我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

崔璐璐+尚曉微

摘 要 當(dāng)前世界競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，創(chuàng)新成為各個(gè)國(guó)家保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。在這種趨勢(shì)下，商業(yè)銀行也進(jìn)行了金融創(chuàng)新，極大地豐富了金融產(chǎn)品和金融工具。但我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著金融人才缺乏、監(jiān)管系統(tǒng)不完善等問(wèn)題，本文通過(guò)分析這些問(wèn)題的所在，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞 金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管 金融產(chǎn)品

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法，對(duì)金融體制和金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，以獲取更多的潛在利潤(rùn)，可以說(shuō)，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。

金融創(chuàng)新主要包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新，以及金融體制創(chuàng)新。從本質(zhì)上來(lái)講，金融創(chuàng)新其實(shí)是要素的創(chuàng)新，或是金融要素的重新配置和組合，提供新的金融功能，使金融資產(chǎn)的盈利性、流動(dòng)性及安全性達(dá)到有機(jī)的統(tǒng)一，從而達(dá)到提高金融效率的目的。

2我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于初級(jí)階段，為了打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，我們需要認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的金融創(chuàng)新尚存在一些問(wèn)題值得關(guān)注。

2.1對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)不足

金融創(chuàng)新沒(méi)有獲得很好的發(fā)展，這與許多商業(yè)銀行還沒(méi)有把對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)提高到一定的戰(zhàn)略高度上有關(guān)，沒(méi)有將金融創(chuàng)新視為銀行求生存、謀發(fā)展的關(guān)鍵所在，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)僅僅將銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)看作是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的另一種補(bǔ)充和延續(xù)，還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新對(duì)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式和提高收益的重要性。因此，很多商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果僅僅表現(xiàn)為數(shù)量上的擴(kuò)張，盲目地爭(zhēng)奪同行業(yè)的市場(chǎng)份額，將數(shù)量和排名看作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而未能有效地提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才

金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，人才是推進(jìn)金融創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)力量。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)人才的缺失會(huì)阻礙金融技術(shù)的提升，進(jìn)而導(dǎo)致無(wú)法開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。

有數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行總員工數(shù)量達(dá)到124萬(wàn)人，下表表1列舉了5個(gè)代表性的國(guó)有商業(yè)銀行的學(xué)歷構(gòu)成情況，交通銀行的平均學(xué)歷水平較高，研究生以上學(xué)歷的員工占比超過(guò)10%，本科占比67.7%，中國(guó)銀行的本科及以上學(xué)歷占比為70%，建設(shè)銀行這一比值近60%，工商銀行本科以上和以下學(xué)歷各占一半，農(nóng)業(yè)銀行大專(zhuān)及以下學(xué)歷的人員占比略高于本科及以上學(xué)歷人員。從該表數(shù)據(jù)可分析得出，國(guó)有銀行員工高學(xué)歷占比并不高，仍缺乏高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的金融創(chuàng)新人才。

2.3產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，多數(shù)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)僅局限于對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，對(duì)于咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)，以及投融資類(lèi)的金融工具創(chuàng)新力度較小，部分創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量低，缺乏特色，且不具備核心競(jìng)爭(zhēng)力，存在較為嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，這不僅無(wú)法提高競(jìng)爭(zhēng)力，而且制約了銀行業(yè)的發(fā)展。

3提升我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的對(duì)策建議

金融創(chuàng)新推動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新機(jī)制帶來(lái)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)為銀行業(yè)的發(fā)展提供了源動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，為此，可從以下三個(gè)方面著手開(kāi)展：

3.1更新創(chuàng)新觀念

觀念的創(chuàng)新，會(huì)由內(nèi)而外推動(dòng)一個(gè)行業(yè)的發(fā)展。因此，無(wú)論是商業(yè)銀行總行的工作人員，還是省分行及以下的分支機(jī)構(gòu)員工，都應(yīng)把金融創(chuàng)新與自己的切身利益聯(lián)系起來(lái)，以戰(zhàn)略的眼光加強(qiáng)金融創(chuàng)新的觀念，把金融創(chuàng)新視為提高競(jìng)爭(zhēng)力、改善服務(wù)、提升盈利能力的重要途徑和手段。

3.2加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

金融創(chuàng)新離不開(kāi)具有高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，這些高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才除了需要擁有扎實(shí)的理論知識(shí)，還須具備敏銳的市場(chǎng)洞察力和開(kāi)拓能力，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)出高質(zhì)量、高科技的金融產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行需加大對(duì)金融創(chuàng)新人才的開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。銀行可通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)，以及舉辦經(jīng)驗(yàn)交流座談會(huì)的形式，來(lái)補(bǔ)充和加強(qiáng)員工的金融知識(shí)，以及增強(qiáng)員工金融創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力。

3.3加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行可通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)加快金融創(chuàng)新的過(guò)程。其中，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向上要充分考慮到客戶的需求，立足于市場(chǎng)，認(rèn)真分析每一種產(chǎn)品可能帶來(lái)的正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)，從而不斷迎合市場(chǎng)的需求，開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，同時(shí)淘汰過(guò)時(shí)的產(chǎn)品。另外，在提高金融產(chǎn)品的科技含量時(shí)，商業(yè)銀行也需要革新金融服務(wù)的創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新帶動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，形成金融創(chuàng)新的雙動(dòng)力。

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