郵儲(chǔ)銀行完善農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的措施研究

張淑芳

摘 要：本文以遼北某縣郵儲(chǔ)銀行為例，闡述了郵儲(chǔ)銀行小額業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、亮點(diǎn)和不足之處以及下一步的完善措施。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行；完善；農(nóng)戶小額貸款；措施；普惠金融

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身是郵政儲(chǔ)蓄，郵政儲(chǔ)蓄是在改革開(kāi)放后的1986年開(kāi)始恢復(fù)開(kāi)辦的。自恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)品種越來(lái)越豐富，網(wǎng)絡(luò)渠道也越拓越寬，金融服務(wù)功能日益完善，對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的支持作用，并為我國(guó)的城鄉(xiāng)大眾提供了良好的金融服務(wù)。2007年3月6日，為了改革原有的郵政儲(chǔ)蓄管理體制，在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上成立了獨(dú)立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，目前在我國(guó)所有的零售商業(yè)銀行中，不但具有規(guī)模大的優(yōu)勢(shì)，而且在許多方面均處于領(lǐng)先地位。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)換代以及轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，商業(yè)銀行整個(gè)客戶群體中最具活力的當(dāng)屬農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這“三農(nóng)”以及中小企業(yè)和社區(qū)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)仁不讓，把為這一最具活力的群體提供金融服務(wù)作為自己的首要定位。與此同時(shí)，對(duì)于重大建設(shè)項(xiàng)目的參與以及對(duì)大型客戶的服務(wù)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也同樣積極踴躍，絕不偏廢，力求對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出全方位的貢獻(xiàn)。

截至目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有近四萬(wàn)個(gè)，服務(wù)近六億戶的個(gè)人客戶，成長(zhǎng)潛力顯著，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異。一個(gè)全方位的、包括自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及微信銀行等等在內(nèi)的電子銀行體系已經(jīng)在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行打造成功，一種全新的金融服務(wù)格局（其典型特點(diǎn)是齊頭并進(jìn)的線上虛擬銀行和線下實(shí)體銀行以及互聯(lián)互通的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和電子渠道）也已經(jīng)在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行形成。在2015年、2016年、2017年這短短的三年中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就快速實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外十家戰(zhàn)略投資者的引入、成功在港交所主板上市以及境外優(yōu)先股的成功發(fā)行這三級(jí)跳，其中的第一跳使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合實(shí)力得到了進(jìn)一步提升，第二跳使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的“三步走”（即股改、引戰(zhàn)及上市）改革目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，最終在國(guó)際資本市場(chǎng)正式登陸，第三跳則使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資本結(jié)構(gòu)得到了進(jìn)一步的優(yōu)化，資本的補(bǔ)充渠道得以拓寬。

蓬勃發(fā)展、日新月異的信息技術(shù)，向縱深不斷推進(jìn)、業(yè)已進(jìn)入深水區(qū)的金融改革，以及升級(jí)換代轉(zhuǎn)型中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，所有這些，既對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)形成了挑戰(zhàn)，也給中國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要牢牢抓住這些戰(zhàn)略新機(jī)遇，以此為契機(jī)，將自身的優(yōu)勢(shì)盡可能充分地發(fā)揮出來(lái)，使自身的服務(wù)能力獲得質(zhì)的提升，服務(wù)渠道空前拓寬，業(yè)務(wù)品種極大地豐富，把更加全面、也越發(fā)便捷的金融服務(wù)提供給廣大客戶，最終把自己打造成為一流、大型、最受信賴與最具價(jià)值的零售商業(yè)銀行。

二、對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行小額貸款農(nóng)戶的調(diào)研實(shí)錄

（一）實(shí)地調(diào)研內(nèi)容一

1.實(shí)地調(diào)研戶名：供銷超市 智慧便利店店主

2.實(shí)地調(diào)研內(nèi)容：本店主向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行貸款八萬(wàn)元用于種地。店里設(shè)置有益農(nóng)網(wǎng)終端（益農(nóng)服務(wù)網(wǎng)是由農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)、中國(guó)電信天虎云商承接運(yùn)營(yíng)，面向全國(guó)農(nóng)民提供完善的公益服務(wù)、豐富的便民服務(wù)，以推進(jìn)電商進(jìn)村落地、提升線下體驗(yàn)效果、推進(jìn)農(nóng)村信息化建設(shè)為目標(biāo)的綜合信息服務(wù)平臺(tái)。）。本戶主要以種植花生、虹豆為主，小面積種植玉米，同時(shí)也種植辣椒磨成辣椒面銷往四川等地。大多數(shù)年輕人出去打工，百姓種地投資大，本農(nóng)戶包地增加收入，包地三年一結(jié)，頭兩年收入在七、八百元之間，今年高溫，田地干旱，山地上的莊稼收成不佳。

（二）實(shí)地調(diào)研內(nèi)容二

1.實(shí)地調(diào)研戶名：令春辣椒專業(yè)合作社

2.實(shí)地調(diào)研內(nèi)容：本農(nóng)戶為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行信用貸款用戶，有一百余畝土地，主要以種植經(jīng)濟(jì)作物為主，如虹豆、花生、辣椒等。本農(nóng)戶貸款為信用貸款，非抵押貸款。本村為信用村，都使用信用貸款。（非信用村都是擔(dān)保貸款，期限為一年循環(huán)制，貸款與否，根據(jù)調(diào)查人品、農(nóng)戶收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等來(lái)綜合考慮，若是首次貸款，根據(jù)周圍村的口碑來(lái)了解，新用戶若不還貸款不影響整個(gè)村，現(xiàn)貸款利率為8%，之后看家庭條件來(lái)分高低。）本農(nóng)戶享有最高貸款額度十萬(wàn)元，但還是不夠用。建議用農(nóng)擔(dān)，但要提前預(yù)約，省農(nóng)擔(dān)（遼寧省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司）利率很低，對(duì)百姓無(wú)太大壓力。（省農(nóng)擔(dān)是政府組建的）

本農(nóng)戶農(nóng)忙時(shí)候需要雇人幫忙，每小時(shí)十元，看來(lái)農(nóng)民賺錢(qián)還是比較少的，勞力質(zhì)量相對(duì)較差，本農(nóng)戶的兒子在泰國(guó)是機(jī)場(chǎng)服務(wù)員，農(nóng)村中農(nóng)民勞力流失還是比較嚴(yán)重的。

調(diào)查了解到信用貸款解決了農(nóng)民的實(shí)際問(wèn)題，給農(nóng)民以資金上的保證，農(nóng)民干勁更足了，積極生產(chǎn)，獲利了，還貸款增加了信譽(yù)度，提升了信用額度，這樣為以后的擴(kuò)大生產(chǎn)奠定了基礎(chǔ)。遼北某縣辣椒全國(guó)有名，擴(kuò)大生產(chǎn)不愁資金，這樣農(nóng)民進(jìn)入了良性發(fā)展軌道。

（三）實(shí)地調(diào)研內(nèi)容三

1.實(shí)地調(diào)研戶名：養(yǎng)豬專業(yè)戶

2.實(shí)地調(diào)研內(nèi)容：本農(nóng)戶養(yǎng)了十一頭母豬，最多的時(shí)候十五只，是本地的母豬養(yǎng)殖大戶，此農(nóng)戶的整個(gè)豬圈能養(yǎng)三十頭母豬。因最近遼寧的非洲瘟疫，使得子豬仔掉價(jià)到一百八到一百九十元，最好的時(shí)候每只二百多元，去年同期，一頭豬崽六百元，今年收入驟減。

本農(nóng)戶貸款六萬(wàn)元，該貸款為信用貸款，本農(nóng)戶飼養(yǎng)母豬并出售豬崽，銷售的豬都是定點(diǎn)屠宰，因?yàn)槭杖氲臏p少，現(xiàn)貸款不能滿足明年的需要，本農(nóng)戶家有十六畝地，種植玉米，用于自己的豬飼料供應(yīng)。

（四）實(shí)地調(diào)研內(nèi)容四

1.實(shí)地調(diào)研戶名：養(yǎng)牛專業(yè)戶

2.實(shí)地調(diào)研內(nèi)容：本農(nóng)戶一年純收入十萬(wàn)元，主要以養(yǎng)牛賣牛為主，每頭牛大概一千一百斤重，分為肉牛和繁殖母牛，均為圈養(yǎng)，家有三十畝地種玉米作為牛飼料，今年高溫干旱，欠收嚴(yán)重，每年種地的收入只有一萬(wàn)元，今年喂牛都不夠，本農(nóng)戶養(yǎng)牛靠自己的經(jīng)驗(yàn)摸索，農(nóng)戶一頭牛價(jià)值一萬(wàn)多元，小牛也要四千到五千元，牛的銷售渠道為固定渠道，計(jì)劃由圈養(yǎng)發(fā)展為散養(yǎng)，提升牛肉質(zhì)量，做品牌牛肉。該農(nóng)戶有貸款，為信用貸，不用抵押，不用擔(dān)保。

（五）實(shí)地調(diào)研過(guò)程中向隨行的郵儲(chǔ)銀行的信貸客戶經(jīng)理請(qǐng)教了一個(gè)問(wèn)題，即如何做一個(gè)好的信貸客戶經(jīng)理？得到的答案是：

1.人品好

這是做好一切事情的根本，自然也是成為一名優(yōu)秀的信貸客戶經(jīng)理的根本。

2.私心小

3.溝通能力強(qiáng)

可以說(shuō)，與客戶打交道是信貸客戶經(jīng)理的主要工作，所以，溝通能力至關(guān)重要，至少要能把話說(shuō)明白。

4.有親和力

5.工作經(jīng)驗(yàn)豐富

6.語(yǔ)言表達(dá)能力強(qiáng)

7.善于學(xué)習(xí)，貼近需要信貸的人群，了解實(shí)際情況，按需提供幫助

8.有信息判斷能力

作為一名合格的信貸客戶經(jīng)理，對(duì)于從客戶那里獲得的第一手資料，要有去粗取精、去偽存真的能力，最終運(yùn)用它得出正確的結(jié)論。

9.鍛煉自己吃苦耐勞的品性

信貸客戶經(jīng)理，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行的信貸客戶經(jīng)理，絕對(duì)是一項(xiàng)艱苦的工作，下基層走訪客戶時(shí)，風(fēng)餐露宿是常事，行里往往也不提供專用的車輛，代步工具就是自己的一輛摩托車。所以，沒(méi)有吃苦耐勞的品性是無(wú)法勝任信貸客戶經(jīng)理這一工作的。

10.增強(qiáng)自己的責(zé)任心

（六）實(shí)地調(diào)研感悟

通過(guò)這次實(shí)地調(diào)研，學(xué)到了很多在書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)。知曉了中國(guó)鄉(xiāng)村的現(xiàn)狀，了解到了很多和農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的知識(shí)。此次實(shí)地調(diào)研使我對(duì)中國(guó)農(nóng)村的印象大為改觀，便捷的交通、先進(jìn)的助農(nóng)智能終端、規(guī)劃整潔的牛棚豬圈都讓我感受到了農(nóng)村的發(fā)展。

得益于國(guó)家的政策，農(nóng)民再也不擔(dān)心投資農(nóng)產(chǎn)品的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，國(guó)家的助農(nóng)政策和銀行的信用免押貸款給了更多農(nóng)戶脫貧致富的可能。同時(shí)，在現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村中，村民用來(lái)耕種的農(nóng)具也發(fā)生了翻天覆地的變化，我們看到了很多普通的農(nóng)戶家中都有大型農(nóng)業(yè)機(jī)械，甚至有的農(nóng)戶家中居然有五臺(tái)大型農(nóng)業(yè)機(jī)具。與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)民的專業(yè)知識(shí)水平也逐步完善，從雞犬牛羊的繁殖配種，到大型農(nóng)具的管理修繕，再到對(duì)計(jì)算機(jī)新媒體的合理運(yùn)用，中國(guó)農(nóng)村居民的平均知識(shí)水平已經(jīng)等同甚至超越城市居民。

民以食為天，我國(guó)大部分的可耕種土地都集中在中國(guó)農(nóng)村。在國(guó)家的大力扶持和億萬(wàn)個(gè)勤勤懇懇的中國(guó)農(nóng)民的共同努力下，中國(guó)農(nóng)村的生活水平正在逐步提高。

三、遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

截至2018年7月末，遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額年放款七百二十二筆近八千萬(wàn)元，月凈增一百多萬(wàn)元，年凈增一千多萬(wàn)元，結(jié)余一千五百多筆一億多元，完成年凈增指標(biāo)的近百分之六十。小額不良六十四筆三百多萬(wàn)元，不良率雖然超過(guò)了百分之三，但較年初不良減少了十六萬(wàn)多元，不良率減少了零點(diǎn)六一個(gè)百分點(diǎn)。

四、遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額業(yè)務(wù)的發(fā)展亮點(diǎn)及不足之處

（一）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額業(yè)務(wù)的發(fā)展亮點(diǎn)

1.遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的三農(nóng)業(yè)務(wù)全省縣行排名第十三位，比年初上升了九位，實(shí)現(xiàn)增量升位。

2.遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行本年累計(jì)建成信用村二十六個(gè)，收集信用戶八百多戶，放款一百四十多筆，放款金額一千一百多萬(wàn)元，有效地拉動(dòng)了本行小額貸款的增量。

（二）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處

1.截至2018年6月，遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款放款與去年同期相比增長(zhǎng)了近千萬(wàn)元，收入與去年同期比較減少了八十萬(wàn)元，由于新增貸款中新產(chǎn)品居多，從而導(dǎo)致增量不增收，量收并不匹配。

2.截至2018年7月末，遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的三農(nóng)業(yè)務(wù)凈增距離排在十強(qiáng)縣行第十位的某某縣支行還差一千一百多萬(wàn)元，目前業(yè)務(wù)發(fā)展遇到瓶頸期，沖刺十強(qiáng)縣行存在一定難度。

五、遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額業(yè)務(wù)下一步的工作措施

（一）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行要快速推進(jìn)平臺(tái)類貸款的發(fā)放

目前，在途的農(nóng)擔(dān)貸業(yè)務(wù)三筆近四百萬(wàn)元，儲(chǔ)備客戶十一筆九百多萬(wàn)元；再就業(yè)+婦女創(chuàng)業(yè)貸款共調(diào)查完客戶三十筆三百萬(wàn)元；惠農(nóng)貸在途十筆一百萬(wàn)元，累計(jì)儲(chǔ)備平臺(tái)類客戶近一千七百萬(wàn)元。

（二）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行要擴(kuò)大再就業(yè)貸款的宣傳面

根據(jù)財(cái)政部新下發(fā)的文件，再就業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件有所放寬，下一步遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行將對(duì)存量客戶進(jìn)行二次營(yíng)銷，填補(bǔ)結(jié)清額度，同時(shí)還要對(duì)已經(jīng)建成的二十六個(gè)信用村進(jìn)行深度營(yíng)銷，以沿街懸掛條幅的形式對(duì)信用村進(jìn)行深度宣傳。

（三）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行要加大秋季旺季的營(yíng)銷力度

遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行要做好秋季會(huì)戰(zhàn)客戶的儲(chǔ)備工作，梳理本行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)存的空白點(diǎn)，對(duì)接各鄉(xiāng)鎮(zhèn)第一書(shū)記和農(nóng)業(yè)辦主任，掌握各村的自然情況，結(jié)合畜牧局、農(nóng)經(jīng)局和工商局下發(fā)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的種植養(yǎng)殖大戶名單以及小微企業(yè)名單，對(duì)村內(nèi)推薦的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（四）遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行要做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控工作

遼北某縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸員要嚴(yán)格做好客戶準(zhǔn)入工作，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，貸后人員如果發(fā)現(xiàn)客戶后期經(jīng)營(yíng)情況或者家庭發(fā)生重大變故等情況，要加強(qiáng)貸后檢查的頻次，密切關(guān)注客戶的還款情況，對(duì)新增的逾期貸款要采取多種打壓手段，防止其成為不良貸款，保證本行小額貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展。