國內(nèi)銀行縣域業(yè)務(wù)開發(fā)文獻(xiàn)綜述

由于行政管理體制的不同，西方學(xué)者對商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)的研究幾乎是空白。因此，本文重點(diǎn)分析國內(nèi)銀行縣域業(yè)務(wù)研究情況，以期對國內(nèi)銀行縣域業(yè)務(wù)開發(fā)提供理論借鑒。

一、縣域經(jīng)濟(jì)研究

（一）縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵

王科?。?013）認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級行政區(qū)劃地域?yàn)榈乩砜臻g，以市場需求和市場競爭為導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為載體，以對外開放為紐帶，以縣級政權(quán)推動(dòng)和深化改革為動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體、工農(nóng)并進(jìn)為任務(wù)，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)特征

韓國文（2008）認(rèn)為縣域經(jīng)濟(jì)的理論特征包括：

1.綜合性?？h域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的重要組成部分，既包括產(chǎn)業(yè)部門，又包括非產(chǎn)業(yè)部門；既有縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村等多層次政權(quán)單位，又有多層次所有制結(jié)構(gòu)。

2.樞紐性。縣域經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中起著承上啟下的橋梁作用。特別是宏觀調(diào)控對微觀經(jīng)濟(jì)的作用和影響，要通過縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)層次來完成。

3.差別性。首先是各縣域之間在生產(chǎn)力水平、自然條件、地理位置、資源狀況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等許多方面存在著很大差異。其次是縣域內(nèi)部不同部門、不同層次、不同產(chǎn)業(yè)間也存在一定的差異性。再次是盡管縣域經(jīng)濟(jì)具有相對的穩(wěn)定性，但隨著生產(chǎn)力發(fā)展水平的提高和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，縣域經(jīng)濟(jì)在承受外在經(jīng)濟(jì)條件時(shí)，都會發(fā)生變化而出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異。

4.開放性。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會勞動(dòng)地域分工程度的日益深化，縣域經(jīng)濟(jì)的對外依存度將逐步提高，各縣域自給自足的產(chǎn)品和勞務(wù)比重會越來越低，相互交換的比重則越來越大，縣域經(jīng)濟(jì)與外界的聯(lián)系更為廣泛和密切，縣域間形成相輔相成的交往和協(xié)作關(guān)系。

5.相對獨(dú)立性。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，其發(fā)展?fàn)顩r與國家、省、市的經(jīng)濟(jì)控制高度關(guān)聯(lián)，但因縣域是具有相對獨(dú)立性的行政區(qū)域，縣域經(jīng)濟(jì)在決策上有一定的自主權(quán)，可以根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方針和政策，結(jié)合本地實(shí)際情況，獨(dú)立地制定發(fā)展計(jì)劃和規(guī)劃，制定并實(shí)施一系列有利于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施等等。

6.內(nèi)在競爭性。由于行政區(qū)劃的存在，客觀形成了生產(chǎn)力要素的使用與流動(dòng)上的縣域區(qū)別色彩，縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展、縣域經(jīng)濟(jì)主體對市場的拓展甚至意識形態(tài)的歸屬感，都會在不同縣域之間構(gòu)成內(nèi)在性的競爭。

二、縣域金融體系研究

（一）縣域金融體系發(fā)展現(xiàn)狀方面

吳敬璉（2006）在借助金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長分析中認(rèn)為，由金融市場和金融中介機(jī)構(gòu)組成的現(xiàn)有金融體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，使富裕的資金無法流入最有效率的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)導(dǎo)致：一方面貨幣過量供應(yīng)，流動(dòng)性泛濫，一些商業(yè)銀行因?yàn)榇娌钸^大而發(fā)愁，另一方面是企業(yè)借錢難、籌資難，許多很有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)因?yàn)橘Y金不足而得不到充分的發(fā)展；巴曙松（2010）認(rèn)為當(dāng)前中國縣域金融體系發(fā)展存在的問題是：縣域金融有效供給嚴(yán)重不足，縣域金融體系的格局單一，縣域金融監(jiān)管體系不完善，這進(jìn)一步導(dǎo)致了中國二元金融結(jié)構(gòu)及其雙軌利率體系的行程，而大部分農(nóng)戶則遭到了事實(shí)上的信貸政策歧視；鄧智毅（2014）提出縣域金融存在突出的“五個(gè)不足”：縣域金融體系發(fā)育不足，基層優(yōu)勢資源對接不足，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記交易體系不足，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足，縣域金融監(jiān)管力量不足；郭興平（2014）認(rèn)為我國的縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)種類齊全，但在全國縣域均建立機(jī)構(gòu)并在縣域金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的是中國農(nóng)業(yè)銀行、各級農(nóng)村信用社以及部分縣域改制后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工中建交、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社主要在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的縣域設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場份額較小主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

（二）縣域金融體系的重構(gòu)方面

吳敬璉（2006）認(rèn)為，我國金融體系建設(shè)的基本任務(wù)，不僅要建立和健全各類金融市場，還要積極創(chuàng)設(shè)和大力發(fā)展多種多樣的金融中介機(jī)構(gòu)；巴曙松（2010）認(rèn)為需要借鑒海外縣域金融體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府的支持作用，積極有效地放松金融管制，完善縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建分工協(xié)調(diào)、滿足多元需求的縣域金融體系，從而實(shí)現(xiàn)縣域金融體系進(jìn)行重構(gòu)和發(fā)展；曹麗艷（2011）認(rèn)為構(gòu)建縣域支農(nóng)金融體系，需要構(gòu)建支農(nóng)金融體系長效協(xié)調(diào)機(jī)制、建立和完善金融支農(nóng)體系和機(jī)制、創(chuàng)新農(nóng)村金融品種和服務(wù)方式。

三、商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)研究

（一）商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

1.整體發(fā)展戰(zhàn)略。部分學(xué)者的研究是對商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)整體發(fā)展戰(zhàn)略的研究，例如李學(xué)龍（2015）提出國有商業(yè)銀行加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)金融支持，要把握自身特點(diǎn)，以在城區(qū)的優(yōu)勢地位為依托，帶動(dòng)在縣域的發(fā)展做好與政府、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、個(gè)人高中端客戶的對接，通過高效簡便的業(yè)務(wù)流程，適合客戶的產(chǎn)品，打造出服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)金融品牌；蔡平（2008）提出農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中定位思路為經(jīng)營性質(zhì)商業(yè)化、機(jī)構(gòu)人員效率化、經(jīng)營方向規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、市場策略細(xì)分化、企業(yè)文化形象化，并提出縣域支行在發(fā)展目標(biāo)、信貸政策、用人機(jī)制、資源保障等方面的發(fā)展路徑；邵智寶（2015）提出郵儲銀行將持續(xù)堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢，抓住農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)縣域金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整；陸岷峰（2009，2010）提出中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融必須依據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特征、金融資源條件并結(jié)合本行的實(shí)際，走發(fā)展縣域金融的特色之路，具體發(fā)展策略包括制定規(guī)劃、完善機(jī)制、搶占市場、特色發(fā)展、以新制勝、服務(wù)領(lǐng)先等；凌海波（2017）提出縣域社區(qū)銀行發(fā)展策略為定位社區(qū)小微客群、注重銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與交叉銷售，靈活網(wǎng)點(diǎn)形式和功能、注重業(yè)務(wù)人員及營銷的社區(qū)融入，打造線上線下互聯(lián)平臺、注重信息科技的技術(shù)支撐。

2.特定領(lǐng)域發(fā)展策略。部分學(xué)者對商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)某一特定領(lǐng)域的發(fā)展策略進(jìn)行了研究，例如單克強(qiáng)（2012）提出國有銀行縣域機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)策略應(yīng)以低資本占用、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，積極拓展業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營，大力提高重點(diǎn)縣域機(jī)構(gòu)競爭能力；周宇（2015）結(jié)合農(nóng)行建甌支行情況提出縣域支行在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)、產(chǎn)品分銷組織、客戶維護(hù)、促銷方式推進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)營銷運(yùn)用等方面的營銷策略方針；李昌，張國春（2015）等提出縣域農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型策略包括加大硬件建設(shè)投入力度，完善和落實(shí)服務(wù)質(zhì)量考核規(guī)章，努力解決排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)問題，高度重視VIP客戶服務(wù)問題，打造高素質(zhì)的營銷團(tuán)隊(duì)；中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部課題組（2014）提出在利率市場化背景下，農(nóng)業(yè)銀行縣域?qū)珮I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)加快提升投行業(yè)務(wù)的水平和能力，推動(dòng)小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展；中國農(nóng)業(yè)銀行肥城市支行課題組（2014）提出在新型城鎮(zhèn)化背景下，商業(yè)銀行搶抓機(jī)遇發(fā)展縣域零售業(yè)務(wù)的策略包括突出縣域零售業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，有針對性地創(chuàng)新和推廣相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)一步提升縣域零售業(yè)務(wù)服務(wù)水平，強(qiáng)化縣域零售業(yè)務(wù)資源保障，構(gòu)建縣域零售業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展機(jī)制，積極防控縣域零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。部分學(xué)者針對縣域銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略做了研究。例如李芳（2014）提出縣域商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施包括順應(yīng)縣域金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的主基調(diào)、加快縣域網(wǎng)點(diǎn)改造轉(zhuǎn)型步伐，順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢、提升金融服務(wù)水平，把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的新機(jī)遇、開辟業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)，把握縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新等；和鶴鳴（2015）指出面對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特征、新需求，商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型對策為推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)管理體制改革、加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)、加快縣域新型渠道體系建設(shè)；劉杰（2015）通過對縣域經(jīng)濟(jì)社會中三大主體（政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民或家庭）的變化及需求分析，以縣域A銀行為例，提出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、服務(wù)方式轉(zhuǎn)型、營銷模式轉(zhuǎn)型策略。

（二）商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議

1.從某支行縣域業(yè)務(wù)入手。部分學(xué)者以某個(gè)銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，例如楊懿（2013）用SWOT分析法系統(tǒng)地剖析了四川省農(nóng)行縣域銀行在發(fā)展過程中存在的問題，并提出了相應(yīng)的戰(zhàn)略選擇和政策建議；李銅山，郝亞玲（2014）以河南省原陽縣為例，分析了縣域郵儲銀行在發(fā)展中存在的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制存在缺陷、網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不夠合理、人員素質(zhì)和工作水平不高、服務(wù)功能欠缺等問題，并進(jìn)行了成因探析，提出了針對性地發(fā)展對策建議；汪小亞（2012）以浙江和江蘇區(qū)域調(diào)研為基礎(chǔ)，分析工商銀行縣域金融發(fā)展的有效措施包括突出重點(diǎn)縣支行、實(shí)施客戶戰(zhàn)略、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、推進(jìn)盈利轉(zhuǎn)型、優(yōu)化渠道服務(wù)、做好支農(nóng)服務(wù)，從總行層面、浙江和江蘇分行層面提出進(jìn)一步提升的建議；王庶樂（2012）以臨商銀行為例，分析了地方商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施和突出問題，在此基礎(chǔ)上提出地方商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議；何文彬（2008）在分析村鎮(zhèn)銀行“湯水效應(yīng)”、村鎮(zhèn)銀行在對新疆縣域經(jīng)濟(jì)金融支持中存在的矛盾的基礎(chǔ)上，提出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持因地制宜、穩(wěn)步推進(jìn)，加強(qiáng)橫向合作，將金融服務(wù)、技術(shù)與信息服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)有機(jī)整合等解決思路。

2.從縣域業(yè)務(wù)某個(gè)領(lǐng)域入手。部分學(xué)者以商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)的某個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行整體分析，例如李海平，單克強(qiáng)（2014）通過對利率市場化對商業(yè)銀行盈利水平的影響、當(dāng)前影響商業(yè)銀行盈利水平的實(shí)證分析，探討利率市場化下商業(yè)銀行盈利模式；裴俊澎（2016）通過對商河縣中小企業(yè)資金需求、融資現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)銀行商河縣支行支持中小企業(yè)現(xiàn)狀及問題，總結(jié)提出農(nóng)業(yè)銀行商河縣支行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議；71GRufg2kn15u7GQenYuoQ==厲還瑾（2016）在分析金融業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的生態(tài)特征、江蘇分行縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況及對策基礎(chǔ)上，提出縣域商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

（三）商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范等方面

潘亞林（2016）提出新常態(tài)下縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對策包括把好準(zhǔn)入關(guān)、從制度上防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，把好守法關(guān)、從思想上防控法律風(fēng)險(xiǎn)，把好執(zhí)制關(guān)、從管理上防控操作風(fēng)險(xiǎn)，把好溝通關(guān)、從服務(wù)上防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，把好源頭關(guān)、從機(jī)制上防控外部風(fēng)險(xiǎn)；張?zhí)m（2012）提出我國縣域商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)相對較大、單個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主體規(guī)模相對較小、風(fēng)險(xiǎn)較為分散、外生性、中小商業(yè)銀行是縣域商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者，防范與化解縣域商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的策略為切實(shí)提高銀行經(jīng)營管理水平、抑制縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用、弱化縣域金融風(fēng)險(xiǎn)；趙玉波，曲思強(qiáng)（2015）提出縣域中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括細(xì)分客戶群體、把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，抓住關(guān)鍵要素、細(xì)化調(diào)查評價(jià)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管控，完善監(jiān)控手段、促進(jìn)全過程管理能力的提高。（作者單位為北京銀通智略投資咨詢有限公司）