體育保險在體育院系中的投保現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢*

佟安安 董芹芹

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體育保險在體育院系中的投?，F(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢*

佟安安1，2董芹芹2

（1.武漢體育學院研究生院，湖北武漢430079；2.武漢體育學院經(jīng)濟與管理學院，湖北武漢430079）

近年來，各種體育運動意外傷害事故伴隨著蓬勃發(fā)展的學校體育運動，在體育教學、訓練和比賽過程中發(fā)生的頻率越來越高，由此帶來的學生家庭與學校之間關(guān)于體育運動傷害事故的糾紛事件屢次出現(xiàn)。體育院系學生作為高校中參與體育運動次數(shù)最多的人群，其發(fā)生體育意外傷害事故的頻率也尤為突出，但體育院系學生卻并不重視對于體育保險的購買，相應(yīng)的體育保險市場體系也尚未形成。文章以體育院系學生為研究主體，研究體育院系學生的體育保險的投?，F(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢。

體育保險；體育院系；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

作為我國高水平體育人才培養(yǎng)的搖籃，高等體育院系采取教學、科研、訓練三結(jié)合的基地培養(yǎng)模式，自1952年新中國第一所高等體育院校成立以來，每年為國家輸送數(shù)以萬計的高水平體育人才。但是在這龐大數(shù)字的背后，隱藏著體育教學訓練過程中存在的種種危險，日常教學訓練中發(fā)生意外傷害事故屢見不鮮。如何使體育運動意外傷害得到及時有效地解決，是各體育院系面臨的一個難題，也是體育學子們最關(guān)心的問題。由此，學生體育保險應(yīng)運而生，即學校及學生通過參與和購買體育保險，減少雙方在體育意外傷害事故中遭受的經(jīng)濟損失，解決雙方體育教學訓練的后顧之憂。由此可見，有必要對體育院系學生進行調(diào)研，了解他們對體育保險的認知和購買現(xiàn)狀，引發(fā)社會各部門對體育保險的重視，進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，為保險公司開發(fā)專門針對體育保險的險種提供思路。

目前，國際上針對學校體育保險的研究內(nèi)容主要涉及強制購買的必要性、索賠范圍及賠償標準、購買方式與渠道等方面；而國內(nèi)學者的相關(guān)研究也大都集中在“學校體育保險方面”，主要研究的方向包括體制機制構(gòu)建、法律保障水平兩個方面，現(xiàn)階段專門針對學生投保方面所做的研究甚少。

1 研究對象及方法

1.1 研究對象

以武漢市各高校體育院系校學生為調(diào)研對象。

1.2 研究方法

以問卷調(diào)查法為主，采取分層隨機抽樣法進調(diào)查，輔以數(shù)理統(tǒng)計法、訪談法、文獻資料法等研究方法。

2 體育保險在體育院系中的投?，F(xiàn)狀

2.1 體育院系學生對體育保險的認知現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，現(xiàn)階段體育院系學生對體育保險的認知狀況并不樂觀。在接受調(diào)查的全部同學中，沒有人對體育保險有全面詳細的認識，21.7%的同學對體育保險有所了解，而其余78.3%的同學對體育保險了解較少甚至是根本不了解。可見，與國外運動員從小就具有保險意識截然相反，在我國體育院系學生中，體育保險并未得到廣泛的宣傳。

2.2 體育院系學生對體育保險的購買意愿

雖然體育院系的學生對體育保險的認識與了解不夠充分，但在調(diào)查中，仍有86%的同學認為自己有必要購買體育保險，有95%的同學表示如果保險公司能推出一種各方面都適合體育生的體育保險，自己愿意購買。除了關(guān)注保險種類是否適合體育生之外，更多的同學表示，自己也很在意體育保險的保險范圍及賠付額度等。由此可見，體育保險在體育院系學生中具有較廣闊的市場前景。

3 體育保險在體育院系中投保存在的問題

3.1主觀因素

3.1.1 保險意識淡薄

體育院系學生通過購買體育保險來處理在日常體育教學訓練中所發(fā)生的意外傷害事故是最直接而有效的方式，但現(xiàn)階段體育院系學生對各類保險的投保狀況不容樂觀，更沒有針對性地購買體育保險。有些學生雖然購買了相關(guān)類型的保險，但是由于缺乏保險知識，風險管理意識薄弱，導致在發(fā)生體育意外傷害事故后不能及時正確地判斷損傷是否屬于保險責任，后續(xù)的保險理賠也就無法正常進行。學生在已經(jīng)有了主動規(guī)避和轉(zhuǎn)移風險意識的前提下，仍不能在體育意外傷害事故中發(fā)揮保險的風險管理作用，也就無法切實體會到購買保險給自己帶來的益處，從而對保險失去興趣。

3.1.2 宣傳力度差、缺乏創(chuàng)新的推銷手段

體育保險的主要購買對象是校方和在體育院系學生，但作為購買主體，學校和學生對體育保險缺乏足夠的了解和認知，這就需要有關(guān)體育保險的宣傳解釋工作及時到位，“廣而告之”，否則，哪怕體育保險險種再多再全、服務(wù)再到位、投保收益再高，學校和學生不能及時了解購買體育保險的好處和必要性，也不能激發(fā)他們的購買意愿。

3.2客觀現(xiàn)實

3.2.1 學生購買能力有限

體育院系學生的特點是經(jīng)濟獨立意識比較強。相較于非體育院系的學生來說，在體育方面有一技之長能讓他們更容易找到和專業(yè)相關(guān)的兼職，因此，體育院系的學生往往希望憑借自己的能力去賺取大學期間的生活費而不是依靠父母，但由于薪酬普遍不高，大多只能解決日常開銷，對“買保險”這種非日常開支并沒有很強的購買力。

3.2.2 市場條件限制

項目種類繁多是體育運動的鮮明特點之一，而與之相對應(yīng)的則是國內(nèi)體育保險投保險種單一的尷尬現(xiàn)狀，這也是阻礙我國各類體育保險發(fā)展與實施的重要原因。種類繁多的體育運動項目各具特點，發(fā)生體育意外傷害事故的風險種類各異，損傷程度也是錯綜復(fù)雜的。而目前國內(nèi)各保險公司的體育保險險種類單一、內(nèi)容條款模糊不清，而且我國現(xiàn)有的體育保險目前仍在沿用其他商業(yè)保險的經(jīng)營與管理方式，沒有針對體育運動的特點并通過實踐來設(shè)計與其相對應(yīng)的體育險種。如前所述，風險意識和保險意識的缺乏本來就使體育院系學生對體育保險“需求”不足，針對性險種的匱乏又使保險公司對體育保險的“供給”也不重視，這種“惡性循環(huán)”在一定程度上限制了體育院系學生購買體育保險。

3.2.3 政策法律瓶頸

雖然我國對學校體育活動的法制管理工作一直高度重視，但在我國現(xiàn)有的法律法規(guī)體系當中，并沒有針對學校體育傷害事故的糾紛而出臺的相關(guān)法律條文，也沒有明確規(guī)定學校在此類事故中的具體責任等，對學生的保障制度很不完善。法律、法規(guī)是任何一家保險公司在制定賠償標準和處理事故時必須遵從的依據(jù)。然而迄今為止，我國現(xiàn)有的關(guān)于體育和保險的《保險法》、《體育法》均尚未將學校體育保險納入相關(guān)規(guī)定中，已經(jīng)出臺的一些相關(guān)規(guī)定也僅僅是針對國家隊運動員的，即使是與學校體育保險關(guān)系最為密切的《學生傷害事故處理辦法》所制定的規(guī)則和程序，對于在校學生是否必須購買體育保險以及保險金應(yīng)該出自何處等問題也沒有明確的描述，導致在投保和理賠的程序和方法上無章可循。

3.2.4 人才保障不到位

無論何種行業(yè)，其發(fā)展的第一資源都是人力資源。體育保險的經(jīng)營與管理是一種既具有專業(yè)性又具有特殊性的活動，因此體育保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)將直接影響體育保險行業(yè)的發(fā)展。目前我國保險業(yè)從業(yè)人員不僅數(shù)量少且整體素質(zhì)較低，體育保險專業(yè)人才嚴重匱乏。據(jù)調(diào)查顯示，目前我國保險行業(yè)對高級管理人才的需求超過5.8萬人，對保險核保人才的需求達1.3萬人，相對于這些大量的需求，供給方面顯得杯水車薪。盡管我國目前已有近百所高校設(shè)立了保險本科專業(yè)，但每年為保險業(yè)輸送的人才僅5000人左右，而在這5000人中，既了解保險行業(yè)又具備足夠體育專業(yè)知識的人才更是寥寥無幾。高素質(zhì)體育保險專業(yè)人才的匱乏不僅限制了對體育保險理論的研究，更阻礙了我國體育保險市場的發(fā)展。

4 發(fā)展趨勢

4.1 專業(yè)化定制

體育與保險需要的是多層次、多角度的深度融合，懂體育才能做體育保險，將體育與保險兩者深度結(jié)合，才能更好的懂得體育保險購買主體的購買需要。專業(yè)化定制，不僅僅是指專門針對學校體育或是體育院系學生設(shè)計和推出體育保險險種，而切要更進一步細分。保險公司在制定體育保險險種時應(yīng)當分別從保險機構(gòu)自身、學校以及學生的角度，從運動數(shù)據(jù)、定價、產(chǎn)品設(shè)計、運用模式等多個方面分析各自的痛點，整合多方面數(shù)據(jù)進行分析，為投保方定制專業(yè)化、個性化的專屬體育保險產(chǎn)品。

要想進一步促進體育保險業(yè)的發(fā)展就必須培養(yǎng)一批既通曉各種體育運動項目又精通金融保險知識的復(fù)合型體育保險專業(yè)人才。具體可以采取以下三種方式進行人才培養(yǎng)：

（1）鼓勵各體育院系開設(shè)保險專業(yè)，或在相關(guān)專業(yè)開設(shè)保險類必修課或選修課；

（2）保險公司可以對現(xiàn)有員工進行體育相關(guān)知識的培訓，使員工的體育知識更加專業(yè)化；

（3）建立并完善保險業(yè)的各類資格考試制度，如設(shè)置“體育保險從業(yè)資格證”等具體資格考試，促進體育保險專業(yè)人才的培養(yǎng)與考核。

4.2 多種技術(shù)支持

21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，是大數(shù)據(jù)的時代，任何事物的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡(luò)，體育保險行業(yè)的發(fā)展同樣需要互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的支持。通過互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)手段支持，保險公司可以全方位多角度地對相關(guān)數(shù)據(jù)進行處理，按照學生所參與的不同體育運動項目的特點、可能出現(xiàn)的不同體育運動風險以及不同風險主體對不同風險保障需求，設(shè)計出科學的、有針對性的保險險種與保障條款，提高個性化產(chǎn)品定制的速度與質(zhì)量；使有意向的投保者可以更加直觀具體地了解各種體育保險產(chǎn)品，并從中選取更適合自己的或是專門定制一款屬于自己的體育保險產(chǎn)品。

4.3 完善的政策、法律等保障體系

目前國內(nèi)已有相關(guān)學者以現(xiàn)有相關(guān)法律文件為依據(jù)，提出了《體育保險條例》的撰寫思路框架，其具體內(nèi)容分別涉及了體育保險合同、體育保險公司、體育保險經(jīng)營規(guī)則、體育保險代理人和保險經(jīng)紀人、體育保險業(yè)監(jiān)督與管理機制等方面；學校體育作為國家體育發(fā)展的根基，所以該框架也特別將學校體育保險制度單獨列出，作為發(fā)展我國體育保險制度的重點研究對象。2015年由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭成立了“運動保險聯(lián)盟”，通過協(xié)調(diào)調(diào)動保險、體育、醫(yī)療、教育等多方面資源為我國學校體育運動提供了良好的保障體系，未來在該工作機制保障下的學校體育保險市場將會更加規(guī)范。除政策、法律及制度保障外，相對完善的體育保險保障體系也是必不可少的，中國的體育保險制度體系建設(shè)，要以清晰、全面認識我國基本國情為依據(jù)，將現(xiàn)有的碎片化體育保險進行整合，以初步建立符合我國現(xiàn)實國情的體育保險制度體系，隨后在該體系的基礎(chǔ)上通過提高保險的保障能力、建立體育保險基金等形式，進一步補充和完善體育保險制度體系，以滿足我國龐大的體育保險需求市場。

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On the Current Situation of Sports Insurance in Sports Colleges and Its Development Trend

TONG An’an, etal.

(Wuhan Institute of PE, Wuhan 430079, Hubei, China)

教育部人文社會科學研究青年基金項目（16YJC890005）；2017年度湖北省體育局體育社會科學研究課題（03）；武漢體育學院“互聯(lián)網(wǎng)+體育”學科群資助項目；武漢體育學院校青年教師科研基金項目（2016S01）；武漢體育學院“互聯(lián)網(wǎng)+體育”學科群資助項目。

佟安安（1994-），黑龍江哈爾濱人，碩士生，研究方向：體育人文社會學。

董芹芹（1982-），湖北荊門人，博士，副教授，研究方向：體育人文社會學。