農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀和未來問題探討

農(nóng)信社作為我國銀行體系中的關(guān)鍵組成，是我國農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。通過農(nóng)村信用社將社會(huì)閑置資金進(jìn)行籌集，以信貸方式去扶持農(nóng)村小微型企業(yè)的發(fā)展以及幫扶“三農(nóng)”建設(shè)工作。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)信社也受到了各類風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，針對(duì)此，農(nóng)信社需要做好必要的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，確保符合銀行未來發(fā)展的要求。

雖然近年來農(nóng)信社在風(fēng)險(xiǎn)控制工作方面有了很大提升，但相較于國有四大銀行及大型商業(yè)銀行來講，其在風(fēng)險(xiǎn)抵抗與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面，還需要進(jìn)一步完善。文章將結(jié)合筆者的工作實(shí)踐，對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社在風(fēng)險(xiǎn)防控工作方面存在的不足進(jìn)行分析，并對(duì)未來如何解決風(fēng)險(xiǎn)防控問題的對(duì)策展開探討，以期助推農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）主要現(xiàn)狀分析

金融風(fēng)險(xiǎn)防范已成為當(dāng)前銀行工作的重點(diǎn)，而對(duì)于農(nóng)信社存在眾多潛在風(fēng)險(xiǎn)來講，各類壞賬風(fēng)險(xiǎn)影響最為嚴(yán)重，農(nóng)信社所開展的金融業(yè)務(wù)主要針對(duì)的客戶群體為中小企業(yè)和個(gè)人，而在貸款發(fā)放后，一旦客戶出現(xiàn)經(jīng)營不善，則極易出現(xiàn)還貸困難問題，也就帶來壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主要問題分析

1）金融服務(wù)水平有待提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)信社在網(wǎng)銀、結(jié)算等方面的服務(wù)水平相對(duì)薄弱，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間不斷被擠壓。

2）經(jīng)濟(jì)下行壓力不減，小微企業(yè)貸款面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。一是小企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。二是環(huán)境治理對(duì)于中小微企業(yè)造成一定影響。三是中小企業(yè)缺乏有效的抵（質(zhì)）押物，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)后第二還款來源難有保障。

3）信貸后續(xù)管理不到位。一直以來，農(nóng)信社對(duì)小額信貸都存在“重放輕管”的問題，貸款使用情況未能及時(shí)跟蹤與反饋，后續(xù)資金使用中出現(xiàn)的問題也無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

二、完善農(nóng)信社未來風(fēng)險(xiǎn)防控工作的相關(guān)策略

（一）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

唯有以制度的約束力發(fā)揮，才能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)效性發(fā)揮，因此需要構(gòu)建良好的農(nóng)信社運(yùn)行與監(jiān)管秩序，才能夠確保農(nóng)信社發(fā)展邁向良性軌道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效防控的目標(biāo)。首先，需要對(duì)各層級(jí)的管理制度進(jìn)一步完善，自上而下推行風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系的建立，對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督審查工作要嚴(yán)格落實(shí)到位。對(duì)于審貸分離、授信授權(quán)制度要嚴(yán)格執(zhí)行，充分發(fā)揮各個(gè)部門對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門的責(zé)任與義務(wù)；其次，建立完善的問責(zé)機(jī)制，通過信貸風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制的確立推行，針對(duì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象要進(jìn)行針對(duì)性的問責(zé)處分，同時(shí)構(gòu)建動(dòng)態(tài)化的問責(zé)考評(píng)機(jī)制，對(duì)于農(nóng)村信用社的日常運(yùn)行狀況實(shí)行不定期的考評(píng)，確保農(nóng)信社運(yùn)行中存在的漏洞能夠及時(shí)被發(fā)現(xiàn)；此外，還應(yīng)構(gòu)建切實(shí)可行的貸款制衡機(jī)制，將農(nóng)信社的自由放貸權(quán)合理下放，立足于農(nóng)信社實(shí)際服務(wù)地域范圍、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等事情，定期調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，進(jìn)而保證農(nóng)信社信貸運(yùn)行情況得到有效監(jiān)控。

（二）完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控組織體系

為保證農(nóng)村信用社未來的風(fēng)險(xiǎn)防控工作得以有效開展，則需要進(jìn)一步完善農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)防控組織體系。首先，需要制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控組織原則，以期在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)防控程序，明確全體工作人員及部門的風(fēng)險(xiǎn)防控職責(zé)，充分發(fā)揮各級(jí)組織機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的實(shí)效性；其次，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的程序管理，對(duì)于信貸審批授權(quán)管理、信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行管理以及信貸監(jiān)督審計(jì)等工作要落實(shí)到位，構(gòu)建相互制約性的運(yùn)行機(jī)制；再次，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的文化建設(shè)工作，要幫助職工樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得農(nóng)信社內(nèi)部對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)保持高度敏感；最后，還應(yīng)不斷提升信貸風(fēng)險(xiǎn)信息的傳導(dǎo)力，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)信息要做到及時(shí)匯總與河流分析，強(qiáng)化農(nóng)信社內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)各部門對(duì)信息的執(zhí)行力。

（三）不斷推出全新信用產(chǎn)品

從當(dāng)前我國農(nóng)信社的發(fā)展形勢來看，基于近年來農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也呈現(xiàn)了蓬勃之勢，間接表明了我國農(nóng)信社在未來有著良好的發(fā)展前景與預(yù)期收益。在這一環(huán)境背景下，為提升農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，則需要農(nóng)信社不間斷地開發(fā)推出新的信用產(chǎn)品，進(jìn)而提升農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先，要結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的市場現(xiàn)狀以及廣大農(nóng)民群眾的切實(shí)需求，積極開發(fā)出更多農(nóng)村信貸新產(chǎn)品，進(jìn)而不僅滿足農(nóng)村發(fā)展需求，同時(shí)也能夠解決目前農(nóng)信社存在的資金短缺及流動(dòng)性較差的問題，有效提高其信貸能力；其次，要進(jìn)一步拓展市場空間，為當(dāng)前形勢一片大好的農(nóng)村中小型企業(yè)提供會(huì)更為多元的定制化信貸業(yè)務(wù)，積極培育更多優(yōu)質(zhì)客戶，全面提升農(nóng)信社的整體信貸質(zhì)量，確保農(nóng)信社能夠維持良性發(fā)展；最后，對(duì)于各項(xiàng)信貸政策要進(jìn)行認(rèn)真研讀且確保落實(shí)到位，要積極去爭取當(dāng)?shù)卣闹С?，?qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究預(yù)判能力，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)防控的抵御能力。

三、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村信用社處在市場金融環(huán)境下去開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，則難免會(huì)存在各類金融風(fēng)險(xiǎn)，并且隨著市場競爭的日益激烈，農(nóng)信社更應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅有所明確，制定切實(shí)可行的防控措施予以應(yīng)對(duì)，確保農(nóng)信社所承擔(dān)的社會(huì)職責(zé)與使命得以良好完成。鑒于農(nóng)信社在“三農(nóng)”建設(shè)與中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著顯著的競爭優(yōu)勢，唯有做好農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防控工作，對(duì)于該領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)發(fā)展來講，會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的良性影響，進(jìn)而穩(wěn)定我國整體的金融環(huán)境。（作者單位為霸州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）