未來銀行，讓你體驗(yàn)不同凡響的服務(wù)

在新常態(tài)的影響下，銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式受到巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙向沖擊下，傳統(tǒng)銀行想要獲得新的發(fā)展空間，需要根據(jù)現(xiàn)有銀行發(fā)展模式開啟未來銀行服務(wù)發(fā)展新模式。受金融媒介多元競爭的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式將會發(fā)生變革式變化，同時客戶和市場的關(guān)系也會得到進(jìn)化。未來銀行所表現(xiàn)的形式和能夠承載的內(nèi)容將更加多元。本人結(jié)合在在校期間所學(xué)的金融理論知識，對未來銀行的發(fā)展趨勢進(jìn)行暢想。

一、未來銀行成為數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行

受大數(shù)據(jù)時代的影響，數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)得到了完善、數(shù)據(jù)信息來源也得到了快速擴(kuò)展。銀行業(yè)作為重要的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，也開始朝著更廣、更深的方向發(fā)展，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，銀行發(fā)展能夠獲得更全面、更完整、更系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)信息，并在應(yīng)用挖掘技術(shù)的同時獲得原有無法獲得的發(fā)展商機(jī)。

商業(yè)銀行所掌握的數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力成為銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，數(shù)據(jù)的獲得和使用在客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面發(fā)揮了重要的作用。在大數(shù)據(jù)的影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式也從原有的以產(chǎn)品、客戶為中心發(fā)展過渡到以數(shù)據(jù)為中心。商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)入到全新的數(shù)據(jù)驅(qū)動時代。通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和對數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用分析商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對內(nèi)部、外部資源的充分整合，為商業(yè)銀行發(fā)展提供全新的營銷溝通手法，提升人們商業(yè)銀行應(yīng)用體驗(yàn)。未來數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）能夠在大幅度上增強(qiáng)客戶體驗(yàn)

大數(shù)據(jù)的存在對于未來商業(yè)銀行發(fā)展來講存在更多的商機(jī)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提升客戶的個人體驗(yàn)。掌握大量數(shù)據(jù)并能有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行會在社會主義經(jīng)濟(jì)市場中或多更多的競爭優(yōu)勢。

在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，商業(yè)銀行發(fā)展會由原來被動提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃釉O(shè)計產(chǎn)品，從廣泛設(shè)計產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成精準(zhǔn)化營銷，從依賴經(jīng)驗(yàn)決策向依賴數(shù)據(jù)決策轉(zhuǎn)變。同時，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，商業(yè)銀行能夠根據(jù)客戶的喜好精煉客戶個人信息，從而為客戶提供更多有針對性的銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行資源的優(yōu)化配置。

（二）加強(qiáng)對客戶員工行為引導(dǎo)

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行發(fā)展從原來對知識的單一化占有轉(zhuǎn)變?yōu)閷ι虡I(yè) 銀行未來發(fā)展的預(yù)測。銀行和客戶的溝通交流不再需要面對面進(jìn)行，也改變了客戶傳統(tǒng)的消費(fèi)理財模式，在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和引領(lǐng)下能夠?qū)崿F(xiàn)理性的金融消費(fèi)。通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠簡化商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)作程序，進(jìn)而提升商業(yè)銀行員工工作積極性和熱情，進(jìn)而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)步。

（三）能夠指導(dǎo)銀行打破原有的發(fā)展模式

大數(shù)據(jù)時代下，現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展快速，各種新興媒介的出現(xiàn)在為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造新的基礎(chǔ)客戶渠道的同時能夠建立起一種虛擬性的客戶 信息體系，改變銀行原有經(jīng)營發(fā)展模式。商業(yè)銀行通過多種渠道對自己所掌握的信息不斷進(jìn)行分析，之后能夠根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)調(diào)整對各種信息的應(yīng)用。

二、未來銀行成為移動為主、多渠道鏈接的銀行

在以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和各種媒介的發(fā)展創(chuàng)新下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了從互聯(lián)網(wǎng)世界向基于移動互聯(lián)的超互聯(lián)發(fā)展世界。在金融機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商、第三方平臺的配合下，移動金融得到了快速發(fā)展，商業(yè)銀行步入到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）地域的移動

不管你在什么地方，銀行都會在人的身邊。受全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，地域之間的界限被打破，商業(yè)銀行發(fā)展的活動范圍、移動空間不斷擴(kuò)大。人們的實(shí)際生活中融入了金融環(huán)境。在這種社會發(fā)展情勢下，未來銀行發(fā)展需要跟上步伐，實(shí)現(xiàn)不同城市、國家之間服務(wù)的快速反應(yīng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行國內(nèi)外一體化發(fā)展，從而滿足更多客戶對商業(yè)銀行的需求。

（二）時空的移動

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下，商業(yè)銀行發(fā)展可以通過應(yīng)用客戶生命周期視圖實(shí)現(xiàn)對銀行客戶的立體化管理。三維立體管理能夠?qū)⒂脩魪某錾较鋈^程和銀行發(fā)生的關(guān)系進(jìn)行展現(xiàn)，商業(yè)銀行可以通過客戶三維立體管理模型的建立為新客戶提供更多的服務(wù)。

（三）驅(qū)動的移動

伴隨智能手機(jī)的應(yīng)用發(fā)展，人們生活的一切都能實(shí)現(xiàn)“隨時攜帶”，商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)消失，取而代之的是電話、視頻等多樣化的電子識別方式。人們在需要商業(yè)銀行為其服務(wù)的時候也可以通過網(wǎng)點(diǎn)信息來減少不必要的商業(yè)銀行服務(wù)管理流程。

未來銀行的發(fā)展將是以網(wǎng)銀支付為基礎(chǔ)、移動支付為重要主力、各個移動網(wǎng)點(diǎn)渠道為輔助的無縫連接銀行。同時，傳統(tǒng)商業(yè)與農(nóng)行的發(fā)展還要注重傳統(tǒng)網(wǎng)店的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行發(fā)展在為傳統(tǒng)客戶提供需要對同時還需要不斷提升自身的線下服務(wù)職能。

三、未來銀行成為智能化銀行

智慧銀行主要是指在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，應(yīng)用各種創(chuàng)新技術(shù)和智慧資源打造的具有“智商”的銀行，從而為客戶提供更方便、更高效的綜合性金融服務(wù)。

在社會科技的不斷發(fā)展下，國內(nèi)外金融發(fā)展機(jī)構(gòu)開始應(yīng)用各種智能化技術(shù)形式創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、發(fā)展渠道、管理等方面將會實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)展。智能化商業(yè)銀行等發(fā)展將會充分借助互聯(lián)網(wǎng)提升自身支付功能和支付效率。同時，商業(yè)銀行智能化發(fā)展也會在網(wǎng)絡(luò)貸款、智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、智能機(jī)器人開發(fā)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。智能化商業(yè)銀行等發(fā)展“智商”具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行恩那狗狗感應(yīng)客戶能力。智能化商業(yè)銀行能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展融入到人們的實(shí)際生活中，拓展商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)據(jù)來源。第二， 商業(yè)銀行發(fā)展將會拓展覆蓋面。智能化商業(yè)銀行將會拓展銀行發(fā)展的 深度和覆蓋面。第三，智能化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式深化。第三，智能化銀行發(fā)展將體現(xiàn)更強(qiáng)的人類智慧。

（一）建立以FaaS為核心的商業(yè)發(fā)展模式

現(xiàn)階段商業(yè)銀行沒有充分了解客戶，在運(yùn)作上大多扔以自己的產(chǎn)品為中心，沒有充分關(guān)注客戶的續(xù)期。智慧銀行則是能夠重新思考商業(yè)銀行運(yùn)作模式，注重關(guān)注客戶的整體性體驗(yàn)，將銀行發(fā)展運(yùn)行方向權(quán)交給客戶，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)、平臺、軟件結(jié)合的FaaS商業(yè)銀行服務(wù)模式。智慧銀行的這種發(fā)展模式具有以下幾種優(yōu)勢：第一，提升了商業(yè)銀行和人面對面交流的可能，商業(yè)銀行在應(yīng)用移動智能終端手段的情況下能夠拓展商業(yè)銀行的覆蓋率，從而實(shí)現(xiàn)人機(jī)之間的智慧交互。第二，提升銀行信息的可獲得性。銀行信息的可獲得性包括機(jī)構(gòu)和用戶兩方面，通過大數(shù)據(jù)和云計算的使用，商業(yè)銀行發(fā)展能夠獲得更多數(shù)字化客戶信息，通過大數(shù)據(jù)甄別商業(yè)銀行發(fā)展奉獻(xiàn)之后能夠?yàn)橛脩籼峁└嗟慕鹑诜?wù)。第三，能夠降低客戶成本費(fèi)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提升商業(yè)銀行發(fā)展效率，并在不同程度上降低商業(yè)銀行發(fā)展奉獻(xiàn)，保證客戶獲得更合理的金融服務(wù)。

（二）去邊緣化的商業(yè)銀行運(yùn)營模式

隨著社會的不斷發(fā)展，金融服務(wù)對象不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行以C端為中心，根據(jù)客戶的需求能夠建設(shè)一種線上、線下互動，銀行交叉交流發(fā)展的完整化金融生態(tài)圈。未來銀行發(fā)展將充分落實(shí)人人是銀行的概念，銀行成為一種行為，并能夠根據(jù)客戶的需要為其提供具有針對的服務(wù)。去邊緣化的商業(yè)銀行具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.建立一種多元化、去邊界化的服務(wù)渠道

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展下，商業(yè)銀行會進(jìn)一步加強(qiáng)智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而為客戶提供更多超越他們個人體驗(yàn)的銀行服務(wù)。商業(yè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)基于人工智能化大數(shù)據(jù)分析，能夠形成一種全面的客戶畫像信息，幫助商業(yè)銀行更好的了解自己客戶，從而為客戶提供更多有針對的金融服務(wù)。另外，在新技術(shù)手段的應(yīng)用下，商業(yè)銀行會進(jìn)一步挖掘出數(shù)字渠道和移動應(yīng)用服務(wù)模式，構(gòu)建多場景化的銀行服務(wù)形態(tài)，根據(jù)客戶需要為其提供更多的在線服務(wù)。

2.協(xié)同高效商業(yè)銀行服務(wù)流程的建設(shè)

在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的支持下，商業(yè)銀行會發(fā)展形成高效方便的服務(wù)流程，在應(yīng)用各種智能化移動終端的情況下能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和科學(xué)技術(shù)形式的融合，并進(jìn)一步深化銀行和客戶之間的關(guān)系，完善銀行產(chǎn)品管理、風(fēng)險管理等。

（三）數(shù)字化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式

受“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，商業(yè)銀行發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)技術(shù)和金融服務(wù)的有效結(jié)合，不斷推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)發(fā)展。商業(yè)銀行的數(shù)字化管理具體表現(xiàn)在以下幾種模式上：第一種是營銷和額客戶發(fā)展渠道的數(shù)字化；第二種是商業(yè)銀行運(yùn)營和發(fā)展流程的數(shù)字化；第三種是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化。 在大數(shù)據(jù)的影響下，數(shù)字成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要資產(chǎn)，在客戶銀行消費(fèi)和對銀行期望值變化的情況下，未來銀行發(fā)展更需要充分應(yīng)用技術(shù)、數(shù)字、數(shù)據(jù)信息建設(shè)數(shù)字化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

四、結(jié)語

綜上所述，銀行作為服務(wù)大眾的重要場所，其發(fā)展建設(shè)需要緊跟人們的需要，結(jié)合社會發(fā)展最新技術(shù)形式拓展商業(yè)銀行服務(wù)服務(wù)范圍，從而實(shí)現(xiàn)銀行更好的服務(wù)于社會大眾。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)深刻影響人們生活的情況下，商業(yè)銀行發(fā)展需要和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融合，從而為不同的客戶提供針對性的銀行服務(wù)，滿足客戶個性化的銀行體驗(yàn)需求，促進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展。（作者單位為浙江省紹興市柯橋區(qū)紹興魯迅中學(xué)高三（11）班）