淺析移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

冷楠楠 臧晨孜 張姍姍 楊雪青

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，銀行都是世界各國(guó)最為重要的金融機(jī)構(gòu)，與人們的生活密切相關(guān)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付以其便捷、迅速等優(yōu)點(diǎn)迅速占領(lǐng)金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生極為顯著的影響。本文首先分析移動(dòng)支付的發(fā)展歷程與特點(diǎn)，其次通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)比較研究移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;商業(yè)銀行;影響

1 引言

近年來(lái)，移動(dòng)支付逐漸取代了現(xiàn)金乃至刷卡支付，成為人們支付的主要方式。與現(xiàn)金支付和刷卡支付相比，移動(dòng)支付更加方便快捷，能夠極大程度的節(jié)約消費(fèi)者的時(shí)間和精力。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)巨頭，也受到了移動(dòng)支付的沖擊。本文通過(guò)分析移動(dòng)支付的特點(diǎn)并比較相應(yīng)的數(shù)據(jù)研究移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響。

2 移動(dòng)支付

2.1 移動(dòng)支付的含義

移動(dòng)支付指的是消費(fèi)者借助移動(dòng)終端購(gòu)買某些商品或者服務(wù)的支付行為，常用的有手機(jī)、電腦等等。在我國(guó)，移動(dòng)支付主要方式有掃碼支付、指紋支付以及短信支付等等，這些支付方式往往更加方便快捷，消費(fèi)者不需要攜帶現(xiàn)金或者銀行卡，也沒(méi)有找零或者收假錢、收錯(cuò)錢的煩惱。因此，在2011年央行下發(fā)第三方支付牌照之后，移動(dòng)支付迅速占領(lǐng)金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生極大的沖擊。

2.2 移動(dòng)支付的特點(diǎn)

移動(dòng)支付的特點(diǎn)主要有以下三個(gè)：一是發(fā)展速度快，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2013-2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，移動(dòng)支付的筆數(shù)與金額持續(xù)迅速上升，發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)銀行。二是移動(dòng)支付以遠(yuǎn)程為主，消費(fèi)者往往通過(guò)微信、支付寶、淘寶等軟件遠(yuǎn)程支付，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2013-2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付的比例約為99.66：0.34。三是小額多筆，消費(fèi)者普遍認(rèn)為銀行的安全性高于移動(dòng)支付，因此在進(jìn)行小額支付時(shí)往往選移動(dòng)支付，在金額較大時(shí)更傾向于使用銀行卡支付，因此移動(dòng)支付呈現(xiàn)出顯著的小額多筆的特點(diǎn)。

2.3 移動(dòng)支付的問(wèn)題

移動(dòng)支付在發(fā)展迅速的同時(shí)，業(yè)呈現(xiàn)出許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是安全問(wèn)題，由于移動(dòng)支付是以互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)等移動(dòng)終端為基礎(chǔ)的，因此很容易泄露信息或?qū)е虏《靖腥?，現(xiàn)階段出現(xiàn)了許多不法分子為牟取私利向民眾發(fā)送詐騙短信或者撥打詐騙電話，對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)甚至生命安全造成嚴(yán)重?fù)p害。二是缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，自從2011年央行下發(fā)第三方支付牌照之后，銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等多家企業(yè)獲得許可，移動(dòng)支付得到了迅速的發(fā)展，但由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得移動(dòng)支付的安全性不足，這也是人們?cè)谶M(jìn)行大額支付時(shí)更加傾向于銀行卡支付的重要原因之一。

3 移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行都是金融行業(yè)的龍頭老大，地位幾乎不可動(dòng)搖。銀行的業(yè)務(wù)范圍比較廣，不僅包括支付和儲(chǔ)蓄，還有各種借貸和投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、理財(cái)基金等等?；蛟S正是因?yàn)殂y行廣泛的業(yè)務(wù)來(lái)源以及在金融界傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)地位，使得銀行忽視了移動(dòng)支付的發(fā)展，直到二維碼支付等移動(dòng)支付方式推出之后，移動(dòng)支付漸漸變成了人們主要的支付方式，其中較為常用的有支付寶、微信財(cái)付通等等。根據(jù)來(lái)自艾瑞咨詢的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2016年第四季的第三方支付的市場(chǎng)份額中，支付寶和微信通占據(jù)總量的92%。從某種角度來(lái)說(shuō)，支付寶與微信財(cái)付通已經(jīng)基本占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)。事實(shí)上，支付寶和財(cái)付通對(duì)銀行的打擊不僅僅體現(xiàn)在支付上，還體現(xiàn)在理財(cái)和借貸兩個(gè)方面。支付寶推出的如余額寶、黃金投資以及基金等理財(cái)產(chǎn)品和花唄小額借貸以其便捷性與高收益的特點(diǎn)受到了越來(lái)越多民眾的歡迎，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)和小額借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了比較強(qiáng)的沖擊。

盡管銀行業(yè)及時(shí)意識(shí)到移動(dòng)支付的威脅，并采取相應(yīng)的措施，推出手機(jī)銀行、云閃付等線上支付軟件，但是并沒(méi)有取得理想的效果。事實(shí)上，手機(jī)銀行推出的時(shí)間比較早，但由于功能不全、操作繁瑣，許多民眾，特別是中老年群體不會(huì)使用手機(jī)銀行，使得手機(jī)銀行沒(méi)有得到推廣。近年來(lái)，手機(jī)銀行的功能逐漸增多，并且與一些事業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，比如充值校園卡、花費(fèi)、保險(xiǎn)等等。銀聯(lián)還在2017年12月，推出了云閃付，與多家連鎖機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出了許多優(yōu)惠措施，但許多群眾僅僅在優(yōu)惠期間使用，優(yōu)惠結(jié)束后就卸載軟件轉(zhuǎn)而使用支付寶或者微信支付了。

總體而言，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：（1）銀行交易金額筆數(shù)持續(xù)增長(zhǎng);（2）移動(dòng)支付搶先銀行業(yè)占領(lǐng)市場(chǎng);（3）銀行中間業(yè)務(wù)受影響;（4）銀行存貸款業(yè)務(wù)受沖擊;（5）移動(dòng)支付促進(jìn)銀行變革。

4 結(jié)語(yǔ)

本文首先說(shuō)明移動(dòng)支付的含義及特點(diǎn)，進(jìn)而分析移動(dòng)支付存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上具體分析移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行造成的影響。

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