河南省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展趨勢

崔嵩

[提要] 河南作為農(nóng)業(yè)大省，擁有大量農(nóng)村人口，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下更應(yīng)該注意金融服務(wù)業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動促進(jìn)作用。本文通過分析河南農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，提出未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；金融服務(wù)；發(fā)展趨勢

本文為2018年度河南省教育廳人文社會科學(xué)研究一般項(xiàng)目（編號：2018-ZZJH-325）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年11月13日

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)

2014年11月，在APEC工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會開幕式上，習(xí)近平指出中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)。筆者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具有以下特征：（1）增長速度由超高速向中高速轉(zhuǎn)換；（2）發(fā)展方式從規(guī)模速度型粗放增長向質(zhì)量效率型集約增長轉(zhuǎn)換；（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由中低端水平向中高端水平轉(zhuǎn)換；（4）增長動力由要素驅(qū)動、投資驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)換；（5）資源配置由市場起基礎(chǔ)性作用向起決定性作用轉(zhuǎn)換；（6）經(jīng)濟(jì)福祉由非均衡型向包容共享型轉(zhuǎn)換。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，沒有改變我國發(fā)展仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期的判斷，改變的是重要戰(zhàn)略機(jī)遇期的內(nèi)涵和條件；沒有改變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體向好的基本面，改變的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前和未來一段時(shí)期，隨著世界多極化、經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的深入發(fā)展，國際大環(huán)境總體對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利，和平與發(fā)展仍是時(shí)代主題。但國際關(guān)系仍然錯綜復(fù)雜，大國與大國之間的博弈，發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家之間的較量等等，這些外部風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)同樣不可小覷。

黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》提出，“新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，必須創(chuàng)新體制機(jī)制，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展”。要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系?！蔽覈具M(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市拉動農(nóng)村的階段，加快調(diào)整傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的重要關(guān)頭，進(jìn)入大力消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、建立城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對農(nóng)村金融服務(wù)工作下達(dá)了新任務(wù)：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和林權(quán)改革的金融支持，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)提供綜合性、現(xiàn)代化的金融服務(wù)；建設(shè)社會主義新農(nóng)村，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健全涉農(nóng)信貸資金投入機(jī)制，提高對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)水平；促進(jìn)農(nóng)民增收，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出好用實(shí)用的信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題；推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對農(nóng)村中小企業(yè)和縣域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度，努力服務(wù)好小城鎮(zhèn)建設(shè)；擴(kuò)大農(nóng)業(yè)對外開放，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力支持有實(shí)力、有競爭力的農(nóng)業(yè)企業(yè)走向國際市場，開展國際合作。

二、河南省農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求矛盾分析

現(xiàn)階段，河南農(nóng)村金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村提供資金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于農(nóng)村資金需要量。造成這一局面，不僅有經(jīng)濟(jì)方面的因素，還有體制方面的因素。

（一）經(jīng)濟(jì)方面。河南落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對農(nóng)村金融起到消極作用。

1、農(nóng)村金融領(lǐng)域存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。顯而易見，河南省城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展高于農(nóng)村，這就造成了河南農(nóng)村金融業(yè)相對閉塞，金融開放性比較差。城市和農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)二元機(jī)構(gòu)，城市與農(nóng)村金融交集有限。

2、農(nóng)村金融發(fā)展受限。城市金融存在的不足農(nóng)村金融都有而且更甚，例如產(chǎn)品創(chuàng)新少、業(yè)務(wù)種類少、服務(wù)形式少、結(jié)算手段陳舊，不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村對金融服務(wù)業(yè)的要求。

3、農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化。農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，設(shè)備更新需要大量貸款；外出務(wù)工人員異地醫(yī)保結(jié)算、買房落戶等金融行為都對農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)提出了新的要求，但是由于廣大農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，硬件設(shè)備陳舊，往往忽視了農(nóng)村人口這個巨大的市場。

（二）體制方面

1、資金供給方與需求方信息不對稱。金融行業(yè)在向農(nóng)村提供貸款時(shí)顧慮頗多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性高，銀行對農(nóng)戶生產(chǎn)難以實(shí)時(shí)監(jiān)控，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村企業(yè)往往家族式較多，不一定建立現(xiàn)代企業(yè)制度，經(jīng)營管理信息不好獲取，現(xiàn)金結(jié)算較多，銀行不好監(jiān)控。

2、市場參與程度低。一是沒有引入競爭機(jī)制。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社一家獨(dú)大提供金融服務(wù)；二是沒有具備資質(zhì)的第三方農(nóng)村信用評級機(jī)構(gòu)、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3、金融貸款手續(xù)繁雜、呆板。一方面農(nóng)戶普遍不具備基本的金融知識，文化水平也不高，嚴(yán)格、繁雜的手續(xù)增加了貸款難度；另一方面農(nóng)戶缺乏符合要求的抵押品。這個原因使得很多農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間私人借貸籌措資金。

4、商業(yè)銀行利潤最大化原則。商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特點(diǎn)那就是利潤最大化，所以商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)投入很小，并不是業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村信用社資金實(shí)力不雄厚，在貸款成本高的情況很容易出現(xiàn)放貸不積極現(xiàn)象。

三、河南省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展趨勢

（一）給予支農(nóng)貸款優(yōu)惠利率。河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平不高，還是以家庭為單位進(jìn)行生產(chǎn)，勞動生產(chǎn)率不高，農(nóng)業(yè)利潤率遠(yuǎn)低于其他行業(yè)，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系國計(jì)民生，過高的貸款利息農(nóng)戶無力承擔(dān)，長此以往不利于國家的糧食安全。從2013年7月20日起，國家全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)置上限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率高直接影響了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中金融支撐作用的發(fā)揮，影響了扶貧工作。想要徹底解決涉農(nóng)貸款的政策性和金融機(jī)構(gòu)營利性矛盾，就是政府要給更多的涉農(nóng)貸款貼息。當(dāng)前在河南省農(nóng)村無息貸款額度低，扶貧貼息貸款數(shù)量少。此類貸款申請手續(xù)繁瑣，貸款成本高，易于出現(xiàn)呆壞賬，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性低。中央和地方財(cái)政可以通過商業(yè)銀行對種植業(yè)的集約化經(jīng)營、農(nóng)副產(chǎn)品的深加工給予更多的政策性貼息，陸續(xù)增加貼息貸款的覆蓋面。endprint

（二）大力支持生產(chǎn)性貸款。扶貧是國家的重點(diǎn)工作，除了對農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款支持，還要加大對小型農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)的貸款支持。經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品的小企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)展的初級形式，也是最缺乏資金的階段。另外，還應(yīng)加大對種植、養(yǎng)殖大戶的貸款支持。通過對他們的資金支持，可以加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型升級。

（三）深入推行“兩權(quán)抵押”。農(nóng)村金融缺乏貸款擔(dān)保，在中央對深化農(nóng)村改革提出指導(dǎo)意見中有涉及土地承包經(jīng)營權(quán)、住房產(chǎn)權(quán)等內(nèi)容。今后應(yīng)盡快激活并能夠使用土地承包經(jīng)營權(quán)和住房產(chǎn)權(quán)，使其具有更大的靈活性。目前，“兩權(quán)”抵押還處于試點(diǎn)階段，存在著實(shí)際操作上和法律上的障礙，如與擔(dān)保法、物權(quán)法、土地承包法存在抵觸；“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)既沒有成熟應(yīng)用先例，也沒有完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。當(dāng)前亟待解決的是：行政機(jī)構(gòu)修改各項(xiàng)法律法規(guī)；盡快設(shè)立評估、抵押登記專業(yè)機(jī)構(gòu)；出臺“兩權(quán)”資產(chǎn)的流通變現(xiàn)平臺和市場。

（四）深入發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)眾籌。農(nóng)戶在缺乏抵押品的情況下，很難通過正常借貸去貸款，建議農(nóng)戶進(jìn)行股權(quán)融資，互聯(lián)網(wǎng)金融能為股權(quán)眾籌融資提供平臺。股權(quán)眾籌還是新生事物，還在摸索階段。股權(quán)眾籌融資的優(yōu)勢是可以在開放的、依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺上讓優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資，雖然與傳統(tǒng)股權(quán)融資沒有本質(zhì)上的區(qū)別，同樣具備收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)性質(zhì)，但面向人群更廣，集資更便捷。需要注意的是眾籌項(xiàng)目再上線前，相關(guān)政府部門評級機(jī)構(gòu)一定要嚴(yán)格審核其可行性，檢查每一個環(huán)節(jié)，否則一旦出問題，由于網(wǎng)絡(luò)開放的特點(diǎn)，面向人群眾多，影響會非常廣泛，不利于今后眾籌的開展。

2、建立多方位資本市場，提倡小微企業(yè)股權(quán)融資。現(xiàn)有資本市場中只有主板、創(chuàng)業(yè)板、新三板和四板股權(quán)交易系統(tǒng)，對股權(quán)融資申請審批嚴(yán)格，許多大中型企業(yè)股權(quán)融資都非常不容易，更何況小微農(nóng)村企業(yè)。河南省要著力培育區(qū)域性的、地方性的四板、五板、六板市場，引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)在這里進(jìn)行股權(quán)融資。在各個板之間形成一套完善轉(zhuǎn)板規(guī)則。與互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)融資線上、線下遙相呼應(yīng)。建立農(nóng)村金融服務(wù)咨詢公益平臺解決農(nóng)村居民金融知識匱乏、金融意識淡薄等問題，建議由政府牽頭，高校、金融機(jī)構(gòu)共同參與、共同籌建農(nóng)村金融服務(wù)咨詢公益平臺。該平臺的功能為：向農(nóng)村居民宣傳、普及金融市場信息和國家涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)政策；對農(nóng)村居民進(jìn)行金融基本知識教育，提高風(fēng)險(xiǎn)意識；向農(nóng)村居民提供理財(cái)服務(wù)，宣傳金融產(chǎn)品。通過農(nóng)村居民金融知識的普及，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品得到宣傳推廣，不是雙贏而是三方受益。

3、創(chuàng)建農(nóng)村信用評價(jià)體系，制定金融服務(wù)法律法規(guī)。農(nóng)村信用體系沒有建立，使本來風(fēng)險(xiǎn)就高的農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)更高，直接導(dǎo)致了農(nóng)村居民相較于城鎮(zhèn)居民更難取得貸款和信用消費(fèi)。首先，農(nóng)村政府設(shè)置專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，以家庭為單位，挨家挨戶登門實(shí)地核實(shí)，并進(jìn)行信用評級。將個人信用信息錄入個人信息檔案之中；其次，農(nóng)村各個金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶信用檔案，通過農(nóng)戶長期的金融信息，進(jìn)行評級；最后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助對政府機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶信用信息和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用信息的整合，確立一個規(guī)范的、共享的農(nóng)民信用信息平臺。在信用評級體系確立時(shí)，監(jiān)管部門要完善金融的政策法規(guī)。約束農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)雙方的行為，避免發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]付念文.農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015.11.

[2]孫立平.普惠金融不應(yīng)打“折扣”和“白條”[J].中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告，2014.12.

[3]蔣海燕.關(guān)于農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014.5.

[4]高飛.完善法律制度推動“兩權(quán)”抵押[J].中國農(nóng)村金融，2015.8.endprint