利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響探究

文/文海燕，鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響探究

文/文海燕，鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

我國對農(nóng)村經(jīng)濟的重視與扶持，加上國家打造近郊工業(yè)園區(qū)的規(guī)劃部署，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，在該現(xiàn)狀下，農(nóng)村經(jīng)濟得到了大幅度提升，農(nóng)民的生活水平和生活質(zhì)量均上了一個臺階，與此同時，農(nóng)民手中的積蓄越來越多，大部分農(nóng)民選擇將存款存入農(nóng)村信用社，但隨著我國金融業(yè)的改革，我國對銀行實行了利率市場化政策，如何應對利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營帶來的影響，是農(nóng)村信用社未來順利、平穩(wěn)發(fā)展的瓶頸問題。

農(nóng)村信用社；利率；經(jīng)營；市場化；影響

引言

在我國經(jīng)濟實現(xiàn)大發(fā)展的背景下，隨之而來的是一系列金融問題，我國金融市場亟待進行改革，所以為了維持國家經(jīng)濟的健康發(fā)展，為了實現(xiàn)金融行業(yè)的革新升級，國家推行了利率市場化政策，利率市場化后利率額度由市場定價，因此利率波動會更不規(guī)則，而且使農(nóng)村信用社在管理資產(chǎn)負債方面面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此文章在闡述利率市場化的內(nèi)涵后，詳細分析了其對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響，并提出了科學的應對意見，以期可以幫助業(yè)內(nèi)人士。

1 利率市場化概述

從表面上分析，利率市場化可理解為利率的確定需按照市場經(jīng)濟條件下的自由運作模式進行定價，參考世界大國利率市場化的進程，我國的利率市場化改革需要長期的探索與完善。利率變動對資金價格波動有影響，利率作為調(diào)節(jié)市場、金融行業(yè)、貨幣經(jīng)營行業(yè)的中樞，其變動受各方因素的制約，如通貨膨脹率、市場供求關(guān)系等，利率市場化是經(jīng)濟社會發(fā)展和進步的必然產(chǎn)物，任何一個國家及金融機構(gòu)都要遵循的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律。

2 利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響

2.1 加劇同業(yè)競爭，經(jīng)營環(huán)境惡化

近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行重返縣域金融市場，股份制銀行在縣域紛紛設(shè)立分支機構(gòu)，甚至外資銀行也積極向縣域布局，加劇了農(nóng)村金融市場的競爭，農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境趨于惡化。農(nóng)村信用社存款的主要來源是農(nóng)戶，與單位存款相比，儲蓄存款通常對利率的變化更敏感，加之存款理財化及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，導致農(nóng)村信用社融資成本上升。同時，當前農(nóng)村信用社目前存貸款利率未根據(jù)客戶的信用風險等采取差異化定價策略，在城鎮(zhèn)化趨勢下，農(nóng)村信用社將面臨更加激烈的競爭。

2.2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學，迫使農(nóng)村信用社創(chuàng)新

一，同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款余額同比增長16.6%，同業(yè)存放資金依存度較高，是本機構(gòu)各項存款的10%以上，同時，農(nóng)村信用社受體制及傳統(tǒng)經(jīng)營模式的約束，開展中間業(yè)務的主動性及營銷意識普遍不強，且人才、產(chǎn)品、渠道等已成為制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸；二，農(nóng)村信用社普遍沒有開展理財、投資、貴金屬交易等業(yè)務，還沒充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等電子銀行服務渠道的作用。

2.3 利率風險升高，資產(chǎn)負債管理難度增加

假如保有利率風險敞口，在利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負債的情況下，利率下降導致農(nóng)村信用社經(jīng)營遭受損失，反之亦然。此外，農(nóng)村信用社融資的主要渠道之一是農(nóng)戶存款，農(nóng)村信用社的負債大部分為利率敏感性負債，而資產(chǎn)對利率波動不敏感，同時，農(nóng)村信用社業(yè)務結(jié)構(gòu)單一，缺乏規(guī)避利率波動風險的金融工具和產(chǎn)品，當利率上升時會使農(nóng)村信用社蒙受損失，而利率市場化通常都會帶來利率在短期內(nèi)的上升，從而加大農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債管理的難度。

3 應對利率市場化對農(nóng)村信用社影響的建議

3.1 調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)

在利率市場化條件下，農(nóng)村信用社要充分地考慮目標收益、經(jīng)營成本、客戶的風險差異等因素，農(nóng)村信用社要改善業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，在關(guān)注質(zhì)量的同時，為高風險客戶提供更高的利率風險補償，推動客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。隨著客戶對服務質(zhì)量要求的提高，農(nóng)村信用社要不斷更新設(shè)備，如更新銀行的設(shè)備，但該舉措的收效甚微，同時信用社的固定資產(chǎn)占用了銀行大量資金，若不及時盤活將給信用社帶來更大損失，因此，信用社將資本投放到生息資產(chǎn)業(yè)務中去，使投資資本多元化，并鼓勵各分行在生息資產(chǎn)的投入比例，増加信用社的邊際收入，提升農(nóng)村信用狂的EVA值。

3.2 建立利率市場化管理體系

一，農(nóng)村信用社為防止利率市場化進程中發(fā)生機構(gòu)倒閉的現(xiàn)象，應推出存款保險制度和銀行市場化退出機制；二，將經(jīng)營查核成果科學合理的運用到人為資源辦理中。堅持物質(zhì)鼓勵與精力鼓勵的有機聯(lián)系，要營建一個具有本身特征的、優(yōu)異的、積極向上的農(nóng)村信用化文化，培養(yǎng)職工激烈的主人翁認識，建立公正合理的薪酬辦理體系；三，戰(zhàn)略、方針、利潤以及自己的實踐勞作價值緊密聯(lián)系，分配的價值導向要明確，最大程度表現(xiàn)薪酬的鼓勵效果。

3.3 確定合理的利率定價方法

農(nóng)村信用社需要綜合考慮自身經(jīng)營特點，確定合理的利率定價方法，不同支行或信用社間可采取存貸款獨立定價方式，實行差別化的市場定價，其主要實施方法有：一，進一步梳理制度體系，明確崗位職責，細化操作流程，為應對利率市場化奠定制度基礎(chǔ)；二，不斷提升市場信息收集、整理、分析與研判水平，為領(lǐng)導科學決策提供可靠信息；三，進一步提升定價水平，著力提升定價的科學化與精細化，同時，強化資金營運信息化水平，為利率市場化提供科技支撐。

4 結(jié)束語

綜上所述，為適應我國經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，我國推行了利率市場化政策，利率市場化是我國金融行業(yè)做出的重大變革，雖然在實施利率市場化給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)營上的很多難題，但同時利率市場化促加快了農(nóng)村信用社調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)的步伐，促進其資產(chǎn)管理水平的提高，使其邁向了新的發(fā)展軌道。

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