論我國(guó)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)

趙子好 孫思航

論我國(guó)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)

趙子好 孫思航

本文通過(guò)了解我國(guó)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析出融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問(wèn)題，并提出完善措施，從而提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，使其能夠更好的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和需求。

融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 融資擔(dān)保 解決措施

一、融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r

融資性擔(dān)保公司在我國(guó)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，現(xiàn)已逐漸形成了以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。然而近年來(lái)，從各地融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀看，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不可觀(guān)。規(guī)范發(fā)展意識(shí)薄弱、盈利能力不強(qiáng)、商業(yè)模式不成熟，加之當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景，出現(xiàn)個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)抽逃資本、挪用客戶(hù)保證金，甚至以理財(cái)名義占用客戶(hù)的銀行貸款。由此形成了高額的對(duì)外負(fù)債，引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。[1]此外，部分融資事件已對(duì)擔(dān)保業(yè)的整體形象產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀令人深思。

二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問(wèn)題

（一）擔(dān)保功能發(fā)揮不足

我國(guó)目前大量融資性擔(dān)保公司，有多半以上都是是民間進(jìn)行出資而建立的。大多數(shù)公司資金實(shí)力薄弱、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模小，這將直接降低銀行對(duì)其信用的信賴(lài)程度，從而影響了擔(dān)保功能的發(fā)揮。[2]不僅如此，由于我國(guó)國(guó)內(nèi)的在信用的保護(hù)方面較弱、銀行與擔(dān)保行業(yè)的合作不愉快等來(lái)自各種各樣限制，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，我國(guó)融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保放大倍數(shù)平均就在五倍以下，資金使用率相對(duì)較低，這便嚴(yán)重制約了我國(guó)融資性擔(dān)保公司發(fā)揮其杠桿作用。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度高

雖然我國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類(lèi)日益增多，但融資性擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)卻依然相對(duì)集中，其它的業(yè)務(wù)在行業(yè)總業(yè)務(wù)量中所占比例較小。再這樣的模式下，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)就會(huì)對(duì)擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生很大的影響，使擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)難以分散。一旦發(fā)生某些政策調(diào)整或者系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)機(jī)構(gòu)不能按時(shí)履約時(shí)，將導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象。一旦違約，隨之而來(lái)的便是面臨巨額賠償金，甚至走向破產(chǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)高度集中，一方面反映出了融資性擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的集中度較高，另一方面也反映了業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力欠缺的問(wèn)題。這不僅阻礙了融資性擔(dān)保公司從整體上對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，也不能滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求，更不能發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司獨(dú)有的信息優(yōu)勢(shì)。

（三）違規(guī)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司數(shù)量多

基于監(jiān)督管理制度的不足，導(dǎo)致民間資本的大量匯集，使得融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為過(guò)于頻繁。具體來(lái)說(shuō)，法律的缺失、監(jiān)管體制的不明，群眾的法制意識(shí)淡薄等因素導(dǎo)致很多民營(yíng)擔(dān)保公司為了追逐更多的利潤(rùn)，大規(guī)模進(jìn)行抽逃資本金、私自挪用保證金、非法吸收公眾存款等違規(guī)業(yè)務(wù)。尤其在東南沿海地區(qū)以及河南等地，因?yàn)榇罅康拿耖g資本不斷進(jìn)入融資性擔(dān)保行業(yè)，使得擔(dān)保公司數(shù)量出現(xiàn)了超常規(guī)增長(zhǎng)。擔(dān)保公司的質(zhì)量好壞不齊、強(qiáng)弱不一，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)事件，融資性擔(dān)保公司在社會(huì)公眾中的形象和聲譽(yù)遭到了嚴(yán)重的損害。

三、我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的完善措施

（一）加強(qiáng)銀擔(dān)協(xié)作，共享合作收益

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在擔(dān)保公司給銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也分散了風(fēng)險(xiǎn)。所以，其對(duì)銀行的價(jià)值也越來(lái)越大。通過(guò)建立地位平等和收益共享的戰(zhàn)略合作關(guān)系，建立銀擔(dān)之間信息共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，這對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。

（二）減少業(yè)務(wù)集中度，創(chuàng)新盈利模式

在融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展上，擔(dān)保公司可以使擔(dān)保期限、品種和項(xiàng)目多樣化，與此同時(shí)，引入“第四方”參與人，創(chuàng)新融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并加大擔(dān)保投資，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。如果將這種創(chuàng)新型模式運(yùn)用到實(shí)際操作中，不僅能夠降低公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的相對(duì)集中度，而且在一定程度上也分散擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)

融資性擔(dān)保行業(yè)是金融業(yè)的一個(gè)小分支，其業(yè)務(wù)的特殊性在很大程度上決定了從業(yè)人員不僅要具備法律、金融和社會(huì)等各方面的綜合知識(shí)，還要有一定的處事經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能與擔(dān)保業(yè)務(wù)要求明顯不符的現(xiàn)實(shí)狀況下，就要求公司在招聘新員工時(shí)，應(yīng)多學(xué)習(xí)類(lèi)似行業(yè)的招聘制度，例如銀行、證券機(jī)構(gòu)。通過(guò)在全國(guó)各大高校開(kāi)展招聘會(huì)，第一，可以宣傳了擔(dān)保公司的日常業(yè)務(wù)，讓那些不了解這個(gè)行業(yè)的群體可以面對(duì)面的與專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行交流，從而提升擔(dān)保公司在社會(huì)公眾中的形象和聲譽(yù)。第二，通過(guò)層層選拔，高素質(zhì)的應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)入擔(dān)保公司后，可以整體上提高擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，使公司蓬勃發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)在促進(jìn)金融行業(yè)健康完善發(fā)展的過(guò)程，發(fā)揮愈加重要的作用。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在，在很大程度上解除了銀行與一些中小企業(yè)之間的信用危機(jī)，同時(shí)也有效地解決中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。近年來(lái)，大量民間資金不斷進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，與此同時(shí)，一些業(yè)務(wù)問(wèn)題卻不斷暴露，在這個(gè)快速發(fā)展的階段，我們急需解決融資擔(dān)保業(yè)務(wù)問(wèn)題，而本文通過(guò)對(duì)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析，提出較為完善的措施去解決融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問(wèn)題。以此推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展。

[1]彭旭.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持[J].時(shí)代金融,2006(8):113.

[2]劉雅蓉.淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)擔(dān)保論壇,2011(3):38～39．

（作者單位：河南師范大學(xué)）

趙子好（1996-），漢族，河南焦作人，本科，河南師范大學(xué)；孫思航（1995-），漢族，河南漯河人，本科，河南師范大學(xué)。