淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

文/張璞

淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范

文/張璞

現(xiàn)階段，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的電子化水平也在不斷的提高，信用卡已經(jīng)成為我國(guó)民眾的重要消費(fèi)工具之一，但是在信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，其風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來(lái)，嚴(yán)重影響和制約我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。鑒于此，本文基于我國(guó)實(shí)際情況，先簡(jiǎn)單闡述了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后分析這些風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，最后提出了相關(guān)建議，希望能為相關(guān)部門(mén)提供一定的參考價(jià)值和借鑒意義。

商業(yè)銀行；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡的產(chǎn)生對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)而言意義重大，極大的推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。信用卡涉及主體眾多，包括商業(yè)銀行、持卡人等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)重制約著我國(guó)信用卡的進(jìn)一步發(fā)展。所以分析現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)而言還是國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言都十分重要。

1 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展越來(lái)越快，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源之一，同時(shí)也提高了消費(fèi)者的消費(fèi)能力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。但是在信用卡發(fā)展的歷程中，其存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也隨之而來(lái)，嚴(yán)重制約著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也十分不利。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類(lèi)：

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是指借款人因?yàn)楦鞣N各樣的原因不能及時(shí)、足額償還欠繳商業(yè)銀行的貸款而導(dǎo)致違約的一種可能性。一旦借款人實(shí)實(shí)在在發(fā)生違約，商業(yè)銀行毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)則是指持卡人由于信用狀況不佳、信用查等原因，在商業(yè)銀行規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法按時(shí)償還商業(yè)銀行的錢(qián)，包括本金、利息以及滯納金等，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法收回資金的一種風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.1 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是存在于信用卡的發(fā)卡階段，商業(yè)銀行及其員工為了能夠擴(kuò)展自身的信用卡業(yè)務(wù)，無(wú)形之中放寬了對(duì)持卡人的信用審核條件，給一些信用等級(jí)低下、收入不穩(wěn)定的人群發(fā)放信用卡，直接在發(fā)卡階段就形成了“次級(jí)”信用卡風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人過(guò)度消費(fèi)，超額透支信用卡的信用金額，無(wú)疑會(huì)加大信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)巨大損失。信用卡本質(zhì)上屬于小額信貸，實(shí)際上其客戶(hù)遍及各個(gè)區(qū)域，從事不同職業(yè)，因?yàn)榻痤~、地點(diǎn)、時(shí)間等眾多原因，很難集中監(jiān)管，監(jiān)管難度也隨之加大。

1.1.2 其他常見(jiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)

第一，惡意透支是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中最難提防、最普見(jiàn)和最隱秘的信用卡犯罪手段。第二，最大可能利用信用卡里面的透支金額從事高額貸款等高收益但高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，經(jīng)常長(zhǎng)期耗費(fèi)極小成本占用銀行大量資金來(lái)獲取額外收益。第三，虛假掛失，謊稱(chēng)自己信用卡不幸丟失，從而利用重新辦理信用卡掛失手續(xù)期間的時(shí)間差，超額透支信用卡。第四，例如在網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)際已經(jīng)收到貨物但是卻撒謊說(shuō)自己沒(méi)有收到或根本沒(méi)有進(jìn)行過(guò)相關(guān)交易等欺騙手段產(chǎn)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.3 中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

信用卡業(yè)務(wù)的交易匯通階段中介結(jié)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，主要的手段就是通過(guò)特約商戶(hù)違法交易或違規(guī)操作，從而引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要有兩類(lèi)體現(xiàn)方式：其一是不法用戶(hù)通過(guò)信用卡套現(xiàn)服務(wù)，從而引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；其二是因?yàn)閭€(gè)人或者中介機(jī)構(gòu)不合法的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這兩類(lèi)并不是完全沒(méi)有關(guān)系的，恰恰是緊密相連的。前者得到的巨大利益給后者提供了極大動(dòng)力，后者又是前者的有效載體。

1.2 信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，我國(guó)信用卡信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，比較明顯的是借款人和商業(yè)銀行之間。對(duì)于借款人而言，當(dāng)你發(fā)生虧損時(shí)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不是無(wú)限增大的，而是相對(duì)比較固定的，然而借款人的收益卻是很難準(zhǔn)確估計(jì)出來(lái)的，所以當(dāng)商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，借款人從商業(yè)銀行借的資金極大可能不會(huì)用在事先和商業(yè)銀行所約定的地方，而拿這些資金去從事一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)遺會(huì)加大其壞賬損失，很多資金都很可能不能及時(shí)回收。鑒于此，商業(yè)銀行也出臺(tái)了一些政策，比如規(guī)定了借款人私自改變資金用途將會(huì)適用更高的利率，增加借款人的利息支出，以此來(lái)降低商業(yè)銀行所面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)水平。由于利率太高，會(huì)有大部分的借款人選擇退出信貸市場(chǎng)；也會(huì)存在一些借款人由于本身就沒(méi)有打算還款，所以即使利率再高對(duì)他們來(lái)說(shuō)也沒(méi)有任何影響，所以還是會(huì)繼續(xù)貸款；剩下的一部分借款人會(huì)選擇將借款所得資金投入到收益更高但是同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更高的領(lǐng)域，以此來(lái)償還高額的利息，這其實(shí)反而會(huì)加大借款人無(wú)法償還借款的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的流程相對(duì)比較簡(jiǎn)單，然而審批流程卻有很多不合理的地方，事前對(duì)借款人各個(gè)方面的信息了解不到位，事中沒(méi)有很好的對(duì)借款人使用資金的用途進(jìn)行監(jiān)管，事后沒(méi)有對(duì)所投放資金的效率與效益進(jìn)行評(píng)價(jià)，導(dǎo)致借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的逆向選擇問(wèn)題也十分凸顯。

1.3 欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是指社會(huì)上一些不法分子利用信用卡領(lǐng)域里面的一些漏洞來(lái)進(jìn)行欺詐性的不法行為，常見(jiàn)的一些手段有冒充持卡人名義、偽造信用卡等等。這種不法行為不僅僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了不好的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給真正的合法信用卡持卡人帶來(lái)十分嚴(yán)重的損失。

2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因分析

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡數(shù)量十分龐大，一方面是由于我國(guó)商業(yè)銀行自身在發(fā)行信用卡方面的審核力度不夠，致使信用卡數(shù)量巨大；另一方面是因?yàn)槲覈?guó)人民對(duì)信用卡的需求較大，需要用到信用卡的地方很多，導(dǎo)致信用卡的數(shù)量也在不斷增長(zhǎng)。供給量和需求量雙方的增加致使我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行十分泛濫，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也因此在不斷增加，長(zhǎng)期居高不下。這間接的反應(yīng)出我國(guó)金融市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)機(jī)制還不夠健全、不夠完善，相關(guān)部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管還十分不到位。我國(guó)商業(yè)銀行之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，不停的發(fā)行信用卡，搶占信用卡市場(chǎng)，極少進(jìn)行相應(yīng)評(píng)估，產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。商業(yè)銀行的盈利空間也在不斷縮小，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡整體質(zhì)量不佳，風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，相關(guān)的技術(shù)手段也不達(dá)標(biāo)，加上我國(guó)信用卡的持卡人的消費(fèi)觀比較缺乏理性，在使用信用卡時(shí)并沒(méi)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析

針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，如果不加以解決的話(huà)，無(wú)疑會(huì)直接我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，也會(huì)間接影響我國(guó)金融市場(chǎng)的前進(jìn)的步伐，所以很有必要對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，本文結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，提出了以下幾點(diǎn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策：

3.1 健全相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)目前針對(duì)信用卡的發(fā)放、使用等都沒(méi)有十分明確的規(guī)定，然而信用卡的安全使用還是需要相對(duì)比較健全的法律法規(guī)作為保障，所以政府應(yīng)當(dāng)不斷加大在信用卡方面的法律建設(shè)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查，出臺(tái)操作性強(qiáng)、針對(duì)性強(qiáng)、實(shí)用性強(qiáng)的《信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行、持卡者等主體的信用卡行為，在以《信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法》為主的法律體系下，完善和補(bǔ)充其他相關(guān)的輔助法律法規(guī)，加大對(duì)信用卡使用的監(jiān)管力度，對(duì)濫用信用卡等不法行為嚴(yán)加處罰。同時(shí)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)也要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡進(jìn)行全方位的監(jiān)管，不論是事前事中還是事后都要監(jiān)管到位，以此來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的行為。

3.2 商業(yè)銀行發(fā)放信用卡嚴(yán)格把關(guān)

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡過(guò)程中相對(duì)來(lái)說(shuō)比較隨意，審批流程和審批范圍都不太規(guī)范，造成我國(guó)信用卡市場(chǎng)運(yùn)行的不規(guī)范。因此我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，事前對(duì)申請(qǐng)信用卡的客戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和把關(guān)，確?？蛻?hù)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶(hù)使用信用卡的用途都要有明確的了解，仔細(xì)核對(duì)客戶(hù)的身份信息，確保信息的真實(shí)性和完整性。只要客戶(hù)不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，必然不能將信用卡發(fā)放給他，以免無(wú)形之中放大信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

商業(yè)銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自身的職責(zé)范圍之內(nèi)向社會(huì)大眾宣傳，讓其意識(shí)到信用卡并不是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的，其實(shí)其中的風(fēng)險(xiǎn)有些情況下還是很大的，但是這些風(fēng)險(xiǎn)可以在一定程度上加以控制，一方面商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡的過(guò)程中要盡可能的減少信用卡的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面持卡人也應(yīng)當(dāng)具備相關(guān)的信用卡知識(shí)，學(xué)會(huì)利用這些知識(shí)來(lái)保障自身利益，不要給一些不法分子一些可乘之機(jī)，為他們提供相應(yīng)的便利，這樣一來(lái)的話(huà)信用卡風(fēng)險(xiǎn)就能在很大程度上得到很好的控制。

3.4 建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在國(guó)外，銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)建立了相對(duì)比較完善的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，我國(guó)商業(yè)銀行也可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立屬于我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可以由相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，設(shè)定一定的風(fēng)險(xiǎn)閾值，在一定的時(shí)間間隔內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)評(píng)估結(jié)果接近風(fēng)險(xiǎn)閾值時(shí)，商業(yè)銀行和持卡人應(yīng)當(dāng)立即采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，盡最大可能降低其風(fēng)險(xiǎn)水平，防止風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延。

3.5 商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)人員建設(shè)

商業(yè)銀行是信用卡業(yè)務(wù)的最為重要的主體之一，能夠主導(dǎo)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，要想能夠控制和防范我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，離不開(kāi)商業(yè)銀行健全的內(nèi)部機(jī)構(gòu)人員建設(shè)。內(nèi)部機(jī)構(gòu)人員建設(shè)應(yīng)當(dāng)從各個(gè)方面進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)對(duì)辦理信用卡業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)他們的業(yè)務(wù)技能，提高他們的服務(wù)水平，改善服務(wù)態(tài)度，盡最大可能提高顧客的滿(mǎn)意度。特別是加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的業(yè)務(wù)技能，減小信用卡風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

[1]劉曦.淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012,14：197+200.

[2]董云珠.淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范[J].才智,2013,14：5.