"校園貸"泛濫成災(zāi)的成因及教育引導(dǎo)研究

黃遠(yuǎn)征+李易真+覃丹+熊雨桐+林暢

摘要："校園貸"問題日益凸顯，作為主要參與者的大學(xué)生群體也受到了人們的廣泛關(guān)注。鑒于此，肩負(fù)培養(yǎng)教育責(zé)任的高校應(yīng)充分重視此問題并積極采取相應(yīng)措施。我們分析了校園網(wǎng)絡(luò)貸款利與弊，并對(duì)"校園貸"泛濫成災(zāi)的原因進(jìn)行深入探討研究，針對(duì)這些原因進(jìn)行分析并提出高校教育引導(dǎo)對(duì)策。

關(guān)鍵詞："校園貸"；利弊分析；成因；教育引導(dǎo)

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。它是一把雙刃劍。一方面，它既能解決大學(xué)生囊中羞澀之時(shí)的燃眉之急，也能為大學(xué)生的發(fā)展性消費(fèi)提供方便（發(fā)展性消費(fèi)是大學(xué)生以提高自身能力為目的，通過適當(dāng)消費(fèi)獲得知識(shí)并陶冶自身情操，從而滿足個(gè)人發(fā)展需求1）。但另一方面，"校園貸"縱容了部分大學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)，也助長了互相攀比、虛榮消費(fèi)的不良風(fēng)氣。"校園貸"的泛濫引發(fā)了諸如"裸貸"、高利貸、人身傷害等問題，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和校園安全穩(wěn)定。因此，高校應(yīng)針對(duì)性地采取教育引導(dǎo)措施，使大學(xué)生遠(yuǎn)離"校園貸款"。

一、"校園貸"的利弊分析

1、"校園貸"的利：

首先，"校園貸"申請(qǐng)速度快、可貸金額大，可以為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供一種借貸渠道，能夠讓大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)快速得到資金；其次，"校園貸"能滿足學(xué)生對(duì)培訓(xùn)市場(chǎng)的需要，學(xué)生利用課余時(shí)間上一些專業(yè)技能類的輔導(dǎo)班或者購買助學(xué)產(chǎn)品；同時(shí)，"校園貸"能夠?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)鋪路，因?yàn)樵谛?chuàng)業(yè)，學(xué)生會(huì)產(chǎn)生資金需求，在校大學(xué)生不能問父母要資金作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，而"校園貸"便捷的特點(diǎn)，恰好迎合了這個(gè)潛在市場(chǎng)；最后，"校園貸"在一定程度上能夠培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立意識(shí)，參與"校園貸"的大學(xué)生未來數(shù)月必須縮減其他支出，或者花費(fèi)時(shí)間和精力打零工補(bǔ)貼欠款，同時(shí)這也意味著對(duì)生活開支有了更長遠(yuǎn)的規(guī)劃，也是有勇氣面對(duì)不確定性的表現(xiàn)，更是勇于承擔(dān)責(zé)任的表現(xiàn)。

2、"校園貸"的弊：

（1）"校園貸"實(shí)際上多為高利貸。放貸人將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)。從表面上看這種借貸是"薄利多銷"，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，因此在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，因此，多數(shù)情況下，"校園貸"就是不折不扣的高利貸。

（2）"校園貸"會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是父母提供的生活費(fèi)，如果學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有不良消費(fèi)習(xí)慣，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向"校園貸"獲取資金來滿足其虛榮心和支持不良生活方式，并引發(fā)賭博、酗酒、網(wǎng)絡(luò)沉溺等惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

（3）由"校園貸"衍生的其他犯罪。從網(wǎng)絡(luò)貸款公司方面分析，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上出現(xiàn)"裸貸"等非法貸款方式；網(wǎng)絡(luò)貸款為黃賭毒的滋生提供溫床；放貸人可能利用校園"高利貸"詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡。"校園貸"貸款需要高校學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機(jī)通話記錄等信息資料，易造成個(gè)人身份信息的泄露2。在掌握了學(xué)生的個(gè)人信息之后，公司為了盡快收回本息，往往采取各種非法措施，如騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走舉新債還舊債，從而嚴(yán)重威脅借款者的人身自由和安全。然而種種暴力逼債的方式，已經(jīng)超出合法經(jīng)營的范圍而有涉黑犯罪之嫌。

二、"校園貸"泛濫的成因

1、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的消極影響

社會(huì)環(huán)境對(duì)個(gè)體成長，尤其是三觀（世界觀、人生觀、價(jià)值觀）的塑造起著極為重要的作用。社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展對(duì)大學(xué)生這個(gè)群體的影響十分巨大。首先，市場(chǎng)的多樣化影響了大學(xué)生消費(fèi)的多樣化，增加其消費(fèi)的廣度、增加了大學(xué)生群體消費(fèi)非必須品的可能性，進(jìn)而導(dǎo)致其消費(fèi)行為非理性因素的增加。其次，社會(huì)商業(yè)化氛圍濃厚，大眾傳媒導(dǎo)向性極強(qiáng)，借由信息化程度高及傳播范圍廣的特點(diǎn)，增加了消費(fèi)刺激點(diǎn)，如朗朗上口的廣告詞，明星代言等。反觀當(dāng)今大學(xué)生的金融環(huán)境，銀行貸款程序復(fù)雜，可貸額度低，貸款項(xiàng)目少3。而針對(duì)大學(xué)生這一特殊群體的信用卡服務(wù)更是少之又少，2009年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，需落實(shí)具有償還能力的第二還款來源。此后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡4，目前僅有招商銀行young卡及建設(shè)銀行龍卡學(xué)生卡面對(duì)大學(xué)生群體。在這樣的社會(huì)大環(huán)境下，大學(xué)生的消費(fèi)行為或多或少會(huì)失去控制。

2、大學(xué)生不良的消費(fèi)觀

比起父輩艱苦樸素的消費(fèi)觀，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀已悄然發(fā)生著改變。追求品牌消費(fèi)、注重休閑和享受，加之對(duì)新產(chǎn)品的好奇和對(duì)潮流的追逐，滋生了大學(xué)生超前消費(fèi)觀念。超前消費(fèi)，是一種特定的消費(fèi)行為，即指脫離自己收入水平和收入能力的消費(fèi)行為。對(duì)于"90"后的大學(xué)生而言，"花明天的錢，圓今天的夢(mèng)"的超前消費(fèi)觀念早已不再是件新鮮事，而是逐漸在大學(xué)生中形成一種趨勢(shì)。而大學(xué)生這個(gè)群體具有旺盛的購買能力和與之不匹配的經(jīng)濟(jì)來源5，網(wǎng)絡(luò)貸款恰是學(xué)生實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的途徑之一。隨著娛樂活動(dòng)的增多及現(xiàn)代化科技的發(fā)展，人情消費(fèi)、易于攀比的消費(fèi)心理極易導(dǎo)致超前消費(fèi)變?yōu)檫^度消費(fèi)，從而導(dǎo)致荒廢學(xué)業(yè)，大學(xué)生自身無力償還，由此陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的困境。

3、法律常識(shí)的缺乏

"校園貸"因手續(xù)簡單、到賬快、無抵押、可分期付款而備受大學(xué)生青睞，而部分大學(xué)生又因?yàn)榉沙ＷR(shí)的缺乏陷入"校園貸"債務(wù)危機(jī)并引發(fā)嚴(yán)重問題。不少"校園貸"機(jī)構(gòu)和APP宣傳的"低利息"存在著隱藏的高額手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用，實(shí)為年利率超過36%的高利貸。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定， 對(duì)于年利率超過24%的利息，貸款人沒有必要償還：年利率超過36%的利息，即使已經(jīng)償還也可以追回。另外，我們所知的"裸貸"案件已經(jīng)嚴(yán)重侵犯了學(xué)生本人的肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)，法律規(guī)定違背社會(huì)公德、公序良俗的合同無效，因此，"裸條"抵押的合同也應(yīng)認(rèn)定無效6。但不少大學(xué)生由于缺乏金融、民事法律的相關(guān)知識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)及缺少相應(yīng)解決辦法，不懂尋求法律救濟(jì)途徑來維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，通常逾越鴻溝走上"不歸路"。更有甚者，因無力還債，而采取休學(xué)，退學(xué)等消極措施，逃避現(xiàn)實(shí)。endprint

4、誠信意識(shí)及責(zé)任感淡薄

當(dāng)今"校園貸"事件頻頻發(fā)生造成嚴(yán)重后果的一個(gè)重要原因是大學(xué)生誠信意識(shí)的缺失。眾所周知，愛國、誠信、仁義、孝道自古以來就是中華民族的傳統(tǒng)美德。人無信則不立，國無信則不強(qiáng)，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)更加注重誠信。黨的十八大提出富強(qiáng)、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法治、愛國、敬業(yè)、誠信、友善社會(huì)主義核心價(jià)值觀24字方針，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了誠信的重要性。大學(xué)生作為"校園貸"事件主體，具有相當(dāng)?shù)奶厥庑裕瑹o固定收入，經(jīng)濟(jì)來源也僅僅是父母提供，因此并不適合借貸。但恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)貸款之火爆已然成為成為了問題，很多學(xué)生在借貸之前很少或并不考慮還不上錢的后果，導(dǎo)致慘劇的發(fā)生，由此可見其誠信意識(shí)及責(zé)任感淡薄。大學(xué)生應(yīng)該明白做任何事情都必須要自己承擔(dān)后果，如果是自身無法承擔(dān)的事情，就不要涉及，任何僥幸心理都會(huì)造成嚴(yán)重后果。

三、"校園貸"的教育引導(dǎo)對(duì)策

目前，國家有關(guān)部門、社會(huì)專業(yè)機(jī)構(gòu)和學(xué)校等各方面已經(jīng)在下大力整治"校園貸"的亂象。但是筆者認(rèn)為，少數(shù)大學(xué)生法律意識(shí)淡薄、自控能力較差，且容易滋生攀比心理和享樂主義等不良思想，是導(dǎo)致"校園貸"滋生惡果的主要內(nèi)因。因此，遏制"校園貸"的亂象最為關(guān)鍵的措施，在于解決問題形成的主要內(nèi)因，圍繞大學(xué)生如何"擦亮眼睛、凈化心靈、管住雙手"做文章。所以落實(shí)教育部最新發(fā)布《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》中明確提出的"三項(xiàng)要求"是首要任務(wù)：社會(huì)各方分別要做好"校園貸"教育引導(dǎo)工作；做好"校園貸"風(fēng)險(xiǎn)防范工作；做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作。高校作為大學(xué)教育的實(shí)施者，有著不可避免的責(zé)任與義務(wù)，去精細(xì)做好"校園貸"教育引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。防范"校園貸"的風(fēng)險(xiǎn)，教育引導(dǎo)是治本之策。

（一）鞏固教育陣地，培育社會(huì)主義核心價(jià)值觀

古語云"人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰"。信用，一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德7。然而當(dāng)前我國正處于社會(huì)主義新特色轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)的轉(zhuǎn)型不僅改變了人們的生活方式、提高了人們的生活水平，也使得人們的價(jià)值觀呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。正是在這種社會(huì)文化環(huán)境的影響下，目前社會(huì)上的誠信缺失現(xiàn)象屢見不鮮，經(jīng)濟(jì)生活中一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象也滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，包括大學(xué)校園。培育社會(huì)主義核心價(jià)值觀，加強(qiáng)對(duì)"誠信"的認(rèn)識(shí)，鞏固樹立"誠信做人"壁壘，有助于大學(xué)生消除對(duì)"網(wǎng)貸"持有"機(jī)會(huì)主義"的僥幸心理。因此，在高校班級(jí)團(tuán)會(huì)中，團(tuán)支部可將大學(xué)生"校園貸"與社會(huì)主義核心價(jià)值觀有機(jī)結(jié)合起來進(jìn)行團(tuán)會(huì)教育，并落實(shí)到每一個(gè)人。

此外，加強(qiáng)校園學(xué)術(shù)與文化氛圍建設(shè)也十分重要。校園，應(yīng)該是一個(gè)充滿學(xué)術(shù)與文化氛圍的殿堂，而不是大學(xué)生炫耀、攀比、享受的名利場(chǎng)。因此，高校應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供豐富多彩的文化活動(dòng)平臺(tái)，鼓勵(lì)學(xué)生們積極參與校內(nèi)外志愿者活動(dòng)，旁聽校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座等等，營造一個(gè)充滿學(xué)術(shù)氣息，積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的文化水平和思想高度。

（二）依托有效媒介，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀

理性的消費(fèi)觀是指消費(fèi)者能做到量入為出，要適度消費(fèi)；避免盲從，要理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，要綠色消費(fèi)；崇尚勤儉節(jié)約、艱苦奮斗，要文明消費(fèi)。對(duì)于高校管理工作者來說，每年的新生入學(xué)之際，是一次引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀的重要機(jī)會(huì)。做好新生入學(xué)教育，能為接下來幾年的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基礎(chǔ)。在新生入學(xué)之初辦理手續(xù)環(huán)節(jié)，學(xué)校應(yīng)該有針對(duì)性地開展與"校園貸"相關(guān)的難度適中的網(wǎng)絡(luò)測(cè)試，這不僅能使大學(xué)生進(jìn)入校園前就意識(shí)到"校園貸"的存在和它的利弊，還能為日后正面引導(dǎo)大學(xué)生的理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀和消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃和消費(fèi)清單奠定基石。

與時(shí)俱進(jìn)，將各種可用信息媒介作為宣傳理性消費(fèi)觀的陣地，特別是高校微信公眾號(hào)。高校微信號(hào)公眾平臺(tái)已經(jīng)成為目前快速傳遞校園信息的最新方式，同時(shí)也是聯(lián)系感情的重要渠道，其影響不容小覷。高校官方微信號(hào)公眾平臺(tái)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，加大對(duì)"校園貸"相關(guān)事件和新聞的推送力度，同時(shí)還可發(fā)送互動(dòng)問題，問"需"于學(xué)生，問"政"于老師、專家，提高大學(xué)生對(duì)"校園貸"的關(guān)注度，從而使大學(xué)生針砭時(shí)弊，增強(qiáng)自身的判斷力。通過開展參與法律允許范圍內(nèi)的金融應(yīng)用平臺(tái)的創(chuàng)新與實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)金融創(chuàng)新應(yīng)用持有一種開放與包容的心態(tài)，但同時(shí)也注重引導(dǎo)學(xué)生對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，樹立理性的消費(fèi)觀，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。

（三）開展有效活動(dòng)，宣傳普及金融等相關(guān)法律知識(shí)

由于存在偏重專業(yè)文化的學(xué)習(xí)、忽略綜合知識(shí)均衡積累，不少大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，缺少明辨是非的能力8，加強(qiáng)對(duì)"法治"的認(rèn)識(shí)，有助于提高大學(xué)生自我保護(hù)能力，避免惡性事件的發(fā)生。而在當(dāng)前，我國高校法治文化建設(shè)過程中還存在一系列亟需解決的問題，如大部分師生法治觀念較薄弱，校園法制宣傳教育的力度不夠，法制教育和宣傳的方法千篇一律。要加強(qiáng)高校法治文化建設(shè)，除了以上提到的要培育和傳播社會(huì)主義核心價(jià)值觀、營造法治文化建設(shè)的良好氛圍之外，還要搭建各種平臺(tái)，采取多種有效途徑，大力開展法治文化建設(shè)活動(dòng)。如充分發(fā)揮重要節(jié)慶日的影響力，如"3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日"和"12.4全國法制宣傳日"等，宣傳普及法律知識(shí)。前者旨在擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宣傳，后者則在推進(jìn)依法治國進(jìn)程，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步中都發(fā)揮了重要的作用，這兩者在法治的最終目標(biāo)上與"校園貸"的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)高度契合。因此，高校可在文化節(jié)期間舉辦普法海報(bào)制作比賽，或類似于"一站到底"的"校園貸"知識(shí)競(jìng)賽等等，通過大學(xué)生喜聞樂見的形式普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)，從而加深大學(xué)生對(duì)"校園貸"的認(rèn)識(shí)與了解。同時(shí)，大學(xué)班級(jí)的文化建設(shè)也在潛移默化地影響著每個(gè)人的行為，尤其在團(tuán)會(huì)中，團(tuán)支部可針對(duì)"校園貸"的熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會(huì)存在的法律陷阱。

此外，一些不良借貸平臺(tái)的從業(yè)人員非專業(yè)，甚至違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致參與"校園貸"的大學(xué)生合法權(quán)益受到侵害并由此產(chǎn)生其他的法律問題。因此，選擇正確且健康的"網(wǎng)貸"平臺(tái)是非常重要的。高?？舍槍?duì)此現(xiàn)象選拔一批具有相關(guān)知識(shí)（如經(jīng)濟(jì)法，市場(chǎng)營銷等專業(yè)）的專業(yè)人才組成"網(wǎng)貸"引導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，積極幫助并引導(dǎo)需要"網(wǎng)貸"的大學(xué)生，這樣能極大程度上降低"校園貸"的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：

黃遠(yuǎn)征（1997-），男，湖北黃梅人，三峽大學(xué)外國語學(xué)院，本科在讀；

李易真（1996-），河南鄭州人，三峽大學(xué)外國語學(xué)院，本科在讀；

覃丹（1996-），女，湖北恩施人，三峽大學(xué)外國語學(xué)院，本科在讀；

熊雨桐（1997-），女，湖北應(yīng)城人，三峽大學(xué)外國語學(xué)院，本科在讀。

通訊作者：林暢，三峽大學(xué)外國語學(xué)院黨委副書記。endprint