我國(guó)銀行授信審批的現(xiàn)狀及改革

目前，民間的借貸、銀行的貸款、國(guó)家間的信貸合作，銀行授信審批都發(fā)揮了重要的風(fēng)險(xiǎn)防控作用。我國(guó)銀行授信審批與發(fā)達(dá)國(guó)家比實(shí)行的較晚，但是在審批體制改革方面，我國(guó)也逐漸的吸收了一些國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，摸索了適合我國(guó)授信審批的體制，建立了審貸不同環(huán)節(jié)相互制衡的機(jī)制，劃分了各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，實(shí)現(xiàn)了職能的分離。雖然取得一定的效果，但是我國(guó)銀行授信審批的現(xiàn)狀仍然存在一定的問題，使審批流程上與業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展需求不匹配。

我國(guó)目前銀行授信審批存在的問題主要表現(xiàn)在人員配置與審批體制不協(xié)調(diào)，沒有完善的審批制度、責(zé)、權(quán)、利不匹配 ，審批層級(jí)多、效率低等問題。為了加強(qiáng)我國(guó)銀行授信審批，有效遏制銀行貸款審批環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)，在新的形勢(shì)下必須采取有效的措施進(jìn)行改革。加強(qiáng)崗位資格認(rèn)證制度的貫徹，為員工提供崗位培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。充分調(diào)研細(xì)化審批制度條款，加強(qiáng)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)，科學(xué)評(píng)估、簡(jiǎn)化操作流程，建立并完善有效的管理機(jī)制。

一、我國(guó)銀行授信審批的含義

授信是指銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶提供的資金，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、票據(jù)融資、融資租賃、貿(mào)易融資、透支以及各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，票據(jù)承兌、開出保函、備用信用證、信用證保兌、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信?？蛻籼峁┫嚓P(guān)的資料，到銀行來做業(yè)務(wù)審批，一般由客戶經(jīng)理按照審批流程來辦理審批過程。

二、目前我國(guó)銀行授信審批存在的主要問題

（一）崗位設(shè)置不合理，相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)有待提高。在實(shí)際工作中，人員崗位設(shè)置“重審批、輕審查”，審查權(quán)力往往被審批權(quán)力人占據(jù)，不能充分發(fā)揮審查的權(quán)利。銀行審批體制人員設(shè)置中還存在一人多崗，造成責(zé)任難以劃分，存在業(yè)務(wù)處理速度緩慢等問題，埋下了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行審查審批人員崗位上崗考核機(jī)制不健全，人員穩(wěn)定性差 、隨意性大，有些審批崗位人員缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，脫離業(yè)務(wù)實(shí)際，風(fēng)險(xiǎn)把控上比較薄弱。

（二）審批要點(diǎn)精細(xì)化程度不高，缺失有效的審批落實(shí)框架，監(jiān)督內(nèi)控不健全。 銀行的審批制度多數(shù)僅限于對(duì)完整性、合法性、合規(guī)性審批的概述，沒有合理的審批落實(shí)框架建議，缺少要點(diǎn)細(xì)節(jié)的條文，沒有形成系統(tǒng)的操作標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)只能是憑借審查審批人員自身的經(jīng)驗(yàn)來操作，風(fēng)險(xiǎn)把控抓不到重點(diǎn)。業(yè)務(wù)部門與審批部門沒有及時(shí)的溝通，缺少回訪跟蹤機(jī)制。內(nèi)控審計(jì)部門對(duì)貸款落實(shí)不到，缺少嚴(yán)格的責(zé)任問責(zé)制。

（三）授信審批層級(jí)多、效率低 ，責(zé)、權(quán)、利不匹配，審批流程上與業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展需求不符。在實(shí)際審查審批中，貸審分離的制度在銀行貸款審批體制中沒有充分發(fā)揮出作用，設(shè)置了多層級(jí)的審查和審批，審批條件比較復(fù)雜，流程循環(huán)往復(fù)，審批效率比較低，很難保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。審批牽涉的人較多，審批責(zé)任落實(shí)比較難，無法進(jìn)行有效的問責(zé)，沒有與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任相匹配。

三、加強(qiáng)我國(guó)銀行授信審批改革的有效措施

（一）加強(qiáng)崗位資格認(rèn)證制度的貫徹，重視員工崗位培訓(xùn)，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。設(shè)置審批崗位上崗考試的資格認(rèn)證制度，選拔最合適的專業(yè)人才，確保選拔人員的公平、公正。深入貫徹崗位資格認(rèn)證制度，提高人員專業(yè)素質(zhì)水平，激發(fā)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力。同時(shí)增加培訓(xùn)的數(shù)量，提高培訓(xùn)的質(zhì)量，重視崗位培訓(xùn)和后期效果的檢驗(yàn)評(píng)價(jià)。

（二）結(jié)合實(shí)踐，細(xì)化審批制度條款，加強(qiáng)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)。最好調(diào)研、整理和評(píng)估工作，審批制度條款要結(jié)合審查的關(guān)鍵要素，適當(dāng)增加一些例子，注重授信政策的有效性。發(fā)布審批落實(shí)條件框架建議書，針對(duì)借款人的多方面信息落實(shí)條件建議，使審批人員有章可循。加強(qiáng)審計(jì)部門的內(nèi)控管理工作，將該考核機(jī)制納入的績(jī)效考核體系中。

（三）簡(jiǎn)化操作流程， 科學(xué)評(píng)估，完善責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。減少阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的審批層級(jí)，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估后，適當(dāng)針對(duì)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化審批流程。參考風(fēng)險(xiǎn)收益與評(píng)價(jià)等指標(biāo)，實(shí)行獨(dú)立審批人機(jī)制，優(yōu)化審批流程。嚴(yán)格執(zhí)行的責(zé)任問責(zé)制 ，防止發(fā)生權(quán)力濫用的情況，按照審批人的工作量給予績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)統(tǒng)一。

四、 結(jié)語

綜上所述，我國(guó)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，可是授信審批隨著業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)其效率顯示出了不足，服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，授信需求與服務(wù)能力之間的存在一定的矛盾。銀行授信時(shí)間過長(zhǎng)，由于審批效率低而丟失了盈利的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，授信過程壓力逐漸增大。因此，在新的形勢(shì)下改革原有的銀行授信審批現(xiàn)狀是很有必要的，加快授信速度，改革授信審批流程，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。實(shí)行直線職能式管理，通過總行一體化管理，提高總行對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的總控能力。建立并完善授信審批的各項(xiàng)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)把控理念。（作者單位為哈爾濱銀行）