商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險(xiǎn)及控制措施

付勇華

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展推動(dòng)下，商業(yè)銀行也隨之發(fā)展了新型的金融業(yè)務(wù)，那就是線上供應(yīng)鏈金融，為人們的生活帶來了更多的便利，但也同時(shí)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，相較于線下的供應(yīng)鏈金融，增添了虛擬的金融行為，并出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的信息不對(duì)稱、可信度相對(duì)較低等風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文針對(duì)線上的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)展開了分析和研究，并提出了相應(yīng)的控制策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；線上供應(yīng)鏈；金融；融資信用；風(fēng)險(xiǎn)；措施

互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步發(fā)展，為中小型企業(yè)的融資帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的審批較為復(fù)雜、繁瑣，其效率相對(duì)較為低下，其服務(wù)對(duì)象也主要為一些中型的企業(yè)，難以滿足小微企業(yè)的融資需求，而商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈融資方式則恰恰解決了這個(gè)問題，但其作為一個(gè)新型業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，建立健全管理機(jī)制，不斷完善網(wǎng)上的服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，避免商業(yè)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提升商業(yè)銀行的可靠度。

一、線上供應(yīng)鏈的金融內(nèi)涵

線上的供應(yīng)鏈金融是一個(gè)新型的業(yè)務(wù)，其介于實(shí)體產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)之間，是借助信息化共同發(fā)展合作的金融新趨勢(shì)，其包含的內(nèi)容較為豐富，有線上的支付交易、物流管理、融資交易以及電子商務(wù)的交易等諸多環(huán)節(jié)，是一種集成交易性質(zhì)的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，具有高效率、低成本、集約化以及高效益等特點(diǎn)。電子商務(wù)通過供應(yīng)鏈的協(xié)同能夠在線提供和使用資金流、信息流、物流以及商流的全部功能。其交易單位主要為單筆融資服務(wù)，圍繞著供應(yīng)鏈中的企業(yè)開展交易，具有連續(xù)性、自償性和封閉性特征[1]。

二、線上供應(yīng)鏈出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)為中小型的企業(yè)貸款提供了一定的可能性，但在供應(yīng)鏈中的一些中小企業(yè)其自身的完善和發(fā)展程度還不清晰，而供應(yīng)鏈本身的運(yùn)作模式就尤為復(fù)雜，其涉及的金融主體相對(duì)較多，靈活性也相對(duì)較強(qiáng)，因此，線上的供應(yīng)鏈融資方式必然會(huì)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，本文展開了分析，并列舉如下：

1、調(diào)查信用環(huán)節(jié)

在信用的調(diào)查環(huán)節(jié)，其產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的部分主要來源為人為的因素，通常情況下，如果中小企業(yè)提出了相應(yīng)的貸款請(qǐng)求，商業(yè)銀行會(huì)要求該企業(yè)提供一些企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，如企業(yè)的人員信息、財(cái)務(wù)信息等，通過相關(guān)部門的審核，只有對(duì)企業(yè)提供的相關(guān)資料予以確認(rèn)，才會(huì)批準(zhǔn)貸款請(qǐng)求，并如期發(fā)放貸款。而在這個(gè)審核的過程中，信貸的工作人員要具有較為專業(yè)的能力和素質(zhì)，進(jìn)行信貸的審查工作時(shí)，不能出現(xiàn)誤判或疏漏，因?yàn)橐坏┌l(fā)生失誤，就會(huì)進(jìn)一步影響商業(yè)銀行線上的供應(yīng)鏈正常運(yùn)作，從而引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2、審批信貸環(huán)節(jié)

通常情況下，商業(yè)銀行接受融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)之后，必須對(duì)其進(jìn)行貸款審查，期限為七到十五天，而在這期間，相關(guān)的審查人員也要與申請(qǐng)的企業(yè)進(jìn)行商談，并簽署相應(yīng)的合同等，在整個(gè)流程中，都會(huì)有專人來負(fù)責(zé)，并實(shí)施全程的服務(wù)和跟蹤。此外，供應(yīng)鏈中，一些中小企業(yè)的自身信用水平相對(duì)較低，為了申請(qǐng)貸款，就會(huì)出現(xiàn)資料虛假申報(bào)等現(xiàn)象，甚至?xí)?duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行偽造。而這種情況下，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的信息不對(duì)等，而商業(yè)銀行在審批時(shí)也會(huì)增加相應(yīng)的難度，可能會(huì)引發(fā)審查成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。

3、出賬及貸后的管理環(huán)節(jié)

在供應(yīng)鏈的融資中，其最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是出賬以及貸后的相應(yīng)管理工作，而這個(gè)環(huán)節(jié)也是風(fēng)險(xiǎn)最容易出現(xiàn)的環(huán)節(jié)。如果不能對(duì)貨物的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行及時(shí)的掌控和預(yù)警，企業(yè)貸款的質(zhì)押物就會(huì)發(fā)生價(jià)值變化，從而導(dǎo)致庫存積壓以及企業(yè)效益降低等情況，致使商業(yè)銀行出現(xiàn)未知風(fēng)險(xiǎn)[2]。

4、設(shè)計(jì)模式環(huán)節(jié)

在設(shè)計(jì)模式環(huán)節(jié)，其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就是操作的風(fēng)險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)工藝時(shí)，一旦出現(xiàn)工藝的設(shè)計(jì)漏洞，就會(huì)致使銀行產(chǎn)生較大的損失。在供應(yīng)鏈的整體金融業(yè)務(wù)中，不只是簡(jiǎn)單的單一主體至企業(yè)的授信模式，而是需要實(shí)時(shí)分析整體的供應(yīng)鏈信用情況。當(dāng)操作人員出現(xiàn)操作失誤時(shí)就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而給商業(yè)銀行帶來一定的損失。

5、專業(yè)人才缺失

相較于其他國(guó)家，我國(guó)網(wǎng)上供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)才剛剛起步，很多方面都不是很完善，尤其是在專業(yè)的人才領(lǐng)域，更是嚴(yán)重缺乏。正因?yàn)槭切滦偷慕鹑跇I(yè)務(wù)，因此，人們對(duì)這方面的工作認(rèn)知和專業(yè)認(rèn)知較少，自然也從事這方面的人也相對(duì)較少，同時(shí)我國(guó)還沒有相應(yīng)的技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，因此，大多數(shù)行業(yè)從事人員還不夠?qū)I(yè)，人才的不專業(yè)和缺失，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)和隱患[2]。

三、控制線上供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的策略

1、加大對(duì)政策傾斜的產(chǎn)業(yè)支持

供應(yīng)鏈從整體上來看，其是由多方共同參與的一個(gè)有機(jī)的整體，只有有機(jī)結(jié)合參與的眾多主體，并實(shí)施有序的運(yùn)行，才能促使供應(yīng)鏈發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值，從而完成融資業(yè)務(wù)。雖然線上的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)具有一定的優(yōu)勢(shì)，但并不是任何商業(yè)銀行都能開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，同時(shí)也不是全部的中小型企業(yè)都具有信貸的資格。一個(gè)有組織、合理的供應(yīng)鏈才是真正成立的，才能成為一個(gè)行業(yè)發(fā)展情況的代表，而政策因素就是影響行業(yè)發(fā)展中一個(gè)重要因素。政策因素，也可以理解為政府對(duì)某個(gè)行業(yè)的扶持狀況和重視程度，商業(yè)銀行可以通過政府相應(yīng)的政策傾斜情況進(jìn)而判斷該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和前景，并在此基礎(chǔ)上核實(shí)中小型企業(yè)的信貸資格。在構(gòu)建供應(yīng)鏈的過程中，可以側(cè)重考慮國(guó)家重點(diǎn)扶持的企業(yè)，例如高新的技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。通過政策支持判斷企業(yè)潛能，能夠間接的判斷企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而有效防控此類風(fēng)險(xiǎn)。

2、實(shí)施信用綁定

針對(duì)中小型企業(yè)來說，受其自身運(yùn)行規(guī)模限制，其無論是在內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制上，還是企業(yè)的財(cái)務(wù)管理上，都不是很成熟、完善。中小型企業(yè)具有靈活的管理優(yōu)勢(shì)，但其在財(cái)務(wù)的管理方面卻具有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且難以進(jìn)行考核。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行可以采取信用的捆綁手段，將行業(yè)其他核心企業(yè)供應(yīng)鏈的信用與信貸企業(yè)的金融信用綁定起來，而這種信用綁定指的就是對(duì)核心企業(yè)實(shí)施的責(zé)任綁定，借助信用輿論規(guī)定企業(yè)責(zé)任。一旦某個(gè)企業(yè)出現(xiàn)融資信用風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)行業(yè)中的核心企業(yè)也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，當(dāng)然，供應(yīng)鏈中，如果某個(gè)行業(yè)的核心企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)該行業(yè)中其它中小企業(yè)開展融資業(yè)務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)融資中斷，而對(duì)于信用較好的核心企業(yè)和中小企業(yè)，商業(yè)銀行也會(huì)給予長(zhǎng)久的支持。將核心企業(yè)和行業(yè)中小企業(yè)進(jìn)行責(zé)任綁定，二者相互協(xié)作、相互監(jiān)督，能夠在一定程度上大大減少商業(yè)銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)，保障融資安全。

3、完善供應(yīng)鏈的網(wǎng)上平臺(tái)建設(shè)

線上供應(yīng)鏈中控制信用風(fēng)險(xiǎn)大多是通過電子、建模以及量化的形式來實(shí)施的，因此，進(jìn)行線上的金融風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，需加大供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，并實(shí)現(xiàn)安全便捷的目標(biāo)。借助先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)技術(shù)進(jìn)行改良，促使網(wǎng)上的理財(cái)操作簡(jiǎn)單、方便，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的完善，確保其信息的完整性，加強(qiáng)程序革新，促使商業(yè)銀行處理電力訂單的能力不斷提升，有效防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置防火墻，提升網(wǎng)絡(luò)安全度。除此之外，搭建信息共享的數(shù)據(jù)庫也是重中之重，最大限度的避免供應(yīng)鏈中的各個(gè)企業(yè)信息的不對(duì)稱情況，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾粩嗤晟乒?yīng)鏈金融的線上平臺(tái)建設(shè)，借助平臺(tái)安全確保供應(yīng)鏈主體安全，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、培養(yǎng)專業(yè)人才

相較于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)，線上的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)信息的來往更加頻繁，審核單據(jù)的相應(yīng)程序也較為復(fù)雜，因此，不可避免的操作環(huán)節(jié)也不斷增多。同時(shí)，線上的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)也需要一個(gè)同時(shí)具備產(chǎn)品設(shè)計(jì)、軟件操作以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等能力的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，也就是說，線上的供應(yīng)鏈員工既要有相應(yīng)的專業(yè)技能和知識(shí)，也要有軟件開發(fā)和操作的能力，而我國(guó)處于起步階段，相應(yīng)的專業(yè)人才相對(duì)較為匱乏，因此，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)的人才培養(yǎng)必不可少。商業(yè)銀行應(yīng)加大此類人才的重視和培養(yǎng)，制定優(yōu)惠政策吸引、留住行業(yè)人才，同時(shí)也可以在銀行內(nèi)部培養(yǎng)一些人才，定期開展計(jì)算機(jī)的開發(fā)和操作技能培訓(xùn)，鍛煉風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從而有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。除此之外，商業(yè)銀行也可以通過外包形式，將網(wǎng)上平臺(tái)的建設(shè)和開發(fā)工作外包給第三方軟件公司，簽訂具有法律效力的保密協(xié)議，一些技術(shù)性的難題都由第三方公司來解決，這種方式不僅提高了技術(shù)水平，也在一定程度上降低了商業(yè)銀行成本，但存在一定的泄露信息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部，也應(yīng)不斷健全完善相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)員工的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，通過一定獎(jiǎng)勵(lì)和懲處，促使員工積極主動(dòng)的投入到工作中來，自主加強(qiáng)相關(guān)學(xué)習(xí)，不斷提升自身知識(shí)和技能水平，形成一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鳝h(huán)境和積極向上的工作氛圍，促使商業(yè)銀行通過人力資源的有效管理，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制[3]。

結(jié)束語

綜上所述，在新時(shí)期的新背景下，我國(guó)商業(yè)銀行迎來了供應(yīng)鏈金融發(fā)展的新機(jī)遇，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新方向，但在其發(fā)展的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，想要科學(xué)、合理的控制風(fēng)險(xiǎn)，就要不斷創(chuàng)新發(fā)展，完善平臺(tái)建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)人才，多措并舉，從而有效保障融資安全。

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