保險是怎么來到我們身邊的

岑嶸

孟買的通勤列車每天要運送600萬人，列車公司沒辦法檢查所有人的票，只能隨機(jī)抽查檢票，所以有許多人壓根不買票。雖然逃票很少會被抓到，但是一旦抓到就會被罰一大筆錢。于是腦瓜靈活的人就設(shè)計了一個保險政策，使被抓的人能夠得到補(bǔ)償，乘客可以花500盧比（大約11美元）加入一個逃票乘客的組織，如果沒買票時被抓獲，會員交了罰款之后，可以向該組織出示發(fā)票，該組織會補(bǔ)償罰金。

孟買的逃票組織就相當(dāng)于一個保險機(jī)構(gòu)，用以消除逃票者的風(fēng)險，這個故事讓人想起保險業(yè)的起源。

在古巴比倫時代，沙漠中的駝隊常常會被搶劫，于是為那些駝隊提供貸款的人，除了本身的高利貸收入以外，還會收取一些額外的費用，如果你的駝隊不幸被江湖大盜搶劫了，那么他們就會免除這筆貸款。

當(dāng)然，你可以不用交那筆費用，但顯然這是不明智的。在《漢穆拉比法典》中，對財產(chǎn)權(quán)有明確規(guī)定，你獲得的貸款是以你和家人的性命來擔(dān)保的，如果你還不上這筆貸款，全家都要淪為奴隸，所以大多數(shù)商人都會乖乖交上這筆保險費，而放貸人則通過收取大量駝隊的保險費來抵消意外發(fā)生的風(fēng)險。

哪里有風(fēng)險哪里就有保險（居然連離婚、掛科這種事情都有保險），除了沙漠的駝隊，在海中航行也是個風(fēng)險極高的行業(yè)。古希臘和腓尼基的商人會向放貸人貸款，用以支付船員的工資和貨物的費用。然而在梭倫時代的法律中，對財產(chǎn)損失的懲罰是淪為奴隸，于是放貸人會要求商人支付貸款利息以外的保險費。這些保險契約的傳統(tǒng)被延續(xù)下來，并增加天氣險和盜竊險，同時那些包含著保險費用的船貨抵押貸款還經(jīng)常出售給第三方，這也是證券化的一種早期形式。

所以保險業(yè)其實應(yīng)該感謝黑胡子海盜這些人，正是他們使得保險蓬勃發(fā)展。

不過光有風(fēng)險還不夠，保險還有賴于另一個重要的事情——概率。1654年，數(shù)學(xué)家帕斯卡和費馬遇到一個賭博中的難題：如果在賭博結(jié)束前離場的話，該如何分配賭資？很幸運，他們沒有落在北京朝陽群眾或西城大媽手上，而是合力解決了這個難題，同時創(chuàng)造了概率這個概念。

保險公司之所以敢在某些地區(qū)推出“中秋賞月險”，前提是知道該地區(qū)中秋節(jié)夜晚出現(xiàn)月亮的概率。同樣，假使放貸人不能正確估計沙漠或海上盜匪出現(xiàn)的概率，也很可能讓自己遭受重大損失。

孟買的逃票組織之所以能存在，是因為他們掌握了抽檢的概率和罰款金額。因此，列車公司要對付這些攪局的組織也很容易，在某一段時間大幅度提高抽檢率或罰款金額，那么這個逃票組織會因支付巨額賠償破產(chǎn)。當(dāng)然，如果這些逃票組織有足夠的頭腦，把它的風(fēng)險再保險，變成一種更復(fù)雜的金融工具，這又另當(dāng)別論。

（檬男摘自《杭州日報》2017年4月7日）endprint