對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的探索

常開(kāi)心　王天宇

【摘要】中國(guó)即將步入老齡化社會(huì)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從恢復(fù)到改革完善建立時(shí)間短，其運(yùn)行過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題，老齡化危機(jī)帶來(lái)的保險(xiǎn)金支付壓力逐漸膨脹，僅僅依靠基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制無(wú)法從根本上解決幾億老人的養(yǎng)老問(wèn)題，所以需要大力推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因此，本文闡述了對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的探索，分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)以及不足，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何參與社會(huì)養(yǎng)老保障體系建設(shè)做出了全面的解釋。同時(shí)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展與完善給出建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 社會(huì)養(yǎng)老保障 農(nóng)村養(yǎng)老

一、社會(huì)人口老齡化既是危機(jī)也是機(jī)遇

根據(jù)《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》，我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)已進(jìn)入快速老齡化階段，從20lO年到2020年的十年，平均每年將新增五百九十六萬(wàn)老年人口，年均增長(zhǎng)速度達(dá)3.28%，到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億，到2050年，老年人口總量將超過(guò)4億，2051年，老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億。

老齡化、高齡化、空巢化帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題將更加凸顯。與老齡化社會(huì)同步發(fā)生變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在不斷縮小。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2015年底，全國(guó)老年人空巢率為51_9%，空巢率在大中城市甚至高達(dá)70%。數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)80歲以上的高齡老年人口達(dá)到2500萬(wàn)，隨著失能老年人口比重日益增高養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)供需矛盾非常突出。

中國(guó)是在生產(chǎn)力不發(fā)達(dá)的情況下，提前進(jìn)入人口老齡化社會(huì)的，即“未富先老”。由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，物質(zhì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較薄弱，因此要解決不斷增長(zhǎng)的、人口眾多的養(yǎng)老問(wèn)題還缺乏雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。如果僅依靠政府，不僅會(huì)讓其負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，最終使國(guó)家社會(huì)保障瀕臨于破產(chǎn)，使國(guó)民收入中消費(fèi)基金比例擴(kuò)大，投資率、積累率下降，減慢經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。養(yǎng)老保障是老齡化社會(huì)發(fā)展和面臨的主要的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，急劇增加的老齡人口養(yǎng)老問(wèn)題是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的巨大挑戰(zhàn)。

2014年國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確指出構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系。把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)放在了首位，表明黨和政府對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視，同時(shí)又提出了具體目標(biāo)：保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。使保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。

商業(yè)保險(xiǎn)在為社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺(tái)。大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)業(yè)必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的歷史機(jī)遇。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是建立多層次社會(huì)保障體系的必由之路

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中起著重要的補(bǔ)充作用，它是減輕政府社會(huì)保障壓力，穩(wěn)定社會(huì)生活的有效手段，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障供給上的不足。在嚴(yán)峻的人口老齡化的形勢(shì)下，僅靠國(guó)家的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)顯然不足以應(yīng)對(duì)人口老齡化，也無(wú)法滿足各層次的多樣化的養(yǎng)老需求，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)第三支柱的作用勢(shì)在必行。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同發(fā)展、相互作用，是建立多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，完善我國(guó)養(yǎng)老保障制度的必由之路。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面的專業(yè)化水平，在養(yǎng)老保障領(lǐng)域具有不可替代的優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付、技術(shù)、管理、成本控制、服務(wù)等方面具有一定的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制、精算技術(shù)、投資渠道等，為解決傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)危機(jī)，保證社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)順利過(guò)渡創(chuàng)造了條件。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為今后養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是金融體系中重要的融資渠道

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)周期長(zhǎng)，資金量大，來(lái)源穩(wěn)定，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，必將為完善資本市場(chǎng)體系發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

（四）多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足社會(huì)多層次養(yǎng)老需求

商業(yè)保險(xiǎn)是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，在國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，通過(guò)合同形式確立的一種生活保障。它們?yōu)槔夏耆颂峁┝烁喔玫酿B(yǎng)老保障需求，有較高的保障水平和靈活的保障程度。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)這種機(jī)制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，效刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資的平衡增長(zhǎng)。

三、目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的不足

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品類型單一，無(wú)法滿足人們多樣化的養(yǎng)老需求

險(xiǎn)種少、設(shè)計(jì)不理想、保值、增值功能不強(qiáng)，對(duì)客戶沒(méi)有更多的吸引力，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶較少?！吨袊?guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2015》顯示，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP比重為2.6%，而美國(guó)這一指標(biāo)高達(dá)42.5%。人均保費(fèi)收入僅為185.56元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率僅為1.1%。

（二）國(guó)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，宣傳不到位

由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，許多人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知度和信任度都十分有限，之前，渣打銀行發(fā)布了名為《中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)退休養(yǎng)老計(jì)劃》的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告揭示中國(guó)有七成人群不了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)及管理水平都有待于提高。

由于長(zhǎng)期以來(lái)存有不當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷方式，營(yíng)銷人員的素質(zhì)參差不齊，有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象的發(fā)生，使保險(xiǎn)給人們留下不好的印象。

四、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的建議

社會(huì)養(yǎng)老保障是一個(gè)全球性的話題。如何發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)人口老齡化背景下的重要支柱作用，是保險(xiǎn)業(yè)必須深入研究和積極探索的重大課題。

（一）盤活房屋資源推行“以房養(yǎng)老”

“以房養(yǎng)老”的方式，在國(guó)外較為普遍。以房養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)，是要通過(guò)金融與非金融的運(yùn)營(yíng)機(jī)制與手段，將老年人身故后將會(huì)遺留房產(chǎn)的巨大價(jià)值，提前變現(xiàn)套現(xiàn)到生前使用，是要將廣大家庭普遍擁有的住房資源給予價(jià)值上的變現(xiàn)盤活，權(quán)屬功能層面的有益轉(zhuǎn)換，使得它能在養(yǎng)老保障問(wèn)題上派上更大用場(chǎng)。

以房養(yǎng)老的各種操作模式可分為金融行為和非金融行為，前者運(yùn)作復(fù)雜，必須通過(guò)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才得以順利運(yùn)營(yíng)。后者的各種方法，完全可以自行操作，包括售后回租、招徠房客、養(yǎng)老基地等。這些看上去大相徑庭的做法，其實(shí)都可以實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的大目標(biāo)。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。

2014年7月1日起至2016年6月30日在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)運(yùn)行，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度并不高，但總體運(yùn)行平穩(wěn)。今年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大。試行推廣對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老資金問(wèn)題，盤活已有房屋資源，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。

經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)運(yùn)行，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度并不高。但總體運(yùn)行平穩(wěn)。今年4月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。試行推廣會(huì)對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老資金問(wèn)題，盤活已有房屋資源，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。

保險(xiǎn)業(yè)要積極引導(dǎo)、支持民間多種多樣非金融以房養(yǎng)老模式，簡(jiǎn)單而言，就是“以房換錢養(yǎng)老”，解決目前社會(huì)乃至家庭個(gè)人養(yǎng)老資金籌措的新嘗試。

（二）在城市化進(jìn)程中，拓寬農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老保障方式發(fā)生了較大變化，但與城市比較，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度十分緩慢。農(nóng)民養(yǎng)老保障是社會(huì)養(yǎng)老保障的最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，60%左右的老齡人口分布在農(nóng)村，因此，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題較城市更為突出。

同時(shí)農(nóng)民失去土地的問(wèn)題也開(kāi)始大量的出現(xiàn)。目前我國(guó)失地農(nóng)民的數(shù)量至少超過(guò)了4000萬(wàn)，而且以每年200萬(wàn)的速度遞增。失地農(nóng)民問(wèn)題日益突出，妥善安置失地農(nóng)民，把失地農(nóng)民納入商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的突破口，對(duì)于發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村具有重大意義。

現(xiàn)行的征地安置方式單一，征地后將補(bǔ)償款一次發(fā)給農(nóng)民，不做統(tǒng)籌長(zhǎng)遠(yuǎn)安排，未來(lái)養(yǎng)老成了后顧之憂。導(dǎo)致大量失地農(nóng)民轉(zhuǎn)化為城市貧民，其結(jié)果必然會(huì)影響到社會(huì)的安定。

失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系千萬(wàn)百姓的利益，涉及到政府、保險(xiǎn)公司以及其他各方面的關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)要積極會(huì)同地方政府、企業(yè)主管部門等相關(guān)單位溝通協(xié)調(diào)，大家形成合力，爭(zhēng)取相關(guān)的政策支持，在國(guó)家征用土地時(shí)將補(bǔ)償金合理分配。可以由保險(xiǎn)公司以按月或按年給付養(yǎng)老金，是一項(xiàng)在政府支持下社會(huì)保險(xiǎn)政策，是對(duì)失地農(nóng)民的一種補(bǔ)償與長(zhǎng)遠(yuǎn)生計(jì)安排。拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)政府功能助手作用，擴(kuò)大了商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)影響。但發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。要考慮農(nóng)村消費(fèi)者的潛在需求和實(shí)際購(gòu)買力，同時(shí)要考慮農(nóng)民普遍文化水平低的特點(diǎn)，承保內(nèi)容要簡(jiǎn)明，保險(xiǎn)條款要通俗易懂，操作要簡(jiǎn)便。

（三）大膽創(chuàng)新開(kāi)發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)品，將養(yǎng)老產(chǎn)品的功能進(jìn)一步延伸、拓展

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為預(yù)防老年時(shí)期的各種風(fēng)險(xiǎn)，提供多元化、多層次的養(yǎng)老產(chǎn)品。如；居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等多種養(yǎng)老服務(wù)模式；醫(yī)療衛(wèi)生資源進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)和居民家庭。還可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)。無(wú)論是生活照料還是醫(yī)療、康復(fù)服務(wù)，健康保健甚至是娛樂(lè)休閑都可以提供。全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，解決老年群體的各種后顧之憂，滿足客戶差異化、個(gè)性化的養(yǎng)老需求。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有充足且穩(wěn)定的資本，利用其資本優(yōu)勢(shì)可以深度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)限廣闊潛力很大。不斷研究、探索保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的內(nèi)涵與外延大有可為。

（四）積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)保險(xiǎn)的良好環(huán)境

各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該在提高自身素質(zhì)的基礎(chǔ)上，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作。在宣傳內(nèi)容和形式上也要有所創(chuàng)新，充分利用各種媒介及大型活動(dòng)，使其產(chǎn)品和服務(wù)深入人心。還可以積極參與各種公益活動(dòng)擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)影響面，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)環(huán)境，提升和強(qiáng)化國(guó)民的自我保障意識(shí)，和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。宣傳的力度會(huì)影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模。

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展和居民收入的不斷增加，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面也逐步積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，黨和政府越來(lái)越重視養(yǎng)老保障的問(wèn)題，相關(guān)部門也在積極出臺(tái)各種政策措施。在社會(huì)人口老齡化的背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)了一個(gè)大發(fā)展的好時(shí)機(jī)。保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，為我國(guó)2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力為我國(guó)保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量。