農(nóng)戶小額信貸需求研究

摘要：本文利用2017年江陰市青陽(yáng)鎮(zhèn)的165位農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，調(diào)研分析了青陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信貸行為的現(xiàn)狀。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)于小額信貸需求較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育資金是農(nóng)民產(chǎn)生小額信貸行為的主要原因，農(nóng)戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度等多方面因素影響，并在此基礎(chǔ)上提出了有針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸需求；影響因素；農(nóng)村金融

基金項(xiàng)目：江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目“基于生產(chǎn)者與消費(fèi)者支付意愿的食品安全供給側(cè)改革分析——以江蘇省為例”（2017SJB0895）；無(wú)錫城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)科研課題“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的激勵(lì)性食品安全治理研究——基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體激勵(lì)視角”（5026400017）

中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.23.018

1 研究背景

2017年，中央一號(hào)文件再次提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和綜合考評(píng)體系?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)戶受諸多因素影響，無(wú)法順利從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，信貸問(wèn)題進(jìn)一步地凸顯了出來(lái)。在此背景下，作為一種金融創(chuàng)新，農(nóng)村小額信貸在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中脫穎而出，成為了正規(guī)金融必要且有益的補(bǔ)充。農(nóng)村小額信貸能解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，是一種有效的扶貧措施，我國(guó)的小額信貸始于1994年，因其發(fā)展的時(shí)間太短，雖然取得了一定的成效，但也存在許多問(wèn)題，主要集中在功能、結(jié)構(gòu)和制度等各方面。

農(nóng)戶小額信貸需求是研究農(nóng)村小額信貸發(fā)展的核心，針對(duì)農(nóng)戶小額信貸需求的研究對(duì)我國(guó)農(nóng)村開展精準(zhǔn)扶貧發(fā)展農(nóng)村金融有著重要意義。為此，本文將重點(diǎn)放在農(nóng)戶小額信貸需求，通過(guò)對(duì)江蘇省江陰市農(nóng)戶小額信貸需求的調(diào)研，進(jìn)一步了解我國(guó)農(nóng)村小額信貸需求的基本情況。

2 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文主要研究農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求，選取的調(diào)研地點(diǎn)為江蘇省江陰市。之所以選擇了江陰市為調(diào)查對(duì)象，是因?yàn)榻幨械木C合競(jìng)爭(zhēng)力列居中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（市）第一位，其農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，研究該地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸需求情況具有代表性。通過(guò)調(diào)研，有74.24%的農(nóng)戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求。筆者于2017年1月初在江蘇省江陰市青陽(yáng)鎮(zhèn)李家村進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，并根據(jù)預(yù)調(diào)研中出現(xiàn)的問(wèn)題對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了修改，并于2～3月在青陽(yáng)鎮(zhèn)境內(nèi)的李家村、朱家莊、廟頭村、陶家村以及張家壩五個(gè)村子進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。在各村里，選擇簡(jiǎn)單抽樣法以訪談和問(wèn)卷相結(jié)合的方式調(diào)查了165戶，最后形成有效問(wèn)卷132份，問(wèn)卷有效率為80%。

本次調(diào)研的132個(gè)有效樣本數(shù)中，有78.03%的男性參與了本次調(diào)研，占調(diào)研對(duì)象的絕大部分；受訪農(nóng)戶的年齡大部分在41～60歲之間（67.42%），其他年齡段的農(nóng)戶較少；受教育程度多為初中及以上，初中占49.24%，高中及以上占34.09%；家庭總?cè)丝跀?shù)多為4～5人，占調(diào)研總樣本量的62.03%。

3 需求情況

3.1 借貸需求

在受訪農(nóng)戶中，有74.24%的農(nóng)戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求，占67.42%，借款渠道多數(shù)會(huì)選擇政府金融機(jī)構(gòu)（58.43%）。除少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶外，大部分農(nóng)戶都有過(guò)借貸的歷史。農(nóng)戶借貸的對(duì)象中以銀行、農(nóng)信社等政府金融機(jī)構(gòu)占多數(shù)（44.64%），民間信貸機(jī)構(gòu)占23.21%，親友間借貸占32.14%。借貸的額度大部分為3萬(wàn)元以下，3～5萬(wàn)元的占9.82%，5萬(wàn)元以上的占5.36%，以小額信貸為主，如表1所示。

3.2 借貸用途

通過(guò)調(diào)研，在農(nóng)戶非農(nóng)化水平逐步加深和生活消費(fèi)理念逐步更新的條件下，農(nóng)戶借貸的頻率和額度都在明顯增加。

農(nóng)戶借貸用途主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女上學(xué)、醫(yī)療、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、建房、婚喪嫁娶、生活困難等方面，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女上學(xué)是借貸的主要原因。可見，農(nóng)戶大部分借貸資金用于維持和擴(kuò)大再生產(chǎn)，此外，普通農(nóng)戶對(duì)子女的教育投資觀念是較強(qiáng)的，對(duì)教育資金的需求也較高（見圖1）。

3.3 農(nóng)戶個(gè)人特征、家庭特征及外在環(huán)境特征

農(nóng)戶個(gè)人特征中，有小額信貸需求的人群年齡多集中在30～50歲之間，而在問(wèn)卷發(fā)放過(guò)程中，當(dāng)問(wèn)及60歲以上的農(nóng)民是否會(huì)進(jìn)行小額信貸時(shí)，大多數(shù)人表示不需要，這類人屬于傳統(tǒng)型小規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)民，不敢嘗試小額借貸，認(rèn)為小額借貸風(fēng)險(xiǎn)大；81.3%的男性表示有小額信貸需求，而僅45.5%的女性有小額信貸需求，因?yàn)槟行砸话惚扰愿蔑L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)生產(chǎn)和投資的意愿較高，貸款的需求也越高；受教育程度越高的農(nóng)民越傾向于大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而大規(guī)模生產(chǎn)的保證是資金，所以對(duì)貸款的需求意愿較高。

農(nóng)戶家庭特征中，農(nóng)戶的家庭人口數(shù)能反映農(nóng)戶日常開支大小，被調(diào)研對(duì)象中，家庭人口數(shù)為6人以上的，100%都會(huì)選擇小額信貸，可以看出，農(nóng)戶的家庭人口數(shù)會(huì)在一定程度上影響農(nóng)戶小額信貸意愿；耕地面積是反映農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的一個(gè)重要指標(biāo)，被調(diào)研對(duì)象中，耕地面積為5畝及以上的農(nóng)戶，87.8%會(huì)有小額信貸的需求；農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入所占比例和家庭總收入是反映農(nóng)戶生活狀況的指標(biāo)，有96個(gè)樣本農(nóng)戶的家庭主要收入是農(nóng)業(yè)收入，這部分農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的需求很強(qiáng)烈，有77.2%存在小額信貸需求；被調(diào)研農(nóng)戶中，家庭儲(chǔ)蓄存款量為20萬(wàn)元及以上的農(nóng)戶共有8戶，他們都沒(méi)有小額信貸的需求，說(shuō)明農(nóng)戶小額信貸需求也會(huì)受到家庭存款量的影響，家庭存款量多的農(nóng)戶，資金較充足，應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)及特殊情況的能力較高。

外在環(huán)境特征方面，73.2%被調(diào)研對(duì)象認(rèn)為從政府金融機(jī)構(gòu)獲取小額信貸較難，一般農(nóng)民很難從政府金融機(jī)構(gòu)獲取小額信貸；而民間小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)更為簡(jiǎn)單，但利息更高，農(nóng)戶為了生產(chǎn)生活需求必須進(jìn)行貸款時(shí)，可能會(huì)選擇民間借貸機(jī)構(gòu)，所以如果所在地有非政府金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶小額信貸需求的意愿越高。

4 研究結(jié)論與建議

4.1 研究結(jié)論

在日常生活中，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民對(duì)于信貸的需求較高，因?yàn)槿狈?duì)非政府機(jī)構(gòu)的信任，農(nóng)民借款時(shí)的途徑多為政府金融機(jī)構(gòu)。絕大部分農(nóng)民都有過(guò)借貸經(jīng)歷，由于小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，所以借貸多以小額信貸為主。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育資金是農(nóng)民產(chǎn)生小額信貸行為的主要原因。農(nóng)業(yè)收入仍然是農(nóng)民的主要收入來(lái)源，為維持和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)民必須通過(guò)資金借貸用于維持和擴(kuò)大再生產(chǎn)，此外，一般農(nóng)戶對(duì)子女的教育投資觀念較強(qiáng)，對(duì)教育資金的需求也較高。

農(nóng)戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度、政府金融機(jī)構(gòu)獲取小額信貸難以性、家庭人口數(shù)、家庭收入、耕地面積、收入來(lái)源、儲(chǔ)蓄存款量、政府金融機(jī)構(gòu)小額信貸難易程度、貸款利率、民間小額信貸發(fā)展情況、小額信貸作用的認(rèn)知等多種因素影響。

4.2對(duì)策建議

4.2.1 拓寬小額信貸投放渠道 現(xiàn)階段，小額貸款的投放主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)信社缺乏小額貸款發(fā)放的動(dòng)力，致使大部分農(nóng)戶無(wú)法從正規(guī)政府機(jī)構(gòu)獲得小額貸款。因此，建議政府通過(guò)金融創(chuàng)新，將小額貸款發(fā)放主體擴(kuò)大到其他金融機(jī)構(gòu)，最終將小額貸款發(fā)放方式由政府扶持模式轉(zhuǎn)為商業(yè)化模式。

4.2.2 加強(qiáng)農(nóng)戶培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶收入 農(nóng)戶自身受教育程度不高、收入低等因素是影響農(nóng)戶獲得小額貸款的根源，因此，政府應(yīng)該從提高農(nóng)戶職業(yè)技術(shù)，加強(qiáng)農(nóng)戶培訓(xùn)入手。當(dāng)?shù)卣罅﹂_展農(nóng)村培訓(xùn)教育，組織農(nóng)協(xié)、科協(xié)等政府部門聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)類院校等機(jī)構(gòu)主體，不定期去農(nóng)村進(jìn)行實(shí)用技術(shù)展示培訓(xùn)，將最新技術(shù)及時(shí)展示給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，培訓(xùn)內(nèi)容主要集中在農(nóng)產(chǎn)品安全生產(chǎn)、農(nóng)作物病蟲害治理、農(nóng)作物栽培技術(shù)等方面，加強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4.2.3 實(shí)施小額貸款利率差別化制度，完善農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式 面對(duì)不斷變化的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，在保障農(nóng)戶的基本利益的前提下，必須盡快完善小額信貸模式。主要從以下三點(diǎn)出發(fā)：一是小額信貸利率必須與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平模切結(jié)合，各信貸主體可以在人民銀行指定的小額信貸標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行合理地調(diào)整，確定更加有針對(duì)性、更加符合農(nóng)戶利益的小額信貸利率；二是針對(duì)不同生產(chǎn)類型的農(nóng)戶實(shí)施不同的貸款利率政策，實(shí)行合理的差別貸款利率，從需求角度考慮小額信貸的現(xiàn)狀，從而全面拓展小額信貸的覆蓋面；三是在核實(shí)貸款農(nóng)戶真實(shí)的貸款用途基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確、客觀地建立農(nóng)戶小額信貸還款記錄，對(duì)于有良好還款記錄的農(nóng)戶，可以適當(dāng)?shù)匮娱L(zhǎng)其貸款的期限。針對(duì)因使用貸款不當(dāng)而造成的不良貸款所在農(nóng)戶，建立黑名單機(jī)制，不準(zhǔn)其再次進(jìn)入信貸市場(chǎng)。

5 研究展望

農(nóng)村小額信貸是緩解農(nóng)村貧困現(xiàn)狀的有效措施，但現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村的小額信貸供給與需求呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)。另外，農(nóng)戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對(duì)農(nóng)戶小額信貸意愿的作用有正有負(fù)，如何通過(guò)將其量化，還需要進(jìn)一步深入研究。

作者簡(jiǎn)介：周楨，博士，講師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及管理。