強(qiáng)監(jiān)管下貴州省商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題分析

王曉芳

[摘 要] 我國(guó)當(dāng)前十分重視發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國(guó)家多次強(qiáng)調(diào)金融業(yè)要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。貴州省作為中國(guó)內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，只有大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。通過(guò)對(duì)貴州省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)貴州省內(nèi)商業(yè)銀行信貸存在對(duì)實(shí)體產(chǎn)出拉動(dòng)不足、信貸區(qū)域過(guò)于集中、金融產(chǎn)品同質(zhì)化、對(duì)扶貧和小微企業(yè)支持不夠等問(wèn)題。因此，提出了加強(qiáng)基層銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)、大力進(jìn)行金融創(chuàng)新等建議。

[關(guān)鍵詞] 強(qiáng)監(jiān)管；貴州?。簧虡I(yè)銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）11-0146-02

一、研究背景及意義

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是其內(nèi)在的本質(zhì)要求。商業(yè)銀行積極主動(dòng)支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)既是貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策的要求又是其自身發(fā)展的需要。2017年全國(guó)金融工作會(huì)議和十九大會(huì)議反復(fù)強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀監(jiān)會(huì)多次下文要求銀行業(yè)要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一重點(diǎn)開(kāi)展工作，并對(duì)銀行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管。在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)的大環(huán)境之下，商業(yè)銀行如何有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已成為政府、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行自身以及社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。

相比中國(guó)沿海發(fā)達(dá)城市，貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后。促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)全省經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)既是國(guó)家政策的要求，亦是貴州省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)銀行自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需求所在。

二、貴州省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值情況

2012年至2016年，貴州省實(shí)體企業(yè)（除金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)以外）生產(chǎn)總值分別為6336.16億元、7468億元、8587.32億元、9663.38億元、10795.83億元，呈逐年上升趨勢(shì)。每年環(huán)比增長(zhǎng)絕對(duì)值1000多億，但增長(zhǎng)速度呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)占全省生產(chǎn)總值比重分別為92.11%、92.02%、92.34%、92.01%、92%，總體呈小幅度下降趨勢(shì)。

（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)主體情況

從企業(yè)數(shù)量上看，貴州省實(shí)體企業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)貴州省企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)，2016年全省企業(yè)約33萬(wàn)戶(hù)，為2012年的2.5倍，其中實(shí)體企業(yè)數(shù)量占全省企業(yè)比重平均95%以上，并呈小幅上升趨勢(shì)。金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)數(shù)量雖然也在增加，但其在全省企業(yè)中所占比重很小。

（三）實(shí)體經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資情況

自2012年以來(lái)，貴州省固定資產(chǎn)投資呈逐年上升趨勢(shì)。2016年對(duì)實(shí)體企業(yè)的固定資產(chǎn)投資為9784億元，約為2012年的2.6倍，其在貴州省全社會(huì)固定資產(chǎn)投資的比重也呈穩(wěn)定增長(zhǎng)。但實(shí)體企業(yè)的固定資產(chǎn)投資增速卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融業(yè)固定資產(chǎn)投資增速，實(shí)體企業(yè)自2012年來(lái)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率在25%至30%之間，而金融業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率除了2014年較低外都比較高，2015年甚至高達(dá)60.92%。

（四）企業(yè)融資情況

省內(nèi)中小企業(yè)對(duì)外融資主要通過(guò)向銀行貸款和向私人借款的方式。近年來(lái)，各商業(yè)銀行應(yīng)貴州省大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策要求，降低了對(duì)中小企業(yè)的貸款門(mén)檻，主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，增加了對(duì)小微企業(yè)的貸款。小微企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題開(kāi)始得到緩解。

由于銀行貸款門(mén)檻較高，部分中小企業(yè)選擇向私人機(jī)構(gòu)借款，但借款往往利息很高，且很容易引起糾紛，這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展是很不利的。此外，部分企業(yè)也通過(guò)股票和債券等進(jìn)行直接融資，但直接融資條件高、程序復(fù)雜，融資情況并不好，2017年貴州省企業(yè)直接融資額149.40億元，比上年下降了82.5%。

三、當(dāng)前貴州省商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀及不足

（一）商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

目前貴州省商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要方式是發(fā)放貸款，因此從人民幣貸款余額情況可以了解商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。

1.對(duì)非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款占比高

2017年末貴州省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為20860.34億元，同比增長(zhǎng)16.8%，是2015年的1.39倍，但增長(zhǎng)率同比從21.56%下降到了16.81%，說(shuō)明2015年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)貸款增速在持續(xù)下降。同時(shí)，2015年至2017年非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額逐年增長(zhǎng)，分別為10620.94億元，12645.1億元，14658.77億元，占人民幣各項(xiàng)貸款余額的比重保持在70%左右，但增長(zhǎng)速度逐年下降。

2.對(duì)扶貧及小微企業(yè)貸款扶持力度有待提高

2017年貴州省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為8744.8億元，同比增長(zhǎng)22.86%；扶貧貸款余額為3930.8億元，同比增長(zhǎng)50.42%；小微企業(yè)貸款余額4423.1億元，同比增長(zhǎng)28.64%。三種貸款占全省貸款總額的比重分別為41.92%、18.84%和21.2%?？梢钥闯?017年三項(xiàng)貸款余額都增加了，尤其是扶貧貸款增速已達(dá)50%以上。這與貴州省近年來(lái)加大對(duì)扶貧工作的扶持有關(guān)，盡管如此，但其占全部貸款的比重僅為18.84%，總量偏低，仍有待加大扶持力度。涉農(nóng)貸款余額的增速雖不及其余兩項(xiàng)的高，但其在全部貸款的占比中是最大的，達(dá)到了40%以上。需要注意的是，小微企業(yè)貸款余額增速比扶貧貸款余額增速低了很多，而其在全部貸款中的比重僅為涉農(nóng)貸款的一半，這說(shuō)明商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款服務(wù)仍需加大力度。

3.創(chuàng)新推出了眾多新金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來(lái)，應(yīng)貴州省發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，各商業(yè)銀行積極開(kāi)創(chuàng)金融產(chǎn)品，如農(nóng)信社的“特惠貸”、“黔微貸”；貴州銀行的“社保養(yǎng)老貸”；中行貴州省分行的“中銀跨境撮合服務(wù)”；工行貴州省分行的“股權(quán)融資”；貴陽(yáng)銀行的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)系列貸”；興業(yè)銀行貴陽(yáng)分行的“綠色金融系列產(chǎn)品”；浦發(fā)銀行貴陽(yáng)分行的“扶貧基金”；貴州仁懷茅臺(tái)農(nóng)商銀行的“釀酒樂(lè)”以及農(nóng)行貴州省分行的“鄉(xiāng)村旅游貸”等一系列優(yōu)秀的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在2016年度銀行機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核中，貴陽(yáng)銀行、貴州銀行、貴州省農(nóng)信社、重慶銀行貴陽(yáng)分行、工商銀行貴州省分行以及省內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行獲得優(yōu)秀稱(chēng)號(hào)。

（二）當(dāng)前貴州省商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的不足

1.信貸資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的拉動(dòng)不足

以非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額與實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)總值的比值來(lái)分析銀行信貸總量和實(shí)體產(chǎn)出總量之間的關(guān)系，2015年該比值為1.1，2016年為1.17，即便信貸投放額度提高，也并沒(méi)有高效的拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。以2016年為例，當(dāng)年非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額增長(zhǎng)速度為19.1%，實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度僅為11.72%，兩者差距較大。由此可見(jiàn)，貴州省信貸資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的拉動(dòng)不高，貸款企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益有待提高。

2.對(duì)小微企業(yè)服務(wù)力度不夠

貴州省實(shí)體企業(yè)數(shù)量占據(jù)全省企業(yè)數(shù)量95%以上，且在不斷增加。小微企業(yè)在實(shí)體企業(yè)中占比最大，是貴州省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。貴州省小微企業(yè)的發(fā)展急需得到商業(yè)銀行的大力支持，但目前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款與扶貧貸款和涉農(nóng)貸款相比，比重偏低，增幅較慢。

3.信貸流向集中，區(qū)域發(fā)展不平衡

目前貴州商業(yè)銀行信貸資金主要流向貴陽(yáng)和遵義等重點(diǎn)城市，如唯一上市的地方性銀行——貴陽(yáng)銀行，其對(duì)貴陽(yáng)市的貸款總額占該行總貸款50%以上。2015年至2017年，貴陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額從6560.51億元增加到9153，2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他城市，其次是遵義市，但遵義三年來(lái)的貸款余額僅從1527.74億元增長(zhǎng)到2264.92億元，與貴陽(yáng)的差距甚遠(yuǎn)。除了貴陽(yáng)、遵義、畢節(jié)和黔南州貸款余額突破1000億元外，其他城市的貸款余額都較低，尤其是安順市，貸款余額是全省最低的，并且增幅也不大。這種過(guò)度集中狀況，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

盡管目前各商業(yè)銀行為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推出了數(shù)量眾多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。各商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品，在產(chǎn)品性質(zhì)、利率水平以及辦理流程等方面非常相似，沒(méi)有體現(xiàn)出創(chuàng)新產(chǎn)品的獨(dú)特性和優(yōu)勢(shì)。根據(jù)不同行業(yè)、企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等有針對(duì)性的進(jìn)行金融創(chuàng)新的并不多，大部分是同業(yè)間的簡(jiǎn)單模仿和借鑒。

四、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建議

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助企業(yè)降低成本、提高產(chǎn)出效率

商業(yè)銀行可提供多種形式的質(zhì)押擔(dān)保，如專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、商業(yè)信用保險(xiǎn)單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押，解決企業(yè)因缺少抵押或質(zhì)押物而無(wú)法貸款的問(wèn)題。同時(shí)，針對(duì)信貸資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的拉動(dòng)不足，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)對(duì)服務(wù)企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，監(jiān)督信貸資金使用情況，分析其高成本、低產(chǎn)出的原因，敦促貸款企業(yè)節(jié)約成本、提高經(jīng)營(yíng)效率和效益，并根據(jù)企業(yè)的不同成長(zhǎng)和發(fā)展階段，為企業(yè)設(shè)計(jì)和提供合理的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更好地貼合企業(yè)發(fā)展需求，從根源上幫助企業(yè)解決高成本的問(wèn)題。

（二）信貸投放要結(jié)合省內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略

在黔商業(yè)銀行通過(guò)信貸投放來(lái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)對(duì)接貴州省“大扶貧、大數(shù)據(jù)、大生態(tài)”戰(zhàn)略、“千企引進(jìn)、千企改造”工程等戰(zhàn)略，加大對(duì)扶貧貸款、涉農(nóng)貸款等的貸款力度，大力發(fā)展綠色金融、普惠金融。在對(duì)各企業(yè)信貸投放比例方面要重點(diǎn)支持省內(nèi)創(chuàng)新性企業(yè)、科技型企業(yè)等。

貴州省發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持小微企業(yè)發(fā)展是一大工作重點(diǎn)。各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度，著力解決小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)等，在貸款方面要達(dá)到小微企業(yè)貸款的“三個(gè)不低于”目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)基層銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高服務(wù)覆蓋面

商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行如貴陽(yáng)銀行和貴州銀行等要積極推進(jìn)基層銀行機(jī)構(gòu)向縣、區(qū)、鎮(zhèn)等延伸，從而提高金融服務(wù)的覆蓋面和便利度，更好的結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域發(fā)展需求支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在建立基層網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，注重區(qū)域協(xié)調(diào)分配，要向部分經(jīng)濟(jì)較落后但有服務(wù)需求的地區(qū)延伸，促進(jìn)省內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。如建立創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、設(shè)立線(xiàn)上服務(wù)機(jī)構(gòu)、完善移動(dòng)支付等。在這過(guò)程中，商業(yè)銀行要提高自主創(chuàng)新能力，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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[責(zé)任編輯：高萌]