校園貸害人害己，揭秘校園貸陷阱

校園貸進(jìn)校園已有3年之久，很多校園貸廣告打著“低門檻、低利率”的口號(hào)吸引了很多涉世未深的在校大學(xué)生，他們出于各種原因在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借款。但由于網(wǎng)貸這一新興行業(yè)魚龍混雜，很多大學(xué)生被其“低門檻、低利率”的表面所蒙蔽，各地大學(xué)生深陷“校園貸”危機(jī)的事件屢見不鮮。

問(wèn)：大學(xué)生劉某通過(guò)校園代理貸款的方式借到了1萬(wàn)元錢，月息2%，1年內(nèi)還清，首先預(yù)扣除半年利息1200元，半年之后每月月底前支付利息。劉某逾期無(wú)法償還貸款，被訴至法院。請(qǐng)問(wèn)，劉某與出借人之間的借貸關(guān)系是否真實(shí)成立，如果成立，劉某應(yīng)當(dāng)向出借人償還多少本金？

答：首先，若劉某與出借人之間的借貸行為是雙方真實(shí)的意思表示，出借人履行了對(duì)劉某的金錢給付義務(wù)，且約定的利息在24%的合法范圍內(nèi)，則劉某與出借人之間的借貸行為就是真實(shí)有效的。其次，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十七條的規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。因此本案中由于出借人預(yù)先在本金中扣除利息1200元，劉某實(shí)際拿到8800元，故劉某實(shí)際應(yīng)當(dāng)向出借人償還的本金是8800元，而不是10000元。

問(wèn)：大學(xué)生楊某在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行借款，雙方約定借款周利率為30%，逾期不還款超過(guò)10日還需交付逾期管理費(fèi)（本金加利息的30%/年），請(qǐng)問(wèn)該約定受法律保護(hù)嗎？

答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。楊某的借款周利率為30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年利率36%，所以超過(guò)部分不受法律保護(hù)，楊某可以向借款人主張返還超過(guò)36%以上的利息。

另外，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。案例中，楊某與出借人約定的“逾期管理費(fèi)”屬于三十條中的“其他費(fèi)用”，且超過(guò)了年利率24%，所以出借人約定“預(yù)期管理費(fèi)”超出年利率24%的部分，不受法律保護(hù)。

所以，超出年利率24%標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用，都是可以不承擔(dān)的，即使貸款方步步緊逼，也有權(quán)拒絕支付。若出借人使用暴力威脅、敲詐勒索等不法手段收回貸款，則可能涉及刑事犯罪，借貸者應(yīng)該用法律武器保護(hù)自己，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或者向校方反映請(qǐng)求幫助。

問(wèn)：大學(xué)生周某在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，貸款前出借人要求周某提供“裸條”（以手持身份證的裸照為抵押），后周某沒能按時(shí)還款，出借人將其拍攝的照片以出售的方式發(fā)到網(wǎng)上。請(qǐng)問(wèn)出借人的行為是否合法？

答：出借人以“裸條”的方式向周某出借錢款，是違法的。我國(guó)《刑法》中規(guī)定了以牟利為目的，傳播淫穢物品的，構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。本案中，周某不能按時(shí)還款，出借人將裸照發(fā)到網(wǎng)上符合“傳播淫穢物品”的犯罪要件，裸照以出售的方式發(fā)到網(wǎng)上符合“以牟利為目的”的犯罪要件。綜上所述，出借人將其裸照發(fā)到網(wǎng)上的行為構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

另外，《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定，任何人不得以非法的方式獲取他人個(gè)人信息，不得非法出售或非法向他人提供個(gè)人信息，若違法取得、違法出售或向他人提供，由公安機(jī)關(guān)沒收違法所得，并處違法所得一倍以上十倍以下罰款。本案中大學(xué)生周某持身份證拍照，裸照上有身份信息，出借人通過(guò)借貸的形式非法獲取他人的身份證信息，又非法向他人出售未經(jīng)處理的信息，那么出借人的該種行為很可能受到刑事處罰。

據(jù)銀行工作人員稱，二代身份證信息泄露危害很大，如果有人利用該信息辦理開戶之類的事情，身份證主人即便要銷戶也很難，未來(lái)會(huì)有許多意想不到的麻煩。所以，要提高警惕，保護(hù)好自己的身份信息。

問(wèn)：大學(xué)生馮某為某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做校園代理，曾多次利用同學(xué)身份證辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，在他人不知情的情況下，冒用他人名義進(jìn)行借貸，馮某的行為違法嗎？

答：馮某借用他人名義進(jìn)行借貸的行為是違法的。首先，根據(jù)我國(guó)《刑法》對(duì)詐騙罪的定義，詐騙罪是指出于非法占有的目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大公私財(cái)物的行為。本案中，馮某利用他人身份證，并未告知他人身份證用途，采用的是“隱瞞真相”的方法，達(dá)到非法占用他人較大數(shù)額公私財(cái)物的目的。顯然，馮某的行為構(gòu)成了詐騙罪。

其次，由于馮某是利用某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)校園代理的身份來(lái)實(shí)施違法行為的，故馮某與該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所在的公司形成授權(quán)代理或者雇傭的法律關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所在的公司在對(duì)馮某的辦理貸款時(shí)應(yīng)盡到合理的審查注意義務(wù)，如果該公司未盡到該義務(wù)，也要對(duì)此承擔(dān)一定的責(zé)任。另外，如果該公司對(duì)馮某的行為是明知的，則該公司與馮某構(gòu)成共同犯罪，共同構(gòu)成詐騙罪，對(duì)此要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。編輯/馬沖沖ma-ch-ch@163.com

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