微信“微醫(yī)保”，值得投嗎？

前段時(shí)間，微信錢包里開始出現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的“微醫(yī)?！贝翱冢院蟠蠹铱梢酝ㄟ^微信直接購買保險(xiǎn)、查詢保險(xiǎn)以及理賠保險(xiǎn)。騰訊方面稱，目前這項(xiàng)功能僅開放給全國1%的微信用戶，但是諸如投百元可保600萬元、傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式將迎來變局等，引起了業(yè)界的關(guān)注。

屬于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

騰訊微信上線銷售的“微醫(yī)?！笔且豢钛a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。所謂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，在社保報(bào)銷比例之外，由保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型保險(xiǎn)。

“‘微醫(yī)?！畹椭恍枰僭ＹM(fèi)就能獲得數(shù)百萬元保額，且對國內(nèi)公立醫(yī)院的自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥也可賠付。同時(shí)，保障范圍涵蓋了發(fā)病率最高、個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重的百種重疾，可以幫用戶實(shí)現(xiàn)重疾無憂?！碧┛当ｋU(xiǎn)集團(tuán)副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理邱希淳接受媒體采訪時(shí)表示。

以百元保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬元的保障，聽起來確實(shí)非常不錯(cuò)。但是如此懸殊的繳費(fèi)與理賠，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)能否覆蓋？

“以互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這種產(chǎn)品的確可以做到以小博大的保障效果?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍接受媒體采訪時(shí)說，像阿里巴巴持股的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)就有類似的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者在眾安保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上看到一款補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，136元起價(jià)，保障額度為300萬元，與“微醫(yī)?！碑a(chǎn)品類似。

除了互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量能為這種保險(xiǎn)產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還有一道天然的風(fēng)險(xiǎn)屏障，那就是社保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)只報(bào)銷社保報(bào)銷后的那部分費(fèi)用，并且此類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對于一般疾病的住院治療或手術(shù)，還會設(shè)置一個(gè)萬元的報(bào)銷起付線，后端的報(bào)銷相對風(fēng)險(xiǎn)可控?！坝捎谏绫?bào)銷比較規(guī)范，后端需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在自費(fèi)藥的濫用風(fēng)險(xiǎn)上?！?/p>

600萬元重疾醫(yī)療保障

“微醫(yī)?！笔且豢罡叨榷ㄖ苹慕】惦U(xiǎn)產(chǎn)品，除了高性價(jià)比的優(yōu)勢外，“微醫(yī)保”在服務(wù)層面也做了很多創(chuàng)新，包括急速賠付、快速就醫(yī)、押金墊付、專家預(yù)約、專人陪診、專家病房、手術(shù)安排等等。

從保額來看，“微醫(yī)?！卑?00萬元一般醫(yī)療保障，針對保監(jiān)會定義的高發(fā)的100種重大疾病提供600萬元重疾醫(yī)療保障。

從報(bào)銷范圍來看，“微醫(yī)?！眻?bào)銷范圍突破社保目錄、不限疾病種類、不限治療手段，只要是必需且合理的醫(yī)療費(fèi)用，超出1萬元免賠額的部分100%報(bào)銷，針對100種重疾，提供600萬元保額0免賠100%賠付的保障。

從賠付來看，“微醫(yī)?！庇兄辟r、閃賠、快賠多種賠付模式，用戶可自行選擇理賠服務(wù)方案。所謂直賠，是指用戶可選擇在500多家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)，治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算，用戶無須墊付再報(bào)銷；閃賠則是指若用戶在非網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診，住院后3天內(nèi)報(bào)案，出院時(shí)將有專人陪同，協(xié)助理賠，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)閃賠，出院立即拿賠款；所謂快賠，是指用戶出院后再報(bào)案，將由順豐快遞上門收件且免郵資，3天內(nèi)快賠到賬。

從定價(jià)看，騰訊方面稱，“微醫(yī)保”作為騰訊首家控股保險(xiǎn)平臺推出的第一款普惠型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，以有社保版為例，21周歲一年保費(fèi)216元、26周歲276元、31周歲372元、36周歲456元。

事實(shí)上，這款“微醫(yī)保”的“配方”并不新鮮，“互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的概念近年來在市場上頗為流行。早在2016年年初，平安健康險(xiǎn)就推出了中國首款互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，按照2017版最新的“平安e生?！?，以21～25歲的有社保用戶為例，一年交271元的保費(fèi)，年度最高賠付金額可以達(dá)到600萬元。此后，眾安在線推出“尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)”，以21～25歲的有社保用戶為例，一年交219元的保費(fèi)，年度最高賠付金額可以達(dá)到100萬元。