中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

摘要：中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，是中國(guó)首家股份制的保險(xiǎn)企業(yè)，如今已發(fā)展成一個(gè)融保險(xiǎn)、銀行、投資三大主營(yíng)業(yè)務(wù)為一體、核心金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展的個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大的時(shí)代背景下，中國(guó)平安要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保持競(jìng)爭(zhēng)活力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須進(jìn)一步提高平安的競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)平安發(fā)展問(wèn)題發(fā)展策略

一、研究背景

中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，是中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，中國(guó)平安既有著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保持競(jìng)爭(zhēng)活力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是其必須面對(duì)的一個(gè)重要課題。本文研究的目的就在于通過(guò)分析中國(guó)平安的發(fā)展環(huán)境，找出中國(guó)平安發(fā)展的問(wèn)題，提出可行的有利于中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)升級(jí)的發(fā)展策略，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和理論指導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也能起到一定的積極作用。

二、中國(guó)平安及其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）中國(guó)平安概況

中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，于1988年在深圳成立，是我國(guó)首家股份制的保險(xiǎn)企業(yè)，它由商業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)起家，如今已發(fā)展成一個(gè)融保險(xiǎn)、銀行、投資三大主營(yíng)業(yè)務(wù)為一體、核心金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展的個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)。

（二）中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

中國(guó)平安的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)平安壽險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)和平安健康險(xiǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的。以原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量的話，平安產(chǎn)險(xiǎn)是中國(guó)第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。中國(guó)平安的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)平安產(chǎn)險(xiǎn)及平安香港來(lái)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的。

三、中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境分析

（一）外部環(huán)境分析

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受到我國(guó)國(guó)家政策的支持，保險(xiǎn)監(jiān)管日趨完善；自改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)，成為僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展贏得新的發(fā)展機(jī)會(huì)；保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的這幾十年來(lái)，我國(guó)的人口和社會(huì)觀念等都發(fā)生了天翻地覆的變化；自然災(zāi)害的頻發(fā)會(huì)給人民帶來(lái)嚴(yán)重的生命及財(cái)產(chǎn)損失，這也一步步喚醒人們防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

（二）內(nèi)部環(huán)境分析

中國(guó)平安的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車(chē)險(xiǎn)所占的比例最大，高達(dá)80%以上，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。平安以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，研發(fā)新產(chǎn)品的能力嚴(yán)重不足；在職員工中，專(zhuān)科及以下學(xué)歷的在職員工人數(shù)一共達(dá)到將近50%，這種人才結(jié)構(gòu)使得高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才極度缺乏，創(chuàng)新能力很難得到提高。

四、中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡

中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)很不平衡，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)到80%以上，這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不均衡性，使得公司本就發(fā)展相對(duì)薄弱的產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)收入依賴(lài)性過(guò)大，一旦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)因?yàn)橥饨缫恍┎豢煽朔脑蛴兴児?，平安的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，遭受沉重的打擊，給平安保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)非常不利的影響。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

中國(guó)平安在國(guó)內(nèi)發(fā)展良好，但相對(duì)于一些外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)新興市場(chǎng)變化的反應(yīng)靈敏度和把握度不足，這種不足使得它的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，現(xiàn)今還是以車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為自己保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主營(yíng)業(yè)務(wù)，在新產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)上乏力。

（三）用人制度不完善使得部分從業(yè)人員素質(zhì)低

中國(guó)平安在發(fā)展過(guò)程中人才引進(jìn)學(xué)歷門(mén)檻過(guò)低，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，銷(xiāo)售人員過(guò)多而綜合型人才太少，僵化的用人體制和管理機(jī)制使得很多專(zhuān)業(yè)人才在短時(shí)間內(nèi)不能得到更好的晉升機(jī)會(huì)和與自身能力相匹配的器重，在同行待遇優(yōu)厚的強(qiáng)烈吸引下，很多員工會(huì)選擇換個(gè)環(huán)境給自己更多的選擇機(jī)會(huì)，這給平安公司后續(xù)發(fā)力帶來(lái)很大阻礙。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大

2016年平安的保單退保率上升10%，究其原因，就是因?yàn)楹吮：屠碣r制度不嚴(yán)格，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管不到位。中國(guó)平安多年來(lái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展欣欣向榮，使其總是忽視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理存在的漏洞，而且其不加限制的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和盲目的進(jìn)行海外擴(kuò)張，會(huì)極大的增加自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）服務(wù)系統(tǒng)不健全增值服務(wù)少

中國(guó)平安保單合同中各個(gè)條款語(yǔ)言晦澀，而基層銷(xiāo)售人員有些在回答客戶問(wèn)題時(shí)不夠準(zhǔn)確，更有甚者回答不上來(lái)就瞎編亂造欺瞞客戶，后續(xù)增值服務(wù)落后，很少能夠持續(xù)為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化保單，大多產(chǎn)品一旦簽單就不再注重客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)，這會(huì)對(duì)中國(guó)平安的形象造成一定的影響。

五、解決中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均衡化發(fā)展

調(diào)整鞏固成熟的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，適當(dāng)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，在此基礎(chǔ)上，大力鞏固加強(qiáng)成熟的其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)；積極開(kāi)拓和培育非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，抓住機(jī)會(huì)把安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)和環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種納入自己的業(yè)務(wù)范圍；適當(dāng)放棄市場(chǎng)需求萎縮的業(yè)務(wù)，突出發(fā)展重點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（二）提倡推陳出新意識(shí)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的變化和動(dòng)向，培育自己的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，組建一支本土的有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍，結(jié)合消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化；中國(guó)平安曾聯(lián)合推出5大尖刀服務(wù)，主打極速、智能，用服務(wù)速度和科技創(chuàng)新，各個(gè)擊破用戶體驗(yàn)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的差異化；繼續(xù)推進(jìn)交叉業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綜合金融業(yè)務(wù)差異化。

（三）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)提高員工素質(zhì)

遵循嚴(yán)格的人才引進(jìn)制度，提高新人準(zhǔn)入門(mén)檻，優(yōu)化人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制；優(yōu)化集團(tuán)內(nèi)部人力資源流動(dòng)體制，提高人力資源流動(dòng)的靈活性；豐富招聘途徑，挖掘行業(yè)人才，支持金融行業(yè)的學(xué)術(shù)創(chuàng)新，建設(shè)具有本集團(tuán)特色的人才梯隊(duì)。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力分散風(fēng)險(xiǎn)

強(qiáng)化基層人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利用公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)定期對(duì)集團(tuán)內(nèi)部資本充足率、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)進(jìn)行敏感性分析等評(píng)估；依靠新興網(wǎng)絡(luò)和人工智能技術(shù)，創(chuàng)新“線上+線下”的理賠服務(wù)模式，智能化處理風(fēng)險(xiǎn)事件。

（五）服務(wù)制度化強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)雙管齊下，推進(jìn)服務(wù)制度化；下意識(shí)引導(dǎo)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)逐漸向移動(dòng)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)銷(xiāo)售隊(duì)伍轉(zhuǎn)型；重點(diǎn)關(guān)注有需求的客戶，從力爭(zhēng)為所有客戶提供等值服務(wù)逐步向重點(diǎn)關(guān)注發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的客戶轉(zhuǎn)變。

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作者簡(jiǎn)介：張鳳平（1994—），女，山西忻州人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2017屆（財(cái)政金融學(xué)院）金融學(xué)專(zhuān)業(yè).