我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策分析

蔣孝順

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中小企業(yè)如同雨后春筍，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。中小企業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)重的融資難困境。認(rèn)真分析中小企業(yè)融資難的原因，給出建議解決中小企業(yè)的資金難題，成為中小企業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo)。中小企業(yè)從內(nèi)部做起，解決融資難問(wèn)題，才能提高競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；原因；風(fēng)險(xiǎn)

0 引言

中小企業(yè)是我國(guó)最活躍的企業(yè)群體，是科技成果產(chǎn)業(yè)化的重要力量，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)了一批又一批得中小企業(yè)，但其壽命都不長(zhǎng)，有的陷入困境，奮力掙扎，有的則銷(xiāo)聲匿跡。毫無(wú)疑問(wèn)，中小企業(yè)在其發(fā)展的過(guò)程中，始終面臨著融資難的生存危機(jī)，因此，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，然后提出相應(yīng)的對(duì)策，有利于突破中小企業(yè)融資難的瓶頸，促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展具有重要意義。

1 我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)融資的基本現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，獲得了良好的發(fā)展，并對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn)。然而，與中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出的貢獻(xiàn)極為不相匹配的是，在整個(gè)金融資源的配置中，中小企業(yè)所占甚微，不能享受與國(guó)有企業(yè)同等的金融資源支持。

1.2 中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

隨著我國(guó)中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應(yīng)，我國(guó)中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。目前我國(guó)中小企業(yè)融資渠道主要包括銀行貸款、發(fā)行股票或債券、金融租賃、典當(dāng)融資、民間借貸以及近年來(lái)興起的風(fēng)險(xiǎn)投資等多種形式。

1.3 自我積累意識(shí)匱乏

企業(yè)只靠自我積累進(jìn)行融資將影響自身的發(fā)展規(guī)模，缺乏自我積累機(jī)制，高度依賴(lài)銀行信貸，將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的資金不足，對(duì)利率、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)參數(shù)反應(yīng)不敏感，企業(yè)也不可能健康發(fā)展。目前，我國(guó)部分中小企業(yè)仍存在產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度、思想觀念仍停留在“用別人的錢(qián)辦企業(yè)”的階段等問(wèn)題，缺乏自負(fù)盈虧、自我積累的意識(shí)，部分企業(yè)仍存在“重分配，輕積累”的思想。

2 中小企業(yè)融資難的原因

2.1 抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)上有較大的不確定性，具有較高的失敗率，據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，有70%-80%的中小企業(yè)的生存期不過(guò)3-5年，10%-20%的中小企業(yè)在5-10年內(nèi)就要倒閉，能堅(jiān)持15年以上的中小企業(yè)僅占5%左右。大多數(shù)中小企業(yè)是進(jìn)行家族式經(jīng)營(yíng)，管理人員都是老板的親戚，這就導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)管理水平低，人員素質(zhì)差，加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了較高的破產(chǎn)率，致使中小企業(yè)信用等級(jí)不高。因此，對(duì)中小企業(yè)貸款存在著高風(fēng)險(xiǎn)，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則。同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，同時(shí)增加了融資的成本。

2.2 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)，中小企業(yè)貸款難度加大

2008年金融危機(jī)之后，中國(guó)人民銀行意識(shí)到過(guò)高的不良貸款率給金融和國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響。近幾年，人民銀行加大了對(duì)于商業(yè)銀行不良貸款的管理與考核。各銀行紛紛采取更為嚴(yán)格的措施防止不良貸款的發(fā)生。其中，國(guó)有四大銀行普遍采取了收緊貸款權(quán)力的辦法，即將貸款的權(quán)力上收，基層銀行擁有的貸款審批權(quán)受到了極大的限制。不僅如此，貸款的手續(xù)也變得更加繁雜，等待的周期也更長(zhǎng)。對(duì)于各大銀行貸款管理制度的改革，首當(dāng)其沖受到影響的便是中小企業(yè)。中小企業(yè)具有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于貸款審批則是希望簡(jiǎn)單快捷。因此銀行貸款收緊后，中小企業(yè)的外源性融資也變得更加困難。

2.3 中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)育不健全，難以滿足中小企業(yè)的融資需要

近幾年，擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些小型的金融機(jī)構(gòu)以其條件寬松、審批簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)迅速開(kāi)遍了大中城市。但是這些中小金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金量少、資金成本高的特點(diǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)本身的特點(diǎn)就決定了它們無(wú)法為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而廣大的中小企業(yè)則是它們服務(wù)的主要對(duì)象。但是實(shí)施情況卻并非完全如此，目前，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍處于起步階段，籌集資金的方式主要是靠較高的利率以及眾多的理財(cái)服務(wù)來(lái)吸收居民的存款，這就決定了中小金融機(jī)構(gòu)資金成本高的特點(diǎn)。此外，由于資金成本較高，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)對(duì)于擔(dān)保或者抵押的要求就會(huì)更高。而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，提供足夠的擔(dān)?；蛘叩盅和容^困難。因此，當(dāng)前我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需要。

3 中小企業(yè)融資難對(duì)策

3.1 規(guī)范企業(yè)管理

中小企業(yè)在內(nèi)部管理中存在很大的缺陷，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人要加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理體制，規(guī)范企業(yè)的操作環(huán)節(jié)。在經(jīng)營(yíng)中，強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí)，減少不必要的開(kāi)支，給資金融資機(jī)構(gòu)留下良好的印象。在管理中，要強(qiáng)化管理，優(yōu)化物質(zhì)資源和人力資源配置，盡量減少不必要的開(kāi)支，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，完善會(huì)計(jì)制度，提升會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)，禁止偷稅漏稅現(xiàn)象，嚴(yán)禁做假賬，嚴(yán)禁虛假信息。要加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)和法律知識(shí)培訓(xùn)，保證會(huì)計(jì)人員認(rèn)真工作，確保會(huì)計(jì)賬簿的合法性和真實(shí)性。中小企業(yè)要引進(jìn)優(yōu)秀的管理型人才，規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)行科學(xué)有效的發(fā)展規(guī)劃。只有不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，強(qiáng)化制度管理、規(guī)范管理，中小企業(yè)才能得到各方支持，解決融資問(wèn)題。

3.2 注重科技含量

我國(guó)中小企業(yè)大部分屬于密集型產(chǎn)業(yè)，科技含量太低、污染嚴(yán)重、生產(chǎn)規(guī)模小，在勞動(dòng)力市場(chǎng)中，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只能依靠廉價(jià)的勞動(dòng)力進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。這類(lèi)中小企業(yè)在市場(chǎng)上沒(méi)有發(fā)言權(quán)和主動(dòng)權(quán)，只能被動(dòng)的接受價(jià)格。若是世界經(jīng)濟(jì)蕭條，很容易造成嚴(yán)重的損失。所以這類(lèi)密集型中小企業(yè)要加強(qiáng)科技含量，爭(zhēng)取使用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，減少環(huán)境污染，提高科技創(chuàng)新，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。只有中小企業(yè)掌握了科技創(chuàng)新，才能夠在市場(chǎng)中掌握主動(dòng)權(quán)，才能夠吸引到資金的進(jìn)入。

3.3 建立多種融資渠道

中小企業(yè)要加強(qiáng)和各個(gè)融資機(jī)構(gòu)之間的交流，主動(dòng)向資金機(jī)構(gòu)介紹自己企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展現(xiàn)狀，爭(zhēng)取通過(guò)創(chuàng)新和發(fā)展，贏的融資機(jī)構(gòu)的青睞。中小企業(yè)要經(jīng)常和融資機(jī)構(gòu)交流經(jīng)驗(yàn)，掌握金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，展示自己企業(yè)的實(shí)力。要加強(qiáng)和銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)，建立良好的應(yīng)用擔(dān)保，讓銀行打消投資失利的念頭，爭(zhēng)取獲得銀行的融資。

3.4 健全中小企業(yè)信用擔(dān)保

中小企業(yè)的信用擔(dān)保程度直接關(guān)系到融資現(xiàn)狀，因此政府要加強(qiáng)中小企業(yè)的信用擔(dān)保建設(shè)，建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。政府要通過(guò)建立規(guī)范中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，幫助中小企業(yè)了解市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，增強(qiáng)融資的方法，掌握融資的手段。政府還要建立相關(guān)的法律法規(guī)，給中小企業(yè)明確的定位，保證中小企業(yè)能夠享受良好的信用擔(dān)保。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)在不同發(fā)展的時(shí)期，分析自身?xiàng)l件，選擇最有利于企業(yè)融資的渠道和融資方式。降低成本，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確定融資的目的，使融資不具有盲目性。并結(jié)合國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀企業(yè)的成功案例，在最適合企業(yè)自身的條件下順利籌集到資金，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

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