摘要:目前,制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一是農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。從遼寧省鳳城市的情況看,近年來(lái)大量資金通過(guò)各種渠道從農(nóng)村不斷流向城市。與此同時(shí),大批農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等卻難以獲得有效的貸款支持。應(yīng)高度重視農(nóng)村資金持續(xù)流出效應(yīng),盡快采取相應(yīng)措施,促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);資金流出;融合發(fā)展

    目前,制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一是農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。從遼寧省鳳城市的情況看,近年來(lái)大量資金通過(guò)各種渠道從農(nóng)村不斷流向城市。與此同時(shí),大批農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等卻難以獲得有效的貸款支持。應(yīng)高度重視農(nóng)村資金持續(xù)流出效應(yīng),盡快采取相應(yīng)措施,促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

    一、鳳城市農(nóng)村商業(yè)銀行存款變化情況

    通過(guò)對(duì)2012—2016年鳳城農(nóng)村商業(yè)銀行城鄉(xiāng)存款變化情況的比較發(fā)現(xiàn),2012年到2013年,鳳城市城鄉(xiāng)存款增速相近。2012年,鳳城市內(nèi)存款當(dāng)年增長(zhǎng)19.5%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)為19.16%;2013年,市內(nèi)為17.03%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)為17%。

    2014年到2016年,鳳城市內(nèi)存款增速分別為19.25%、17.1%、17.02%,保持了平穩(wěn)的增長(zhǎng)速度。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款增長(zhǎng)出現(xiàn)了持續(xù)的放緩,三年分別增長(zhǎng)了15.3%、12.5%、12.38%。

    2017年以來(lái),鳳城市農(nóng)村商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)持續(xù)放緩的情況更為突出。截止到6月末,鳳城市內(nèi)存款增長(zhǎng)12.37%,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款只增長(zhǎng)3.97%。鳳城農(nóng)商行縣城內(nèi)機(jī)構(gòu)的存款余額從2012年末的15.4億元,增加到2016年末的27.35億元,年均增長(zhǎng)率為17%。鳳城農(nóng)商行19個(gè)支行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款余額從2012年末的34.2億元,增加到2016年的60.7億元,年均增長(zhǎng)率僅為12%。

    通過(guò)對(duì)鳳城農(nóng)商行2012年到2016年的存款變動(dòng)情況統(tǒng)計(jì)可以看出,全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款每年增長(zhǎng)額均在5億元左右,與鳳城市內(nèi)機(jī)構(gòu)相比,增長(zhǎng)出現(xiàn)明顯放緩,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入出現(xiàn)明顯的背離,農(nóng)村資金快速流向城市。

    二、鳳城市農(nóng)村資金持續(xù)流出的原因分析

    農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性,以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低水平發(fā)展,使得逐利的資本通過(guò)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村流到城市,成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速均衡發(fā)展的最大障礙。

    (一)農(nóng)村資金存在“虹吸現(xiàn)象”。由于制度設(shè)計(jì)的局限,農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金凈流出的重要渠道,農(nóng)村資金存在大量外流的 “虹吸現(xiàn)象”。除農(nóng)業(yè)銀行外,國(guó)有商業(yè)銀行借改制將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)基本退出。郵政儲(chǔ)蓄在改制前只存不貸,成為從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。雖然在2007年成立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,但一些基層網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)推廣不利,造成一定資金風(fēng)險(xiǎn),銀行貸款投放的積極性不高,對(duì)農(nóng)戶貸款投放力度不夠,仍然起著吸存資金的作用。涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)大量吸儲(chǔ)的同時(shí),出于成本收益考慮,不僅在戰(zhàn)略上偏向于收縮農(nóng)村市場(chǎng),在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度、服務(wù)手段、服務(wù)渠道等方面也作出了不利于增加農(nóng)村資金供給的安排。調(diào)查發(fā)現(xiàn),一家農(nóng)商行各項(xiàng)存款90億元,卻有35億元長(zhǎng)期上存省聯(lián)社,用于拆出或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

    (二)城鄉(xiāng)存款利率差誘導(dǎo)存款流出。國(guó)有商業(yè)銀行和城商行幾乎在縣城內(nèi)都設(shè)有機(jī)構(gòu),他們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品和適當(dāng)調(diào)整利率政策吸引農(nóng)村資金流入。今年以來(lái),鳳城市轄內(nèi)各城商行多次調(diào)整存款利率,其中一年期存款利率最高達(dá)到3%,上浮100%。而農(nóng)商行和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期維持在1.95%,即上浮30%,致使存款吸引力逐步下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn),距離縣城60公里的鳳城農(nóng)商行沙里寨支行今年1月就有200萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)移到縣城。鳳城農(nóng)商行寶山支行存款出現(xiàn)零增長(zhǎng),很多農(nóng)民將資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到縣城的國(guó)有商業(yè)銀行,用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或定期儲(chǔ)蓄。受此影響,鳳城市郵政儲(chǔ)蓄銀行今年上半年的郵政儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)了一億元的負(fù)增長(zhǎng),所有在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款幾乎都未增加。

    (三)農(nóng)村家庭支撐子女進(jìn)城消費(fèi)。進(jìn)城買房可以說(shuō)是農(nóng)村子女婚姻的剛性需求,因此農(nóng)村資金快速?gòu)霓r(nóng)村流向縣城及更大的城市。目前農(nóng)村家庭子女結(jié)婚成本較高,兒子結(jié)婚除了要向女方支付不菲的彩禮外,一般男方父母還要為小兩口在縣城或更大的城市購(gòu)買一套住房,一般在80平方米以上。按照每平方米3000元到4000元的價(jià)格計(jì)算,加上裝修所需資金,一套房就有40多萬(wàn)元資金從鄉(xiāng)鎮(zhèn)流入到縣城。通過(guò)對(duì)鳳城市弟兄山鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),多數(shù)農(nóng)村青年結(jié)婚后大都在鳳城市內(nèi)購(gòu)買住房,他們有“城市化”的消費(fèi)需求,卻沒(méi)能夠形成“城市化”的收入能力,許多農(nóng)村年輕人成了“啃老族”,不少農(nóng)村父母將玉米、大豆等一年生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品出售后,大部分收入給子女拿到城市消費(fèi),導(dǎo)致大量農(nóng)村資金流入縣城。

    (四)農(nóng)村人口流失帶走資金。隨著城鎮(zhèn)化率的提高,越來(lái)越多的農(nóng)村子女進(jìn)城學(xué)習(xí),為了支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi),農(nóng)村資金自然流失到城市。鳳城市目前有3所高中,其中2所位于縣城,絕大多數(shù)優(yōu)質(zhì)生源會(huì)流入縣城接受高中教育,就讀期間需要繳納學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)、書本費(fèi)、伙食費(fèi)等,加上日常開銷,高中三年所需費(fèi)用基本在3—4萬(wàn)元。一些家長(zhǎng)為了給子女提供更好的服務(wù),甚至選擇到縣城租房陪讀,每月的租房費(fèi)用在600元左右,加上生活費(fèi)用,也是一筆不小的開支。孩子高中畢業(yè)考上大學(xué)后,四年里消費(fèi)少的也需要5—6萬(wàn)元,多的則要花費(fèi)10萬(wàn)元,這些消費(fèi)均發(fā)生在城市。大學(xué)畢業(yè)后,幾乎90%的孩子不會(huì)回到農(nóng)村工作生活,形成農(nóng)村人口的跟隨性流失。久而久之,資金從縣城周邊的農(nóng)村不斷集中到縣城甚至二三線城市,農(nóng)村資金長(zhǎng)期“失血”過(guò)多且得不到補(bǔ)充。

    三、建立城鄉(xiāng)資金有序流動(dòng)機(jī)制的建議

    資金是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要因素。農(nóng)村資金外流造成農(nóng)村資金短缺,惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),使城鄉(xiāng)差距不斷加大?;邙P城市的情況具有普遍性,有必要采取措施對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)作出正確引導(dǎo),通過(guò)建立正常有序的城鄉(xiāng)資金流動(dòng)機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。

    (一)積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。近年來(lái),國(guó)家和相關(guān)部門積極推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展,農(nóng)村綜合性、場(chǎng)景化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷創(chuàng)新推出。要借這一政策“東風(fēng)”,深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)具體措施,優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù),探索“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)模式,發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)“造血”功能,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。要強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任意識(shí),督促其資源向農(nóng)村傾斜。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù),逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。支持農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社繼續(xù)做好農(nóng)戶小額貸款模式推廣,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

    (二)為農(nóng)村地區(qū)量身定做金融服務(wù)和產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)資金流向農(nóng)村,避免資金“舍近求遠(yuǎn)”進(jìn)入城市,制定出臺(tái)適合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的金融服務(wù)指導(dǎo)意見,指導(dǎo)涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行延伸服務(wù)領(lǐng)域,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段,提高信貸投入可得性,扎實(shí)補(bǔ)齊縣域信貸投放短板。涉農(nóng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社可為農(nóng)村地區(qū)客戶設(shè)計(jì)農(nóng)民專屬借記卡,適度上浮存款利率,創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)靈活儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“定活兩便”,按實(shí)際存期靠檔計(jì)息,讓農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)戶享受對(duì)應(yīng)的定期收益。同時(shí),為農(nóng)村居民設(shè)計(jì)專屬定制理財(cái)產(chǎn)品,專門創(chuàng)設(shè)保證收益型和低風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)購(gòu)買起點(diǎn)多樣、期限靈活、收益穩(wěn)定、安全性高。

    (三)加大政策扶持與引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“靠天吃飯”的特點(diǎn),收益低,這是農(nóng)村資金外流的關(guān)鍵因素。而農(nóng)村金融具有交易成本高,風(fēng)險(xiǎn)高,缺乏有效保障的弱勢(shì),資金受逐利性驅(qū)動(dòng),使得資金逃離農(nóng)村的趨勢(shì)難以遏制,完全由市場(chǎng)配置有限的資金資源顯然并不合理。為此,要加強(qiáng)政策引導(dǎo),人民銀行和銀監(jiān)部門要實(shí)施差別化的金融調(diào)控政策,戰(zhàn)略性地引導(dǎo)涉農(nóng)商業(yè)銀行特別是農(nóng)村信用社以農(nóng)村地區(qū)為主戰(zhàn)場(chǎng)布局信貸資金;要加大財(cái)政支持力度,提高財(cái)政收入對(duì)農(nóng)業(yè)的投入比重,通過(guò)財(cái)政貼息鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償,積極引導(dǎo)縣域信貸資金、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)閑散資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入;要全面落實(shí)好涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策,并不斷完善,降低其經(jīng)營(yíng)成本,減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),加大對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。

    (四)大力支持新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)以小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)方式為主,生產(chǎn)成本高、收益較低。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下,以適度規(guī)?;?、專業(yè)化、組織化為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逐漸興起,家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)大戶等主體積極流轉(zhuǎn)土地、引入先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、增加資本投入,形成“去小農(nóng)化”趨勢(shì)。與此同時(shí),新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍不斷壯大,成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的引領(lǐng)力量。一般而言,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)集約化程度高,融資需求量大;生產(chǎn)周期長(zhǎng),資金需求具有較強(qiáng)季節(jié)性;經(jīng)營(yíng)類型豐富,融資類型各異;生產(chǎn)效益相對(duì)較好,還款意愿和能力較強(qiáng)。根據(jù)這些特點(diǎn),政府應(yīng)鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立更為密切的合作關(guān)系,積極滿足其金融服務(wù)特別是信貸融資的需求,促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

    (作者單位:遼寧省鳳城市人民銀行)

    責(zé)任編輯:欣文

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