月入2萬(wàn)元存款100萬(wàn)元家庭如何理財(cái)

家庭狀況

馬先生，今年34歲，目前定居無(wú)錫，在一家私營(yíng)企業(yè)上班，年收入40萬(wàn)元左右；太太32歲，沒(méi)有上班，主要負(fù)責(zé)在家照顧兒子。

目前有一套市場(chǎng)價(jià)值300萬(wàn)元左右的住房，另外還有一間市場(chǎng)價(jià)值60萬(wàn)元的商鋪（每月房租3000元），房貸還剩60萬(wàn)元左右，每月還款約6500元左右。

再加上每月的養(yǎng)車(chē)費(fèi)、雙方老人每月的贍養(yǎng)費(fèi)、人情往來(lái)等，家庭每月總支出約3萬(wàn)元左右。夫妻倆均購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，年支出約為3萬(wàn)元，每個(gè)月約2500元。

現(xiàn)在家中有存款100萬(wàn)元左右，50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了貨幣基金，其他都放在了P2P里，平均每月理財(cái)收益約為2.7萬(wàn)元，但是馬先生感覺(jué)此風(fēng)險(xiǎn)很高，為此想重新規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。

首先，根據(jù)馬先生家的財(cái)務(wù)實(shí)際情況對(duì)目前家庭資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的梳理：

房產(chǎn)：一套自住房，市值300萬(wàn)元；一間商鋪，市值60萬(wàn)元，房貸每月6500元，還剩余60萬(wàn)元貸款。

汽車(chē)：一輛。

貨幣基金：50萬(wàn)元。

網(wǎng)貸P2P：50萬(wàn)元，但投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

收入：一是來(lái)自馬先生的工資，年收入40萬(wàn)元；二是來(lái)自商鋪，每年租金3.6萬(wàn)元；三是100萬(wàn)元閑置資金理財(cái)收益，每年36萬(wàn)元。

支出：汽車(chē)每月開(kāi)銷(xiāo)費(fèi)用、雙方老人每月贍養(yǎng)費(fèi)、人情往來(lái)等，年總支出36萬(wàn)元左右；房貸每年總計(jì)7.8萬(wàn)元；商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，每年約為3萬(wàn)元。

對(duì)馬先生家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析可知，馬先生家每年收入總計(jì)79.6萬(wàn)元，非常豐厚；年支出總計(jì)46.8萬(wàn)元。那么，年結(jié)余32.8萬(wàn)元，年支出占年收入比例為58.79%（合理參考比例：30%～40%）。

另外，馬先生家50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了貨幣基金，雖說(shuō)貨幣基金流動(dòng)性較高，但是收益并不是很高；另外，馬先生家剩余的50萬(wàn)元閑置資金購(gòu)買(mǎi)了P2P，此投資風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)家監(jiān)管加緊，那些無(wú)證經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)將被關(guān)閉，甚至有平臺(tái)隨時(shí)跑路。

根據(jù)以上分析，嘉豐瑞德分析師給予馬先生家一些家庭資產(chǎn)重新規(guī)劃的建議：

降低家庭開(kāi)支，積少成多

平日做到“量入為出”，并控制消費(fèi)欲望。建議馬先生家可以準(zhǔn)備一個(gè)賬本，記錄每月的收支情況，家庭哪方面的開(kāi)支較多，哪些開(kāi)支是必不可少的，哪些開(kāi)支是可有可無(wú)的，哪些又是不該有的開(kāi)支。然后逐月減少那些“可有可無(wú)”以及“不該有”的開(kāi)支。

同時(shí)，對(duì)每月家庭具體收入情況也做到了如指掌，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整家庭的消費(fèi)行為。建議每月結(jié)余可以選擇銀行定期服務(wù)，或者將這筆資金暫時(shí)存入互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)余額寶等產(chǎn)品中，可獲得七日年化3.5%左右的收益，比存活期收益高出好幾倍，閑置資金積少成多，聚沙成塔。

留足家庭備用金，調(diào)整投資比例

目前，馬先生家有100萬(wàn)元投資資金，50萬(wàn)元存放在了貨幣基金中，貨幣基金靈活性很好，資金取用隨意，是日常小額資金存放好去處，通常建議家庭備用金（一般為3-6個(gè)月的家庭月支出）選擇此類(lèi)理財(cái)方式。

家庭備用金分配過(guò)多，影響家庭資產(chǎn)合理增值，如果此比例配置過(guò)少，遇到突發(fā)問(wèn)題，家庭可能面臨無(wú)法應(yīng)對(duì)的局面，綜合分析建議馬先生家庭備用金可預(yù)留15萬(wàn)元，剩余的35萬(wàn)元，可以配置銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5%左右。

剩余的50萬(wàn)元資金，馬先生家都投資了P2P，每月收入達(dá)到2.7萬(wàn)元，算了算年利率竟然高達(dá)64.8%，如此之高的利率，投資風(fēng)險(xiǎn)必然很大，所以建議馬先生家把這部分比例調(diào)小，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理分配。95%的資金配置在絕對(duì)安全、收益相對(duì)低的產(chǎn)品中，如年利率9%的穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃等穩(wěn)健投資品，是家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的好選擇。

另外5%配置在那些高風(fēng)險(xiǎn)投資中。穩(wěn)健加激進(jìn)投資相結(jié)合的配置思路，95%來(lái)保證資金安全并獲穩(wěn)健增值，5%來(lái)博取高風(fēng)險(xiǎn)高收益。也就是說(shuō)，在最差的情況下，你會(huì)損失5%的資產(chǎn)，但這損失可能會(huì)被95%的資產(chǎn)收益彌補(bǔ)上，而對(duì)整體收益和家庭目前的生活影響是有限的。

教育金規(guī)劃，專(zhuān)款專(zhuān)用

教育金屬于家庭必需花銷(xiāo)，盡早規(guī)劃可以有更多的準(zhǔn)備和調(diào)整時(shí)間，在時(shí)間復(fù)利的幫助下更順利地實(shí)現(xiàn)教育金的積累規(guī)劃。

教育金規(guī)劃要做到專(zhuān)款專(zhuān)用，因?yàn)榇艘?guī)劃周期長(zhǎng)，謹(jǐn)防挪用教育金作他用，建議馬先生家最好用專(zhuān)門(mén)的賬戶管理教育金，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

另外，要確保教育金的保值增值，可以選擇合適的教育金規(guī)劃的工具，并了解每種工具的特點(diǎn)，然后做出選擇，投資不可過(guò)分保守，也不可過(guò)分激進(jìn)，可以做一個(gè)詳盡的計(jì)劃，通過(guò)多種理財(cái)工具的組合，實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。

養(yǎng)老規(guī)劃，先確定目標(biāo)

養(yǎng)老規(guī)劃，也需要提早規(guī)劃。雖說(shuō)馬先生有基本的社保，但隨著子女讀書(shū)費(fèi)的增加，醫(yī)療、照護(hù)、旅游等費(fèi)用開(kāi)支的大幅增加，基礎(chǔ)社保只能保障基本生活，很難滿足未來(lái)有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

通常，適合儲(chǔ)備養(yǎng)老金的理財(cái)工具有銀行儲(chǔ)蓄、年金類(lèi)保險(xiǎn)、基金定投等。在成熟市場(chǎng)，一般選擇基金定投這種方式較多，長(zhǎng)期定投，享時(shí)間帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。當(dāng)然，馬先生也可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、穩(wěn)利精選組合等穩(wěn)定收益類(lèi)產(chǎn)品。

另外，建議購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。隨著年齡增長(zhǎng)和環(huán)境污染加劇，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會(huì)比養(yǎng)老問(wèn)題更先到來(lái)，因此建議馬先生和太太可以盡早購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，年齡大了再購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，不僅保險(xiǎn)的種類(lèi)少，而且保費(fèi)也是相當(dāng)高的。