金融電子化對我國金融的影響

一、金融電子化對我國金融的影響

（一）金融電子化對我國金融的影響可喜的一面

1.金融電子化為金融業(yè)務提供了新的運行模式、服務方式、交易方式等，同時大大拓寬了金融服務的領(lǐng)域。金融業(yè)的業(yè)務金融電子化之前，主要是在金融機構(gòu)各自的服務網(wǎng)點通過支票等進行支付、人工用紙幣、轉(zhuǎn)帳、匯兌等，現(xiàn)在電話銀行、自助銀行、自動轉(zhuǎn)帳、信用卡通兌業(yè)務、智能電話銀行與企業(yè)銀行、銀行與信托機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)、柜面業(yè)務聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行等正在改變這種運行、服務、交易方式；金融服務領(lǐng)域與此同時，在不斷拓寬，現(xiàn)在煤氣費、手機費、水電費、超市購物等等都可以通過電子化金融來進行。

2.延伸了金融機構(gòu)的服務為客戶提供超越時空的金融服務，使得金融業(yè)務能夠突破時間和空間的限制從而十分便捷的操作方式，吸引了更多的客戶。24小時服務的ATM機以及可以在異地進行取款等，大大地提高了金融服務的效率。

3.電子化為現(xiàn)代金融創(chuàng)新提供了技術(shù)保證，使監(jiān)管主體監(jiān)管更加到位。由于金融領(lǐng)域不斷在拓展，新的金融產(chǎn)品在不斷涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新很多時候需電子化進行數(shù)學建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等設(shè)計和開發(fā)；同時金融機構(gòu)的監(jiān)管主體能實時監(jiān)測金融機構(gòu)的各種指標、資產(chǎn)負債情況以及金融機構(gòu)的流動性問題，以便更好為社會經(jīng)濟發(fā)展服務。

（二）金融電子化對我國金融的影響讓人擔憂的一面

1.計算機、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)支持對金融業(yè)的負面影響。主要表現(xiàn)為計算機和網(wǎng)絡(luò)等給金融業(yè)造成的將是災難性的后果，一旦出現(xiàn)硬件或系統(tǒng)受到攻擊造成破壞后果嚴重；我國的金融電子業(yè)缺乏統(tǒng)一的認證標準、技術(shù)標準，這樣會造成金融業(yè)之間不能完全的兼容。

2.金融業(yè)自身的安全、風險和保障措施的負面影響。主要表現(xiàn)為金融交易額的擴大，金融電子化的過程中資金大規(guī)模的快速移動，給金融安全帶來隱患必然會增加資本市場的復雜性和管理上的艱巨性；電子化使金融風險的誘發(fā)性因素增多復雜性增強，風險的控制和實時監(jiān)管不確定性因素增多，也會脫離金融業(yè)自身的意志和能力范圍；與金融業(yè)電子化快速發(fā)展的相應的法律法規(guī)還沒有同步建立，一旦出現(xiàn)糾紛缺乏有效的法律措施來進行保障。

二、我國金融機構(gòu)監(jiān)管應對金融電子化的措施

（一）要加強管理網(wǎng)絡(luò)及電子貨幣

首先要將網(wǎng)絡(luò)銀行納入金融機構(gòu)的管理范圍并建立相應的準入制度及管理制度；其次針對于現(xiàn)有的金融法規(guī)要進行完善，補充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強有關(guān)信息披露制度；再次針對于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題要加強管理，建立相關(guān)安全體系，統(tǒng)一管理跨行結(jié)算；最后，針對市場需要可實行“網(wǎng)絡(luò)興行”等策略，深入研究金融電子化并逐步推廣網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以網(wǎng)絡(luò)帶動金融機構(gòu)的進一步發(fā)展。

（二）針對金融電子化所產(chǎn)生的變化建立相應的金融監(jiān)管體制

中央銀行監(jiān)管首先要將存款人的利益及本國金融體系的穩(wěn)定作為監(jiān)管的中心內(nèi)容。充分利用科技成果，使得金融機構(gòu)的信息能夠上下暢通以利于將有關(guān)信息及時傳達到中央銀行當中，中央銀行通過挖掘、分析及監(jiān)管此類信息能夠及時打擊犯罪，以保證金融的穩(wěn)定性，同時也給金融政策的制度提供了參考。其次，中央銀行要加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管。再次，要將現(xiàn)代化管理手段充分利用起來，在平時的金融監(jiān)管當中要充分利用信息技術(shù)及電子技術(shù)等，優(yōu)化監(jiān)管流程、實行監(jiān)管電子化使得金融監(jiān)管業(yè)務能夠從根本上進行改變以適應金融電子化。

（三）要加強與其他國家央行的合作

世界經(jīng)濟逐漸全球化因此要加強與其他國家央行的合作。通過與其他國家央行的合作，金融電子化的發(fā)展最終也會實現(xiàn)全球化就可對我國銀行在其他國家的分支機構(gòu)進行監(jiān)管，及時對其經(jīng)營情況進行了解；另外還可對外資銀行在本國的金融機構(gòu)進行監(jiān)管，以避免其發(fā)展脫離正常軌道，加強我國金融行業(yè)在世界市場的競爭能力。

（四）要建立相應的審批及備案制度

其中主要包括銀行功能的審批以及對流動資金的備案。要實現(xiàn)對金融機構(gòu)的監(jiān)管首先就要對流動資金進行管理，建立有關(guān)資金匯劃、買賣及支付的備案制度，同時還要利用網(wǎng)絡(luò)來對資金的流動及變化進行跟蹤。其次要建立金融機械的各項審批制度，銀行功能包括消費卡、上網(wǎng)卡及基金等，要將其都納入中央銀行的監(jiān)管范圍之內(nèi)，然后在此基礎(chǔ)上建立相應的審批制度，以規(guī)范“銀行功能”，以使金融行業(yè)能夠快速、穩(wěn)定、健康地發(fā)展，同時保障了存款人的利益及社會的穩(wěn)定性。

（五）適當用人，加強對人才的培養(yǎng)

首先要提高有關(guān)管理及科技人員的管理能力，以使其能適應新的監(jiān)管要求。其次，要對相關(guān)管理及科技人才進行必要的培訓，可組織專家進行培訓或直接將骨干人員送入相關(guān)培訓機構(gòu)，以提高其管理能力及自身素質(zhì)。再次要注意適當用人，對于一些已跟不上時代發(fā)展的管理人員利用提前退休或是轉(zhuǎn)崗等方式將其位置空出，以引進真正適合發(fā)展的有真才實學的人才。

三、結(jié)語

金融電子化是全球發(fā)展的必然趨勢，我們應大力加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管安全措施，嚴格實行金融管理機制；培養(yǎng)更有能力和潛力的高級金融人才，并使之投入到我國當前大力建設(shè)電子金融市場的大潮中去；與此同時，還要與時俱進，根據(jù)金融電子化不同階段的發(fā)展狀況，采取相輔相成的應對方案，推動各個與金融相關(guān)的行業(yè)進行良性溝通、交流與合作。

（作者單位為西南財經(jīng)大學）