商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策分析

張麗麗，左 妍

商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策分析

張麗麗，左 妍

（遼東學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 丹東 118001）

從解析第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀入手，剖析第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，探討商業(yè)銀行如何從加大金融創(chuàng)新力度，完善自身電子渠道建設(shè)；加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏；開發(fā)商業(yè)銀行客戶群體，增加客戶數(shù)量等應(yīng)對策略。

第三方支付；商業(yè)銀行；支付寶

作為一國金融機(jī)構(gòu)體系主體的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，在金融領(lǐng)域中一直處于主導(dǎo)地位［1］。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付迅速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢逐漸受到威脅，致使商業(yè)銀行的客戶群體、資金來源、業(yè)務(wù)形態(tài)等都發(fā)生了劇烈的變化。如何有效應(yīng)對第三方支付帶來的不利影響，尋求適合自己的發(fā)展道路，將直接決定商業(yè)銀行未來的發(fā)展?fàn)顩r，也間接影響到我國整個金融格局的健康發(fā)展，因此，這是當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中必須迫切需要解決的一個課題。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)［2］。據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2017年5月發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2017年第1季度》 數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)188 091.2億元人民幣，環(huán)比增長46.78%。在眾多的第三方支付平臺中，支付寶、騰訊金融兩家占據(jù)著最大的市場份額，二者相加占到了第三方支付九成以上的市場份額（支付寶占53.70%，騰訊金融占39.51%），而其他的第三方支付則累計(jì)占剩下的不到7%的市場份額，第三方支付市場呈現(xiàn)出兩家獨(dú)大的局面（見表 1）。

表1 2017年第一季度第三方支付企業(yè)移動支付市場份額一覽表

這些第三方支付平臺的經(jīng)營范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單（全國）、預(yù)付卡發(fā)行與受理等［3］，具體的業(yè)務(wù)種類還處于不斷地增長之中。隨著第三方支付發(fā)展的逐步深入，以支付寶、財(cái)付通、微信等為代表的第三方支付不僅逐漸取代了以轉(zhuǎn)賬、匯款支付、網(wǎng)銀等為代表的傳統(tǒng)支付，而且在基金銷售、存貸款業(yè)務(wù)上迅速與商業(yè)銀行產(chǎn)生了競爭。在大中城市，人們在購物、娛樂、飲食的過程中都可以通過支付寶、微信來完成消費(fèi)行為，也可以通過上述第三方支付平臺完成基金購買、轉(zhuǎn)賬等原本屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作［4］。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)31.2萬億，而在2009年才剛剛突破3萬億，獲得牌照的第三方支付企業(yè)從2011年5月26日的27家逐漸增加到2016年底的270家，無論交易規(guī)模還是企業(yè)數(shù)量總體呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢。2017年第一季度中國已經(jīng)成為世界最大的第三方支付市場，其移動支付市場交易規(guī)模達(dá)188 091.2億元人民幣，環(huán)比增長46.78%?？梢灶A(yù)見未來第三方支付將繼續(xù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。

二、第三方支付對我國商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

1.與支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成競爭

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要中間業(yè)務(wù)，在第三方支付未產(chǎn)生之前，票據(jù)、匯款、托收等支付結(jié)算業(yè)務(wù)既是銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其利潤的重要來源。支付寶、財(cái)付通等為用戶提供了電子支付、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，費(fèi)用低廉且速度很快，如支付寶手機(jī)客戶端支持跨行轉(zhuǎn)賬2小時到賬，但實(shí)際情況當(dāng)中一般在20～30分鐘內(nèi)便可以到賬［5］，而商業(yè)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬速度相對較慢。在眾多商業(yè)銀行宣布跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)之前，支付寶憑借其跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策吸引了大量用戶，當(dāng)前人們已經(jīng)習(xí)慣于借助支付寶來進(jìn)行同行轉(zhuǎn)賬或是跨行轉(zhuǎn)賬。隨著越來越多的商戶和企業(yè)加入到支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺中，第三方支付在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的話語權(quán)將會越來越大，這將與商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成激烈的競爭［6］。

2.影響代收代付業(yè)務(wù)

代收代付業(yè)務(wù)是指各商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，具體包括代理收付款業(yè)務(wù)以及代收代扣業(yè)務(wù)［7］。當(dāng)前支付寶在代收代付業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸發(fā)力，用戶可以在支付寶上直接繳納最平常的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等，而這恰恰是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的代收業(yè)務(wù)。在其他領(lǐng)域支付寶也有很多涉足，如支付寶與很多高校建立了聯(lián)系，學(xué)生把學(xué)費(fèi)打入支付寶內(nèi)后，到規(guī)定時間便會進(jìn)行自動代扣［8］。在電商領(lǐng)域，通過支付寶亦可以實(shí)現(xiàn)不同商家之間的代收代付。傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴以維系的各種國家補(bǔ)助款、工資的發(fā)放等代收代付業(yè)務(wù)在第三方支付的不斷沖擊下，如果沒有來自政府部門的保障以及對第三方支付的限制，商業(yè)銀行在代收代付領(lǐng)域的競爭力將會持續(xù)下降。

3.沖擊商業(yè)銀行基金銷售渠道

以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融未流行之前，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行都是基金銷售的重要渠道。這些基金既包括基金公司推出的基金產(chǎn)品，也包括商業(yè)銀行與基金公司合作推出的基金產(chǎn)品。隨著第三方支付的日漸流行以及使用群體的日益龐大，一些基金公司開始通過第三方支付平臺來進(jìn)行基金銷售。如支付寶與天弘基金合作推出了“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品，財(cái)付通與四十多家基金公司建立了基金代銷協(xié)議，第三方支付正以驚人的速度介入基金銷售市場，這在無形中搶食了原本屬于商業(yè)銀行的蛋糕。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品門檻較高（一般5萬元起步）、周期較長（通常至少90天）、辦理繁瑣（需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)親自辦理或要登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行）等缺點(diǎn)相比，第三方支付平臺提供的基金恰好可以彌補(bǔ)上述不足。如用戶可以憑借幾千元或一兩萬元的資金儲備參與理財(cái)，通過手機(jī)客戶端就可以輕松辦理并且可以實(shí)時看到基金收益的情況，這些優(yōu)勢很好地助推了第三方支付平臺成為基金銷售的一個重要平臺。隨著第三方支付平臺創(chuàng)新能力的不斷加強(qiáng)，可以預(yù)見第三方支付平臺在基金銷售中的話語權(quán)將進(jìn)一步增強(qiáng)。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行存、貸款業(yè)務(wù)的影響

1.分流商業(yè)銀行存款資金

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)之前，我國民眾的存款渠道相對比較單一，商業(yè)銀行憑借著其強(qiáng)大的公信力和良好的社會聲譽(yù)成為民眾存款的首要選擇。第三方支付平臺出現(xiàn)之后，尤其是支付寶與天弘基金合作的余額寶推出后［9］，在很短的時間內(nèi)便吸收到了大量的資金流入。根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，余額寶在2013年末吸收存款1 853億元，2014年末達(dá)到5 789億元，2015年末達(dá)到6 207億元，用戶數(shù)達(dá)2.6億，2016年末達(dá)到1.14萬億元，這一數(shù)字已經(jīng)超過了同期A股上市的10家地方商業(yè)銀行的期末存款余額。（ 見表 3）

表3 余額寶與A股上市銀行2016年末期末存款余額對比

表3清晰地顯示出巨額的資金從銀行流出已是不爭的事實(shí)。余額寶2016年的收益率雖然一直走低，截至2016年8月16日，其七日年化收益率為2.369 0%，較歷史最高收益率下降明顯，但較同期銀行存款一年期利率1.50%～1.95%仍有一定的優(yōu)勢。除了支付寶以外，財(cái)付通、百度錢包等紛紛推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，它們的收益率以及可動用性依然強(qiáng)于銀行存款或是理財(cái)產(chǎn)品；同時其推出的理財(cái)產(chǎn)品兼具消費(fèi)和理財(cái)兩種屬性，準(zhǔn)入門檻比較低，號稱最低100元即可理財(cái)。另外人們?yōu)榱藵M足日常網(wǎng)絡(luò)購物需要，有相當(dāng)規(guī)模的資金存放于支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺的賬戶內(nèi)，這些資金并不能納入到銀行存款的范疇?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在人們存款的選擇中將不再是第一選擇，如果商業(yè)銀行不采取有效的應(yīng)對措施，可以預(yù)見其銀行存款下降的趨勢在短時間內(nèi)是很難逆轉(zhuǎn)的。

2.沖擊商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

第三方支付平臺出現(xiàn)以后，憑借其巨量的資金保障以及便捷的服務(wù)、相對較低的融資成本、快捷的放款速度，在很短的時間內(nèi)便得到了企業(yè)的歡迎。當(dāng)前已有不少第三方支付平臺涉足小額貸款業(yè)務(wù)，歸結(jié)起來主要有兩種模式，一是第三方支付公司為經(jīng)營在線業(yè)務(wù)的電商企業(yè)提供在線商業(yè)小額貸款（包括支付寶、財(cái)付通等）；二是經(jīng)營線下收單業(yè)務(wù)的第三方支付公司為線下企業(yè)提供“POS流水貸” （包括匯付天下等），這些業(yè)務(wù)的開展都進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行與第三方支付平臺在小貸領(lǐng)域的競爭。另外，支付寶于2015年11月份提出了“花唄”這一個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通過其掌握的大量客戶資源以及建立起的用戶粘性，花唄在2015年的“雙十一”時期便獲得了迅速成長，在“雙十一”期間螞蟻花唄產(chǎn)生的有效交易達(dá)6 048萬筆，占支付寶整體交易數(shù)量的8.5%，這進(jìn)一步?jīng)_擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸市場。隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，其貸款業(yè)務(wù)的種類必然會呈現(xiàn)出一個不斷上升的趨勢，并且能夠在實(shí)踐層面形成與銀行“分庭抗禮”的能力，因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)將會面臨更大的沖擊。

（三）第三方支付對商業(yè)銀行客戶資源的影響

第三方支付除了對商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊外，還在商業(yè)銀行賴以生存的客戶資源上不斷地進(jìn)行搶奪。支付寶、財(cái)付通等通過自身建立的虛擬網(wǎng)關(guān)，獲得了第一手的客戶資源。在支付寶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證以后，其用戶資料的準(zhǔn)確性得到了進(jìn)一步提升。當(dāng)前支付寶年活躍用戶達(dá)到4.5億人（截止到2016年3月3日），遠(yuǎn)超出單個銀行所擁有的用戶數(shù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶群體來源于多個年齡階段不同，現(xiàn)階段支付寶、財(cái)付通等第三方支付的用戶主要以21～35歲的年輕用戶為主，他們通過手機(jī)接入的方式享受第三方支付服務(wù)，后者的種種優(yōu)勢通過長時間的鞏固逐步使其培養(yǎng)起了足夠的用戶黏性，對第三方支付的依賴程度比較高。同時隨著支付寶、微信、財(cái)付通等第三方支付平臺對生產(chǎn)、生活、商業(yè)等各個領(lǐng)域的逐步入侵，機(jī)構(gòu)用戶數(shù)將呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢，這在無形中又搶占了商業(yè)銀行的大量用戶，因此商業(yè)銀行將持續(xù)面臨第三方支付所帶來的客戶資源流失問題，迫切需要采取有力的措施加以應(yīng)對。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的對策思考

（一）加大金融創(chuàng)新力度，完善自身電子渠道

商業(yè)銀行相較第三方支付而言還是存在著一定的不足，創(chuàng)新緩慢是其突出存在的問題，同時在電子渠道特別是基于手機(jī)等移動設(shè)備平臺開展的業(yè)務(wù)更是遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，所以商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，提高自己的競爭力。

1.推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新力不足，對中小企業(yè)、小微企業(yè)開展的貸款種類以及針對個人的消費(fèi)貸款領(lǐng)域力度不足，“嫌貧愛富”的慣性沒有得到很大改善，商業(yè)銀行急需在金融產(chǎn)品領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度，針對不同企業(yè)層次以及普通消費(fèi)者個體推出不同種類的金融產(chǎn)品，進(jìn)行科學(xué)的需求調(diào)研，通過科學(xué)的規(guī)劃和開發(fā)打造金融產(chǎn)品生態(tài)圈。

2.與電子商務(wù)建立起密切聯(lián)系

第三方支付的發(fā)展在很大程度上得益于電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出的網(wǎng)銀使用繁瑣，后期各個商業(yè)銀行推出的快捷支付使用較為便利但卻無法在交易雙方之間形成信用擔(dān)保關(guān)系，因此商業(yè)銀行應(yīng)該嘗試在電子商務(wù)發(fā)展過程中扮演信用中介的作用，將網(wǎng)上銀行逐步轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)銀行，通過支付結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮自身優(yōu)勢，從而在電子商務(wù)中發(fā)揮出更好的作用［10］。當(dāng)然也有商業(yè)銀行通過發(fā)展電子商務(wù)商城的方式來與支付

寶、財(cái)付通等第三方支付相競爭，如建設(shè)銀行旗下的B2C購物平臺——善融商務(wù)個人商城，它能支持擔(dān)保支付、在線個人貸款和分期付款，是建設(shè)銀行打造的國內(nèi)創(chuàng)新型電子商務(wù)金融服務(wù)平臺［11］，很好地兼顧了消費(fèi)者購物和金融服務(wù)的雙重需求。

3.完善電子渠道及移動平臺建設(shè)

未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向是向虛擬化的方向發(fā)展，即平臺的虛擬化，這意味著實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的逐漸減少以及網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的不斷增加，因此商業(yè)銀行需要在自身電子渠道的建設(shè)上下功夫，重點(diǎn)開發(fā)基于手機(jī)或其他移動平臺的服務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)等，逐步將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類移植到電子渠道上，通過自動系統(tǒng)的加入以及業(yè)務(wù)程序的簡化，切實(shí)改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)形象。

（二）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏

2008年左右，中國郵政儲蓄銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等紛紛推出了支付寶聯(lián)名卡，通過該銀行卡可以自動將錢轉(zhuǎn)入支付寶賬戶內(nèi)，交易過程中用戶通過支付寶付款后也可以通過有效鏈接實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)在銀行內(nèi)的直接扣除，這可以看作是商業(yè)銀行與第三方支付的早期合作。隨著第三方支付的不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行強(qiáng)化與第三方支付的合作早已是大勢所趨。

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作

商業(yè)銀行與第三方支付在很多業(yè)務(wù)上有所重合，但還遠(yuǎn)未到相互取代的地步，強(qiáng)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的合作是雙方合作的一個重要領(lǐng)域。商業(yè)銀行要充分利用第三方支付在年輕用戶群體中建立的黏性，在支付結(jié)算、代收代付、基金銷售、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展多種形式的合作［12］。如在基金銷售領(lǐng)域商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付形成互補(bǔ)，商業(yè)銀行主打中老年人群體以及廣大農(nóng)村市場的理財(cái)，第三方支付則主要強(qiáng)化在大中城市年輕群體的銷售。要充分發(fā)揮商業(yè)銀行在接口以及業(yè)務(wù)支持領(lǐng)域的作用，利用第三方支付掌握的資金和客戶資源為商業(yè)銀行增加利潤來源和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。另外在網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收單等當(dāng)前雙方合作的四項(xiàng)主要業(yè)務(wù)上，要加大合作力度［13］，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，提升效率與顧客滿意度。

2.強(qiáng)化在安全領(lǐng)域的合作

商業(yè)銀行普遍有著嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為保護(hù)客戶資金安全以及信息安全采取了一系列的安全措施，相比較而言第三方支付在風(fēng)險(xiǎn)防范層面則有所不足，因此可以嘗試強(qiáng)化商業(yè)銀行與第三方支付在安全領(lǐng)域的合作，通過相關(guān)技術(shù)的交流、制度的逐步完善以及具體交易過程中第三方支付和商業(yè)銀行的雙重驗(yàn)證，切實(shí)保護(hù)用戶資金安全，也通過上述業(yè)務(wù)的開展實(shí)現(xiàn)合作共贏。

3.構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

商業(yè)銀行強(qiáng)化與第三方支付的合作是大勢所趨，但在合作的背后以及商業(yè)銀行自身發(fā)展的過程中都不能忘記風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)。構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系需要重點(diǎn)從以下幾個方面著手：（1）在合作對象的選擇上，要盡量選擇那些規(guī)模大、經(jīng)營狀況良好、各方面管理比較規(guī)范的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，其合作項(xiàng)目的選擇要進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)評估，逐步完善針對第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，確保與第三方支付合作的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，要在《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》［14］以及相關(guān)政策的約束下謹(jǐn)慎、有條不紊地開展與第三方支付的合作。（2）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，完善相關(guān)制度。嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)離不開一整套完備、科學(xué)的制度來進(jìn)行約束，因此在合作的過程中必須著力對現(xiàn)有的風(fēng)控制度進(jìn)行重新審視、修改，按照第三方支付業(yè)務(wù)以及自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新當(dāng)中的變化采取必要的調(diào)整措施。要進(jìn)一步完善客戶資料以及交易安全認(rèn)證，通過短信、電話、網(wǎng)站等多種方式對異常交易進(jìn)行提醒。

（三）開發(fā)商業(yè)銀行客戶群體，增加客戶數(shù)量

商業(yè)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的主體，客戶群體對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展來說是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式已經(jīng)難以滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)+時代背景下日益增長的支付、存貸等多方面的需求，所以，商業(yè)銀行要創(chuàng)新營銷模式來拓展客戶群體，提高客戶黏性。借助商業(yè)銀行原有的信譽(yù)優(yōu)勢，為客戶提供一個集存款、咨詢、貸款、理財(cái)、擔(dān)保等為一體的綜合平臺，滿足更多客戶對金融領(lǐng)域多方面的需求，吸引更多客戶的目光。同時，第三方支付平臺的興起盡管分流了銀行的客源，但是第三方支付企業(yè)本身也是商業(yè)銀行的大客戶，所以，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢所趨，從長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，大力展開對第三方支付平臺的營銷力度。在中國人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，明確要求指出：“第三方支付平臺并非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以第三方支付平臺只能將資金放在商業(yè)銀行進(jìn)行托管”。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)會，廣泛地與第三方支付平臺進(jìn)行合作，吸附更多的資金，擴(kuò)展更多的客戶群體， 增加客戶數(shù)量［15］。

當(dāng)前第三方支付企業(yè)數(shù)量還在不斷增長之中，業(yè)務(wù)范圍以及對社會生產(chǎn)生活的影響將持續(xù)深入。第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展對商業(yè)銀行在支付結(jié)算、代收代付、基金銷售、存貸款等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。由于第三方支付如支付寶、財(cái)付通對年輕群體心理的把握、便捷的使用方式以及日益廣泛的使用用途，其整體發(fā)展已呈勢不可擋之勢。為應(yīng)對來自第三方支付的影響，商業(yè)銀行需要銳意變革，從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、電子渠道開拓、強(qiáng)化與第三方支付合作等層面入手，切實(shí)提升自身的綜合競爭力。當(dāng)然最為重要的是商業(yè)銀行要有不怕輸?shù)母母飫?chuàng)新精神，不沉迷于過往取得的成就，逐步在移動客戶端和電子渠道領(lǐng)域發(fā)力，取長補(bǔ)短，才能在與第三方支付的合作競爭中實(shí)現(xiàn)共存，共同推進(jìn)我國金融體制改革，切實(shí)發(fā)揮金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的積極作用。

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Countermeasures for Commercial Banks to Eliminate Adverse Impact of Third-party Payment

ZHANG Li-li，ZUO Yan
（ School of Economics， Eastern Liaoning University， Dandong 118001， China）

The present situation of the third-party payment was introduced and the adverse impact of it on commercial banks was analyzed.Accordingly,some measures to eliminate the impact of the third-party payment such as accelerating the financial innovation by perfecting electronic financial channels of the banks,strengthening the cooperation with the third-payment organizations and increasing the number of customers by developing new customer groups are proposed.

third-party payment； commercial bank； Alipay

F830.33

A

1672-8572（2017）06-0062-06

10.14168/j.issn.1672-8572.2017.06.08

2017-09-15

2016年遼寧省社會科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目（L16BJL003）；2016年遼東學(xué)院校級科研基金項(xiàng)目（2016YY026）；2017年丹東市哲學(xué)社會科學(xué)課題（2017DDSK097）

張麗麗（1973—），女，遼寧阜新人，副教授，研究方向：金融理論、金融實(shí)務(wù)與金融教學(xué)。

（責(zé)任編輯：游媛媛）