農(nóng)村民間借貸治理的制度化路徑

王向南

(1.東北師范大學 經(jīng)濟學院，吉林 長春130000； 2.長春金融高等?？茖W校，吉林 長春130028)

伴隨我國經(jīng)濟高速增長和農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村民間金融活動日趨活躍，民間借貸也由傳統(tǒng)的應急互濟向模式多樣化、類型多極化、主體多元化發(fā)展，成為農(nóng)村金融非正式制度供給的重要元素。民間借貸在激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，拉動農(nóng)村經(jīng)濟總量擴張、結構調(diào)整、質(zhì)量優(yōu)化、效益提升等方面發(fā)揮了積極作用，但也存在區(qū)域金融風險和公共危機風險。面對農(nóng)村民間借貸的快速發(fā)展，現(xiàn)行金融制度采取的是對正規(guī)金融的制度依賴，側重于限制、禁止、打壓等傳統(tǒng)控制性治理辦法，這種限制性治理不僅削弱了民間借貸的積極作用，也對更好發(fā)揮政府調(diào)控引導農(nóng)村金融多元主體的作用形成了衍生性制度羈絆。在全面建成小康社會發(fā)力沖刺的決勝階段，亟需對農(nóng)村民間借貸治理的制度化路徑進行全新的設計改造。

一、農(nóng)村民間借貸的類型和特點

農(nóng)村民間借貸主要包括合會、銀背、地下錢莊、民間集資、民間自由借貸等幾種類型。發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)為差異化發(fā)展態(tài)勢。在發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村民間借貸大多選擇合會、私人錢莊、民間集資、銀背等中高層次形式；在欠發(fā)達地區(qū)，主要以直接借貸、小額貸款、親友拆借等傳統(tǒng)初級形式為主。但無論采取哪種形式，都是農(nóng)村正規(guī)金融的及時補充，是農(nóng)村資本市場的重要組成部分，表現(xiàn)出鮮明的階段性特征。

1.作用積極與地位尷尬并存

積極作用體現(xiàn)在民間借貸已成為助推民營經(jīng)濟發(fā)展的源頭活水，這在南方發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。溫州民營經(jīng)濟的快速崛起主要得益于民間剩余資本通過借貸平臺迅速轉化為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，支撐了民營經(jīng)濟的規(guī)模擴張和質(zhì)量提升。即使在中西部欠發(fā)達地區(qū)，多數(shù)農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)也需要通過借貸實現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸規(guī)模占資金需求量的50%左右。[1]民間借貸也是增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的重要平臺。從2004年開始中央連續(xù)發(fā)布聚焦三農(nóng)的10個一號文件，其中一項重大的制度創(chuàng)新就是提出增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入。農(nóng)民財產(chǎn)性收入既包括土地抵押權、流轉權、入股權等物權收入，也包括富裕農(nóng)戶把剩余資金投放到農(nóng)村要素市場，用于借貸和其他形式的資本運作方式，這也是培育農(nóng)村金融市場多元主體的現(xiàn)實需要。民間借貸更是調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構，提高農(nóng)業(yè)綜合效益的潤滑劑。據(jù)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟問卷調(diào)查，2014年在1500戶調(diào)查對象中，通過民間借貸發(fā)展大棚蔬菜、標準化規(guī)模養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶占被調(diào)查對象的46%；通過正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶占被調(diào)查對象的17.3%；通過政府專項資金扶持的農(nóng)戶僅占4.7%。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，民間借貸對加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整具有舉足輕重的作用，但因民間借貸高風險、難以控制、沖擊正規(guī)金融秩序，監(jiān)管部門采取限制、打擊和封殺的簡單化治理模式，使民間借貸處于有存在價值沒有正規(guī)名分的尷尬地位。

2.市場需求旺盛但發(fā)展空間狹窄

農(nóng)村金融需求膨脹與民間借貸制度空間不足的矛盾日益突出。新農(nóng)村建設、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設、農(nóng)業(yè)基礎設施建設和縣域內(nèi)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展都需要大量資金支持，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀背景下，電子商務向農(nóng)村延伸，大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新對資金的需求量急劇增加，而國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄在市場配置資源的驅(qū)動下，金融資本的逐利性不斷強化，通過吸儲農(nóng)村資金上劃投向高收益領域，成為農(nóng)村資金外流的隱性漏斗。據(jù)國務院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組調(diào)查顯示，“當前占人口70%的農(nóng)民只占有16%的社會投資，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構人民幣各項貸款的比重僅為5.5%”。[2]在正規(guī)金融融資難、貸款難的情況下，一般農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者轉向民間借貸是必然趨勢，但金融監(jiān)管政策調(diào)整滯后，趨利避害的導向性政策嚴重缺失，造成民間借貸分散性、隨機性、隱蔽性、風險性，不能與正規(guī)金融一樣適用市場配置資源的法則，歧視性打壓政策使民間借貸難以陽光操作，發(fā)展空間極為有限。

3.借貸便利性與高風險性相伴

由于農(nóng)村民間借貸地緣性和親緣性傾向明顯，借貸手續(xù)相對簡便，多數(shù)情況是雙方商定借款數(shù)額和還款期限后簽下借據(jù)即可實現(xiàn)借貸，也有的直系親屬間僅通過口頭約定就能取得借款，相比正規(guī)金融需要繁瑣手續(xù)和嚴格審批的操作流程，手續(xù)簡單、操作便利、交易效率較高。農(nóng)村民間借貸期限多在半年到一年之間，時間短但利率高，一般情況下借款利率在正規(guī)銀行貸款利率的基礎上有一定上浮，甚至存在高利貸行為。由于缺少法規(guī)約束，農(nóng)村民間借貸極易發(fā)生糾紛，情況嚴重時還會引發(fā)公共危機。

二、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及問題

1.農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)民在正規(guī)金融制度內(nèi)無法滿足需求的現(xiàn)實選擇。根據(jù)西南財經(jīng)大學與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》數(shù)據(jù)，目前農(nóng)民資金需求首先考慮的還是正規(guī)金融，通過正規(guī)信貸解決生產(chǎn)生活資金需求的愿望強烈。2013年有借貸需求的農(nóng)村家庭比例達19.6%，其中52%的低收入水平農(nóng)戶有生產(chǎn)信貸需求,但通過正規(guī)金融取得貸款的僅為27.6%，有72.4%的農(nóng)戶無法取得正規(guī)金融貸款。與可得性低的正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間借貸非常活躍。2013年農(nóng)村民間借貸參與率達43.8%。從農(nóng)村民間借貸來源看，36.1%的農(nóng)村家庭是從兄弟姐妹處取得借貸，30.4%的農(nóng)戶向親戚鄰里借得資金，而向民間金融組織借貸的占0.7%。

從農(nóng)村民間借貸方式看，大體分為五種形式：一是民間直接借貸。這是農(nóng)村民間借貸的基本形式，主要是親友、鄰里間或農(nóng)戶與中小企業(yè)之間發(fā)生的借貸行為。這種借貸行為往往建立在血緣和地緣基礎上，靠相互信任形成借貸關系。二是民間集資。這種借貸行為多發(fā)生在中小企業(yè)，由于企業(yè)規(guī)模小，缺少必要抵押物，為了滿足正常運轉和擴大再生產(chǎn)需要，企業(yè)往往會采取民間集資方式解決資金需求。三是農(nóng)資賒購賒銷。主要指農(nóng)戶購買生產(chǎn)資料時采用賒賬方式的借貸行為。農(nóng)戶從生產(chǎn)資料經(jīng)銷商處賒購種子化肥等生產(chǎn)資料，在秋收后還款。這種借貸形式一般以生產(chǎn)周期為貸款期限，借貸利息會高于現(xiàn)金交易價格的10%左右。四是銀背融資。閑置資金擁有者為主要供給方，以高于銀行存款利息的辦法吸收社會閑散資金，再以高水平利率貸給需求者，通過收取利差獲取收益。五是小額信貸公司。主要面向資金需求者提供小額貸款，特點是只貸不存，額度小、期限短。

從民間借貸成本看，借貸成本的高低通常情況下是由借款人和放貸人之間協(xié)商確定，與兩者之間的地緣親緣條件和借款人的信用能力密切相關。利息成本主要包括三種類型：一種是低息或無息借貸，一般是在親戚朋友和鄰里之間發(fā)生，這里包含著較高的“人情”成本，往往憑借口頭約定或簡單借條即可完成借貸，是民間借貸較為常見的交易類型。另一種是中等利息借貸，通常比正規(guī)金融利率略高，借貸雙方的關系要比低息、無息借貸類型稍遠一些，一般有借款擔?；虻盅海淅仕礁鶕?jù)還款期限長短而定。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構微金所《中國民間利率市場化報告》，2015年4月，全國民間借貸利率平均為28.19%。[3]其中，平均利率最高的河南為32.27%；吉林、福建為29%～30%；山東、四川、湖北、湖南、浙江為28%～29%；山西、江蘇、河北、貴州、遼寧為27%～28%；黑龍江為26%～27%；平均利率最低的北京市為23.85%。[4]再一種是高息借貸，其利息水平為24%～36%或36%以上。這種情況一般是農(nóng)村或城市剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本后，投資人為獲取高額利潤采取的借貸形式，一般是通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺和私人之間進行交易，其風險成本較高。[5]

2.農(nóng)村民間借貸存在的問題

農(nóng)村民間借貸存在的問題主要是基于其高風險成本和對正規(guī)金融市場秩序的負面影響而言的。

一是制度風險難以消除。由于農(nóng)村正規(guī)金融供給向城市收縮和傾斜，造成農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供給盲區(qū)，公共金融服務的缺失給農(nóng)村那些實現(xiàn)剩余資本向金融資本轉型的個人和經(jīng)營組織，以及城市社會游資提供了補充農(nóng)村金融市場不足的機會，由于這種填補性供給難以滿足生產(chǎn)發(fā)展、生活改善催生的需求膨脹，在有限供給和需求擴大之間形成了供給壟斷，這給農(nóng)村民間借貸高利息乃至高利貸行為創(chuàng)造了制度空間。同時，農(nóng)村民間借貸組織內(nèi)部管理制度極不完善，內(nèi)部人控制不可避免。這在農(nóng)村合會、臺會等借貸組織中普遍存在，容易產(chǎn)生金字塔式層層下伸和外延的傳銷運作模式，一旦崩盤將引發(fā)公共危機。

二是經(jīng)營風險監(jiān)控不力。無論是農(nóng)村民間集資還是私人借貸，缺少正規(guī)金融制度監(jiān)管和法律規(guī)制約束，利息上限較高，通常都以高息為誘餌吸納高額資金，造成資金積累越來越多，潛在風險隨之提升。尤其是民間借貸組織僅憑君子協(xié)定和簡單的借貸手續(xù)保持合作關系，借貸雙方的制約能力相對弱化，發(fā)生借貸糾紛或集資者跑路的追責難度很大。據(jù)統(tǒng)計，從2011年至2015年上半年，全國法院審結民間借貸糾紛案件數(shù)量分別為59.4萬件、72.9萬件、85.5萬件、102.4萬件和52.6萬件，呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢，五年間年均增長21.49%。[5]其中投資理財、P2P網(wǎng)絡借貸、農(nóng)民專業(yè)合作社、私募股權投資等成為涉案最多的高風險主體。以農(nóng)村專業(yè)合作社為例，2014年全國農(nóng)民合作社非法集資案件61起(同比上升177.27%)，涉案金額18.01億元(同比上升998%)，參與集資人數(shù)12 571人(同比上升224.32%)。[6]這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村民間借貸的經(jīng)營風險是雙向性的，在監(jiān)管嚴重缺失的情況下，對借貸雙方都構成傷害。

三是道德風險極易生成。農(nóng)村民間借貸容易產(chǎn)生非法集資等信用欺詐行為，集資者借助信息不對稱蒙蔽投資者，在高額利息泡沫破滅后攜款潛逃或破產(chǎn)，給投資者造成巨大損失。這種道德風險案例近年來頻發(fā)。如由城市或農(nóng)村開辦擔保公司、投資公司的投資人發(fā)起成立的農(nóng)民合作社，以組織農(nóng)民共同致富為招牌，為非法集資披上“合法”外衣，在外部形象和內(nèi)部經(jīng)營形式上與正規(guī)金融網(wǎng)點相似度很高，欺騙不知情農(nóng)民吸收存款貸款，一旦真相暴露，農(nóng)民就會遭受嚴重經(jīng)濟損失，沖擊正規(guī)金融秩序的同時也給農(nóng)村社會增加了不穩(wěn)定因素。

這些問題的產(chǎn)生給原本正式制度外運營的農(nóng)村民間借貸增加了備受詬病的負面效應，也給傳統(tǒng)思維下加大對民間借貸的壓制性治理提供了實踐依據(jù)。在責任約束機制不斷強化，利益驅(qū)動機制和權利保障機制弱化甚至缺失的條件下，可能加劇農(nóng)村民間借貸走向隱蔽化、畸形化發(fā)展，陷入壓制—生長相互作用影響下的利益博弈惡性循環(huán)。

三、農(nóng)村民間借貸制度化的經(jīng)濟學分析

總體上考量，農(nóng)村民間借貸制度化是對其善治的必然趨勢。從制度經(jīng)濟學視角分析，農(nóng)村民間借貸是市場配置資源的內(nèi)在要求，是社會主義市場經(jīng)濟條件下完善農(nóng)村要素市場的重要任務，更是創(chuàng)新農(nóng)村金融制度過程中亟待完善的內(nèi)容。農(nóng)村民間借貸的制度化既要借鑒正規(guī)金融的制度設計，讓市場行為和政府行為雙手發(fā)力，賦予民間借貸合法性，在規(guī)范運營活動的基礎上探索有利于利益驅(qū)動和權利保障的協(xié)調(diào)制度；也要考慮農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生需求，預留其健康成長的制度空間，實現(xiàn)外部他律和內(nèi)部自律相結合。農(nóng)村民間借貸的內(nèi)部治理制度架構主要在于分權制約、風險化解和審計追責制度，外部治理主要在于激勵約束機制的建立、引導性法規(guī)的完善和風險控制。對農(nóng)村民間借貸進行制度化治理的理論支點主要基于三個方面：需求誘導效應的生成、資源配置效率的選擇以及機會成本的控制。

1.需求誘導效應的生成

農(nóng)村民間借貸是市場經(jīng)濟條件下，投資者在制度不均衡狀態(tài)下追求最大化的錢生利機會的市場配置資源行為，也是借貸者(農(nóng)民、小微企業(yè))面對制度非均衡的正規(guī)金融“求貸無門”的自主選擇，雙方的市場行為促成了需求誘導性制度生成。伴隨農(nóng)村市場化程度的提高和生產(chǎn)生活方式的變化，特別是人們觀念的改變，對正規(guī)金融的路徑依賴有所弱化，使需求誘導在農(nóng)村要素市場對借貸行為產(chǎn)生連鎖放大效應。這種需求誘導效應是農(nóng)村民間借貸在缺乏正式制度保障條件下能夠長期存在的主要原因。從市場配置資源的視角分析，農(nóng)村民間借貸促成了資金要素自由流動和供需雙方的自主合作，有利于農(nóng)村生產(chǎn)力的釋放和發(fā)展，但由于其發(fā)展一直是在相關機制不健全以及正規(guī)金融制度讓渡空間不足的情況下進行的，難免產(chǎn)生經(jīng)營不規(guī)范現(xiàn)象，迫切需要治理方式的變革，而這種變革過程必須在制度化控制的框架下完成，從而化解無序化自由合作帶來的金融風險和市場風險。這需要改變對農(nóng)村民間借貸疏于引導規(guī)范、依賴壓制取締的傳統(tǒng)治理思維。

2.資源配置效率的選擇

較高的資源配置效率是農(nóng)村民間借貸具有頑強生命力的重要原因之一，也是對其治理制度化需求的必然選擇。從資源配置效率看，農(nóng)村民間借貸具有兩個方面的明顯優(yōu)勢：一是貸款門檻較低，完成借貸速度快。長期以來，計劃體制下形成的正規(guī)金融偏愛國有經(jīng)濟，忽視非公經(jīng)濟，對農(nóng)民群體和小微企業(yè)不屑一顧；從正規(guī)金融貸款必須有抵押物和擔保，資格審查手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)較多、過程漫長；而農(nóng)民群體金融知識匱乏。據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村家庭金融知識水平均值僅為29.4%，比城市家庭低22個百分點。[7]需求急、怕折騰往往使農(nóng)民借貸者對正規(guī)金融畏難卻步。相比之下，民間借貸由于地緣親緣關系，門檻低或無門檻，放款速度快，適應農(nóng)民需求急、周期短的貸款需求。二是手續(xù)簡單、信息費用較低。由于民間借貸多在朋友圈、親屬圈發(fā)生，需求和供給信息比較容易獲得，相對而言費用較低，手續(xù)也比較簡便，對于金融知識水平低的農(nóng)民比較適銷對路，因此選擇面較大。而正規(guī)金融冗長繁瑣的放款程序和資信調(diào)查對于農(nóng)民群體更為嚴格，所需費用通常會轉嫁到農(nóng)民頭上，借貸成本相對較高。總體上看，民間借貸的資源配置效率高于正規(guī)金融。但民間借貸正由于手續(xù)簡化、行為不規(guī)范，極易引發(fā)經(jīng)濟糾紛和犯罪，成為正規(guī)金融排擠和打壓的依據(jù)，給不平等競爭制度安排創(chuàng)造了機會。因此，農(nóng)村民間借貸治理迫切需要規(guī)范化、制度化，這種規(guī)范性制度安排應該是有利于平等競爭的制度設計。

3.機會成本的控制

機會成本是民間借貸利率選擇的基礎。當生產(chǎn)性需求和生活性需求亟需通過借貸滿足時，農(nóng)民往往會優(yōu)先考慮選擇獲得資金的便捷性而忽視風險性，因此，借貸者的顯性成本通過利息體現(xiàn)，而投資方的隱性成本體現(xiàn)為借貸者無力還款時的資金風險。對借貸雙方來說，這種機會成本較難控制，特別是對農(nóng)村低收入家庭的高風險債務的控制難度更大。據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》統(tǒng)計，現(xiàn)階段農(nóng)村家庭債務和收入比為155%，其中9.6%屬于高風險債務，4%的有債務農(nóng)戶資不抵債，而低收入家庭群體風險債務的比例高達11.5%。因此在民間借貸治理方面要充分考慮機會成本控制問題，通過治理制度化來化解潛在的金融風險。

四、農(nóng)村民間借貸治理制度化路徑的實現(xiàn)條件

1.制度化治理的整體框架：以調(diào)控引導型治理取代壓制型治理

現(xiàn)行農(nóng)村民間借貸治理是以正規(guī)金融制度優(yōu)勢和壓制排斥型管理為前提的，雙重擠壓導致了市場配置資源的自由度受限，使民間金融處在政策歧視化和發(fā)展邊緣化的制度架構下，這種治理已成為農(nóng)村金融領域二元結構難以消除的癥結。因此，對農(nóng)村民間借貸制度化治理的關鍵在于，通過建立資源自由配置機制及市場競爭調(diào)控機制，賦予農(nóng)村民間借貸合法地位，使其由補充農(nóng)村正規(guī)金融的配角變成自由參與金融資源配置的獨立合法主體；同時，通過多樣化的途徑促進民間借貸樂于遵守并自覺融入政府調(diào)控引導治理制度的設計和實施。如出臺相關法律，完善農(nóng)村金融市場準入和退出制度，規(guī)范和監(jiān)管民間借貸程序等措施，趨利避害，降低民間借貸非正式制度環(huán)境下較高的守法成本，使違法以獲取更高利益的行為付出更大的機會成本，從而提高民間借貸治理的整體效果。

2.激勵性法律規(guī)制的設計：合理配置權利與義務

針對民間借貸信息不對稱帶來的負面放大效應，加強治理的制度化需要突破修補傳統(tǒng)壓制性規(guī)制模式的局限，探索新的激勵性規(guī)制理論和制度架構。立足農(nóng)村民間金融供給側的結構性改革層面，從滿足農(nóng)村多樣化金融需求的視角，強化激勵性法律規(guī)制建設，使市場配置資源的有效性和規(guī)制監(jiān)管的規(guī)范性形成正向引導的合力，更加合理地配置民間借貸的權利和義務，走出單純依靠約束規(guī)制民間借貸的困境。[8]

在明確農(nóng)村民間借貸合法地位基礎上，法律規(guī)制的構建要突出激勵功能，重點是優(yōu)化規(guī)制工具的選擇和運用，形成有效的激勵結構[9]：一是合理設置市場準入條件，通過包容性條件清晰界定違法與合法行為的界限，擴大民間借貸的市場空間，引導民間借貸由地下操作轉向地上運行，增加民間借貸準入制度供給，實現(xiàn)傳統(tǒng)約束與創(chuàng)新激勵的均衡制約。二是建立差異化激勵機制，鼓勵民間借貸開展有序自由競爭，促進區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境改善，活躍農(nóng)村金融市場民間借貸的種類和規(guī)模。三是按照優(yōu)化供給側結構的要求，出臺導向性政策，確保法律規(guī)制下的收益大于規(guī)避法律的收益，引導出借人主體自愿進入法律調(diào)控范圍，降低信息不對稱，減少逆向選擇和道德風險。四是按照借貸金額、用途、還款期限及書面合同登記情況確定差別化利率限制，形成具有針對性和激勵性的規(guī)制工具，增強民間借貸市場價格工具的有效性和操作性。

3.登記備案制與正規(guī)平臺的構建：加強經(jīng)營性監(jiān)管和行業(yè)自律，實現(xiàn)風險控制目標

登記是提供信息的必要形式，也是構建民間借貸正規(guī)平臺的基礎條件。對于借貸主體分散化、隱蔽化、中小金額為主的農(nóng)村借貸市場，更需要建立靈活的市場準入登記備案制度。目前，國內(nèi)已有15個省針對大額民間借貸試行強制登記備案制，但在操作層面由于借貸雙方參與的主動性、積極性不足，這一制度尚未發(fā)揮明顯的規(guī)制作用。因此，農(nóng)村民間借貸登記備案制度的設計重點應在于對借貸主體參與登記的自愿性的激發(fā)和有效引導，而不能簡單推行強制性登記辦法。為保障借貸雙方的積極參與，可采取雙向引導政策，以政府正向鼓勵、配套措施支持備案為主：如借貸主體能夠主動登記，登記部門可為其無償提供借款人信用記錄查詢、法援支持、投資培訓等相關信息和服務；同時，針對金額規(guī)模較小(如低于10萬元)的借貸行為可免于備案。通過相對靈活的登記備案制度，監(jiān)管部門既能把握農(nóng)村民間資本的規(guī)模和流向，也便于地緣、親緣等農(nóng)村民間借貸方式發(fā)揮應急性、便利性優(yōu)勢，不對其傳統(tǒng)借貸行為設置強制性障礙。民間借貸登記備案的基本流程如圖1：

圖1 民間借貸登記備案流程圖

農(nóng)村民間借貸正規(guī)平臺建設，除了目前實行的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等形式外，還應充分發(fā)揮社會組織的引導協(xié)調(diào)作用，如建立農(nóng)村民間金融協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)范準則，通過民間資本機構化運營的方式，加強行業(yè)自律，建立相應的風險補償機制，有效控制農(nóng)村民間借貸的內(nèi)外部風險。

[1]劉文朝.農(nóng)村民間借貸與建立金融協(xié)會研究[M].北京:中國金融出版社,2011.

[2]國務院農(nóng)村綜合改革小組辦公室課題組.農(nóng)村要素市場體系改革與城鄉(xiāng)發(fā)展一體化[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2014.

[3]希財網(wǎng).2014年中國民間借貸利率情況匯總[EB/OL].http://www.csai.cn/touzi/753192.html.

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[5]中國法院網(wǎng).最高人民法院發(fā)布審理民間借貸案件司法解釋[EB/OL].http://www.chinacourt.org/article/detail/2015/08/id/1680671.shtml.

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