我國個人征信相關問題探討

姜川

[提要] 本文分析個人征信在降低信息不對稱性和降低交易成本方面的重要作用，闡述我國個人征信在法律制度建設、市場化水平、征信產品供給方面的現狀和局限性，并提出完善我國個人征信體系相關建議。

關鍵詞：個人征信；現狀局限；問題探析

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月24日

隨著近年來經濟的飛速增長，消費儼然成為拉動國民經濟發(fā)展的重要“馬車”，特別是在互聯網經濟迅猛發(fā)展的浪潮中，各類消費信貸機構如雨后春筍般成立，個人消費信貸步入飛速發(fā)展的階段。在此背景下，個人征信將扮演越來越重要的角色，對個人征信相關問題的研究有著重要的作用和意義。

一、個人征信的必要性

人民銀行定義，個人征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。建立健全個人征信體系的必要性主要體現在以下幾個方面：

（一）降低信息不對稱性。在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于有利的地位，反之則處于不利的地位，由此可能導致道德風險和逆向選擇。在缺失個人資信信息的情況下，借款人可能會利用放貸機構信息缺失的不利地位，通過瞞報虛報財務狀況等手段來粉飾自身資信狀況，惡意騙取放貸機構信貸資金，給放貸機構帶來極大的違約風險。另外，在缺失個人資信信息的情況下，放貸機構無法準確區(qū)分不同資信水平的借款人，為了彌補資信差的借款人因道德風險給自己帶來的壞賬損失，放貸機構只能提高信貸市場的整體利率水平，不分良莠的要求所有借款人付出更多的代價來換取信貸資金，最終導致將優(yōu)質資信的借款人驅離市場。

征信作為信貸市場中借款人和放貸機構間的橋梁，可以有效彌補兩者間的信息裂隙。在個人征信體系健全有效的情況下，放貸機構可以通過個人征信信息準確判斷借款人的真實資信情況，可以做到對優(yōu)質客戶和劣質客戶區(qū)別定價，借款人將有意愿維持較好的信用記錄來獲取較低成本的信貸資金，道德風險和逆向選擇將因此得到緩解，信貸市場進入良性循環(huán)。

（二）降低交易費用。交易費用是指在完成一筆交易時，交易雙方在買賣前后所產生的各種與此交易相關的成本。為保證信貸資金安全，放貸機構會對每一個借款申請人的資信情況進行必要的詳盡調查，在缺失個人資信信息的情況下，每個放貸機構都不得不花費大量人力物力對借款申請人提供的材料進行甄別，調查內容可能包括借款申請人的基礎信息、財產稅務情況、法律涉案情況、社會關系情況等多個方面，放貸機構對借款申請的審批成本是非常高的，信貸市場上借貸雙方完成一筆交易的費用將是高昂的。

綜上，完善的個人征信體系可以有效降低借貸雙方的信息不對稱程度，緩解道德風險和逆向選擇帶來的不良影響，降低借貸雙方交易費用，個人征信對消費信貸市場健康發(fā)展是十分必要的。

二、個人征信現狀及其局限性

我國個人征信體系始建于20世紀90年代，主要是由人民銀行等政府部門主導負責建設、維護和經營。2015年人民銀行下發(fā)的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，標志著個人征信機構市場化運作邁出了實質性步伐。目前，我國個人征信體系的建設已經取得了較為豐碩的成果，但同時也還存在著一些局限性和需要解決的問題：

（一）個人征信相關法律制度建設不完善。征信是關乎每一個信貸市場參與者切身利益的頭等大事，健全完善的法律制度是規(guī)范征信行業(yè)有序健康發(fā)展的重要保障。但是，我國目前征信相關的法律建設還留有很多空白，國務院頒發(fā)的《征信管理條例》是目前征信相關的最高效力法規(guī)，個人征信立法已經嚴重滯后于個人征信行業(yè)的發(fā)展。另外應特別注意的是，征信業(yè)是對個人信用信息依法進行產業(yè)化共享的行業(yè)，征信過程中如何實現對個人信息安全的保護，是征信立法應該重點考慮的課題。當前，我國個人征信業(yè)的發(fā)展與個人隱私權的保護兩者間的矛盾正日漸加深，可遺憾的是我國尚未頒布有專門的法律用于保護個人信息安全，當在征信過程中個人隱私權遭到不法侵犯、個人信息數據遭到不法泄露時，個人維權將面臨有法難依的尷尬局面。綜上，我國個人征信業(yè)法律體系的建設任重而道遠。

（二）個人征信業(yè)市場化程度不高。2015年人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構開展第一批個人征信試點業(yè)務，個人征信機構市場化運作的大幕正式拉開。但讓人意想不到的是，個人征信業(yè)務試點已過兩年，早已超過最初規(guī)定的六個月準備時間，上述八家個人征信試點機構目前仍未通過人民銀行驗收考核獲得個人征信牌照，也就是說目前我國征信市場上除人民銀行征信中心外的其余全部個人征信機構都處于“無照經營”狀態(tài)。目前，我國個人征信行業(yè)面臨著一個窘迫的狀態(tài)，有公信力的機構，如央行等政府部門，沒有能力、技術推出更豐富的產品；而有能力、技術的機構，如芝麻信用等市場化機構，卻缺乏公信力。目前，我國的個人征信市場仍是人民銀行征信中心占絕對主導，個人征信業(yè)務市場化局面較難打開。

（三）個人征信產品市場供給不足。出于對個人隱私的保護，人民銀行征信中心對接入征信中心的機構有著較為嚴格的把控，目前征信中心的個人信用報告不提供給銀行、非銀行金融機構與部分小額貸款公司等以外的企業(yè)。人民銀行征信中心的個人征信產品的面向對象也具有嚴格限制，接入機構只有在審核貸款、貸記卡或準貸記卡申請、個人作為擔保人、法人作為擔保人時審核法定代表人及出資人的信用狀況以及個人信貸后風險管理時，才能向個人信用數據庫查詢個人信用報告，征信產品的應用場景受到了很大的局限。此外，對于其他個人征信機構而言，征信數據是自身的核心產品，在市場中共享數據則意味著放棄了競爭優(yōu)勢，各家征信機構都想形成自己的業(yè)務閉環(huán)，各機構彼此間形成了數據孤島，這又極大地限制了征信產品的跨機構使用。人行征信中心嚴控使用、其他征信機構拒絕共享等因素造成了征信市場割裂、個人征信產品供給不足的現狀。endprint

三、相關建議

（一）完善個人征信法律體系建設。沒有規(guī)矩不成方圓，個人征信業(yè)只有在完善健全的法律制度約束下才能夠有序規(guī)范的發(fā)展。我國政府應早日提升征信立法層級，提高征信法律權威性，并應盡快頒布個人征信體系相關的專用法律，充分運用法律制度維護好個人在征信過程中的信息安全、隱私權和名譽權等正當權利。用法律來明確和規(guī)范征信發(fā)展的邊界，平衡征信機構和個人之間的利益關系，維護征信市場的公平與公正。進一步完善個人征信法律制度建設，是促進我國個人信用體系建設的重要保障，是我國個人征信業(yè)健康發(fā)展的重要前提。

（二）加快征信市場化建設步伐。為激發(fā)個人征信市場活力，我國征信系統(tǒng)應從以公共征信為主導逐步向公共征信為基礎、私營征信為主體相并存的方向發(fā)展，充分發(fā)揮市場化征信機構在征信市場中的作用。在當前消費金融飛速發(fā)展的時代，消費信貸早已不再是金融機構的專利，近年來P2P借貸、現金貸、校園借貸等各類消費信貸機構迅猛發(fā)展，而此類放貸業(yè)務服務的人群早已超出人民銀行征信中心覆蓋的范圍，消費信貸市場風險不斷被推高，我國個人征信市場亟須市場化機構來填補空白。我國政府應繼續(xù)深入探索人行征信中心與其他市場化征信機構之間的合作共贏模式，把握住我國個人征信市場發(fā)展的良好契機。

（三）加強個人信用文化建設。誠實守信一直以來都是中華民族的傳統(tǒng)美德，信用也在市場經濟飛速發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。“無信不立”，沒有良好的信用文化環(huán)境，個人征信體系也便失去了得以生長的土壤。因此，為促進個人征信體系能夠不斷成熟完善，保證個人消費信貸市場能夠穩(wěn)健發(fā)展，我國有必要進一步加強個人信用文化建設。一方面要加強誠信道德宣傳教育工作，加大信用知識宣傳普及力度，真正使誠信道德的理念深入人心；另一方面要建立有效的失信懲戒機制，用法律手段懲罰市場經濟活動中的失信者，加大對失信者的懲戒力度，保護守信者的合法權益，維護信用市場的公平與正義。

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