嚴(yán)防存款保險(xiǎn)制度沖擊現(xiàn)行金融體系

文 安仰東

嚴(yán)防存款保險(xiǎn)制度沖擊現(xiàn)行金融體系

文 安仰東

正是通過(guò)走訪，與委員心與心的交流，更知委員懂委員，珍惜委員的每一次履職機(jī)會(huì)，將委員專(zhuān)長(zhǎng)與政協(xié)履職活動(dòng)要求精準(zhǔn)對(duì)接，將委員事業(yè)與政協(xié)履職活動(dòng)內(nèi)容策劃精心結(jié)合，從而充分挖掘委員資源，調(diào)動(dòng)委員履職激情，實(shí)現(xiàn)在政協(xié)高水平履職建言獻(xiàn)策。

我國(guó)即將推出存款保險(xiǎn)制度，如果具體推出方式不當(dāng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，都可能引發(fā)公眾恐慌，甚至對(duì)現(xiàn)行的金融體系造成一定的沖擊，特別是對(duì)中小商業(yè)銀行和涉農(nóng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的沖擊將更大。具體來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度將帶來(lái)如下風(fēng)險(xiǎn)：

沖擊中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)。這一制度的推出，即向社會(huì)發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。隨著存款保險(xiǎn)制度逐步成熟，國(guó)家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔(dān)保人的角色，改由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)，存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移，成為存款分流的受益者。中小銀行因?yàn)樾抛u(yù)沒(méi)有大銀行優(yōu)良，社會(huì)各界對(duì)中小銀行的信心會(huì)因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個(gè)人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行。

銀行資金成本相對(duì)加大。存款機(jī)構(gòu)需向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳付保費(fèi)，相當(dāng)于額外增加存款準(zhǔn)備金，這必然增加所有參保機(jī)構(gòu)資金成本，影響利潤(rùn)空間。但各類(lèi)銀行所受相對(duì)影響要視保費(fèi)計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)而定。保費(fèi)計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)主要存在以下幾種情況：以銀行投保存款額為計(jì)算依據(jù)；以銀行所有存款總額為基礎(chǔ)；以銀行總資產(chǎn)為基礎(chǔ)。由于存款人結(jié)構(gòu)不同，不同的保費(fèi)計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)會(huì)造成不同影響。在各類(lèi)機(jī)構(gòu)保費(fèi)比率差別不大的情況下，如果以銀行存款總額或銀行總資產(chǎn)為保費(fèi)計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)的相對(duì)資金成本上漲不會(huì)產(chǎn)生明顯差異。若以投保存款額為計(jì)算依據(jù)，則大型商業(yè)銀行很可能比全國(guó)性中型商業(yè)銀行和區(qū)域性中小商業(yè)銀行承擔(dān)更為沉重的成本壓力。

造成保險(xiǎn)公司的壟斷經(jīng)營(yíng)而實(shí)際作用有限。由于“全國(guó)存款保險(xiǎn)公司”的建立，其資質(zhì)的遴選非常嚴(yán)格，只有為數(shù)不多的保險(xiǎn)公司或新組建的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司可以入圍，容易造成壟斷經(jīng)營(yíng)。這種壟斷的“監(jiān)督權(quán)”有可能引發(fā)對(duì)銀行正常經(jīng)營(yíng)的非理性干預(yù)。一旦發(fā)生銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付能力不足以支付賠償。而我國(guó)銀行體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，大型商業(yè)銀行數(shù)量少但規(guī)模大，集中度過(guò)高，在一定程度上削弱了以大數(shù)原理為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的有效性。即便有了存款保險(xiǎn)制度，也無(wú)法完全依靠其解決大型銀行的破產(chǎn)清算問(wèn)題。

銀行可能虛報(bào)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。受到保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)各家銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不同而不同的影響，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行經(jīng)營(yíng)者通過(guò)虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)虛假報(bào)表贏得低保費(fèi)費(fèi)率；另一方面，銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高而潛在收益較大的投資活動(dòng)；同時(shí)監(jiān)管者也可能輕視銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，忽視日常監(jiān)管的重要性。

因此建議：確保政策的統(tǒng)一性和連貫性。確保存款保險(xiǎn)政策穩(wěn)步推進(jìn)；平衡好存款保險(xiǎn)和撥備的關(guān)系，避免政策反復(fù)和前后矛盾；平衡已剝離過(guò)不良資產(chǎn)和未曾剝離過(guò)不良資產(chǎn)的不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)判別問(wèn)題；防止監(jiān)管重疊，制度失靈，需要明確市場(chǎng)實(shí)施和監(jiān)管主體。

保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)為保險(xiǎn)公司和投保銀行，避免監(jiān)管重疊。保險(xiǎn)的當(dāng)事人責(zé)任完全市場(chǎng)化為“銀行”和“保險(xiǎn)公司”雙方，政府不再提供任何隱性擔(dān)保;明確對(duì)保險(xiǎn)銀行和保險(xiǎn)公司的“監(jiān)督權(quán)”，而不是“監(jiān)管權(quán)”。不能由此再引出另外一家保險(xiǎn)銀行或保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊，降低監(jiān)管效率，提高監(jiān)管成本。

應(yīng)明確對(duì)保險(xiǎn)銀行和保險(xiǎn)公司的“監(jiān)督權(quán)”，而不是“監(jiān)管權(quán)”

銀行保費(fèi)成本應(yīng)從稅前列支，厘清存款保險(xiǎn)和撥備的關(guān)系。存款保險(xiǎn)產(chǎn)生的保費(fèi)屬于銀行強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)成本，應(yīng)該通過(guò)立法，明確從稅前列支。同時(shí)要明確撥備與存款保險(xiǎn)的區(qū)別。撥備和超額準(zhǔn)備是確保銀行應(yīng)對(duì)日常流動(dòng)性支付的必要手段和工具；而存款保險(xiǎn)是在銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)、資不抵債等破產(chǎn)清算時(shí)的兌付保障。

成立北京市“存款保險(xiǎn)制度工作組”，做好公眾教育工作。由市金融局、市銀監(jiān)局、市委宣傳部等部門(mén)共同成立“存款保險(xiǎn)制度工作組”，動(dòng)員各種媒體資源，做好全市常住人口的宣傳教育工作，正確引導(dǎo)、教育市民百姓的儲(chǔ)蓄理念，明確宣講存款保險(xiǎn)上限的真實(shí)含義和新舊制度的區(qū)別，確保首都金融和社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)要求北京31 家中資商業(yè)銀行和外資銀行，必須明確向儲(chǔ)戶宣傳講解新“存款保險(xiǎn)制度”的內(nèi)容和意義。

加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，增加對(duì)中小銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款安全性保護(hù)。從輿論導(dǎo)向上加大對(duì)于地方性中小銀行的保護(hù)和引導(dǎo)。對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要高度警惕由于對(duì)政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險(xiǎn)政策采取差異化特殊保護(hù)措施。

作者系民進(jìn)成員、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司評(píng)估業(yè)務(wù)部巡視員

責(zé)任編輯 張濤