現(xiàn)金被邊緣化的背后

許三秋

并非萬能的銀行卡

林恩在一個安靜走廊里發(fā)現(xiàn)了一臺自動售貨機，口渴疲倦的他正好想喝杯可樂。自動售貨機上有個小型的數(shù)字界面，還印有這樣一句話“僅接受非接觸支付”。他摸出了兜里的銀行卡往上一掃，但是機器沒有吐出可樂，界面彈出這樣一個提示信息“此卡無效?！辈皇撬械目ǘ际瞧降鹊?，即使你能有這樣一個萬能的卡，但也并非每個人都能得到。

在一個理想化的市場中，買賣雙方只要合意，并在法律范圍內(nèi)，就可以自由交易。現(xiàn)在，對于林恩來說，市場就在他面前，汽水飲料就在面前的架子上，由一臺自動售貨機代為銷售他想要的可樂。這樣的一個機械裝置，應(yīng)該遵守簡單的市場約定：如果你付給我主人足夠的錢，我就會給你一杯可樂。那么為什么這個該死的機器不能和他簽訂這份合同呢？

現(xiàn)金支付和銀行支付

要理解這一交易的失敗，我們必須首先明白，我們生活在兩種貨幣模式之中?，F(xiàn)金交易系統(tǒng)是由我們手動完成整個交易的傳遞過程，這種貨幣模式是公開的。現(xiàn)金可以稱為國家法定貨幣，事實上，我們體驗現(xiàn)金就像其他公共設(shè)施一樣，它“就在那兒”，看起來很骯臟和沒什么吸引力，并且缺乏效率和滋長腐敗，但是原則上它是開放存取的。它可以直接由社會上最富有的階層傳遞給最貧窮的階層，反之亦然。

與此同時，我們還有一種獨立的數(shù)字法定貨幣系統(tǒng)，在這個過程中，我們的金錢代幣以“數(shù)據(jù)對象”的形式記錄在權(quán)威的數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，銀行被授權(quán)給我們“記分”。我們擁有相應(yīng)的銀行賬戶，金錢的轉(zhuǎn)移是我們通過向我們的銀行發(fā)送信息來“移動”的，例如，通過手機或電腦要求他們修改數(shù)據(jù)。如果買賣雙方的銀行都同意修改你們的賬戶，那么你的錢就會“轉(zhuǎn)移”到賣家的賬上，表現(xiàn)為你賬戶的數(shù)字會減小，而賣家賬戶的數(shù)字增加。

第二種貨幣模式本質(zhì)上是私有的，其基礎(chǔ)設(shè)施的運行受逐利的商業(yè)銀行和大量私人支付中介所控制——如維薩（Visa）和萬事達（Mastercard）。在你銀行賬戶上所印刻的數(shù)據(jù)并不是國家貨幣，這個數(shù)據(jù)記錄的是你的銀行向你發(fā)出的私人承諾，承諾只要你愿意，你就可以將其轉(zhuǎn)換成國家貨幣。你的工行賬戶上寫著“5000元人民幣”意味著“工商銀行集團承諾你可以獲得5000元人民幣”。ATM網(wǎng)絡(luò)是你可以兌現(xiàn)這些私人承諾的主要方式。另一方面，數(shù)字支付系統(tǒng)是一種轉(zhuǎn)移（或者說重新分配）這些銀行和我們之間承諾的方式。

也就是對于林恩來說，這不再是他和賣家之間的交易。他所面對的是一個復(fù)雜的未知第三方，追求贏利的金錢傳遞者，它站在買賣者中間，作為資金流動的推動者，但同時也是潛在的守門人，它有能力對我們一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)交易模式進行干擾、監(jiān)控或者設(shè)置條件。如果這個守門人不想做我們的生意，我們就不能和賣家完成交易。

誰在驅(qū)趕現(xiàn)金？

近年來，隨著第三方支付行業(yè)的興起，無現(xiàn)金社會離我們還有多遠(yuǎn)？推行者們正在努力消除我們對于現(xiàn)金的依賴，在買賣雙方之間推廣銀行和私有支付中介。無現(xiàn)金社會，更準(zhǔn)確地說是銀行支付社會，常常被認(rèn)為是不可避免的，是“自然發(fā)展”的結(jié)果。然而未來任何的無現(xiàn)金社會，都將是由以下三方團體組成的聯(lián)盟針對現(xiàn)金蓄意打壓的結(jié)果。

第一個是銀行業(yè)，它掌控著數(shù)字法定貨幣系統(tǒng)的核心，而公共現(xiàn)金系統(tǒng)正在與之競爭。當(dāng)人們將銀行存款轉(zhuǎn)換為國家貨幣時，銀行會很不高興，在他們眼中，無現(xiàn)金社會是一個烏托邦，在那里，錢不能離開銀行體系之外，只能在銀行之間轉(zhuǎn)移。

第二個是私人支付行業(yè)，比如萬事達，從運行服務(wù)于銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施中盈利，簡化我們在銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移數(shù)字資金的過程。他們有自私自利的理由來推動取消現(xiàn)金買賣的選擇權(quán)?，F(xiàn)金交易是對等的，不需要任何中介，因此他們不能介入其中獲取利益。

第三個是中央銀行。他們與金融行業(yè)團結(jié)一致，迫使人人成為這個私有銀行支付社會的一員，理由是為了監(jiān)視和控制。銀行貨幣體系的形成理論上使得所有的交易都被記錄、觀察和分析。此外，現(xiàn)金的“脫機”性意味著它不能被遠(yuǎn)程更改或凍結(jié)。這會阻礙中央銀行實施一些貨幣政策，比如為了促進人們消費而設(shè)置負(fù)利率，如果大家只是把錢取出變現(xiàn)但不去消費，那就沒有意義，而如果是一個無現(xiàn)金社會，這個政策將會收到更好的執(zhí)行效果。

這個聯(lián)盟所使用的關(guān)鍵武器是經(jīng)典的威懾恐嚇戰(zhàn)術(shù)。喜歡使用現(xiàn)金的人都是犯罪者！人們會通過現(xiàn)金買毒品！它是黑色經(jīng)濟！它支持逃稅！這些導(dǎo)致道德恐慌的呼聲與數(shù)字支付光鮮的微笑廣告形成了強烈的對比。使人們以為新興的無現(xiàn)金社會就像是未來的黎明之光，以一種衛(wèi)生、便利和數(shù)字救贖的光芒來凈化我們手中這些危險而骯臟的現(xiàn)金。

并不公平的無現(xiàn)金社會

支持這個核心聯(lián)盟的一些經(jīng)濟學(xué)家和未來學(xué)家，他們生活在綠樹成蔭的郊區(qū)，乘坐飛機的商務(wù)艙去參加會議交流，在一群諂媚的媒體權(quán)威和記者的包圍下宣揚著無現(xiàn)金的福音。

有些發(fā)達國家已經(jīng)成為現(xiàn)金戰(zhàn)爭中關(guān)鍵的前線。在那里，現(xiàn)金被視為像在逃的非法異類一樣，逐漸被排除在正規(guī)經(jīng)濟之外，還會招致商店店員鄙視的目光。人們能使用的“只有卡”。卡是誰？卡是一個迷人的社會名流，廣受各大商店的歡迎。看一下銀行的廣告，正在展示他們?yōu)榭ń⒌妮o助程序，但沒有人為現(xiàn)金建立類似的東西。

無現(xiàn)金戰(zhàn)爭也正在向貧窮國家蔓延。比如2016年11月，印度總理一夜之間突然宣布對面值為500盧比和1000盧比的紙幣進行撤回，目的是為了打擊“黑色經(jīng)濟”。這是一場讓印度窮人窒息的運動，他們依靠現(xiàn)金過活，且通常缺乏銀行賬戶。而舊紙幣的失效迫使他們必須去銀行排隊換鈔，而一時之間開戶人數(shù)之多使得各大銀行被擠爆，服務(wù)人手嚴(yán)重不足。

政府以“廢幣”為由推行電子支付，但是這場變革中貧民或?qū)⒈粧仐?。農(nóng)村落后的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施與大城市相比，一些手機不能上網(wǎng)，手機支付頁面加載過慢，以及POS機匱乏，這些都是不容忽視的問題。不難想象，當(dāng)城市居民已經(jīng)開始習(xí)慣刷卡支付后，農(nóng)村人或許才剛剛見識到這張塑料卡片的存在和用處。

在無現(xiàn)金的銀行支付體系里，窮人是被邊緣化的。如果你是一個混跡江湖的無業(yè)者，或者一個低收入、不穩(wěn)定（吃了上頓沒有下頓）的工人，銀行和支付中介都沒有興趣優(yōu)先考慮你。這可能會被形容為“進步”，但必須承認(rèn)，在這場經(jīng)濟凈化的行為中，窮人正在被隔離在外。

贊美現(xiàn)金

無現(xiàn)金社會并非像宣傳的那般完美得無懈可擊，如果現(xiàn)金完全被這一塑料卡所取代，那么我們也將會失去很多東西。

首先，反對現(xiàn)金的論點，要么被夸大、要么不準(zhǔn)確、要么不完整。例如，我們都同意犯罪更喜歡現(xiàn)金，但這是否能轉(zhuǎn)化為“我們應(yīng)該禁止現(xiàn)金”？禁止犯罪分子所青睞的一切，就能解決問題嗎？恭喜你，我們結(jié)束了犯罪，但代價是犧牲了支付的隱私。一個無現(xiàn)金支付的系統(tǒng)，對一個人的監(jiān)視總是如影隨形，讓我們的消費和借貸都無所遁形。

其次，新的銀行支付體系并不能真正解決老問題——犯罪也可數(shù)字化，就像是錢包被偷一樣，你的賬戶也會被黑客竊取。網(wǎng)絡(luò)總是會存在安全漏洞，因此無法保證網(wǎng)絡(luò)信息的絕對隱秘性。而且詐騙分子也懂得與時俱進，手法層出不窮，防不勝防，如果是對那些不太熟悉網(wǎng)絡(luò)的人下手，他們就很容易上當(dāng)受騙，損失慘重。更甚至于，在一個無現(xiàn)金的社會里，恐怖分子可以將目標(biāo)盯向電網(wǎng)，使整個地區(qū)的經(jīng)濟陷入停滯。

喜歡現(xiàn)金的理由是那么簡單而直接：現(xiàn)金或許有其不便之處，但容易使用；它不需要花哨的基礎(chǔ)設(shè)施的支持，也不受無能程序員設(shè)計的算法故障的限制。當(dāng)然，是的，它不會留下任何數(shù)據(jù)痕跡，沒法使那些技術(shù)官僚和商業(yè)分析師達成監(jiān)視我們?nèi)粘Ｉ畹脑竿?；它也常常成為犯罪者進行地下交易的工具。但是，這是一種古老友好的商業(yè)潤滑劑，而不是那時時被監(jiān)視的數(shù)字貨幣。想想數(shù)錢的那種實在的快感，如果哪天真的沒有了現(xiàn)金，未嘗不是一種遺憾。endprint