個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及控制策略研究

文/陳瑩聰，光大證券股份有限公司寧波康莊南路證券營業(yè)部

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及控制策略研究

文/陳瑩聰，光大證券股份有限公司寧波康莊南路證券營業(yè)部

通過近幾年的高速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)成為人們生活中的一部分，也是各大商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理、產(chǎn)品體系等方面已步入了正軌。但由于發(fā)展時(shí)間還不夠長，各家銀行在客戶營銷、預(yù)期規(guī)劃、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。因此，如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、利潤的增長、收益的提高，是各家銀行面對(duì)的一大難題。

個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)控制；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1 個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，下面，本文將分別敘述風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素。

1.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，各家銀行在客戶營銷、預(yù)期規(guī)劃、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾種形式：信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

以前信用風(fēng)險(xiǎn)多被解讀成違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人由于各種原因無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不講信用，不守承諾而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于借款人對(duì)于借款不按時(shí)償還甚至逃款，又或者是隱瞞真實(shí)情況、騙取貸款等一系列行為。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行每一年因?yàn)榭蛻舨皇匦庞枚斐傻慕?jīng)濟(jì)損失高達(dá)幾千億元。

1.1.2 管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理系統(tǒng)不先進(jìn)，管理體制不完善，相關(guān)的管理人員管理水平低下，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒有必要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這些管理人員往往對(duì)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠深刻、進(jìn)行違規(guī)操作、不按規(guī)定發(fā)放貸款，這樣大大的增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.3 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在經(jīng)營個(gè)人消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，包括股市風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,這些被統(tǒng)稱為市場風(fēng)險(xiǎn)。又或者是在經(jīng)營時(shí)采取不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略，也會(huì)引發(fā)威脅商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這兩類被統(tǒng)稱為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)于信用風(fēng)險(xiǎn)相比，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很明顯具有系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,也會(huì)被各種不確定因素所影響。

1.1.4 政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策與風(fēng)險(xiǎn)是指由于政府的金融政策或者相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生重大變化時(shí)引起了市場波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。政府有時(shí)出臺(tái)新的政策，也會(huì)造成一定的影響。而法律風(fēng)險(xiǎn)一般指商業(yè)銀行在平時(shí)的經(jīng)營活動(dòng)中違法了相關(guān)法律或商業(yè)法則，又或者是相關(guān)業(yè)務(wù)沒有對(duì)應(yīng)法律去做支撐，無法保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

每一種風(fēng)險(xiǎn)均由相關(guān)的因素導(dǎo)致，下面本文分析風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。

1.2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

我國這些年來在經(jīng)濟(jì)上高速發(fā)展，然后并沒有相應(yīng)的社會(huì)誠信制度來保障信用觀念的發(fā)展，公民信用觀念淡薄成了最大的因素之一。很長一段時(shí)間里，誠實(shí)守信的人沒有相應(yīng)的嘉獎(jiǎng)與鼓勵(lì)，違約失信的人也沒有相應(yīng)的懲罰和損失，導(dǎo)致了更多的社會(huì)失信現(xiàn)象出。而社會(huì)失信帶來的后果就是人們信用觀念淡薄、缺失守時(shí)守信的責(zé)任感、缺乏按時(shí)履約的道德感。這種社會(huì)現(xiàn)象就會(huì)波及到個(gè)人消費(fèi)信貸的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

另一個(gè)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)的原因就是個(gè)人征信系統(tǒng)尚不健全，目前為止，我國還沒有一套完整有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但尚處于初期，在征信過程中有各種問題，例如征信內(nèi)容也不全面，僅有貸款和信用卡的信息、征信渠道過窄、征信的手段單一、資料搜集速度緩慢等，這些情況導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)借款人貸款額度、收入的完整性、還款能力以及還款情況無法做出正確的判斷，造成商業(yè)銀行的信息不完善，與借款人的信息不對(duì)稱。而信息的不對(duì)稱往往會(huì)致使借款人夸大自己的還款能力，惡意逃款，使商業(yè)銀行在收回貸款的過程中受到阻礙。

1.2.2 管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

目前我國各個(gè)商業(yè)銀行開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種繁多，但是深入的去了解行業(yè)規(guī)則就能發(fā)現(xiàn)，其實(shí)真正占據(jù)主要業(yè)務(wù)的不外乎個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款這幾個(gè)品種。在整個(gè)管理過程中，銀行需要對(duì)個(gè)人信息采集、發(fā)放以及回收貸款，但這一管理程序十分單一，且過于程序化。主要是因?yàn)樵谫J款方面的管理缺少針對(duì)性，整個(gè)貸款系統(tǒng)主要集中于并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,依然受傳統(tǒng)貸款的影響，并未形成一個(gè)個(gè)性化的管理制度。

更有多家銀行盲目采取績效制度，由于上級(jí)銀行分給的貸款指標(biāo)產(chǎn)生壓力，便分派貸款任務(wù)給下屬。一方面是為了追求利潤，要求信貸管理人員將貸款額度增加，另一方面并沒有擺正業(yè)務(wù)發(fā)展、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,片面地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，制定了不恰當(dāng)?shù)膽土P制度來降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這一行為導(dǎo)致信貸工作人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)瞻前顧后，沒法在工作上大展拳腳，很大程度上制約了員工的積極性和有效業(yè)績，也造成業(yè)務(wù)量不夠的結(jié)果，進(jìn)一步降低了信貸人員工作的主動(dòng)性。

1.2.3 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

在市場經(jīng)濟(jì)條件的影響下，整個(gè)市場活動(dòng)都處于調(diào)控之宗，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也是如此，其資金也會(huì)隨市場價(jià)值的變動(dòng)而發(fā)生變化。例如物價(jià)上漲、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)時(shí)，借款人的支出也會(huì)變大，還款壓力就會(huì)增大；再者，通貨膨脹會(huì)引起利率上升，這也會(huì)增加還款人的負(fù)擔(dān)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中還有一個(gè)顯著特點(diǎn)就是借款人數(shù)量大、分散率高、周期較長、風(fēng)險(xiǎn)狀況差異較大。原則上來講，對(duì)于不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)該使用不同的經(jīng)營策略來達(dá)到收益最大化，但是我國目前利率還未實(shí)現(xiàn)市場化，所以商業(yè)銀行無法通過不同的貸款利率來應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的借款人，沒有辦法實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)，因此增加了銀行對(duì)外貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.4 政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

我國目前與信貸相關(guān)的法律有《擔(dān)保法》、《貸款通則》和《票據(jù)法》，但依然沒有健全的法律保障。這些相關(guān)法律主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的，對(duì)于個(gè)人信貸的法律防范并不到位。尤其是在個(gè)人擔(dān)保方面缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，而在實(shí)際業(yè)務(wù)中一旦涉及個(gè)人抵押物的處理、變現(xiàn)等問題時(shí)，沒有實(shí)際的法律作為支撐，此時(shí)銀行和個(gè)人都處于尷尬境地。這種情況就需要一個(gè)統(tǒng)一的法規(guī)來規(guī)范業(yè)務(wù)往來中的正確行為，以及違約時(shí)所需的懲罰都應(yīng)該被明確才對(duì)。

事實(shí)證明，政策在這方面的支持力度完全不夠，銀行如何取得抵押物的控制權(quán)、如果管理抵押物、抵押物的變現(xiàn)價(jià)格如何規(guī)定等問題，這些不是單靠銀行的管理就能夠完成的，還需要很多相關(guān)政策來做支撐，需要相關(guān)部門的介入，需要出臺(tái)更多政策才相互配合。

2 如何防范個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于防范個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)，本文提出建議：健全法律法規(guī)；完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)。

2.1 健全法律法規(guī)

隨著個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)不斷變化、不斷拓展，既定的法律需要及時(shí)完善才能匹配上當(dāng)下的情境，要出臺(tái)個(gè)人貸款的針對(duì)性法律來規(guī)范市場的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，這不僅是保障消費(fèi)者的利益，也是為了維護(hù)市場的正常運(yùn)行。

除了法律法規(guī)需要完善，同時(shí),全社會(huì)也要積極配合，積極宣傳個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)，讓公民意識(shí)到這一問題。在各家商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，也要向社會(huì)大力普及風(fēng)險(xiǎn)的存在，宣傳對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度，讓借款人意識(shí)到不守信會(huì)給自己和家庭帶來不好的影響，以此增強(qiáng)借款人的責(zé)任感和信用意識(shí)。

2.2 完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)

目前我國的個(gè)人自信系統(tǒng)還未完善，人們對(duì)于個(gè)人資料采集的重要性還不夠了解，這種現(xiàn)象下人民銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇與政法部門、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)局、企業(yè)單位聯(lián)合起來，對(duì)各種資料進(jìn)行進(jìn)一步完善。建立信息評(píng)估機(jī)制也十分重要，對(duì)于個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，這樣既可以為進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行提供一手有效資料，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展也十分有利。

為了加快個(gè)人信息系統(tǒng)的建立，可以先在銀行內(nèi)建立完整的客戶信息數(shù)據(jù)庫，完善客戶的信用信息，個(gè)人在商業(yè)銀行辦理的所有業(yè)務(wù)都應(yīng)該記錄下來。同時(shí)，加快建立各個(gè)城市間金融機(jī)構(gòu)的信息交換速度，這樣能更高效的建立完整信息庫。由人民銀行帶頭組建一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，這樣可以拓寬現(xiàn)有征信系統(tǒng)的工作職能和工作范圍，還可以聯(lián)合政法部門、金融機(jī)構(gòu)、各公用收費(fèi)部門等，來對(duì)個(gè)人收入、信用等級(jí)、犯罪等記錄進(jìn)行搜集整理，科學(xué)的評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，將搜集到的資信情況準(zhǔn)確的提供給各大金融機(jī)構(gòu)。也可以在最初先組建一個(gè)征信公司，最初以融合各大金融機(jī)構(gòu)為主，之后再逐步擴(kuò)大范圍。

3 如何提升個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

關(guān)于提升個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，本文提出如下建議：探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法；健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制；將個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相結(jié)合。

3.1 探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法

隨著生活品質(zhì)提高，人們追求更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，學(xué)會(huì)如何調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育一群高端的潛在客戶是及其重要的。所謂的高端個(gè)人客戶就是潛力大、風(fēng)險(xiǎn)低、信用好的客戶。就目前客戶群體而言，相比之下優(yōu)質(zhì)的客戶一是從事于高端行業(yè)或壟斷行業(yè)的高素質(zhì)人員，例如電信、金融、電力等行業(yè)的從業(yè)人員。二是指職業(yè)性質(zhì)穩(wěn)定、收入相對(duì)較高的公務(wù)員和財(cái)政單位的工作人員。三是全國性或大范圍區(qū)域性的公司技術(shù)人員與高級(jí)管理人員等。因?yàn)檫@些群體不僅有高薪和較為優(yōu)越的福利條件這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對(duì)較高，對(duì)自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

3.2 健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制應(yīng)該從以下內(nèi)容入手：嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)；加強(qiáng)貸后管理；必須嚴(yán)肅遵守信貸紀(jì)律；實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。

3.2.1 嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)

根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r應(yīng)該有規(guī)劃的制定個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的法則法規(guī)，在每一操作流程中嚴(yán)格把控，防止各類有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 加強(qiáng)貸后管理

根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的個(gè)性特點(diǎn)，認(rèn)真分析相關(guān)的關(guān)鍵點(diǎn)，針對(duì)不同的客戶制定有效的管理辦法。要注重辦法的可行性，及時(shí)配對(duì)相應(yīng)的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理，按規(guī)定、按時(shí)的進(jìn)行貸后檢查。

3.2.3 必須嚴(yán)肅遵守信貸紀(jì)律

按規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，且責(zé)任追究必須徹底。對(duì)于已經(jīng)存在的問題要改正，及時(shí)制定新的計(jì)劃，以免相同的問題再次發(fā)生。

3.2.4 實(shí)行分類管理、分類授權(quán)

由于各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的管理水平不同，且風(fēng)險(xiǎn)控制能力不同，應(yīng)當(dāng)實(shí)行不同的管理方法和相應(yīng)的程序操作，進(jìn)行精細(xì)地管理，擇優(yōu)發(fā)展。

3.3 將個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相結(jié)合

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。將這項(xiàng)業(yè)務(wù)與銀行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合在一起發(fā)展，好處頗多。一方面，可以增加收益，銀行可以通過相關(guān)業(yè)務(wù)獲得資金來源，并賺取一定的服務(wù)費(fèi)；另一方面可以降低不可測的風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的（通常指個(gè)人的安全或抵押物）的直接受益人指定為銀行。假如標(biāo)的遭受損害，保險(xiǎn)的賠償可以很好的補(bǔ)償銀行的部分損失甚至全部損失。與此同時(shí)，銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以將客戶與保險(xiǎn)公司信息不匹配的局面改變。在這種業(yè)務(wù)結(jié)合的模式下，各類保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)低廉，可以使客戶在盡可能低的價(jià)格上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的信息，這樣信貸客戶不僅可以得到貸款，又能得到個(gè)人的保險(xiǎn)收益。銀行也能拓寬客戶量，并獲得最大收益。

4 結(jié)語

近幾年來，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)成為人們生活中的一部分，也是各大商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理、產(chǎn)品體系等方面已步入了正軌。但由于發(fā)展時(shí)間還不夠長，各家銀行在客戶營銷、預(yù)期規(guī)劃、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。本文基于個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其形成機(jī)制，針對(duì)如何防范個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)和如何提升個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提出了建議和策略。

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