縣域經(jīng)濟(jì)的“互聯(lián)網(wǎng)+”布局

陳燕玲

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級(jí)行政區(qū)劃為地理空間，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟(jì)。它是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的紐帶，國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。

縣域經(jīng)濟(jì)的主體是中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)，其發(fā)展的根本目的是解決縣域人口尤其是農(nóng)村人口的民生問題，在現(xiàn)行環(huán)境下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要引入金融資源來支撐中小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也需要互聯(lián)網(wǎng)打開產(chǎn)品市場(chǎng)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。2017年5月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于縣域創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的若干意見》，明確指出加快發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)體系，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)與就業(yè)、線上與線下相結(jié)合。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

縣域經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”布局

當(dāng)前各地政府將縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)放在電子商務(wù)和金融服務(wù)上。電子商務(wù)方面，鼓勵(lì)中小企業(yè)及農(nóng)戶在各電商平臺(tái)開店，開拓產(chǎn)品銷路，以銷帶產(chǎn)，獲得可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。除了傳統(tǒng)電商平臺(tái)外，銀行也開始跨界做電子商務(wù)，如工商銀行推出融e購、農(nóng)業(yè)銀行推出農(nóng)銀e管家、郵儲(chǔ)銀行推出郵樂網(wǎng)等。有部分縣區(qū)域?qū)ｉT建設(shè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園，搭建統(tǒng)一的產(chǎn)品線上銷售平臺(tái)，幫助縣域產(chǎn)品走出去。

在金融服務(wù)方面，各地區(qū)政府主要和農(nóng)商行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，在銀行金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上推出更高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；積極引入大型資產(chǎn)公司為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，如青田縣牽手東方資產(chǎn)，在文化旅游產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域展開深度合作。作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，螞蟻金服、京東金融等已開始布局縣域經(jīng)濟(jì)，螞蟻金服于2016年3月宣布啟動(dòng)“千縣萬億”計(jì)劃，用3？5年時(shí)間在全國1000個(gè)縣推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)、公共服務(wù)和創(chuàng)業(yè)金融的平臺(tái)建設(shè)，計(jì)劃包括“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”和“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融”等多個(gè)單元；京東以農(nóng)村金融切入，平臺(tái)推出京農(nóng)貸產(chǎn)品為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供貸款服務(wù)。此外，基于電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前已出現(xiàn)專注于電商貸款服務(wù)的電商貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸、眾籌、分期等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)也憑借其資源優(yōu)勢(shì)逐步參與到縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。

P2P網(wǎng)貸助力中小微企業(yè)高效融資

在縣域經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，各地區(qū)積極尋求與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間的合作，與平臺(tái)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的主體包括政府相關(guān)部門、工商聯(lián)及中小企業(yè)金融服務(wù)中心等。上表為部分地區(qū)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作信息。

目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和各地區(qū)主要在資產(chǎn)端上展開合作。依托縣區(qū)域政府、工商聯(lián)等機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赜休^強(qiáng)的公信力和資源掌控力，推進(jìn)平臺(tái)與當(dāng)?shù)劂y行、擔(dān)保公司、小貸公司等金融服務(wù)提供方之間的合作，各參與方之間形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為縣域內(nèi)的企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。對(duì)平臺(tái)來說，政府、工商聯(lián)等機(jī)構(gòu)作為完全第三方，可以起到很好的裁判作用，有效監(jiān)督貸款企業(yè)的還款行為，從而提高資產(chǎn)端質(zhì)量。

以博金貸為例，目前已與萬年、九江、安義、贛州等地政府達(dá)成戰(zhàn)略合作，與10多家地縣的金融機(jī)構(gòu)合作開展縣域經(jīng)濟(jì)金融模式，各地縣合作機(jī)構(gòu)近90家。“政信金融”產(chǎn)品通過政企合作在縣域成立轉(zhuǎn)貸子公司，政府、銀行、借款企業(yè)和平臺(tái)子公司簽訂“四方協(xié)議”，互相監(jiān)督，幫助地方企業(yè)和銀行解決貸款歸還的資金周轉(zhuǎn)問題，目前已促成6100多筆交易，為企業(yè)解決超過4.5億元的過橋資金需求。此外依托縣區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保公司、小貸公司和行業(yè)協(xié)會(huì)等合作機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)，推出“小貸金融”和“商圈金融”產(chǎn)品，為縣域內(nèi)的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供信用貸款和保薦貸款服務(wù)，擴(kuò)充平臺(tái)縣域經(jīng)濟(jì)支持體系。

眾籌推動(dòng)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展

眾籌平臺(tái)從美食、娛樂、酒店、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域滲透到縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，投資人投資后可以選擇權(quán)益、消費(fèi)權(quán)或前兩者組合的回報(bào)方式。

一方面可以吸引區(qū)縣農(nóng)民工及大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，豐富當(dāng)?shù)貥I(yè)態(tài)，完善旅游設(shè)施，推動(dòng)當(dāng)?shù)芈糜?、休閑農(nóng)業(yè)等發(fā)展，豐富當(dāng)?shù)貥I(yè)態(tài)及提高開放程度；另一方面，投資人亦是游客，無論是作為股東還是消費(fèi)者，都會(huì)不自覺地代入宣傳角色，向身邊的親友推薦，擴(kuò)大店鋪知名度，為當(dāng)?shù)匚嗦糜握哌M(jìn)入。

美食、娛樂、酒店等項(xiàng)目眾籌以“店鋪”眾籌為主，主要為股權(quán)投資，由平臺(tái)對(duì)融資方進(jìn)行資質(zhì)審核，篩選合格項(xiàng)目在平臺(tái)上發(fā)起眾籌，投資人選擇心儀的項(xiàng)目進(jìn)行投資，眾籌成功后投資人與項(xiàng)目方線下簽約，并選擇回報(bào)方式，項(xiàng)目到期后由融資方按協(xié)議回購股權(quán)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了在平臺(tái)上充分披露項(xiàng)目地理區(qū)位、產(chǎn)品特點(diǎn)、融資方等信息外，還增加了投資人與融資方溝通的服務(wù)，投資人在決定投資前可以通過線上溝通或?qū)嵉刈咴L等方式全面了解項(xiàng)目信息及運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)情況，充分剖析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)眾籌從消費(fèi)權(quán)益切入，可以分為農(nóng)產(chǎn)品眾籌和土地眾籌。農(nóng)產(chǎn)品眾籌由農(nóng)戶或農(nóng)場(chǎng)管理方在平臺(tái)上發(fā)起眾籌項(xiàng)目，投資人根據(jù)自身產(chǎn)品需求選擇認(rèn)籌額度，眾籌成功后，農(nóng)戶及農(nóng)場(chǎng)管理方等用籌得的資金進(jìn)行生產(chǎn)，收成后將產(chǎn)品寄給投資人完成眾籌項(xiàng)目。土地眾籌是指投資人按不同的投資金額認(rèn)購相應(yīng)的土地面積，眾籌成功后投資人獲得農(nóng)場(chǎng)主證書，可以私人定制認(rèn)種品種，產(chǎn)品成熟后由農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營方寄給投資人，同時(shí)投資人在認(rèn)籌期間可以隨時(shí)前往莊園參觀游玩。

“分期”深入縣域生產(chǎn)及消費(fèi)

分期平臺(tái)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的滲透主要從縣域人口的交通工具消費(fèi)和生產(chǎn)資料消費(fèi)切入。如什馬分期針對(duì)農(nóng)民新能源交通工具（電動(dòng)車、摩托車）的消費(fèi)分期和針對(duì)新能源交通工具經(jīng)銷商分期進(jìn)貨的信用貸，為農(nóng)戶提供便利的生產(chǎn)交通工具，也帶動(dòng)當(dāng)?shù)匦履茉唇煌üぞ叩漠a(chǎn)銷。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料分期主要從大型生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備入手，為農(nóng)戶提供成本低且效率高的分期服務(wù)，讓生產(chǎn)設(shè)備提前應(yīng)用于生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)戶可以選擇按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期進(jìn)行還本付息，在一定程度上提高了資金和生產(chǎn)資料的靈活度，為縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多便利條件。

縣域經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展已不再是僅僅依靠“互聯(lián)網(wǎng)+電商”或“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就可以實(shí)現(xiàn)的，未來發(fā)展將呈現(xiàn)多業(yè)態(tài)整合的趨勢(shì)。各縣區(qū)域政府將發(fā)揮更大的作用，整合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等多方面資源，形成集“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”的整合模式，推動(dòng)縣域產(chǎn)業(yè)的籌資建立、經(jīng)營融資、產(chǎn)品推廣、旅游休閑等方面發(fā)展。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，縣區(qū)域中的單個(gè)企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)資金的需求相對(duì)較低，可以滿足監(jiān)管要求，對(duì)于投資人來說風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低；同時(shí)政府參與其中，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融、商務(wù)服務(wù)方的外部合作，不失為拓寬資產(chǎn)端的良好路徑。