黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展研究

呂佳琪

[提要] 農(nóng)村金融的科學發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升將產(chǎn)生明顯幫助。本文結合黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，從支持力度、發(fā)展環(huán)境等方面提出農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的不足，并結合黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展資源提出相應的完善建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；金融產(chǎn)品；黑龍江

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年12月9日

一、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度全省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）9，901.8億元，比上年同期增長6.3%，同比提高0.3個百分點。全省GDP增速低于全國（6.9%）0.6個百分點。全省一二三產(chǎn)業(yè)增加值分別增長5.1%、2.6%和8.6%，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)增幅分別高于全國平均水平1.4和0.8個百分點。2017年前三季度全省實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值822.8億元，比上年同期增長5.3%，增幅比上半年和上年同期均提高0.1個百分點。其中，種植業(yè)、林業(yè)和畜牧業(yè)增加值分別比上年同期增長6.8%、5.6%和4.1%。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速的基礎上，全省金融機構人民幣存款余額23，511.7億元，比上年同期增長5.5%。人民幣貸款余額18，781.0億元，比上年同期增長11.2%。金融機構信貸（本外幣口徑）投向趨于合理，全省工業(yè)貸款余額2，417.9億元，增長13.4%；服務業(yè)貸款余額9，899.8億元，增長12.5%。在全省金融迅速發(fā)展的基礎上，黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展也獲得了新的機會，對于區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的推動作用明顯。

二、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展問題分析

（一）金融支持力度不足。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，黑龍江政府的金融支持力度將直接影響金融發(fā)展水平。相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的金融體系不夠完善，對資金的需求也相對較高，根據(jù)現(xiàn)狀介紹能夠看出，雖然黑龍江地區(qū)對于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度提高，但是從總體上來看，資金的需求仍存在較大差距。根據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年黑龍江農(nóng)村金融地區(qū)的資金缺口達2.28億元，相較于2016年有所提高。在金融支持力度不足的基礎上，不僅農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接資金需求難以滿足，同時也會造成農(nóng)村居民、企業(yè)發(fā)展信心不足，吸引投資能力下降。造成金融支持力度不足的原因是多方面的，既包括農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對于金融業(yè)務的需求有所提升，也包括黑龍江政府的工作計劃中，關于農(nóng)村金融的儲備金和直接資金支持的重視程度需要提高。

（二）發(fā)展環(huán)境亟待優(yōu)化。良好的發(fā)展環(huán)境對于農(nóng)村金融業(yè)務的開展是非常重要的。而在黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，城鄉(xiāng)經(jīng)濟的差距逐漸拉大，特別是在城市化的進行過程中，越來越多的農(nóng)村勞動力開始向城市轉移，這樣就使原本經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)失去了有效的人才支撐。經(jīng)濟發(fā)展的差距進一步擴大，黑龍江政府金融支持工作的開展并沒有為城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距的縮減提供幫助，反而在一定程度上推動了農(nóng)村空心化現(xiàn)象的產(chǎn)生。而在黑龍江政府提供金融支持工作的過程中，城鄉(xiāng)金融支持力度、政策都存在較大差異，企業(yè)在農(nóng)村與城市的發(fā)展壓力、前景等都存在明顯的不同，這就使農(nóng)村居民及企業(yè)的發(fā)展信心下降。所以，為了有效縮短城鄉(xiāng)差距，黑龍江政府迫切需要優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

（三）監(jiān)管工作不夠充分。在黑龍江政府通過金融政策支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，有效的監(jiān)管模式將使農(nóng)村金融發(fā)展在合理的軌道中進行，同時也能夠使黑龍江政府各部門能更好地落實資金及政策的有效執(zhí)行，這對于農(nóng)村金融的發(fā)展將產(chǎn)生良好的幫助。而在現(xiàn)階段金融業(yè)務開展的過程中，黑龍江政府的監(jiān)管工作不夠充分，也沒有成立專職的監(jiān)管小組來對相關政策與資金支持形成約束。在監(jiān)管體系缺失的基礎上，各部門的工作效率難以得到保證，具體的資金與政策是否落實也無法形成有效的監(jiān)管。而農(nóng)村居民及企業(yè)在享受了不公正待遇的基礎上，也無法通過有效的途徑來及時反饋自身的訴求，這樣就將造成黑龍江政府通過利好政策來支持農(nóng)村金融發(fā)展，而在具體的執(zhí)行過程中，因存在種種問題而使黑龍江政府的資源存在浪費。最終農(nóng)村金融水平也無法提升，農(nóng)村居民對于黑龍江政府的信任程度下降，迫切需要有效的監(jiān)管體系來對農(nóng)村金融的發(fā)展提供支持。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新較差。有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不但能夠滿足農(nóng)村居民的多元化需求，同時也能夠體現(xiàn)出金融機構在農(nóng)村金融開展過程中的重要作用。但是，現(xiàn)階段黑龍江地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠充分，在黑龍江地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品及糧食物流迅速發(fā)展的基礎上，越來越多的物流企業(yè)參與到市場競爭中。但是，黑龍江農(nóng)村金融機構并沒有針對物流業(yè)務的迅速發(fā)展來針對性地開發(fā)信貸產(chǎn)品，這樣就造成部分農(nóng)村物流企業(yè)希望通過多元化經(jīng)營的模式，來提供更好的物流服務，卻因資金的缺失而制約了發(fā)展壯大的機會?，F(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款，只能夠滿足極少部分農(nóng)村居民的需求。同時，信貸產(chǎn)品的償還方式比較單一，黑龍江政府也沒有結合金融機構金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來進行針對性的補貼與鼓勵。而相較于城市市場，農(nóng)村信貸業(yè)務的綜合風險較高，金融機構的發(fā)展積極性不足，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充分的基礎上，農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展也會遭遇瓶頸。

三、黑龍江農(nóng)村金融發(fā)展對策建議

（一）提高金融支持力度。為了有效促進農(nóng)村金融發(fā)展，黑龍江政府應該提高金融支持力度。對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，提高金融支持的力度與水平，不但農(nóng)村地區(qū)居民與商戶的發(fā)展動力將有所提升，同時在黑龍江政府政策的影響下，農(nóng)村金融發(fā)展的有效性將得到肯定，有助于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距的縮減，也體現(xiàn)出黑龍江政府對于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度，對于農(nóng)村地區(qū)招商引資，最終實現(xiàn)金融體系的完善，將產(chǎn)生積極影響。所以，黑龍江政府應該結合現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的實際需求，針對性地來進行金融支持力度的提高。在每年的金融支持發(fā)展計劃中，將農(nóng)村金融作為發(fā)展的重點，保證所提供的資金及相關政策支持能夠切實提高農(nóng)村金融的發(fā)展。提高金融支持力度，黑龍江政府還應該通過成立調研組的方式，通過走訪調查，來了解農(nóng)村金融現(xiàn)階段發(fā)展存在的不足及對資金及相關政策的具體需求。這樣，在進行黑龍江政府工作制定的過程中，能夠使金融支持力度的提升切實為金融發(fā)展提供幫助，也能夠避免資源浪費的情況。而在提高農(nóng)村金融支持規(guī)模及政策以后，黑龍江政府應該做好相應的信息披露工作，讓社會了解到黑龍江政府在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中所作出的努力。同時，利益相關者也能根據(jù)黑龍江政府所披露的金融支持信息報告，有效了解到黑龍江政府金融政策方面存在的不足并針對性地提出整改建議，最終為金融支持水平的提高提供幫助。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。為了促進農(nóng)村金融的發(fā)展，黑龍江政府還應該優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境。長期的二元制經(jīng)濟發(fā)展結構，導致的城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，而促進農(nóng)村金融的發(fā)展不但能夠使金融業(yè)務的開展效率得到提升，同時也能夠讓農(nóng)村居民了解到黑龍江政府對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重視程度。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，應該積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)的運營發(fā)展。特別是在黑龍江地區(qū)糧食物流、農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)務發(fā)展迅速的基礎上，農(nóng)村地區(qū)越來越多物流企業(yè)開始參與到市場競爭中，憑借得天獨厚的區(qū)域優(yōu)勢，不但能夠為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來幫助，同時也能夠解決黑龍江地區(qū)物流業(yè)務發(fā)展存在的瓶頸問題。黑龍江政府應該通過一系列金融知識及補貼政策，使物流行業(yè)發(fā)展擁有良好的環(huán)境，最終帶動就業(yè)、促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。為了實現(xiàn)金融環(huán)境的進一步優(yōu)化，黑龍江政府還應該積極鼓勵金融機構在農(nóng)村地區(qū)設立辦事處或分支機構，這樣不但能夠滿足農(nóng)村居民對于金融機構及產(chǎn)品的需求，同時也能夠使金融機構所提供的金融服務，真正滿足農(nóng)村居民的需要。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境是一個持續(xù)的過程，黑龍江政府不應該急于求成，應該結合金融業(yè)務的具體發(fā)展情況來對金融環(huán)境實現(xiàn)逐漸優(yōu)化。

（三）加強農(nóng)村金融監(jiān)管。為了實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的完善，黑龍江政府還應該加強金融的監(jiān)管工作。特別是在黑龍江地區(qū)農(nóng)村金融綜合水平迅速發(fā)展的基礎上，金融體系的完善、產(chǎn)品的創(chuàng)新等工作都需要有效的監(jiān)管體系來進行約束。為了實現(xiàn)農(nóng)村金融監(jiān)管工作的有效開展，黑龍江政府首先應該成立專職的管理部門，通過調研的方式有效了解農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在哪些不足。同時，工作小組還應該針對金融支持資金的具體走向、政策的執(zhí)行情況等來進行調查。對于黑龍江政府或部門工作人員出現(xiàn)懈怠或政策落實不到位的情況，黑龍江政府應該及時地通過有效獎懲措施，來對員工的行為進行約束，最終實現(xiàn)用有效的監(jiān)管體系來提高工作人員的工作積極性。黑龍江政府還應該建立有效的反饋機制。由于在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，有效的反饋能夠使黑龍江政府了解到農(nóng)村金融支持過程中政策的具體效果，也能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)居民的需求變化來針對性地調整支持政策，而公開的信息反饋渠道在無形中也能夠對金融支持工作產(chǎn)生約束。所以，黑龍江政府可以通過地方信息平臺或在黑龍江政府建立有效的公開信箱等方式，使農(nóng)村居民擁有良好的信息反饋渠道。隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的農(nóng)村居民已經(jīng)開始通過微信來進行日常溝通交流，黑龍江政府也可以通過建立微信公眾號等方式，使居民能夠便捷地進行訴求的反饋。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融迅速發(fā)展的基礎上，農(nóng)村地區(qū)居民對于金融產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)多樣化。為了滿足農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務發(fā)展的需求，黑龍江政府應該積極鼓勵金融機構進行農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。特別是現(xiàn)在越來越多的農(nóng)村企業(yè)及個體經(jīng)營戶積極參與到市場競爭中，小額貸款業(yè)務已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展體系中不可或缺的金融產(chǎn)品。黑龍江政府應該積極鼓勵或通過直接補貼的方式，要求金融機構提高小額貸款力度，由此支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品也需要結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的具體情況及產(chǎn)業(yè)運營過程中對于資金的實際需求等內容來開展。金融機構在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，也應該結合農(nóng)業(yè)運營的具體情況來進行創(chuàng)新。這樣不但能夠保證創(chuàng)新的產(chǎn)品迅速在市場中滿足需求，同時也能夠在一定程度上實現(xiàn)金融機構信貸風險的有效控制。在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，黑龍江政府也應該綜合考慮到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與城市經(jīng)濟發(fā)展的差異性，通過一系列的補貼及鼓勵政策，協(xié)助金融機構來進行風險的合理規(guī)避。以物流業(yè)務為例，隨著越來越多的糧食物流企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開設辦事處，或通過合伙經(jīng)營的方式，填補物流業(yè)務存在的空白，黑龍江政府可以通過成立物流業(yè)務發(fā)展專項基金的方式，對于支持農(nóng)村物流企業(yè)發(fā)展的金融機構予以直接補貼，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的科學管控。

四、結語

本文結合現(xiàn)階段黑龍江地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的具體情況，提出了制約農(nóng)村金融發(fā)展的問題，并從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強金融體系監(jiān)管、提高直接金融支持力度等方面提出農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展的對策建議，研究能夠使黑龍江地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展水平提高，在合理控制金融業(yè)務風險的基礎上，為農(nóng)產(chǎn)品等與農(nóng)業(yè)息息相關的產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來幫助，最終推動黑龍江區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的提升。

主要參考文獻：

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