單位購買商業(yè)險替代工傷險，女員工工傷能否獲得雙重保險賠償？

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員工工傷致殘 只有商業(yè)保險

董玉芹是貴州省一山區(qū)里的普通農(nóng)婦，與丈夫徐海坤生育了兩個孩子。上要贍養(yǎng)兩位老人，下要供兩個孩子讀書，他們一家家境比較窘迫。

2014年，大兒子參加高考前的幾個月，董玉芹考慮到家中的負擔將會增加，便隨丈夫一起外出打工，為兒子掙上大學的學費。3月初，他們來到廣東省江門市一家塑料加工廠（以下簡稱塑料廠）求職。

老板馮麗萍見董玉芹夫婦是老實本分的人，能吃苦耐勞，當即決定雇傭他們。2014年3月13日，馮麗萍以塑料廠的名義與董玉芹夫婦簽訂了《勞動合同》，合同期限為2014年3月13日至2015年2月8日，約定保底工資為3000元/月，包吃不包住，按件提成。雇傭董玉芹夫婦后，塑料廠沒有為他們購買工傷保險，而是為他們投保了個人人身意外傷害保險，保險費由塑料廠支付。

因白天的電價高于夜間的電價，為了節(jié)約用電成本，塑料廠采取的是晝休夜勞的工作模式。工人每天晚上6點上班，第二天早上6點下班，忙的時候上午8點多才能下班。這種工作模式讓40多歲的董玉芹感到身心疲憊，但為了多賺點錢，她咬牙堅持著。

2014年8月29日凌晨，董玉芹在將碎塑料推進高溫壓碎機時走了神，碎塑料一下子勾住了她的左手，隨后她的左手連同左前臂被拽進了機器里?！熬让。　彪S著一聲凄厲的慘叫，在旁工作的徐海坤趕緊扯斷壓碎機的電源線。鮮血染紅了傳送帶，眾人趕緊將董玉芹送往醫(yī)院。

因傷情較重，董玉芹不得已進行了截肢術(shù)，住院治療32天。住院期間，塑料廠為她墊付了醫(yī)療費。

獲取商險理賠 再索工傷待遇

“家里的生活本來就很苦，如今失去左前臂成了一個廢人，以后的日子怎么過啊！”董玉芹內(nèi)心充滿絕望。徐海坤每每看著妻子痛苦的表情，也是束手無策，只能唉聲嘆氣。同病房的室友告訴他們，像董玉芹這樣的情況，可以評傷殘等級并獲得工傷賠償。

于是，董玉芹提起了勞動仲裁。2014年11月26日，江門市蓬江區(qū)人力資源和社會保障局出具《工傷認定決定書》，認定董玉芹為工傷。隨后，董玉芹提起了工傷勞動能力鑒定申請。同年12月31日，江門市勞動能力鑒定委員會作出《工傷勞動能力鑒定書》，鑒定董玉芹的勞動功能障礙程度為傷殘五級。

傷殘等級評定出來后，董玉芹向塑料廠提出了賠償請求，塑料廠立即向保險公司提出了理賠申請。根據(jù)塑料廠的申請，保險公司對董玉芹受到的意外傷害進行了理賠，賠付董玉芹醫(yī)療費24938.07元，住院津貼11600元，殘疾賠償金25萬元，共計286538.07元。

商業(yè)保險理賠結(jié)束后，董玉芹夫婦又向塑料廠提出了工傷保險索賠，并提出在理賠金的基礎(chǔ)上，如果再賠償30萬元，雙方可以私了。塑料廠無法接受該提議并認為，董玉芹已經(jīng)獲得了商業(yè)保險理賠，不應再得到工傷保險賠償。塑料廠表示，只愿意在理賠金的基礎(chǔ)上再支付幾萬元。

雙方幾次交涉無果，董玉芹便向江門市蓬江區(qū)勞動爭議仲裁委員會申請仲裁。2015年9月23日，勞動爭議仲裁委員會作出裁決，鑒于雙方未能提供有效的工資收入證據(jù)，參照江門市在崗職工月平均工資，認定董玉芹受傷前的月平均工資為4014元，裁定塑料廠應再支付給董玉芹傷殘津貼、假肢費、一次性傷殘就業(yè)補助金等11項工傷待遇款共計54萬余元。塑料廠不服，于2015年10月初來到廣東省江門市蓬江區(qū)人民法院，將董玉芹告上了法庭。

法庭上，雙方圍繞在已獲商業(yè)險理賠的情況下，董玉芹能否同時主張工傷保險待遇，以及保險公司已經(jīng)進行商業(yè)理賠的部分能否予以扣除這兩個焦點，展開了激烈的辯論。

兩險能否兼得 兩審答案不同

蓬江法院經(jīng)審理后認為，塑料廠為董玉芹投保了人身意外傷害的商業(yè)保險，其目的是為了保障勞動者在因工受傷或其他意外傷害中得到經(jīng)濟補償，董玉芹依照上述商業(yè)保險合同所獲得的賠償并非是塑料廠為她無償提供的福利，而是塑料廠為彌補因沒有為她建立社會保險關(guān)系而給雙方帶來的風險損失。因此，根據(jù)公平原則，對董玉芹已經(jīng)獲得的保險公司賠付的保險賠償金286538.07元，應當在塑料廠支付給董玉芹的工傷待遇款中予以扣減。

2016年2月26日，蓬江法院依法作出了一審判決，判決塑料廠應按11項工傷待遇款合計549649.97元，扣減保險公司理賠的保險賠償款286538.07元，再扣減塑料廠已支付的生活補助費1000元后，余額為262111.9元，支付給董玉芹，并終結(jié)雙方的工傷保險關(guān)系。

一審判決后，董玉芹不服，向江門市中級人民法院提出了上訴。

江門中院經(jīng)審理后認為，根據(jù)《中華人民共和國勞動法》第七十二條“用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費”的規(guī)定，為勞動者繳納社會保險金是用人單位的法定義務。根據(jù)《廣東省工傷保險條例》第五十七條“用人單位依照本條例規(guī)定應當參加工傷保險而未參加或者未按時繳納工傷保險費，職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標準向職工支付費用”的規(guī)定，因塑料廠未依法為董玉芹購買社保，故董玉芹發(fā)生工傷事故后，塑料廠應當承擔董玉芹依法應享受的工傷保險待遇。該義務為法定義務，無法律事由，不能減輕或者免除。塑料廠在保險公司為董玉芹投保的個人人身意外傷害保險，應視為用人單位給予員工的福利待遇。董玉芹在受到人身傷害后，有權(quán)依照該保險合同的約定獲得賠償。

商業(yè)保險和社會保險的性質(zhì)不一致，并不能相互取代，也無法律明文規(guī)定勞動者在發(fā)生工傷時，工傷保險待遇與商業(yè)保險待遇不能兼得。因此，塑料廠以董玉芹已經(jīng)在商業(yè)保險中獲得部分賠償為由，請求相應減輕其應承擔的工傷保險待遇，沒有法律依據(jù)。參照廣東省高級人民法院《關(guān)于審理勞動爭議案件若干問題的指導意見》第二十五條第二款“勞動者的工傷待遇由用人單位承擔的，勞動者依人身保險合同獲得的賠償，用人單位不得主張在工傷待遇中扣除”的規(guī)定，原審判決不當，應予以糾正。雙方當事人均確認，董玉芹已經(jīng)收到保險公司賠付的賠償款286538.07元，其中包括醫(yī)療費24938.07元、住院津貼11600元、殘疾賠償金250000元。江門中院認為，其中的醫(yī)療費24938.07元系用于支付董玉芹治療的費用，并非應由董玉芹所獲得的賠償款，因雙方當事人均確認董玉芹的醫(yī)療費用已經(jīng)由塑料廠支付，根據(jù)“受害人不應因遭受侵害獲得意外收益”的原則，董玉芹應將該款返還給塑料廠。雙方當事人對塑料廠應承擔的工傷待遇款為549649.97元，以及塑料廠已經(jīng)支付1000元生活費沒有異議，法院予以確認。綜上，塑料廠應支付給董玉芹的工傷待遇款應為523711.9元。

2017年3月22日，江門中院依照《廣東省工傷保險條例》第二十六條、第二十八條、第三十二條、第三十三條、第四十四條、第五十七條、第六十六條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百七十條第一款第二項的規(guī)定，作出了終審判決，判決塑料廠應支付給董玉芹工傷待遇款合計523711.9元。（文中人物系化名）