進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額貸款的措施研究

張淑芳

摘 要：本文重點闡述了遼北某縣農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及其改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：完善 ；普惠金融 ；農(nóng)戶小額貸款；措施

一、遼北某縣簡介

（一）遼北某縣的行政區(qū)劃

遼北某縣共包括經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)一個、街道兩個以及十二個鎮(zhèn)和五個鄉(xiāng)，全縣共轄二百二十五個行政村以及社區(qū)十五個。

（二）遼北某縣的自然資源

據(jù)統(tǒng)計，遼北某縣共有瓷土、硅灰石、高嶺巖、膨潤土、珍珠巖、沸石、石灰石、礦泉水、花崗巖等等礦產(chǎn)二十六種，其中的九種已經(jīng)探明了儲量，占該縣所在市已知礦種的2/3，前兩種礦產(chǎn)瓷土和硅灰石的儲量以及第二種礦產(chǎn)硅灰石的品位均位列全國第一。

1.瓷土

遼北某縣作為北方的瓷土基地（這一稱號是由國家電瓷協(xié)會認(rèn)定的），其出售、生產(chǎn)的瓷土主要是已經(jīng)加工完畢的精品礦粉或者未經(jīng)過任何加工的原礦。

2.硅灰石

目前，遼北某縣共有十二家開采硅灰石的礦山企業(yè)，其產(chǎn)品的主要銷路是日本，硅灰石一級品以及二級品的年產(chǎn)量分別為一萬噸以及一點五萬噸。

3.其他自然資源

遼北某縣的花崗巖、石灰石、沸石、珍珠巖、膨潤土、高嶺巖的探明地質(zhì)儲量分別為超過兩億立方米、四千萬噸、兩千四百四十八萬噸、三百八十四萬噸、一百四十八萬噸以及近一百六十三萬噸。其中，石灰石的主要用途是燒制白灰以及硅酸鹽水泥；高嶺巖的主要用途是工業(yè)原料（如陶瓷、塑料、橡膠、油漆、造紙、顏料等）或者充填料（如填充簿膜涂層）；除此之外，還有多家礦泉水開發(fā)企業(yè)目前也已經(jīng)在遼北某縣創(chuàng)建起來。

（三）遼北某縣的經(jīng)濟(jì)

1.遼北某縣經(jīng)濟(jì)綜述

遼北某縣的地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、公共財政預(yù)算收入、規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值、實際利用外資、引進(jìn)內(nèi)資、出口創(chuàng)匯、社會消費品零售總額、農(nóng)民人均純收入在2012年分別為300億元、260億元、25.2億元、1088億元、8000萬美元、80億元、700萬美元、46億元以及10996元，同比五年前的增長幅度分別為超過30%、54.5%、38.6%、44.3%、38.6%、24%、21.7%、18.3%以及13%，分別是五年前的四倍、四倍、十倍、十倍、兩倍多、三倍、七倍、兩倍半以及兩倍。

2.遼北某縣的農(nóng)業(yè)

在養(yǎng)殖方面，截至2012年，累計有三百多個標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)牛小區(qū)在遼北某縣建成，是五年前的二十多倍；遼北某縣的牛飼養(yǎng)量為八十多萬頭，是五年前的五倍多；運行良好的輝山乳業(yè)集群項目投資總額為四十億元，有近二十個養(yǎng)殖場，近四萬頭荷斯坦奶牛被引入進(jìn)來；某某肉牛項目的投資總額近三億元，也已經(jīng)竣工并投入生產(chǎn)。在種植方面，遼北某縣作為東北地區(qū)生產(chǎn)瓜菜的重要基地，擁有四十多萬畝的耕地面積，是五年前的二十倍，；截至2012年的五年間，遼北某縣累計投資了一億多元，用于一批小流域治理以及農(nóng)田水利工程，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田十六萬畝、節(jié)水滴灌項目六萬畝。

3.遼北某縣的工業(yè)

截至2012年的五年間，遼北某縣累計投資了近六億元，對園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施（如路、電、水等）進(jìn)行了建設(shè)，從而吸引了多家國內(nèi)外知名企業(yè)的進(jìn)駐，如總投資額近七億元的日本某某陶瓷企業(yè)、總投資額五億元的廣東某某某陶瓷企業(yè)以及總投資額二十億元的某某某陶瓷企業(yè)等等。2012年，遼北某縣的陶瓷工業(yè)產(chǎn)值、公共財政預(yù)算收入、就業(yè)以及建成區(qū)面積分別為四百多億元、七億元、近七萬人以及二十平方公里，分別是五年前的六倍多、四倍多、三倍多以及兩倍。

4.遼北某縣的第三產(chǎn)業(yè)

遼北某縣投資近五千萬元，實施了建筑面積近兩萬平方米的廉租房建設(shè)工程。完善了某某某陶瓷城、某某牲畜交易市場、某某某東北辣椒葡萄批發(fā)市場，某某商貿(mào)城建設(shè)工程也已經(jīng)正式啟動，改造以及新建了近五百個農(nóng)家店，全縣百分之九十以上的行政村已經(jīng)被“萬村千鄉(xiāng)市場工程”所覆蓋。家電及汽車下鄉(xiāng)工作成果顯著，分別銷售了近兩萬臺以及近千輛的產(chǎn)品，拉動了近五千萬元的農(nóng)民消費。繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，某旅游線路被列入該縣所在市的十大精品游線，接待游客五十多萬人次，實現(xiàn)旅游收入五千多萬元。金融服務(wù)環(huán)境得到了改善，成立了小貸公司以及村鎮(zhèn)銀行。

二、遼北某縣農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年7月末，遼北某縣所有金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的各項貸款的余額為866717萬元，涉農(nóng)貸款的余額為609660萬元，農(nóng)戶貸款的余額為263450萬元，農(nóng)戶小額貸款的余額為190306萬元，小額農(nóng)戶貸款在各項貸款中所占的比重為21.96%，在涉農(nóng)貸款中所占的比重為31.22%，在農(nóng)戶貸款中所占的比重為72.24%。目前，遼北某縣縣域內(nèi)共有九家金融機(jī)構(gòu)，其中有四家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，即遼北某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行，其農(nóng)戶小額貸款余額分別為173339萬元、5699萬元、10948萬元以及310萬元。

三、遼北某縣農(nóng)戶小額貸款發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額貸款的目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)量大，銀行時間緊任務(wù)重

農(nóng)戶小額貸款的客戶數(shù)據(jù)量較大，銀行認(rèn)領(lǐng)、調(diào)查、導(dǎo)入時間緊迫。銀行客戶經(jīng)理均是兼職工作，要兼顧個人貸款和農(nóng)戶貸款兩項工作，這必然會對其工作效率有一定的影響。銀行客戶經(jīng)理要面對全縣區(qū)域客戶，地理面積比較大，現(xiàn)場調(diào)查路途也比較遠(yuǎn)，再加上銀行車輛緊張，這在很大程度上影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度。

（二）銀行在宣傳農(nóng)戶小額貸款的過程中，其宣傳手段的局限性導(dǎo)致其產(chǎn)品推廣存在滯后性

銀行的新產(chǎn)品宣傳手段有限，面對較大的區(qū)域面積會有一定的遲滯性，需要多方面共同宣傳推廣新產(chǎn)品，讓客戶盡快了解、使用。

（三）銀行信貸品種多，量收不匹配

在銀行的新增貸款中，由于新產(chǎn)品居多，從而導(dǎo)致增量不增收，量收不匹配。

（四）借款人抗擊風(fēng)險的能力比較差，銀行難以把控風(fēng)險

在農(nóng)戶小額貸款中，農(nóng)戶借款人的抗擊風(fēng)險能力相對較差，符合信貸條件的農(nóng)戶較少。用住房做抵押的用戶，能有較好的信譽度。資產(chǎn)類客戶的資產(chǎn)不是很穩(wěn)定，有的客戶流水較多沉淀資金較少，這樣，其信譽程度就會大打折扣。銀行面對此類客戶，需要謹(jǐn)慎調(diào)查、準(zhǔn)入，同時銀行還要對已經(jīng)成功投放貸款的客戶做好貸后跟蹤檢查，以確保貸戶風(fēng)險的可控。

（五）農(nóng)戶小額貸款受自然因素的影響大，客戶經(jīng)理存在著畏貸心理

農(nóng)戶小額貸款的客戶群體有一定的特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，旱澇風(fēng)雹等自然災(zāi)害每年在不同的區(qū)域都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成減產(chǎn)、絕產(chǎn)等影響。因此，客戶經(jīng)理對此類貸款在一定程度上存在著畏貸心理。

（六）相關(guān)配套機(jī)制建立不足

農(nóng)村土地登記確權(quán)制度不完善，影響土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記公示；缺乏土地承包經(jīng)營權(quán)的評估機(jī)構(gòu)，土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押權(quán)難以順利實現(xiàn)；缺乏土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場；農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不完善。現(xiàn)在，在遼北某縣，土地經(jīng)營權(quán)登記只能在該縣土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心辦理，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立登記部門，而且流轉(zhuǎn)中心形同虛設(shè)，現(xiàn)在已經(jīng)沒有辦事職能；房產(chǎn)與城建暫時還沒有對集體土地上的民房辦理登記業(yè)務(wù)；當(dāng)前農(nóng)村也沒有專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，在沒有準(zhǔn)確的市場價值的情況下，農(nóng)村信用合作聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)也很難對貸款的抵押率、貸款額度做出準(zhǔn)確評估，從而造成貸款風(fēng)險加大。

（七）農(nóng)村證件管理混亂

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證丟失后，只要到各村委會就可以直接補發(fā)，不需要提供任何證明材料，甚至有的農(nóng)戶持有多個有效的土地承包經(jīng)營權(quán)證。而農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)證的補發(fā)難度卻很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府已經(jīng)沒有頒發(fā)新證職能，縣不動產(chǎn)登記中心也無法頒發(fā)宅基地上房屋的住房財產(chǎn)權(quán)證。對于抵押物的管理和控制得不到保障。

（八）抵押變現(xiàn)困難

目前，由于尚未建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)交易市場，致使違約現(xiàn)象一旦發(fā)生，作為抵押擔(dān)保的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)就無法通過交易順暢變現(xiàn)。

（九）農(nóng)民的社會保障不健全，多數(shù)農(nóng)戶不配合銀行業(yè)務(wù)開展

一直以來，土地和住房都是農(nóng)民的命根子，是農(nóng)民生存的最低保障，與城市居民享有“五險一金”的較為完備的社會保障相比，農(nóng)村居民一直缺乏充分的社會保障，始終沒有解除土地對農(nóng)民具有生存保障、就業(yè)保障等社會保障的功能，而這恰恰制約了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押貸款的大面積推廣。

四、遼北某縣農(nóng)戶小額貸款發(fā)展中存在問題的改進(jìn)措施

（一）推出“銀行+保險+期貨+家庭農(nóng)場”的農(nóng)戶貸款模式

銀行要重點立足信貸支農(nóng)，重點支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體。探索推出“銀行+保險+期貨+家庭農(nóng)場”的農(nóng)戶貸款模式。在政府的支持下，與期貨、保險公司等多方合作，共同打造農(nóng)戶貸款新模式。

（二）注重加強銀政合作，增強銀政互信

銀行借助政府增信模式，大力推進(jìn)農(nóng)戶貸款及創(chuàng)新產(chǎn)品的投放，達(dá)到信貸支農(nóng)規(guī)模化的實效。

（三）銀行要做好嚴(yán)控貸款風(fēng)險工作

銀行要堅持嚴(yán)控風(fēng)險，嚴(yán)把農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。通過政府篩選和行內(nèi)調(diào)查，最終甄選出優(yōu)良客戶，保證信貸質(zhì)量；前期，信貸員應(yīng)該嚴(yán)格做好客戶準(zhǔn)入工作，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。銀行要加強前期客戶調(diào)查手段，在前期調(diào)查工作中始終堅持雙人核保、雙人面簽、雙人調(diào)查制度，在貸款審查工作中，堅持三級審批制度，在貸后檢查工作中，按照貸后管理辦法采取定期與不定期相結(jié)合的方式認(rèn)真、細(xì)致地進(jìn)行貸后檢查，并按照規(guī)定撰寫貸后檢查報告，貸后人員如果發(fā)現(xiàn)客戶后期經(jīng)營情況或者家庭發(fā)生重大變故等情況，要加強貸后檢查頻次，密切關(guān)注客戶還款情況，對新增逾期貸款采取多種手段打壓不良，保證小額貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險。

（四）銀行要深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”一號工程

銀行要加大力度進(jìn)一步宣傳農(nóng)戶“兩權(quán)”抵押貸款，以透明、便捷、高效、真正惠及三農(nóng)為原則，大力推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的投放。符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大政方針的要求，并為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的“三農(nóng)”發(fā)展需求，解決農(nóng)民融資擔(dān)保難題，進(jìn)一步加大金融支持“三農(nóng)”工作力度。

（五）銀行要充分了解本地區(qū)情況，實現(xiàn)一戶一策

銀行成立“支農(nóng)支小”金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，安排專人開展遼北某縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研工作，深入一線，實地走訪，重點對該縣某鎮(zhèn)綠色蔬菜種植、某鄉(xiāng)綠色葡萄以及某鎮(zhèn)綠色水果種植產(chǎn)業(yè)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研工作，找準(zhǔn)、找好農(nóng)業(yè)發(fā)展項目。銀行要以“穩(wěn) 快 易”的產(chǎn)品特點，進(jìn)行一對一幫扶工作，充分發(fā)揮信貸資金的撬動作用，放大“支農(nóng)支小”的金融導(dǎo)向。

銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，經(jīng)常走訪當(dāng)?shù)氐慕灰资袌?，掌握市場行情，同時通過網(wǎng)絡(luò)了解不同產(chǎn)品的交易和需求情況，指導(dǎo)涉農(nóng)貸款企業(yè)及農(nóng)戶適時調(diào)整養(yǎng)殖和種植結(jié)構(gòu)，為它們提供最大可能的金融支持。

銀行要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，“支農(nóng)支小、小額分散”的工作原則，制定合理的工作計劃，對于現(xiàn)有的涉農(nóng)企業(yè)根據(jù)其經(jīng)營情況、類別以及發(fā)展階段進(jìn)行細(xì)分，真正做到一戶一策。

（六）銀行要加大秋季旺季營銷力度

銀行要做好秋季會戰(zhàn)客戶儲備工作，梳理各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)存空白點，對接各鄉(xiāng)鎮(zhèn)第一書記和農(nóng)業(yè)辦主任，掌握各村自然情況，結(jié)合畜牧局、農(nóng)經(jīng)局和工商局下發(fā)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植養(yǎng)殖大戶和小微企業(yè)名單，培養(yǎng)具有誠實守信意識的優(yōu)良客戶群，深入挖掘存量客戶潛能，向村內(nèi)推薦的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。